慈溪小微企业互联网金融融资问题探析,本文是关于互联网金融方面论文写作资料范文跟小微和慈溪和融资有关毕业论文怎么写.
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摘 要：小微企业融资一直是困扰慈溪当地经济发展的难题,随着互联网金融的涌现,给小微企业融资带来了新的模式.本文从慈溪小微企业传统融资模式的分析入手,介绍了互联网金融背景下新的融资模式,分析其优势和存在问题,并提出相应的对策与建议,以期为小微企业融资提供理论指导.
关键词：小微企业；互联网金融；融资模式
慈溪市位列我国百强县前十,民营经济占绝对主导成分.据统计,至2014年末,慈溪市有小微企业2.2万家；从产业分布看,慈溪小微企业多数分布于二、三产业,其中小家电产业是当地的代表性行业.慈溪小微企业规模较小、产业层次低、盈利水平低、竞争力弱,多数企业处于产业链的末端,抵御风险能力较弱,受经济波动影响较大,融资也较为困难.
1.慈溪小微企业传统融资模式
慈溪小微企业的传统融资模式有股票融资、银行借款融资、租赁融资和商业信用融资等.从融资来源分析,传统融资模式主要有内源和外源融资.内源融资就是指小微企业通过一定方式在企业内部进行的资金融通.所谓外源融资是指不同资金持有者之间的资金融通.
1.1 内源融资
小微企业的内源融资主要以下四种方式：一是通过留存收益供应企业资金链；二是吸收投资人投资；三是票据贴现融资；四是典当资产融资.内源融资是从企业自身内部进行融资,没有信息不对称的问题,从而可以节约交易费用,降低融资成本,但是内源融资存在资金量少,资金筹集慢等问题.
1.2 外源融资
小微企业的外源融资主要包括银行贷款、非银行金融机构贷款、民间资本借贷、新三板上市发行股票、吸引风险投资等.目前小微企业的外源融资渠道并不畅通.大部分金融机构存在对小微企业惜贷的现象.目前我国资本市场发展相对滞后,多层次的资本市场体系尚不完善,小微企业通过上市发行股票的路径门槛较高.
1.3 存在的问题
1.3.1 融资方式不够多样化
慈溪市小微企业总体上来说依赖内源融资居多,外源融资比重小,企业的发展主要还是依靠自身积累,这种单一的融资方式极大地制约了小微企业的快速发展和做大做强；而在外源融资方式上主要为向银行等传统的金融机构申请贷款,但是很多小微企业的发展初期规模小,信用风险高,所以很难从传统的金融机构获得贷款.于是,很多小微企业铤而走险,会选择从非正规的金融机构借款,甚至是.而这些融资方式因为它们的利息极高,往往单从借贷成本就会超过企业本身的利润,阻碍了小微企业的可持续性发展.
1.3.2 融资成本高、风险大
小微企业的融资成本主要为利息支出和相关筹资费用.相对于大中型企业,小微企业由于信息不对称,金融所有制歧视等原因,不仅难以在借款方面享受利率优惠,而且因为存在较高的征信成本等因素,小微企业往往要支付比大中型企业更多的浮动利息.另外,由于小微企业自身的发展局限性,没有可以变现的财产,想担保只能用自身公司的信用,如公司的营业利润或者优质固定资产,所以融资成本普遍偏高,往往会超出企业可承受的范围.由于民间这种非正规的金融机构信用风险大,没有正规的金融牌照,而且经常借贷的手续不够全面,会让很多企业面临抵押品不能赎回的危险.
1.3.3 信用体系落后
目前我国信用担保体系不健全,难以满足小微企业融资需求.目前商业银行对小微企业贷款的平均不良贷款率远高于商业银行贷款平均不良贷款率,这也是商业银行对小微企业惜贷的主要原因.我国现有的政府出资设立担保机构通常缺乏后续的补偿机制,而民营担保机构受到所有制歧视,只能独自承担担保贷款风险.此外,我国法律制度还不完善,与信用担保相关的法律法规建设滞后,也在一定程度上影响了信用担保机构的规范和发展,从而导致小微企业缺乏有效的担保机制.
