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工作质量论文参考文献：
（徽商银行风险管理部,安徽合肥230001）
[摘 要]当前银行业面临的内外部环境发生重大而深刻的变化,如何在顺应强监管趋势下统筹做好发展、风控和管理三者关系成为商业银行经营管理的重要课题.商业银行不仅需要实地了解客户实际经营状况,判断客户还款意愿、还款能力是否发生不利变化,同时还需对分支机构风险管控能力做出客观判断,现场检查工作显得愈发重要.本文从对现场检查理论分析入手,分析徽商银行现场检查工作开展情况及存在的问题,最后提出提升建议.
[关键词]商业银行 现场检查 风险管理
商业银行现场检查是指商业银行派出检查人员,采取查阅档案资料、搜集数据信息,访谈、询问、评估及测试等方式,对商业银行分支机构业务风险、内部控制和风险管理水平进行检查和评价,对潜在风险隐患早识别、早预警、早发现、早处置,督促分支机构不断提高政策执行力,提升风险管控水平.现场检查是一门永无止境的艺术,需要与时俱进地进行研究和实践.
一、现场检查的理论基础
现场检查不仅有实践经验,而且有丰富的理论支持.厘清理论脉络,才能使检查有的放失.
(一)“信息不对称论”
对于以信用*为主的商业银行来说,一方面,由于不能准确把握借款人的资信状况,经济下行时,即使存在风险较低的贷款机会,银行往往也会谨慎贷款；另一方面,不能对借款人进行全面监督可能会导致其改变贷款用途.因此,银行信贷资产安全维护离不开现场检查.
(二)“套利论”
监管套利是市场主体利用制度间的差异,为降低成本或获得利润而进行的一系列交易.监管套利有其正外部性,也有其负外部性.当前亟须关注负外部性问题,特别是套利活动导致表内与表外、银行与非银行体系的风险形态交叉,使得金融风险的传染性和隐蔽性增强,加剧了系统性风险.为此,现场检查需要甄别套利的负外部性,查处负面套利行为.
(三)“公共物品论”
现代经济的所有参与者无时无刻不在享受着金融体系所带来的便利与信心,这就是金融体系的“非排他性”.银行体系同样具有这种“非排他性”的准公共物品性质,因此更加需要加强监管检查,确保健全、稳定而又有效率的产品与服务供给.
(四)“不完全竞争论”
国际金融危机验证了“市场不能出清”、“市场是不完全竞争的”等理论.一家银行与企业长期的信贷关系,金融资本与产业资本的相互控制、妥协,使得“利益俘获”有了可能.另外,如果一家银行通过放松风险标准,能够带来更大收益,那么博弈的结果,将使得整个银行业的风险水平高于社会所需的最优水平.为此,现场检查就是要通过纠偏来打破利益集团,引导商业银行科学调整风险偏好、公平竞争.
二、徽商银行现场检查工作开展情况
(一)开展情况
从检查制度看,徽商银行先后出台繳商银行现场检查工作管理暂行办法》、繳商银行信贷检查管理（暂行）办法》、繳商银行现场检查后评估管理办法》等相关制度,检查制度体系基本建立；从组织架构看,徽商银行在总行风险管理部内成立现场检查团队,牵头年度资产质量现场检查,总行相关业务部门内设风险团队,负责条线业务现场检查；从检查工作实施情况看,徽行各条线均制定年度现场检查工作计划,并对检查发现的问题实行严格问责.2017年度总行部室检查计划立项25项,涉及19个检查主办部门,上半年全行共开展现场检查158项,发现1705个违规问题,给予660人间责处理,其中纪律处分70人,免职1人,通报批评215人,经济处理619人（含并处纪律处分和其他处理）.同时,针对一般轻微违规行为给予1273人扣减违规积分处罚.
(二)存在的问题
l现场检查风险防控指导作用有待加强.徽商银行近年来各项业务稳步发展,业务种类繁多,现场检查队伍人员较为年轻,业务经验有限,同时缺乏现场检查风险评价指标,对检查发现的问题风险程度判断多依赖于检查人员主观经验,对业务流程中存在的缺陷把握不准、对风险性事项判断能力不足.
2信息获取渠道较为单一.检查人员内外渠道获取的信息多为台账式数据,缺乏历史数据、损失数据搜集分析,及账户流水、授信变化等交易型数据.现场检查范围和重点选取多依赖于检查人员经验判断,难以将现场检查范围精确校准至分支机构违规行为和内部控制薄弱环节,样本选取的精准度和风险度不高.
3现场检查的方法和手段较为单一.现有检查方法多以查阅信贷档案、放款材料,调阅业务系统的相关数据为主,缺乏对信贷客户的延伸检查,较少能直接获得信贷资产的风险信息.同时对资料的整理、汇总和分析加工不足,较少运用定性分析、定量分析、结构分析、趋势分析等方法.同时信贷资金流向跟踪受限于系统,对关联企业资金难以做到及时跟踪,风险信息直接扑捉能力不强.
4整改工作效能有待提高.现场检查的目的是促进风险、问题及早发现并化解,检查问题有效整改直接决定着检查目的实现.一些分支行基础管理薄弱,风险凸现,部分基础管理问题整改不到位,甚至屡查屡犯.在“强监管、强问责”背景下,信贷业务和票据业务违规等基础管理领域成为监管处罚重灾区,只有严格规范基础业务操作,消除基础业务领域中突出问题,切实提高制度执行力,才能保障全行业务稳健发展.
