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8 月4 日,央行的一份文件,给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来一场天翻地覆的巨震.
央行宣布：从2018 年6 月30 日起,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理.
下面就是这份文件：
这是几个意思？四个！
第一,“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”.银联吃独食的时代终结了.
也就是说,一直觊觎第三方支付的银联,彻底歇菜.以后第三方支付的事情,由网联来负责（银联只占网联1.55% 的股权）.而银联在其核心业务——清算业务上,正面临着“国门全面打开”,Visa、万事达、美国运通的全面杀入.
所以,银联有理由痛哭一场：昔日独享蛋糕的时代终结了,洋鬼子来了,第三方支付也“侯门一入深似海”了.
第二,从业务管理的角度,央行把第三方支付“收编了”,支付宝和财付通的超级金融梦想,遭遇到了天花板.
下图是即将成立的网联公司的股东名单：
注：网联的注册资金是20 亿元,上述金额为首次出资金额,股权比例是最终股权比例.
可以看出,第一大股东就是央行；第二大股东（梧桐树）是外管局的投资平台,常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员,可以理解为央行的“孙公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股东,也都是“央行的人”.
对于第三方支付机构来说,在“收
编”的同时苦乐不均.财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位,而且友军京东也跻身第五大股东.相比之下,马云会不会感到不爽？
第三,央行通过组建网联,把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中.以前,由于第三方支付机构直接跟各银行对接,就出现了客户交易央行无法监管的情况.
这很好理解：比如你使用支付宝,从自己的建行账户向朋友的农行账户转账.如果是传统的汇款,这笔钱从建行出来,进入银联的清算系统,然后到达农行.
但在第三方支付出现之后,不是这样完成的.你通过支付宝从建行转出的钱,进入了支付宝建行账户；然后,支付宝从自己的农行账户,给你的朋友打了一笔相同金额的钱.这样,除了支付宝,没有一个*机构、监管机构可以看到这笔交易.这是最令央行不安的,因为央行无法监管.
所以,网联平台是央行强加给第三方支付的一个*机构.有人说,网络时代是“去*化”的,但由于“去*”的同时完成了“去监管”,所以政府不会答应.网联就是这样诞生的.下图,就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图：
第四,央行通过网联,获得了更多的金融大数据,这是结束“数据寡头”垄断的重要一步.
今年7 月14 日到15 日召开了全国金融工作会议,提出了对互联网金融“加强监管”.会议闭幕当天,银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人——要警惕数据寡头！他说：“可以看到金融巨头产品线的汇集,也有大量的数据,客观上可能会产生数据寡头的现象,可能会带来数据垄断.数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,形成信息孤岛.金融数据依赖于大数据,信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态.”
由此可见,央行对于金融、消费大数据的重视.从目前支付发展趋势看,银联代表的支付日渐衰微,第三方移动支付才代表着未来.如果没有网联,未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断,形成数据寡头.所以,争夺这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要原因.
那么支付宝们被收编到底会有什么影响呢？
网联的推出,对银联是利空,对传统银行是利好.这意味着,银行未来被“第三方支付寡头”奴役的命运可以避免了.
对于支付宝和财付通们来说,这当然是利空.虽然这两大巨头各占了接近10% 的网联股权,但失去了很多想象空间.不过,由于这些“想象空间”事关国家安全,属于国之重器,私人企业不碰也罢.毕竟,这些网络巨头们可以干的事情还有很多.
而对于普通消费者来说,这件事几乎没有任何影响.
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