百万医疗险靠谱吗,该文是关于医疗本科论文怎么写跟医疗险靠谱和靠谱方面硕士论文开题报告范文.
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“一顿饭钱换百万医疗保障.”听起来是不是很动心？近年来,一种俗称“百万医疗险”的保险产品,以低保费、高保额等作为营销手段．迅速蹿红网络,受到消费者的青睐.仅今年一季度,互联网健康险签单件数就达4.89亿件,同比增长41.4倍.这种看上去像天上掉馅饼的事,靠谱吗？热销背后是否有“套路”？会不会暗藏风险？
“百万医疗险”网上热卖
2016年,“百万医疗险”诞生.
这种一年买一次的短期健康险,网络投保方便快捷,用几百元钱的倮费撬动几百万元保额,一经推出便大受市场欢迎.
“最高600万保额,突破医保限制,癌症无免赔,保住院特殊门诊,进口药报销.”在某家保险公司的上,一款“百万医疗险”打出了这样的广告语.
目前,“百万医疗险”倮额的标配通常是：
一般医疗保险金100万元以上,癌症医疗保险金100万元以上.理赔赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段.在服务方面.大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等.
这么诱人的保障承诺,需要多少保费呢？笔者对某家公司最新推出的产品进行测算发现,对于有社保的人,30岁时投保需要约300元．40岁时投保约400元,50岁时投倮约900元.60岁时投倮约1400元.
“保费低、保额高,切中老百姓看病贵的痛点.”南开大学金融学院教授朱铭来说,“百万医疗险”成为“网红”产品,是因为老百姓对医疗健康越来越重视,希望在社倮基础上有更高的医疗保障.
随着保费规模不断扩大,市场甚至出现恶性竞争的苗头.你有600万元保额,我就有800万元保额,有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险.
前后赔了37万
在微信朋友圈看到某款保额400万元的短期医疗险后,济南市企业职工陈明在2017年年底花费362元购买了这款保险产品.而2018年单位体检,查出陈明的甲状腺有癌变趋势.
有了医院的病历和确诊通知书,陈明投倮的保险公司通过绿色通道在7日内安排了三甲医院的手术.随后,陈明向保险公司提交了相关证明资料申请垫付.保险公司审核通过后,3个工作日内,工作人员上门垫付医药费.
整个治疗过程,保险公司共计垫付了4次,累计达37万元.
“当时也是觉得便宜,还有医疗保障,就买了这款产品.没想到赔付迅速,而且赔付金额也是按照合同约定的比例.”陈明表示.
同样投过此类高保额医疗险的45岁事业单位职工李萍则表示,她的合同中约定有1万元的免赔额,即如果住院治疗花费不到1万元,则费用由被保险人自行承担.“基本上,生病住院的费用,医倮就可以覆盖到,而且短期住院的花费一般也不超过1万元,因此这类保险并不适合所有疾病.”
李萍认为,职工医保规定的政策范围内住院医疗费用报销比例为85%,居民医保为70%.如果加上大病救助的报销,总报销比例最高可以达到90%以上.而按照“百万医疗险”的约定,是在扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿.如此看来,实际补偿与“百万补偿”显然有一定距离.
李萍认为,得重疾是有概率的,真正把赔付金额拉高到1000万（最高）实际意义不大.因此,购买此类保险不能仅仅“盯”着高额的赔付,而应该认真研究一下合同,弄清哪些疾病可以赔付,哪些不在范畴内.
“一方面由于消费者投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品,在线完成投保；另一方面,投保人无须体检,只需如实填写健康情况即可.因此, ‘百万医疗’类短期医疗险产品愈加受到消费者的青睐.”新众安金融健康互联网平台营销总监柯华介绍.柯华透露,在服务方面,不少医疗保险把附加的一些绿色通道服务、医疗增值服务也加入了“百万”的范畴,比如预约知名专家门诊、快速提供三甲医院手术预约等,这些服务项目就占了十几万的额度.如此算来,“百万医疗险”的赔付中确实有些水分.
高保额华而不实
据了解,由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医,且赔偿的是发生在一年内的医疗费用.因此,发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高.
朱铭来说,从实际医疗情况来看,得了大病,一年看病不会花费1000万元.从目前理赔情况看,超过百万元的理赔案例极为罕见,保险公司给出的这种高保额没有现实价值,只是一种营销噱头.
当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方,多数产品设置了1万元免赔额,一般私立医院和公立医院中的特需不予报销,实际医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,如果是小病的话,实际上理赔金额并不大.如果属于大病,治疗则是长期的过程,但到了第二年该病种成为既往症,保险公司对既往症通常不保.这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题.
调查发现,除了华而不实的保额,销售过程中的误导情况也比较常见,尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多.
比如上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍： “百万保障231元起,自费药、进口药全报销,续保可至99岁.”“直到99岁,相当于终身保障.”这种宣传带有明显的误导性,连续续保并不是保证续倮,一旦产品停售,便无法续倮.而且随着消费者年龄增加,费率升高,倮费也会水涨船高.
在多家保险公司担任过总精算师,现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示,目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品.保证续倮是指保险公司必须无条件地给被保险人续保,条款不变,费率不变.
监管要“长牙齿”
一位保险公司高管表示, “做保险的,最要不得的就是忽悠.特别是那些利用专业优势来忽悠的.因为销售误导,保险行业形象一直不太好,监管是时候出手了,管管那些只会忽悠、打擦边球的人.”
针对乱象,今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理,重点之一就是严查以营销为噱头、开发 “奇葩”产品的行为,重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果等.
同时,银倮监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单,明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,不得盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序.
“一些保险公司习惯了在设计条款时打马虎眼,玩文字游戏来忽悠消费者.”朱铭来说,监管要真正长上 “牙齿”,通过加大处罚力度给行业有力震慑.
银保监会有关部门负责人表示,短期健康保险是不含有保证续保条款的.消费者在投保此类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条件等内容,了解产品属性,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品.
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