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互联网金融风险类型及应对思路
袁 意 广州开发区高技能人才公共实训管理服务中心
邓啟林 国信证券股份有限公司
摘 要：互联网金融的崛起,不仅极有效的提高了金融服务业效率,强化了金融的普惠性功能,还使得受众需求得到了更深层次的满足.即便如此,互联网金融也如双刃剑一般,有利亦有害.作为金融领域的新兴业态和新型模式,当前针对互联网金融的法律法规、监管体系以及政策措施等尚不足以完全的覆盖互联网金融每一环节、每一细项的缺漏,相关防治和规制风险的办法与风险的出现和影响之间,在时间上仍存有一定的滞后性.因此,如何进一步完善互联网金融风险预防和应对机制,加大对金融活动的监管等工作,成为当前业界和社会重点关注问题.本文主要阐述了互联网金融风险的主要类型,并结合相关理论和发展实际提出了应对和解决互联网金融风险的若干建议,以资参考.
关键词：金融市场；金融风险；互联网金融；风险防范
中图分类号：F830文献识别码：A?文章编号：1001-828X(2018)001-0-01
一、互联网金融风险的主要类型
1.信用风险.即,交易方因自身原因无法再履行交易义务,从而对另一方造成的风险.这类风险通常出现在互联网金融中的“网贷”项目中,由于准入门槛较低,互联网借贷通常对交易方没有过多的审查,也没有严苛的审批手续,且很多都采取“无抵押、无担保”的模式来促成更多借贷交易；再加上国内社会诚信体系建设上的些许缺漏,使得这类风险在实践中极为常见.
2.技术风险.互联网金融,顾名思义是互联网与金融的合并,那么与互联网技术相关的风险也成为了这个组合的风险.例如,互联网终端风险、互联网平台数据风险、互联网信息漏洞风险等.简而言之,这些技术风险产生的问题主要围绕交易安全和信息安全的展开,如导致交易信息被篡改或是截取,交易数据被泄露或,不仅对交易方的个人隐私危害极大,还将威胁到交易各方资金的安全.
3.交易风险.在互联网金融交易过程中,不仅是信用风险将危害交易各方,交易本身存在的风险也不容忽视.实践中,交易风险主要有两类：一是基于互联网金融交易的本质特征而形成的风险,二是由于一系列不可预知的外部环境风险而引发的交易系统性风险.这两类普遍存在互联网金融交易的各个环节,稍有疏漏,便将导致严重后果,甚至还将引致其他风险加速交叉、聚集.
4.政策法规风险.以互联网金融为前提形成的政策风险主要是由于国家根据经济发展形势和市场经济规律而对现行政策的动态调整所形成,通常具有极强的不确定性,但也是不可避免的.而法规风险则是针对互联网金融交易活动中,一系列僭越法律法规行为所形成的风险,例如非法集资行为、金融诈骗行为、洗钱行为等,但法规风险通常是可规避的,只需谨遵法律指导,在法律红线范围内开展交易活动.
二、应对互联网金融风险的可行思路
近年来,互联网金融的发展态势相当迅猛,刺激了市场之余,也有效促进了传统金融行业实体经济发展.但是,在这个过程中一些问题和隐患也随之显现,亟待加强互联网金融领域风险教育,实现互联网金融的规范、健康发展.对此,笔者提出如下相关建议：
1.对不同类型互联网金融业务分类施策
由于互联网金融机制体制上的缺漏,使得与之相关的业务缺乏系统、全面的监管；加上其业务与其他产业的相关性较高,因而在交易活动中风险串联程度也较高.因此,有针对性的开展业务区分工作,分别设定相对应的监督和管理制度是非常有必要的.以当前互联网金融主推业务“众筹融资”、“P2P网络借贷”、“第三方支付平台”为例,现行政策法规仅针对“第三方支付平台”有建立系统的管理制度,如《电子签名法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》等,但对“众筹融资”和“P2P网络借贷”两类业务并没有形成系统、规范的管理体系.因此,不仅是业界,包括政府和相关职能部门都应当对这个问题加以重视,根据互联网金融机构实现的不同功能,尽快分类出台相应的监管办法,制定和实行具体、可行的管理和调整措施,最大限度预防和控制互联网金融业务风险之间的相互“传染”,促使互联网金融能够阳光化、规范化的持续发展.
2.围绕主流金融风险采取直接防控措施.
首先,对于互联网金融中信用风险的防控,务必加快社会诚信体系的建设,广泛收集个人、组织、企业的信用数据,夯实金融信用管理的基础；再,进一步细化互联网金融行业的管理和运营规则,确保互联网信息平台对资讯公布及时、准确、完整.
其次,对于互联网金融中政策法规风险的防控,务必将重点着眼于现行法律法规的实务应用,将大量实践总结融入到立法依据中考量,以便于新法律法规的制定更符合市场经济规律和金融行业发展趋势.
再者,对于互联网交易和技术风险的防控,就需要围绕相关从业人员入手,不仅要求他们严格遵守业务操作规范和系统指引,同时还要进一步加强专业技术培训,要根据动态的市场需求变化,不断研发相关安全漏洞的修补技术,例如多重防火墙技术、数据复合加密技术等.此外,相关职能部门还要加大对互联网金融行业的事前监管、事中监管和事后监管,依托互联网技术建设互联网金融行业专有的数据库和监管平台等.
三、结语
近年来,互联网金融机构和组织数量逐年倍增,规范、发展互联网金融已上升为国家战略布局重点工作.因此,结合当前现状和发展形势,围绕互联网金融风险问题展开进一步分析和研究,及时构建和优化与现状相符的互联网金融监管机制,不仅能够有效提升社会各方对互联网金融风险防控能力,同时也有助于肃清互联网金融、乃至整个金融业界的风气,促其健康、稳定发展.
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