年入30万单薪家庭投资换车规划,该文是家庭本科论文开题报告范文与换车和规划和投资有关硕士毕业论文范文.
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不少家庭经济条件改观后,就面临换车问题.既然经济条件允许,是贷款买车好呢,还是全款购车？
十一游玩归来,刘先生动了换车的念头.家里的私家车车龄已有5年,开车长途自驾游的体验感已经大不如从前,他计划年内置换一辆20万元左右的私家车.
刘先生今年4 0岁,税后年薪3 0万元,刘太太全职在家照顾孩子.目前家庭财产如下：住房两套,一套自住,14 0平方米,市值5 0 0万元；一套出租,70平方米,市值2 0 0万元,月租金3 5 0 0元.目前,房贷每月6 0 0 0元,还剩10年.家庭存款约50万元,其中4 0万元购买了银行理财产品,11月份到期,10万元为活期.每月支出7 0 0 0元左右,刘先生给自己投保了一份商业保险,年缴保费8000元.
一、客户财务状况分析
（4）客户财务状况总体评价
总体看来,客户偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好.其缺陷在于投资较少,保险配置比例太低.刘先生的资产配置结构还需要进一步改善.
二、确定理财目标
（1）规划：保持家庭资产适当的流动性.
（2）保险规划：增加适当的保险投入,进行风险管理（短期）.
（3）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在20万元的车（短期）.
（4）子女教育规划：未来孩子读书的费用,需要提前规划,一般情况每年需要10万元,大约6年（本科加硕士研究生）,共需60万元（长期）.
（5）刘先生夫妇的退休养老规划（长期）.
（6）投资规划：进行金融产品的投资,增加额外收益.
三、制定理财规划方案
（1）规划
刘先生现有资产配置中,有10万元活期存款,建议活期存款金额降低至该家庭3到4个月的月支出金额,为4万元.这些资金完全可以用于防范家庭的不时之需,其他资金用于投资,提高家庭资产总体收益率.
（2）保险规划
建议刘先生增加保险投入,每年购买费用不超过5130 0元的保险（家庭可支配收入的15%）.具体如下：A. 寿险：保额为50万元,预计年保费支出30000元.B. 意外保障保险：保额200万元（意外保障额度等于未来支出的总额）,预计年保费支出5000元.C．重疾险：一家三口每人至少保额为3 0万元,预计年保费支出10000元.
（3）消费支出规划—购车
客户计划买一辆2 0万元的车.以客户目前的经济状况来看,资产负债和投资与净资产比率都比较低,建议使用贷款的方式购车,结余更多的钱进行投资,提高资产负债率和投资利率,充分利用杠杆,优化家庭资产配置结构.
（4）子女教育及退休养老规划
孩子接受高等教育共需要6 0万元的资金,从未来5年每年结余收入和投资中支付.未来10年,每年支付3万元购买人寿保险.（5）投资规划：进行金融产品的投资,增加额外收益.
客户现有资产配置中,/活期存款配置比例较高,建议其中4万元存放活期,以备不时之需,其余6万元用于购车的首付款.目前持有理财产品4 0万元,不该急于用来还清房贷.刘先生的家庭负债率较低,加大杠杆才能优化家庭的资产配置状况.由于客户每年有大量结余,无需动用现有金融资产,即可实现其理财目标.现有的40万元理财产品刚好可以作为固定收益投资.除此之外,未来5年新增金融资产用于投资浮动收益类产品,因投资股市风险比较大,建议改为投资基金.客户人处中年,建议采取较为保守的投资策略,可将未来5年新增金融资产中的20%用于投资债券型基金,40%投资于混合型基金,另外4 0%投资偏股型基金.平衡配置型基金风险较小,偏股型基金具有较大的升值潜力,综合起来,预计可实现6%的收益率.
四、小结
根据以上资产配置方案,刘先生可轻松实现买车目标.
车贷的使用,提高了家庭资产杠杆率,提高了现有资金的使用效率.保险的配置,为这个有房贷的家庭提供了资产的安全垫,即便刘先生发生意外,也可以保证妻子可以有足够的物质保证维持生活,这是家庭资产配置中必不可少的一环.通过基金和理财产品的配置,提高了家庭资产整体收益率,为未来孩子读书准备好了备用资金.每年投资的养老保险,保证刘先生和刘太太坦然应对养老和突发情况.
