我国消费金融市场的畸形模式,该文是金融市场大学毕业论文范文跟金融市场和畸形模式和消费类函授毕业论文范文.
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摘 要：2010年消费金融行业作为新兴金融行业进入我国市场,由于便利的*流程使得一种新型购物模式备受年轻一代消费者的青睐.但是,由于近几年消费金融市场的急速扩张,所暴露出的问题也逐渐显现.本文通过对消费金融行业的市场现状、业务状况、内部管理等方面进行分析,总结出消费金融行业在经营中存在的一些问题并且给出相应的建议.
关键词：消费金融；续期催收；逾期
时至今日,借贷已经走进绝大多数人的日常生活,大到房贷、车贷,小到日常家电的购买消费,其简便的*程序使得越来越多的中低收入群体享受到“高品质”生活,订单量不断提升,这个在我国市场发展只有几年时间的新兴行业迅速在金融领域中占领一席之地,无疑是朝阳行业.
一、中国消费金融市场规模及发展模式
（一）何为消费金融
“消费金融”顾名思义就是以消费为目的为顾客发放贷款的非银行机构,包括个人消费品贷款以及一般用于个人消费贷款等.具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势.
（二）我国互联网消费金融市场规模
2009年《消费金融试点管理办法》的颁布开始了消费金融企业在中国市场的征程,2010年国内4家消费金融公司进入首批许可名单,2015年我国消费金融企业试点扩大至全国范围.
截至2017年,我国居民的消费贷款由2010年的7.39万亿元上升至31.5万亿元,年平均增长118.4%,消费金融贷款占贷款比重逐年上升.信用消费深入人心,成为当下最主要消费方式,增幅达到非信用消费的将近2倍（见图1）.由此可见,消费金融行业在短时间内已经被绝大多数客户所接受.
（三）我国消费金融市场运营模式
对于消费金融企业,核心运作就是分期付款的偿还,所以公司的核心部门就是风险管理部门,其实就是续期催收用以保证放出的款项可以如期奉还.从消费金融行业的收入结构来看,贷款产生的手续费及佣金净收入和利息净收入是公司营业收入的主要构成.但是,我国的消费金融市场逾期率居高不下会使公司面临极大亏损,而续期催收部门内部更是设置严密的风控措施保证客户能够如期还款.
首先,公司先对逾期客户进行电话催收,根据通话结果选择呼叫结果分为正常、错误方和无进展.除了选择正常和错误方的通话外,都会在当天不会再进行第二次通话,其他电话在一天之内都会不间断进行呼叫,直到联系到客户本人为止.
其次,对催收员与客户电话交谈都有严格的话术要求：按照先后顺序进行客户身份核实（最少核实三遍）直到客户本人得到正面以及肯定的回答如果换人重听还要重新核实,催收员自我介绍及提示录音、提示合同信息、违约金,并附加强制沟通方案以及争议话术处理,最后需要与客户核实还款三要素即还款时间、方式、金额,结束语过后并且确定客户没有疑问之后才可以挂机.
最后,公司的质检专员会随机抽取催收人员的电话录音,根据通话内容进行评定并且给出成绩,根据所存在的问题进行反馈,以保证催收专员的服务质量.
二、消费金融市场逾期率居高不下的原因
（一）过分款宽松的放款条件
在互联网金融高速发展的今天,越来越多的客户选择足不出户进行消费金融贷款的*.很多客户进入选择商品之后直接进行的填写就可以直接*,而的内容只需要填入姓名、号、手机号码和商品类型提交即可进行*审核.如今消费金融市场80后为借款主力,对于贷款需求最旺盛,年人均消费达6.2万元为人均消费支出最大人群.随之而来的就是消费金融的贷由于审核快、到账快成为80后消费群体的新宠,由于80后普遍已经有稳定的收入,所以可以较为轻易地通过审核获得贷款.
在线申请款项虽然可以足不出户,但是由消费金融公司内部的客户资料显示,很多客户都是以网名进行注册并且也可以轻松通过审核获得借款,甚至冒用他人的身份信息和进行贷款申请也可以轻松获得款项,由此可见,我国的消费金融贷款*程序还是存在很多漏洞,才会存在大量的假名借款账户.如果客户逾期催收人员进行电话催收,客户有理由进行否认进行分期付款的*.
另外,消费金融行业为了提高收益也会对已还清贷款的老客户进行二次销售,很多老客户感受到*分期付款带来的便捷会毫不犹豫的选择*贷款,由于第一次进行过贷款的老客户在公司都会留有基本信息,审核依然很轻松通过.但是这些老客户对于贷款的不了解,也没有纸质合同来进行产品说明导致很多客户反映由于利率太高无法进行偿还,只能因此进行投诉处理,由于经常不了了之,严重影响消费金融行业口碑.
