基于AHPFCE模型的农村金融服务效果评价以成都农商银行为例,该文是金融服务类有关论文范文文献跟成都农商银行和AHPFCE模型和金融服务有关论文范文资料.
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一、引言
改革开放以来,我国农村经历了一系列的改革,发生了翻天覆地的变化.农村金融改革近年来得到了我国政府的高度重视,若干个一号文件的提出均突出了需要加快推进农村金融体制改革的步伐,并最终改善和大幅提高农村金融服务.农村金融就是农村中以农业为主,包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内的领域,组织和调剂资金的活动.农村金融即农村货币资金的融通,指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动.农村金融的含义主要由如下几点：第一,金融活动是在农村这个特定的环境、条件下进行的.第二,采用的手段是信用.第三,作用的实体是资金.第四,表现的形态是货币.成都农村商业银行股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会批准的由企业法人和自然人共同发起设立的股份制银行业金融机构,其主要服务对象为“ 三农”、中小企业、县域经济和统筹城乡发展提供优质高效金融服务的银行业金融机构.该银行成立以来,按照现代商业银行要求,努力创新机制,完善服务功能,增强盈利能力.
二、构建农村金融服务水平评价指标体系
农村金融服务水平指农村金融机构为农户实际提供的金融服务的水平.农村金融服务的供给方即农村金融机构,需求方即农户,本文从这两个角度来考查农村金融服务水平.
( 一) 基于农村金融机构角度的评价指标
1. 业务水平
农村金融机构的业务主要包括三大类：资产业务、中间业务及负债业务,据此建立三个评价指标：人均涉农贷款额、农户人均中间业务发生额和农户人均存款额.
人均涉农贷款额等于 农村金融机构涉农贷款总额/ 农村总人口；农户人均中间业务发生额等于 农村金融机构涉农中间业务总额/ 农村总人口；农户人均存款额等于 农村金融机构农户存款总额/ 农村总人口.
2. 农村金融网点密度
农村金融网点是提供农村金融服务的具体场所,因此,服务网点数量的多寡不仅体现了金融机构之间的竞争程度,也体现了该地区农村金融服务水平的高低.农村金融网点的分布设置对于农村金融行业的发展至关重要.它主要包括两方面的内容,一个是金融网点的地域分布强度；另一个是人口分布强度.其计算公式为：地域分布强度等于 农村金融服务网点数/ 服务区域的面积；人口分布强度等于 农村金融服务网点数/ 农村总人口.
( 二) 基于农户角度的评价指标
本文将满足程度与交易成本这两个指标作为农户角度的评价指标.满足程度和交易成本均是从农户角度提出的评价指标.
1. 满足程度
满足程度的计算指标选取如下：一是获得贷款的人数与有贷款需求的人数之比,该指标考量的主要是农村金融服务的覆盖面,体现出“量”的满足.二是实际贷款的数额与总贷款申请数额之比.该指标主要考究农户对于农村金融服务满足的程度大小,即获得贷款农户的资金需求是否已经得到了切实的满足,体现出“质”的满足.这两个方便的指标能够清晰地体现出农户在此方面的满足程度的高低.
2. 交易成本
交易成本是指农户为了获得贷款所要花费的成本,包括时间成本和资金成本等,时间成本是指申请贷款的流程、审批时间成本,审批时间越长,其交易成本越高；资金成本是指金融机构贷款利率,这一指标变动不大,在进行具体考量时可暂不考虑.因此我们这里的研究主要考虑的是交易成本和满足程度.
三、运用AHP 法计算各指标比重
( 一) 建立层次结构
建立层次结构并对各指标赋予字母指代其意：
Y等于 成都农商银行服务效果,X1等于 网点密度,X2等于 业务水平,X3等于 农户满足程度与交易成本,X11等于 农村金融机构地域分布强度,X12等于 农村金融机构人口分布强度,X21等于 人均涉农存款额,X22等于 人均涉农贷款额,X23等于 人均涉农中间业务额,X31等于 获得贷款与贷款需求人数之比,X32等于 审批时间,X33等于 实际贷款额与总贷款额之比.