5现场检查对银行新兴业务领域涉及面不足.商业银行近年来纷纷通过金融创新、资产出表等方式开辟新的利润增长点,非信贷资产和表外业务风险管控亟待加强.以徽行为例,同业、理财、投资等非信贷资产和表外业务比重已超过传统信贷资产,这些业务理应纳入现场检查范畴.新兴业务检查需要较强专业背景和业务能力,检查人员的专业能力显得相对不足,对这些风险较大的领域难以从风险性角度进行深入核查.
三、现场检查工作的改进
(一)建立现场检查质量控制体系
现场检查的质量控制工作贯穿于信贷管理的全流程,是预测、评估、检查、反馈、改善的控制过程.要将检查立项、检查实施、检查后续管理等全流程作为一个系统项目加以管理,做到检查过程控制与效果控制相结合.
l重视检查活动规划.通过评估分支机构经营情况、资产质量状况、客户评级、风险排查,和以往检查情况等,运用风险矩阵对主要业务领域潜在风险进行逐一识别和衡量,判断高风险领域,同时借鉴内部管理和审计结果,减少低风险业务测试量和重复劳动,确定年度检查项目,确保现场检查项目科学合理.
2加强检查实施过程控制.要对检查准备工作、检查实施、检查报告、检查评价各个环节的运行情况进行严格的过程控制.要根据分支机构规模大小、复杂程度和风险状况,通过下发《检查前问卷》搜集有关资料,在对问卷材料和其他材料综合分析,对被查机构风险管控作出初步判断,提出可能存在的问题,制定针对性检查方案,按照检查方案确定的工作思路开展现场检查.
3.加强对现场检查结果的控制.注重现场检查成果的运用,深入开展现场检查后评估工作.要尝试构建徽商银行现场检查指标体系,通过设定具体指标、控制阈值等,对检查发现的问题进行风险量化,科学判断客户风险程度,明确被查机构风险领域和存在的突出问题,建立客户后评估风险库,持续跟踪监控.现场检查活动结束后,及时对现场检查项目开展前准备、检查活动实施、检查后续处理等各阶段工作实施情况进行综合评价,细化评估具体指标,全面反映现场检查项目执行情况和实施效果,提高检查监督工作质量.同时深入反思,积累经验,对于典型问题开展案例教学,举一反三,为今后检查提供借鉴.
(二)整合检查力量,建立联合检查机制
整合中后台检查力量,将分散于各条线、各部门的现场检查项目进行有机整合,探索建立联合检查机制,明确细化人员组织、检查方向、检查方法、检查路径、整改要求等内容,减少条线自查与现场检查内容重叠,提升检查合力.
（三）建立非现场监测指导下的现场检查循环工作机制,从到现场找问题向带着问题到现场转变
现场检查工作应在借助非现场收集的信息基础上有针对性地开展,非现场检查应结合现场检查结果汇总分析交易客户的风险状况.总行应通过日常非现场监测,及时、持续监测分支机构的经营和风险状况,汇总客户风险疑点,形成“负面清单、问题清单、投向清单”,为现场检查提供依据和指导；现场检查对非现场监测发现的疑点实地复核,搜集资料并对疑点进行交叉验证,促进非现场监测质量提高.
(四)健全现场检查手段,多措并举提高检查分析质量
一方面,要在充分调查了解监管EAST(现场检查分析系统)以及同业业务系统、数据库建设等情况的基础上,推进符合徽行实际的现场检查系统的开发应用,按照“精确制导、上下联动”思路,以现场检查操作流程为主线,突出现场检查工作的整体化、信息化、协同化、规范化,整体提升现场检查实效；另一方面,分享与检查相关的系统资源.根据检查的客观需要,给予检查人员开通相关系统浏览权限,如反洗钱系统、征信系统、会计系统等,便于检查信息的查询分析,提高检查分析质量以及检查结果的深入挖掘和利用.
(五)完善检查人员培训机制,提高检查专业化水平
组建现场检查人才库,根据现场检查需求,采取系统组织的方式,从检查人才库中选配结构合理的人员组成检查组,实现人员的统一调配,促使检查边际效用最大化.分批安排检查人员到总行业务部门跟班学习,组织检查人员参加内外部业务技能培训,提高检查人员专业素质和能力.
(六)督促各类问题整改
要对各类问题进行梳理和分类,深入分析主客观原因,认真剖析根源,举一反三,标本兼治.要建立问题整改责任机制,落实整改部门和整改责任,持续跟踪问题整改.要建立问题整改监督和报告机制,建立期限整改台账,定期上报整改进度.要建立常态化的风险管控机制,总分支行都要认真总结经验教训,改进内控管理机制、优化业务流程、提升制度执行力,形成防范风险长效机制.
（七）创新非信贷资产和表外业务管控机制
首先要建立和完善非信贷资产和表外业务风险预警机制,组建专业化团队进行非信贷资产和表外业务监测和预警,建立行业监测平台,从源头上发现风险、控制风险.其次要结合IFRS9要求,及时修订行内非信贷资产和表外业务风险管理制定和操作流程,完善拨备计提流程.再次提高风险应对能力,加强同业交流和培训,培养检查人员风险控制意识和专业素养,积极主动学习和提升风险应对能力,尽最大努力将风险损失降到最低.
参考文献
[1]构筑全方位现场检查体系[J]．王俊寿中国金融2017 (12)
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[4]银行现场检查帕累托改进[J]．杨新兰中国金融2016(03)
[5]提升现场检查质量要注意做好“十个结合”[J]．邓智毅中国金融2009(02)
[6]新时期我国银行现场检查制度存在的问题与法律对策[J]．邱房贵学术论坛2009(05)
[7]提高银行业现场检查有效性的思考[J]．眉山银监分局课题组西南金融2006(02)
作者简介：李沂誥(1986-),男,汉族,安徽合肥人,硕士研究生,现任职于徽商银行股份有限公司总行风险管理部,研究方向：商业银行风险管理.
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