规划方案二
一、资产分析
1.资产负债情况
刘先生家庭目前共有资产约760万元,其中固定资产房产为700万元,占比为92.11%,占比较高；流动性资产及银行理财为50万元,占比为6.58%.家庭负债主要是房产贷款,每月还贷6000元,还剩10年,余额共计为72万元,资产负债比率为9. 5,此比率还比较合适.
刘先生家庭流动比率（流动资产/每月支出）约为7.32,此比例目前稳定尚可,但是家庭资产中如有过多的闲置资金,也不利于资产增值.所以建议刘先生家庭仍需压缩活期存款,让闲置资金发挥更大效用,帮助更快提高家庭理财收益.
2.收支情况
刘先生家庭属于典型的单薪家庭,太太在家照顾孩子,刘先生在外工作赚钱,税后年薪30万元.一套房产出租,年租金收入为4 . 2万元,家庭年收入总计为34.2万元.家庭支出主要是生活开销、房贷及保险费,年支出共计16.4万元.家庭每年结余资金17.8万元,储蓄比率0.52,储蓄能力还不错.
3.负债情况
刘先生家庭目前房贷是主要负债,每月还房贷6000元,占家庭总年收入的21.1%,此比例在合理的区间范围内.虽然家庭财务状况是安全的,但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重.
根据刘先生家庭目前的财务状况,嘉丰瑞德理财师分析认为,家庭目前还是主要靠刘先生的工作收入来维系日常开销,如若工作出问题,刘先生家就没有了主要的收入来源.建议刘先生合理调整家庭资产,逐步提高理财收入.
二、理财建议
1.换车规划：资金理财和车贷相结合
刘先生要换一辆20万元的私家车,是全款买车好,还是按揭好？嘉丰瑞德理财师认为其各有各的优势和劣势,需要综合分析.
（1）全款买车.优势：省钱省心,这相对于按揭贷款买车,可以省利息.劣势：一旦有急需,就缺少资金周转；钱买了车,直接走入贬值周期.
（2）按揭买车.优势：比较灵活.按揭买车,刘先生剩下来的6 0%左右的钱,可以拿出炒股、购买理财产品等.若这些资金理财投资产生的收益高于按揭贷款买车的利息,那么就非常划算.劣势：每月多一笔还贷费用,甚至还要多交手续费,同时也多了一定的月供压力.
综合分析,比较偏向于按揭贷款买车,因为比较灵活机动,在享受提前消费的同时,通过投资理财,还能享受一定的收益.在资金理财投资产品方面,虽说刘先生家庭有比较丰厚的房产资产和一些银行存款,整体风险承受能力还可以,但是考虑到刘先生是单薪家庭,建议理财仍以市场上稳健类的产品为主.可以关注主流的收益高于银行的稳利精选组合投资计划,瑞公寓投资计划等固定收益类产品,资金理财投资和车贷相结合比较划算.
2.房贷规划：不建议提前还完房贷
截至目前,刘先生家庭还剩下7 2 万元房贷,每年还款7. 2万元,相对30万元的年收入,这部分房贷并不会对家庭带来很大的经济压力.
跟换车规划一样,不建议刘先生提前把钱还给银行,倒不如拿这笔钱做一些投资,选择那些投资收益大于银行贷款利率的产品.
3、资产配置：可适当增加投资产品类型目前刘先生家庭在资金配置上,除房产投资外,存款40万元购买了银行理财产品,这部分资金11月份到期,到期后可以考虑非银行金融机构的固定收益类产品,稳定且收益也高一些.待可投资资金多了,可增加投资金额和投资期限,或者增加投资产品类型,来获得更高的投资收益.
10万元活期存款,其中预留5万元作为3-6个月开支,留作家庭应急准备金,剩余的5万元可以购买灵活性强、低风险的货币型基金,如余额宝、理财通等,实现资金的进一步增值.
作为单薪家庭,经济来源完全依赖刘先生的工资收入,建议为刘先生在公司缴纳的社保基础上,再增加意外保障险、重大疾病险等,进一步提高家庭经济支柱的抗风险能力.
本文总结：此文是适合不知如何写换车和规划和投资方面的家庭专业大学硕士和本科毕业论文以及关于家庭论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
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