2.互联网金融下小微企业融资的新模式
财务信息不全面和管理制度不完善,是目前大多数慈溪小微企业所面临的一个问题,也是限制其发展的一个重要原因.对慈溪小微企业而言,大多数都没有拥有足够价值的固定资产,无法申请银行的贷款.由于财务信息不全面,成本高风险大这些因素,慈溪小微企业应该尽力发展自身,完善自身制度的同时寻找有效的新型融资模式.在互联网金融下适合小微企业的融资模式主要有以下几种：
2.1 P2P网络借贷模式
P2P网络借贷（个人对个人贷款）,是以网络借贷平台为*,实现资金供给与需求的点对点对接,它是互联网金融的创新之一,其具有参与门槛低、渠道成本低,在一定程度上可以拓展社会融资渠道,比较典型的例子有宜信网、人人贷等.近几年,P2P网络借贷在我国发展迅速,据《中国P2P借贷服务业白皮书2013》显示,2013年,我国P2P网络借贷继续保持爆发式增长的态势,交易规模达到千亿元.
2.2 众筹模式
众筹就是将项目在互联网上进行展示,通过互联网平台的传播功能,吸引更多的人了解该项目,并最终吸引到有兴趣的投资者对项目进行资金支持,比较典型的例子有点名时间等.一般众筹的项目都有一定的时间和金额要求,在规定时间内完成或者超过目标金额的为众筹成功,否则即为失败.对于众筹成功的项目,项目发起人需要按照约定,给予投资者应有的回报,履行对投资者的承诺；对于众筹失败的项目,在众筹结束后,会把投资主体的金额进行逐一返还.
众筹的创新性在于满足了小微企业的资金需求,为有创意、有市场的好项目搭起了融资桥梁,而桥梁的另一头,则是各种源头的资金.众筹为资金寻找好的投资项目创造了便利条件,但是,带来便利的同时也带来了风险,因为我国目前关于众筹的法律监管体系尚不完善,行业仍处于“无门槛、无行业标准、无监管”的状态.在现有的法律框架下,众筹很容易陷入“非法集资”的陷阱.
2.3 大数据金融模式
大数据金融模式是指以指电子商务平台为基础的小额网络贷款模式,通过电子商务平台所掌握的客户交易数据、支付信息、信用评价等数据信息对潜在客户进行分析,建立小贷公司,为潜在客户提供服务的模式,比较典型的例子有阿里小贷等.大数据金融从本质上来说也是一种平台贷款模式,但是不同于P2P网络借贷模式其资金的供给方只有一个.以阿里小贷为例,其平台是淘宝,资金的供给方只有阿里小贷.这种平台+贷款方的模式对淘宝的商业模式形成了一个闭环,即资金由淘宝贷出,生产出的商品在淘宝交易,营业收入再返还给淘宝.在这种模式下,由于所有的经营活动都通过电商平台来实现,因而平台的运营商可以透过大数据分析建立电商平台企业的征信体系,从而解决传统金融模式下信息不对称的问题.
3.互联网金融在缓解小微企业融资难中所面临的问题
3.1 互联网融资风险较高
自从互联网融资模式开始以来,一直都有不法分子从事这方面的诈骗,携款跑路者更是络绎不绝.互联网融资准入门褴低,网络安全风险大,我国的信用体系和法律的完善都受到了严峻的挑战,非常容易诱发集体的犯罪行为.这方面安全问题一直都很严重,互联网的独特性使诈骗手段不断翻新,让大家防不胜防.在引发信用风险的同时,也有很多通过自身的技术手段,攻击消费者的资金和.很多小微企业和投资者都得不到足够的保障,往往会造成惨重的经济损失.另外,监管机构的立法对于互联网的发展而言是相当缓慢的,互联网超乎想象的加速发展和监管方法的落后与停滞形成了鲜明的对比,形成了法律的真空地带,导致了监管的失位,各种潜在的风险也呼之欲出.这种风险有信用的风险,财务的风险,也有计算机技术方面的风险,这就需要监管机构及时加强监管力度,积极改善监管制度,及时出台风险防范措施,让小微企业有个稳定的发展.
