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关于互联网金融相关本科毕业论文范文 跟关于互联网金融支持小微企业的分析相关硕士论文开题报告范文

主题:互联网金融论文写作 时间:2024-03-25

关于互联网金融支持小微企业的分析,该文是关于互联网金融相关论文范文资料与创新发展和小微和互联网有关硕士论文开题报告范文.

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摘 要:近年来,商业银行互联网金融平台、互联网金融公司、第三方支付平台、P2P互联网借贷平台和众筹互联网融资平台等,对小微企业创新发展产生积极的影响,主要体现在四方面:即对传统金融机构倒逼机制;小微企业投融资对象更加全面、科学;小微企业创新发展更有针对性以及小微企业的融资成本显著下降.文章就此课题进行深入研究,力求达到既能促进小微企业资本的积累和经济增长,又使金融业、投资者与小微企业实现多赢发展.

关键词:互联网金融小微企业创新发展分析

中图分类号:F276文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2018)03-009-02

一、互联网金融内涵与外延

互联网金融是金融行业的互联网化.广义的互联网金融分成两部分内容,一是金融互联网业务,由金融机构通过互联网进行的传统业务,即将已有的线下业务转化成线上业务;二是由电子商务企业依托于互联网技术创新而产生的新型金融业务,通常狭义的互联网金融:互联网作为金融产品、服务和信息的业务媒介,运用信息技术对金融业务相关流程进行了重组,作为一种为客户提供全面金融服务的模式,既包括传统金融服务在互联网的延伸,也包括信息时代的互联网与金融相结合新业态的金融模式.

互联网金融不是互联网和金融的简单叠加,而是建立在大数据、云计算、移动支付及网络与通信技术等基础上,是金融活动借助互联网等先进技术进行的金融服务的延伸和普及,突破了传统的金融安全边界和商业可行边界,并带来一系列的创新实践活动.随着十八届三中全会提出的“普惠金融”举措,以及2014年国务院政府工作报告中对互联网正面强调等新一轮全面深化改革的政策推进,未来的互联网金融活动将对我国传统金融领域产生更加广泛的影响.

二、互联网金融对小微企业融资的积极影响

1.小微企业融资存在的问题.

(1)小微企业抗风险能力较差.小微企业资产总额较小且一般处在产业价值链的单个非核心环节,外部经济环境的变化对其生产经营有着较大影响,同时小微企业的经营好坏很大程度上取决于经营者的能力和素质,经营者的决策失误极有可能导致小微企业直接倒闭,抗风险能力差.

(2)小微企业融资担保缺失.一是小微企业普遍缺乏满足银行信贷要求的抵质押品;二是小微企业寻求合适的担保难度较大,并且一般担保公司提供担保的费用较高.

(3)小微企业财务不透明,行为不规范.小微企业受企业规模限制,财务人员缺失,财务制度不健全,报表难以真实反映其生产经营和财务状况,给银行掌握客户真实经营状况和财务信息带来困难,不敢轻易放贷.

(4)部分小微企业信用意识不强.小微企业经营主体不分,公款私用、转移资产、逃废债等不良信用行为时有发生,银行追究其责任难度大,单位成本高,给银行信贷带来较大风险.

(5)小微企业融资成本较高.小微企业在银行信贷客户中处于融资成本相对较高的层级.以某商业银行为例,2016年该行新发放贷款中,大中型企业贷款加权利率4.60%,浮动幅度为5.64%;其中大型企业贷款加权利率4.29%,浮动幅度-1.25%;小微型企业贷款加权利率4.83%,浮动幅度11%,其中微型企业贷款加权利率5.27%,,浮动幅度20.87%.

2.互联网金融对小微企业融资成本的积极影响.

(1)互联网金融的低成本有助于降低小微企业融资成本.首先,互联网金融模式下,投资者与融资方实现直接沟通,对于市场的参与主体而言,融资成本降低了.相对于大型企业和国有企业,小微企业向银行申请的贷款额度较小,银行在处理小微企业贷款时,每单位资金的交易成本相对较高.互联网金融由于使用信息化技术简化了贷款申请的环节,其申请贷款的交易成本降低.在此种模式下,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少,从而降低了小微企业的融资成本.其次,利用互联网金融,小微企业的信息成本降低.传统金融机构例如银行等为了甄别客户的信用需要搜集大量的信息,这需要许多人力、物力、财力的投入,对于所获信息的加工又会产生较大的成本.而互联网金融却可以对客户在网络上留下的信息,通过专业的信息处理人员,利用云计算、大数据等技术方式进行分析处理,这样可以节约大量的信息成本,降低小微企业的融资成本.最后,利用互联网金融,小微企业具有更低的运营成本.传统金融机构一般会设立许多实体网点,从而产生高额的运营成本,而互联网金融的运营基于网络,这样就大大降低了成本.由于交易成本低,互联网金融在服务被银行和资本市场排斥的小微企业时,具有很强的比较优势和竞争力.因此,互联网金融的低成本有助于降低小微企业的融资成本.