（二）与收入不对称的超前消费
在上世纪20世纪初,消费金融已在西方国家诞生,如今已经成为欧美发达国家日常生活的一部分,统计数据显示,截至2016年底,美国消费信贷（不含房贷）达37629亿美元,占GDP和消费支出比重分别为20.2%、29.5%.其中循环信贷（信用卡）为9955亿美元,占比26.5%；非循环信贷（学生贷款、汽车贷款等）27674亿美元,占比73.5%.在欧美国家,消费信贷主要用于日常生活必需品的购买,而在中国市场主要还是依靠90后消费人群的手机消费.造成这一现象的原因就是虚荣心作祟.
根据《2017年消费升级大数据报告》显示,90后消费金额迅速增长,增速达73%相当于70后群体的二倍 .90后目前已经处于消费金融的主力军,由于近几年的国产手机不断推陈出新,市场份额早已占有市场将近60%的规模,从消费需求来看90后早已成为手机狂热者,愿意为购买手机而砸下重金.但是统计数据显示,90后的平均工资不到3000元.图中（见图2）显示90后消费者为购买手机愿意拿出至少2347元,市面上的智能手机少则2500元甚至更高,与此同时消费金融企业在互联网进行大肆宣传,并且手机店铺中就直接可以看到消费金融公司驻店工作人员,由此刺激消费金融行业的迅速发展.
购买动机是引导顾客购买活动指向一定目标,以满足需要的购买意愿和冲动.而购买动机既有理性因素也有感性因素.现在90后年轻人常常“感情用事”,导致了攀比心理,使用手机的档次可以直观进行攀比,从而满足虚荣心.但是这些满足虚荣心的消费者恰恰是低收入群体,甚至很多没有能够做长久的工作,为满足一时之快*分期付款购物,而并未对还款做任何规划,到了还款日期无法如期进行还款,还款问题着实堪忧.
90后不仅为消费金融市场主力,按照地域划分,二三四线城市的迅速崛起也是不可小觑.根据显示,近年来二三线城市消费迅速崛起,增速达59%,明显高于一线城市,成为消费大户.而二三四线城市的消费金融订单绝大多数是来自农村地区,一方面是由于消费金融小额借贷的低门槛、到账快,另一方面就是这些普遍是在银行没有申请贷款资格的人群,民间借贷可以解决这些人的燃眉之急,被山区居民所青睐.
（三）还款方式造成的不便
目前的还款方式有银行代扣、和非银行代扣两种方式,其中非银行代扣的微信和支付宝由于公司支付手续费低、到账时效快很受公司的推崇.2018年4月消费金融行业开始出现利用微信和支付宝进行还款方式,导致很多公司要求催收人员必须要求客户用微信和支付宝进行还款,比率须达到100%,并且通话中进行微信、支付宝还款还需要达到所有还款比率的20%,否则就会承担相应的处罚.但是农村地区由于发展较为落后对微信和支付宝并不熟悉也不愿使用,导致很多催收人员为了避免由于比率不达标而造成的处罚以客户拒绝还款为由强行中断沟通并且按照流程进行多次电话催收直到确认还款为止,从而造成逾期款项无法尽快收回,甚至客户还要为此担负违约金,影响客户体验,但很多客户也因拒绝违约金产生投诉.
三、对于当代消费金融公司给予的几点建议
第一,严格*分期流程.对客户身份以及还款资质进行严格审查,并且根据客户自身情况匹配相适宜的贷款产品.消费金融平台需要检测客户的借款用途避免恶意拖欠行为.在*过程中明确告知客户产品信息不得有任何隐瞒,无论是线上*还是线下下单必须有合同送至客户手中,并且由客户本人签发合同回执,确保客户能够以合同作为还款依据.
第二,加强企业内部管理.完善公司操作系统,IT部门需不断对办公系统进行完善,防止员工利用系统缺陷投机取巧；采取公司内部牵制管理措施,对任何部门设置员工基本法并且严格遵守；对于任何投诉问题严格处理,必须做到与客户有效联系并说明原由妥善解决；加强员工道德品质教育禁止滥用职权情况发生,一经查出必须承担相应处分.
第三,加强社会征信系统建设.加快消费金融企业与征信系统的联网,协调相关部门与个人信用有关的所有信息,以反映客户的信用信息；完善征信数据库,对长期拖欠还款的客户信息进行上传,降低逾期风险提高风险识别能力,以保证消费金融业务健康发展.
参考文献
[1]张小琳.国外消费金融发展模式管窥[J].金融博览（财富）.2016,3.
[2]范超.消费者行为研究[J].中国市场.2014,9.
（作者简介：天津商业大学管理学院工商管理硕士研究生,研究方向为组织行为与战略）
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