( 二) 建立逆称矩阵
( 三) 进行一致性检验
λmax等于8.886 CI等于0.127 RI等于1.41 CR等于0.09,CR<0.1 通过一致性检验.
因此,X1 的系数为0.125；X2 的系数为0.248；X3 的系数为0.627.
四、对成都农商银行金融服务效果进行评价
通过计算得知：X3 是主要影响因素,X2 是次要因素,X1 是影响最小的因素,X1、X2、X3 权重为(0.125,0.248,0.627).现将服务效果分为四个等级：很好,较好,一般,较差,运用FCE 法对其进行评判.
通过AHP 法已经得到各要素权重分配,标准化得：
B1等于(0.17,0.17,0.33,0.33),由此可见,金融覆盖率处于一般以下的水平.
所以, 权重分配：A3等于(0.34,0.33,0.33)B3等于 A3*R3等于(0.17,0.27,0.47,0.09),由此可见,从业人员的服务水平处于一般以下.
五、问题与对策
经过上面的分析,可以看出成都农商银行的农村金融服务效果处于一般以下的水平,究其主要原因有以下几点：
第一,成都农商银行在农村网点密度偏低.由于农业的弱质性使得其风险加剧,在农村普遍存在贷款难以收回的问题.成都农商银行为了自身的发展,不断缩小了自己在农村的经营范围,导致网点密度偏低.第二,农户满足程度较低.随着农村非农产业的发展,农户对资金的需求程度较以往相比有了很大的提高.而由于农民缺少抵押物很难得到银行的贷款许可,农户贷款的满足程度偏低.在这种背景下,农民的生产发展收到了严重的阻碍,农民收入水平长时间很难提高,城乡二元机构难以.并且由于成都及其周边经济发展水平存在明显失衡的现象,不同经济水平的农民对农村金融的需求程度存在明显不一致的情况,因此需要在特定的地方开设不同规模的农商行.第三,农户贷款交易成本过高.在农村农户的贷款交易成本特别是时间成本过高,成都农商银行为了避免不必要的损失,在审批贷款的过程中对农户的基本情况需要花大量的时间进行了解.这一点在诸多农商行的基本业务中都存在诸如此类的问题,办事效率低下、审批手续繁琐,大大降低了农户参与农村金融的积极性和主动性.
针对以上问题,本文提出相关对策建议如下：
首先,政府实施适当的扶持政策.针对成都农商银行网点密度偏低的问题,政府应当出台适当的政策鼓励成都农商银行到农村设立相应的网点,为农村金融服务贡献自己的力量.尤其到较为偏远的地区,鉴于成都及其周边的经济发展水平存在明显不均衡的现象,在经济比较落后的地区开设农商行具有现实的必要性和可行性.目前全国各地农商行都逐渐开设成功,这为农村金融服务提供了非常大的空间,银行股份制的改革的顺利实现给银行业注入了新鲜的血液并且发展前景广阔.因此,能够让成都农商银行真正的发挥服务“三农”、促进城乡统筹发展的作用.其次,进行农村产权制度改革,解决抵押物缺乏的局面.我国农村目前实行“ 以家庭经营为基础的,统分结合的双层经营体制”,在这种体制下经营权与所有权相分离,农民缺少拥有所有权的抵押物,影响了其贷款的顺利进行.
因此,我们应当将产权赋予农民,让其具有可以抵押的东西,为贷款的顺利取得提供帮助.这种方案的实施最终会大大提高农村农民的生产积极性和参与农村金融服务的动力.从而能够使农村在逐渐雄厚的金融力量支持下获得快速的可持续的发展,使得农民能够真正参与到农村金融中来,服务他人并且成就自我.最后,缩短审批时间,提高服务效率.成都农商银行应当重视服务人员的培训,特别是信贷人员的培训,让他们熟练掌握自己的业务处理步骤,加快农民贷款审批的进程.
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