(2)互联网金融的便捷性有助于降低小微企业的融资成本.互联网金融能够利用互联网平台集聚社会闲散资金,进行重新排列组合,使之适应小微企业融资需求,大大丰富了小微企业融资方式.而且互联网金融能够采用微贷技术实现全天候金融服务,其便捷性正好可以满足小微企业多元化、个性化和差异化的融资需求,大大降低小微企业的融资成本.互联网金融主要包括三种业务模式:P2P(点对点)网贷、网络众筹、供应链融资.

P2P网贷通过为借贷双方提供平台,集聚闲散资金为小微企业提供融资服务.截至2014年年末,我国共有网络借贷平台1680家,网贷成交额达3291.94亿元,其中70%以上资金流向小微企业.网络众筹通过互联网平台为创业企业或项目向社会公众筹集资金,具体形式包括股权众筹、债权众筹和商品众筹等.供应链金融主要基于电商平台的历年滚动交易数据作出企业征信分析,对传统的服务和产品进行改造和重构,从而为小微企业提供更加个性化、多元化的信贷产品.比如,阿里巴巴成立小额贷款公司,向会员推出了订单贷款和信用贷款产品,会员无需抵押,免担保;京东的“京宝贝”凭采购、销售数据为供应商提供快速融资,且无须担保和抵押.因此,对满足小微企业的融资需求来说,互联网金融确有“私人”的功效.互联网金融,一方面为融资的小微企业提供一个便捷、高效、方便的融资平台,另外一方面,由于去掉了很多的中间环节,降低了很多的交易成本,提高了小微企业融资的效率.

(3)互联网金融的普惠性有助于降低小微企业的融资成本.互联网金融基于信息技术、搜索引擎、社区网络和云计算等新技术,在处理贷款审核、资金交易的时候具有比较优势,在服务小微企业等客户时更具有核心竞争力.互联网金融通过线上网络实现了资金融通,使得金融具有普惠性和民生性.互联网金融的这种普惠性既降低了小微企业的融资难度,也降低了小微企业的融资成本,为小微企业开展低门槛、快速便捷的融资服务.

互联网金融虽然成本低、速度快、更便捷,能够降低小微企业的融资成本,但是其自身存在着一定的缺陷,对小微企业的融资造成一定的风险.

3.互联网金融在小微企业融资方面存在的不足.

(1)互联网金融管理方面弱.目前,互联网金融开办主体也越来越多元化,从传统金融机构、专业投资机构、互联网企业逐渐延伸到国资系和上市公司.不过,在快速发展的同时,市场监管缺位、模式尚未成熟等因素导致互联网金融“野蛮化”生长特征明显.首先,互联网金融风险控制能力弱.互联网金融不是金融机构,不能使用银行征信体系,而且资源信息不能共享,所以它没有银行等金融机构的风控机制从而使得各类风险发生的可能性更高.比如P2P网贷平台,除了互联网金融普遍存在的数据安全、网络安全问题之外,其突出的问题主要体现在行业准入门槛低导致资质良莠不齐,运作不规范导致道德风险,信用管理不足产生融资风险隐患,资金监管不利导致违规设立资金池等.风险因素积聚导致P2P平台时有倒闭跑路、高管失联等现象发生.另外,随着不同平台对新模式的不断探索,引进新模式也预示着新的风险.若风控体系不能有效跟进,则意味着巨大的平台风险.其次,互联网金融监管体系弱.互联网金融在我国处于发展阶段,监管和法律体系尚不健全,行业的准入门槛较低,规范性也较差.

(2)互联网金融风险比较大.首先是信用风险大.目前我国的信用体系还没有完全建立,而且关于互联网的法律也还在制定中,所以互联网金融就存在更多的法律空子,风险也更高.P2P平台本身门槛就很低,监管更麻烦.一些不法分子利用这些特点,从事非法的活动.其次是网络安全风险大.我国自互联网技术出现并且普及开始,就伴随着各种网络诈骗、金融犯罪等问题.而且,网络本身就是虚拟的,容易导致小微企业的企业信息泄露.因此,小微企业为了降低融资成本,而使企业自身处于风险之中,造成损失,这种通过互联网金融的方式,值得权衡.

三、对小微企业运用互联网金融创新发展的建议

1.对小微企业自身的建议.小微企业要加强自身管理,提升融资能力.一是要积极推进企业管理创新,找准有效需求,提高产品质量,提升产品的市场竞争能力和赢利能力.二是要规范财务制度,提高财务报表可信度.要建立健全企业内部财务管理制度,规范经营管理行为,规范资金管理,提高资金的使用效率.三是要加强诚信意识,树立良好的企业信用形象.小微企业要像经营自己的产品一样维护和提高自身信用,让讲诚信成为企业的发展之本.

