甘南藏区储蓄类国债销售现状、原因分析与建议,本文是现状类论文参考文献范文跟国债和原因分析和储蓄类论文如何写.
现状论文参考文献：
【摘 要】本文围绕甘南藏区储蓄国债销售过冷的现状进行了深层次的分析,提出藏区切合实际的过招销售建议.
【关键词】国债销售 甘南州
储蓄类国债因其具有信用等级高、收益稳定、认购起点低、变现灵活等优势,每期发行都受到广大投资者青睐.但由于甘南州受经济发展落后、宣传不到位、基层网点销售缺位等诸多因素影响,储蓄类国债销售除工行甘南分行、建行甘南分行承销外,辖属7个县储蓄类国债处于零销售状态,国债发行工作推广缓慢,亟待引起高度重视.
一、国债销售现状
甘南藏区加入国债承销团成员的金融机构有工、农、建、邮储银行,2017年,甘南藏区州府所在地合作市共发行8期凭证式储蓄国债,共计销售三年期凭证式储蓄国债110万元,其中：10万元由工商银行甘南分行通过网点承销、100万元由建设银行甘南分行通过网上承销.全年未发生电子式国债和国债收款单兑付业务.农业银行、邮政储蓄银行采取全省统一销售的方式,未下达国债承销额度.多年来,工、农、建、邮储银行辖属7县33家金融机构未承销国债销售业务,国债销售定位城乡居民实际处于缺失状态,尽管人民银行国库部门采取多种形式宣传国债知识,但由于县域未发售国债,城乡居民对国债的认知度几乎为零,7县农牧民群众即便存在购买国债的意愿,也不愿额外增加成本前往合作市购买国债.
二、原因分析
（一）储蓄国债发行渠道单一,购买方式繁琐,无法满足民族地区群众需要
据调查,目前储蓄国债的购买渠道只有网银和柜台,不支持手机银行.凭证式国债只能通过银行柜台购买,购买时需要个人持有有效件前往储蓄国债承销机构营业网点柜台,通过或银行存款转账的方式购买;同时也可以由他人,人需携带投资者和人有效前往储蓄国债承销团成员营业网点购买；电子式国债可以通过网银和柜台购买.网银方式购买电子式国债,需要投资者开通承销团机构的网银,并通过资金清算账户认证,然后开通证券交易功能,最后开通储蓄国债账户,待电子式国债发行时登录网银进行购买.柜台购买购买电子式国债,需要投资者提前开立个人国债托管账户并指定对应的资金账户.在智能手机时代,储蓄国债销售与智能手机充分运用已不相适应,当下年轻人投资热衷于支付宝第三方支付,中老年人又对国债单一繁琐的销售方式望而却步,这种矛盾的存在一定程度上影响了国债热销.
（二）国债承销机构集中在市区,农村地区国债承销机构缺失,无法满足农牧民群众国债购买需求
一方面国有商业银行在农牧区的网点较少,而农村信用社在县乡有较多网点却未被纳入国债承销团成员,严重制约了国债在农牧区的发售.以甘南州为例,工行、农行、建行、邮储银行4家国债承销机构在合作市共有5个网点承销国债,而合作市农村信用联社在市区的网点数达10家,相当于4 家国债承销机构在合作市网点承销机构数的2倍,实际结果是合作市联社没有国债承销资格.延伸到7个县来说,工、农、建、邮储、农信社均未发售国债业务,长期以来处于缺位状态.另一方面,随着国家一系列支持农牧民致富优惠政策的实施,农牧民收入增加了,有了一定的闲余资金,使他们有了投资的意愿,但农牧民手中的闲余资金相对较少,而目前发行的储蓄国债期限以三年期和五年期为主,期限长、品种单一,无法满足农牧民群众购买需求,这也是甘南藏区国债销售热点不足的主要原因.
(三)国债阶段式的宣传方式,无法形成持久深入人心的宣传效应
目前的国债宣传,主要是由人民银行督导商业银行利用厅堂展板、宣传折页、国债宣传画、在LED显示屏滚动标语等方式进行宣传；有时设立咨询台现场发放宣传单、布放国债知识展板等,也有利用送金融知识下乡的机会,深入农牧区、寺院开展国债知识宣传.显然,这些宣传时间短、难以留下深刻印象,只注重过程而忽略了宣传的长期效应.在网络化、信息化飞速发展的今天,现有的国债宣传方式远远滞后于群众的需要,难以满足广大群众国债理财知识长期需求.
（四）国债利率相比银行理财产品缺乏优势,无法吸引客户群体且部分客户逐渐流失
2017年,三年期储蓄国债利率3.90%、五年期国债利率4.22%,2018年分别提高到4.0%、4.27%,相比一年期银行理财产品、支付宝利率,国债利率明显偏低1个多百分点,缺乏竞争优势,在目前一些银行大额存单、理财产品利率大幅提高的现状下,客户购买国债的意愿逐年下降,甚至出现部分国债客户流失的现象.
三、对策建议
(一)运用现代支付结算方式,实现国债销售便利化
目前,手机微信支付、手机银行购买理财产品、手机在线缴纳水电费等现代化支付方式已经普及到人们生活的方方面面,普惠金融带来的福利也应该使广大农牧民群众享受到购买国债的便利化服务,国债承销团成员的手机银行用户开通手机银行在线购买渠道,然后通过加快金融机构电子化、网络化基础设施建设,完善有关手续,与第三方支付进行对接,开通第三方支付方式购买国债渠道.
(二)找准城乡居民定位,扩大承销团成员,将信用社纳入国债承销机构
储蓄国债安全性好、收益稳定,比较符合农牧民投资心理,在农牧民收入逐年增长的趋势下,国债在农牧区具有广阔的销售市场,开发培育农牧区国债市场非常有必要,尽快将农村金融主力军—农村信用社纳入国债承销团成员,以此拓展农牧区国债发售网点,有效解农牧民购买国债难的现实问题.
(三)运用新兴宣传媒体,持久有效开展国债宣传
一是运用新兴媒体开展宣传.随着信息传播技术的迅速发展,新媒体影响力越来越大.国债宣传可以借助新兴宣传媒体,向广大投资者特别是银行的个人客户进行精准式、互动式宣传.二是运用金融惠农服务站开展国债宣传.金融惠农服务站具有覆盖面广、贴近农牧民群众的优势,目前甘南藏区已经建成526家金融惠农服务站,覆盖了79.3%的行政村,借力金融惠农服务站,建成“一村一站”国债宣传专栏,向有购买国债意愿的农牧民群众提供信息登记和提前预约等全方位服务,能够有效提高储蓄国债在农牧区的销售量.
（四）适当提高国债利率,提升国债竞争力,吸引广大群体特别是青年人购买国债
随着人们收入的逐年提高,广大群众投资股票、基金、储蓄、银行理财及第三方理财等较为普遍,要改变国债销售不热的现状,只能采取加大国债宣传力度、改善发行方式和改进国债品种、期限、提高利率设计等措施,有效提高广大投资者的认识度和接受度,稳定中老年国债购买群体,提升青年人对储蓄国债的认可度和购买积极性.
作者简介：雒妩珍(1968-),女,汉族,甘肃甘谷人,经济师,现供职于中国人民银行甘南州中心支行.
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