对一起信用卡套现理财逾期案件的处理和,该文是信用卡类论文范文文献跟理财和套现和信用卡方面论文例文.
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本文通过对一起信用卡套现理财逾期案件的梳理和分析,说明违约金、透支利息的计算依据和计算方法,并指出该案件在处理过程中所反映出的在商业银行、监管机构、银行业协会工作中存在的一些问题,以此期望对促进中国信用卡行业管理水平的进一步提高有所裨益.
一、基本案情
2018 年1 月19 日,持卡人申某就其信用卡逾期产生的违约金、透支利息前往人民银行投诉.
1. 当事人陈述与诉求
（1）当事人陈述
申某称,其使用尾号5091 的某商业银行信用卡,于2017 年11月30 日分两次各消费5 万元,合计消费10 万元, 到期还款日为2018年1月10日（含）.因资金紧张,申某未能在2018 年1 月10 日前及时还款,该商业银行1 月10 日从该卡扣收违约金500 元.2018 年1月11 日,申某归还刷卡本金10 万元,1 月12 日归还违约金500 元.2018 年1 月17 日,该商业银行从申某尾号5091 的信用卡中再次扣收透支利息2100.25 元, 申某于17 日当天归还透支利息2100.25元,具体交易信息见表1.
（2）当事人诉求
申某向人民银行提出以下诉求：一是请求人民银行督促该商业银行给出违约金、透支利息的计算依据和计算方法；二是依据3 天还款宽限期的行业惯例,请求该商业银行退还违规收取的资金；三是要求该商业银行不得向人民银行征信中心报送此笔逾期记录.
2. 人民银行调查情况
（1）基本情况
申某在该商业银行*的尾号5091 信用卡,每月17 日为账单生成日,次月10 日为到期还款日（含）.申某所述该信用卡扣款、还款事实无误.
（2）逾期原因
申某利用该商业银行信用卡及其亲戚信用卡多次套现,并使用所套取的资金在另一家商业银行购买理财产品获利.此次未能按时还款,是因为申某购买的2018 年1 月8 日到期的50 万元理财产品,预计1 月10 日前资金到账,而实际到账日期为1 月11 日,由此造成资金链断裂,导致还款逾期.
二、商业银行答复情况
根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第三十五条、第三十八条的规定,人民银行通过金融消费权益保护信息管理系统向该商业银行进行了网上转办,并限其7 天内答复.针对当事人诉求,该商业银行具体答复如下：
1. 关于违约金、透支利息的计算依据与计算方法
（1）违约金的计算依据与计算方法
《业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5% 收取滞纳金和超限费.”《某商业银行信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项规定：“甲方按照乙方对账单标明的最低还款额还款.甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息.甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5% 支付违约金,每期违约金最高500 元人民币或500 港币或500 澳门元或100 美元（其余外币账户按最高100 美元等值外币收取）.甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其信用卡的使用（电子交易除外）.每期最低还款额为以下部分金额之总和,即对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十.”
按照以上规定, 申某刷卡消费10 万元, 最低还款额为1 万元, 滞纳金为500 元, 即100 000×10%×5% ＝ 500（元）.
（2）透支利息的计算依据与计算方法
《业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整.”《某商业银行信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第四项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息,透支利率万分之五（年化利率约为18.25%, 受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）,按月计收复利,并从甲方账户中扣收（含透支扣收,下同）.”
按规定,申某刷卡消费10 万元,2017 年11 月30 日为记账日,2018 年1 月11 日还款, 共计使用42 天,需要支付透支利息2100元,即100 000×0.05%×42 ＝ 2100（ 元）.滞纳金500 元,2018 年1月11 日为记账日,1 月12 日归还,共计使用1 天,需要支付透支利息0.25 元,即500×0.05%×1 ＝ 0.25（元）.10 万元与500 元合计透支利息2100.25 元.
2. 关于还款宽限期
中国银行业协会制定并于2013 年7 月1 日实施的《中国行业自律公约》第十四条规定,成员单位应努力提升信用卡服务质量,为持卡人提供人性化的用卡服务,倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”或对贷记卡透支额在免息还款期内已还款部分给予利息减免优惠.成员单位为持卡人提供“容时服务”,应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3 天；持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款.
中国银行业协会倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”,该商业银行未响应倡导,没有提供信用卡还款“容时服务”即还款宽限期,并不违反《中国行业自律公约》,属于合法的自主经营行为,因此可以不退还扣收的违约金、透支利息.