2.对政府有关部门的建议.优化小微企业融资环境,建立小微企业信用体系.一是各级地方政府要贯彻落实好国家各部委扶持小微企业的各项财政补贴、税收减免等扶持政策.二是要积极出资设立小微企业担保公司,同时积极吸引民间资金投放,扩大信用担保业务.三是加强社会信用建设,由商业银行、税务、工商等机构相互配合,建立包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信息平台,切实改善银企联系的外部环境.

3.对国内商业银行运用互联网金融对小微企业创新发展的建议.

(1)注重客户细分和产品差异化.在细分小微企业时,销售额(营业额)是一个重要的参考指标.首先,与资产总量和员工人数等指标相比,销售额与企业经营情况的真实度相关性更高.其次,销售额与企业经营活动创造的流关系更为密切,对于商业银行核准授信额度的参考性更高.最后,小微企业的销售额对商业银行的综合贡献更为突出,商业银行的许多结算产品、管理产品都需要依据销售额标准来确定适合营销的对象,这些产品都可以带来中间业务收入.

对于不同类别和不同阶段的客户,区分各自的特征和信贷需求,从而设计出针对性强、有特色的小微企业融资产品,为不同类别的客户提供个性化的融资产品.一是将小微企业贷款客户分为两大类:一类是年销售收入在200万以下、雇员20人以下的小微企业,采用总部集中管理模式,由网点负责营销并提供柜台化的标准服务;另一类是年销售收入在200万~2000万元、雇员在20~99人的小企业客户,有专职客户经理提供服务.二是企业通.该产品主要面向客户分类中的第一类客户,最高额度为10万元,无需抵押担保,客户申请以邮件、电话或柜台方式受理.三是小企业信贷.主要面向客户分类中的第二类客户,贷款上限可达100万元或更高,企业需要向专职客户经理申请,提供纳税申报表或财务报表并需要提供抵质押担保.

(2)实行零售化和批量化管理.针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点,商业银行可以出台适合小微企业的信贷管理制度,优化业务运作流程,在风险可控的前提下提供“一站式”优质高效审批服务.其核心是要实现小微企业贷款的“批量营销”和“规模化审批”,通过集中作业降低小微企业单位贷款金额的管理费率,打破小微业务的成本障碍,实现规模效益.

(3)弱化抵押,注重还款能力和还款意愿.一是小微企业总体规模较小,一般缺乏抵押物,完全建立在抵押基础上的小微企业信贷模式受限较大.商业银行可以发展基于大数据的小额贷款融资模式,如积极发展供应链融资,借助供应链上下游中的优质核心企业对该小微企业的订单合同、经营数据和收付款信息进行核实,或由其提供担保,银行可以给予小微企业一定额度的贷款额度,供其短期资金周转使用.二是重视小微企业的还款来源和还款意愿,主要考察借款人具不具备偿还本息的能力,即判断其预期偿债能力,计算客户未来能够用于偿还贷款的流情况,减轻对抵押物的依赖.

(4)重视金融产品的综合化和交叉销售及贷后管理,降低信贷风险.首先,树立交叉销售的理念.通过交叉销售,既可以提高单个客户的利润贡献度,节约小微企业服务成本,客户购买的产品数量越多,银行的收益越高,附加的管理费用越低;又能够有效提高客户黏性,降低客户的流失率;同时,通过客户使用更多的银行产品,丰富交易记录,缓解和小微企业之间的信息不对称,提高贷后管理的效率;通过交叉销售,可以掌握更多的客户交易信息,进一步了解客户的金融需求,便于向客户提供更适合的产品与服务,从而降低业务风险.其次,积极推进综合化.一方面,信贷产品与其他金融产品的综合.以信贷产品为基础,把一揽子的产品和服务进行交叉组合嵌入到客户的生产和贸易流程当中,提供一站式的综合金融服务,从而提高客户的忠诚度.另一方面,根据小微企业与业主之间关系密切的特性,将对小微企业和对业主的个人金融服务进行组合,在一定程度上降低小微企业的贷款风险,充分运用风险分散化原理.通过贷款发放规模的总体控制、发放行业的分散化以及发放对象地理位置的分散化等降低信贷风险.同时,加强贷后管理,对每个客户进行持续动态的风险评估,根据客户风险状况及时采取相应措施,如改变贷款利率(对经常性拖欠的客户提高利率,对表现良好的低风险客户降低利率)、增加信用额度(对低风险客户)或关闭账户(对较高风险客户)等,从而逐步压降风险较高客户的贷款余额,增加低风险客户的贷款余额,提高小微企业贷款的总体安全性和盈利性.

参考文献:

[1]王.互联网时代的金融创新[M].上海人民出版社,2016

[2]中国工商银行城市金融研究所课题组.大型银行的小微企业融资[J].中国金融,2017(14)

(作者单位:1.李阳,北京中誉迈格教育咨询有限公司,昆士兰大学,市场管理硕士北京100000;2.毛方溯,临海农商银行浙江临海317000)(责编:李雪)

结论,此文是关于互联网金融方面的大学硕士和本科毕业论文以及创新发展和小微和互联网相关互联网金融论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.

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