3.2 互联网大数据的安全问题
解决小微企业融资的根本条件是以互联网为背景的大数据技术得以发展.在现在这个技术飞速发展的时代,甚至包括传统的银行也是通过互联网大数据技术对自身的资金流水,进出贷款记录和上下游供应渠道等各种信息进行建模整理.互联网中存储的全部都是企业重要的信息和商业机密,这就对大数据技术提出了非常高的保密与安全要求.互联网的信息储备量极其巨大,而且非常容易遭到泄漏,在技术日益发展的今天,也有层出不穷的专门从事这方面的职业,为我们众多中小企业甚至是大企业造成了不可挽回的巨大损失,所以针对信息泄露的安全也是对互联网技术的一大挑战.
3.3 缺乏安全稳定的资金支持
从互联网的融资平台中所洽谈到的融资金额,无论是在数量上还是在达成率上都极其不稳定,我们需要一个安全稳定的互联网融资渠道.这是互联网融资的一个十分严重的问题.仔细观察其运行模式可以看出,互联网融资的资金渠道很少,P2P和众筹这两种融资方式,也是通过小型投资者吸取资金,它的运行机制决定了它不能够得到一个数量级的资金支持,而且在这方面目前尚且没有法律支撑,这对整个慈溪地区的小微企业做大做强是非常不利的.
4.建议与对策
4.1 完善互联网金融监管制度
政府相关部门要具体情况具体分析,真对互联网新型融资方式的特点创建出的专门的有针对性的监管部门,借鉴传统融资的监管方式,明确监管目的,建立高效统一的互联网融资平台.此外,要创建互联网金融的准入细则,对国内现有的融资平台和融资方式进行合理分配和管理.
4.2 加强对平台规范和引导,健全互联网金融信用制度
政府应该有针对性的创建各个监管部分,互相协作互相调配,明确自身职责,有效增强互联网融资平台的活动规范性.互联网金融行业应当尽快创建出完善的互联网金融信用制度,并且运用云计算以及大数据等信息化技术来进一步规范和健全互联网金融信用体系.很多小微企业与投资者的利益无法得到保障,就会造成双方互相之间的不信任,要创建互联网融资平台的信任机制,帮助双方了解其运作状况,为双方提供利益保障.此外,还可以通过建立互联网金融企业的交易信用级别来对其评级定门槛并公开公布,让小微企业及时获取信息,合理选择融资渠道.
4.3 加大对互联网金融的资金支持
互联网融资的资金一直都是以民间借贷资金为主,政府可以加大资金投入力度,创建相关的互联网融资的投资基金.鼓励银行等传统金融机构介入P2P等互联网金融行业,为小微企业融资提供一种方式.政府可利用资金扶持一批众筹平台,引导符合条件的小微企业通过众筹模式进行融资.众筹平台作为金融领域的服务机构可以对小微企业进行监督管理,几乎所有的众筹网站都会对通过审核的项目进行多方面的帮助、指导和管理,尽可能规范各个项目的运作.同时为了达到监督的目的,很多债权众筹网站的做法是直接将本息偿还进度公示在网站平台上,通过这种方式,不仅使得信息更加透明,督促了小微企业按时偿还本息,同时,还起到了公共监督作用,放大了小微企业的信用价值,防止一些小微企业故意违约.保障了一些有成长潜力的小微企业能借到资金.
括而言之,该文是一篇关于互联网金融方面的大学硕士和本科毕业论文以及小微和慈溪和融资相关互联网金融论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
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