3. 关于该笔逾期记录
《征信业管理条例》第二十九条规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息.从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息,应当事先取得信息主体的书面同意,并适用本条例关于信息提供者的规定.”《某商业银行信用卡领用合约（个人卡）》第一条第四款规定：“甲方授权某商业银行为本合约订立和履行之目的,在审批授信、额度管理、欠款催收等发卡业务管理及异议核查过程中可以通过金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构查询本人信用报告中的身份、职业和居住地址等个人基本信息,本人在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息及个人住房公积金（缴存）、个人养老保险金（缴存）、个人电信缴存等非银行信用信息；并将本人的个人基本信息、个人信贷交易信息（包括但不限于甲方未按照约定履行本合约项下义务等不良信息）以及其他相关信息提供至金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构.”
因此,按照《征信业管理条例》规定和双方约定,该笔逾期记录应按时上传金融信用信息基础数据库.
三、人民银行处理情况
2017 年1 月1 日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111 号）第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准.发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费.发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息.”
据此,该商业银行收取申某的违约金利息0.25 元,违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求,应当退还给申某.人民银行对于该案中违约金、透支利息的计算依据、计算方法、计算数目予以认可；对不提供还款宽限期及按时上传逾期记录的说明予以认可.
最终,受理此案的人民银行要求该商业银行退还违规收取申某的违约金利息0.25 元,并就相关内容向申某做出解释说明.同时,人民银行要求该商业银行专题学习《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,并就违约金收取利息一事逐级向其上级行汇报,尽快在系统设置中予以变更,按照人民银行规范性文件要求开展金融业务并反馈系统变更结果.
四、此案例折射出的问题及相关建议
1. 商业银行执行人民银行规范性文件存在滞后现象
《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》2017 年1 月1 日起实施,可时至2018 年1 月,该商业银行还没有按照人民银行的通知要求免除违约金利息,严重违反了人民银行的管理规定.
建议人民银行总行在今后的工作中,一是加大执法检查工作力度,对商业银行经营中存在的问题予以严肃处理；二是加强金融消费权益保护工作,有效维护消费者合法权益；三是强化商业银行在制度学习、制度执行方面的关注度,对其违法、违规行为予以制止.
2. 信用卡套现难监管,处罚依据缺失
本案中申某多次套现却一直未被监测发现,申某采取的手法是“套现一次换一个地方”,使得金融机构无法准确判断其套现行为,该手法目前在社会上被广泛使用,难以遏制.
就处罚依据而言, 只有人民银行1997 年印发的规范性文件《支付结算办法》.该办法第二百二十七条规定：“持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取以及出租或转借信用卡的,应按规定承担行政责任.”第二百三十九条规定：“对单位和个人承担行政责任的处罚,由中国人民银行委托商业银行执行.”《支付结算办法》再无其他规范信用卡套现行为的条款.时至今日,该办法已适用20 多年,已难以适应目前的支付环境.
建议人民银行尽快修订完善《支付结算办法》中关于信用卡套现等方面的支付结算规定,明确相关处罚内容,以适应目前的经济发展和支付结算要求.
3. 倡导还款宽限期不符合社会信用体系建设宗旨
中国银行业协会制定的《中国行业自律公约》所倡导的“容时服务”,目的在于为信用卡持卡人提供一个还款宽限期,减少持卡人的逾期记录,保护持卡人利益.该倡导的出发点是好的,但从实际效应来看,却是对社会信用体系建设以及“契约精神”的破坏.商业银行如果采用,便会产生两个还款日,不利于社会信用体系建设中“守信激励、失信惩戒”机制的建立.
建议中国银行业协会在修订《中国行业自律公约》时,对第十四条所倡导的“容差服务和容时服务”予以修订.同时,建议商业银行在制定、修改《信用卡申领合约》时,对该公约所倡导的“容差服务和容时服务”的内容不予采纳.
4. 违约金扣收日期设置不当
申某持尾号5091 的信用卡于2017 年11 月30 日消费,12 月17日账单生成,2018 年1 月10 日为到期还款日（含）.2018 年1 月10日作为最后一天还款日,同时也是500 元违约金的扣收日,这一做法十分不妥.应将系统违约金扣收日变更为到期还款日的次日,就本案而言,应于2018 年1 月11 日扣收,使违约金的收取更加合理、合规,更具说服力,便于打消客户疑虑,方便商业银行对资金扣收作出合理解释.
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