互联网金融和小微企业融资探究,该文是关于互联网金融硕士学位毕业论文范文跟企业融资和互联网金融和小微类专升本毕业论文范文.
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摘 要：在我国现行经济结构体系中,小微企业虽然还不是非常强大,但其凭借个性化、差异化和灵活化的特点,已经成为我国经济向前发展的巨大推动力.同时,面对技术创新、产品更新换代等需求以及产业升级转型时,融资难往往成为小微企业生存发展的巨大瓶颈.本文探讨在互联网金融背景下,小微企业如何进行有效的融资,希望能为小微企业的蓬勃发展保驾护航.
关键词：互联网；小微企业；融资
一、小微企业融资困境
在我国现行的经济结构体系中,小微企业的力量虽然还不足够强大,但凭借其自身所具有的个性化、差异化、灵活化等特点成为我国经济向前发展的巨大推动力：在数量上,根据国家工商行政管理总局2014 年3 月发布的《全国小微企业发展报告》,截至2013 年底,我国共有小微企业1169.87 万户,占全国企业总数的七成以上；在质量上,根据相关数据显示,到2014 年底,小微企业年产值在国内生产总值中的占比已升至三成.小微企业正蓬勃发展,在加速社会资源流动与再分配、提供就业岗位、满足人民日益增长的经济文化需求和推动全民创新等方面,表现出越来越强的不可替代性.但在面对推进技术创新、实现产品更新换代等需求以及产业升级转型的压力时,融资困境往往成为限制小微企业的最大瓶颈.
虽然我国证券市场不断成熟,但是企业实现上市流通的门槛很高.直接融资渠道对注册资本有着严格的要求,而小微企业规模有限、资金不充裕,所以无法满足硬性条件上市融资；而创业板作为新设的直接融资方式针对性太强,对数量有限的科技型小微企业也只是解决资金紧张的权宜之计,并不能为大多数小微企业提供多少实质性的帮助.而在间接融资渠道中,主要的贷款资金来源是银行机构,但由于其实行严格的信贷配给制度,以提供标准的财务报表与足够的债权担保为条件向小微企业发放贷款,加之信用担保体系的不完善,小微企业抵押贷款并不能使用在生产经营中累计的商业信用,审贷流程过于繁琐……多项不利因素叠加作用,使小微企业资金量大、急性的特殊融资需求受限,可能还会延误了其他的偶发性资金周转需求.与此同时,影子银行悄然形成滋长于现有融资大环境中的灰色地带,小微企业弃用正规融资方式,转而倾向于不正规又缺少监管的民间借贷,但其居高不下的利率又让小微企业承受不起.
二、互联网金融背景下的小微企业融资方式创新在当前不断推进金融改革、支持和鼓励金融创新的大环境中,互联网金融作为不同于传统的直接或间接融资渠道而服务于小微企业的融资新模式,得到了各界的充分认可.在被称为“互联网金融元年”的2013年,国务院出台文件第87 号《国务院关于金融支持小微企业发展的实施意见》,首次提出要“充分利用互联网等新技术、新工具,不断创新网络金融服务模式”,反映出监管层已经意识到互联网金融对于解决小微企业融资难、降低小微企业融资成本的重要作用.
（一）互联网金融服务于小微企业融资的四种模式将融资活动参与双方的供需对接作为标准,互联网金融服务于小微企业主要可以分为以下四种融资模式：
1.P2P网络贷款融资模式
是指小微企业将互联网第三方平台作为*,寻找有一定贷款能力并且能满足其差异化融资需求的一个或多个资金供给方,以实现资金相互匹配,如人人贷、陆金所等.在此模式下,基于互联网媒介平台的参与,使得更多的资金周转与再分配成为可能,促使民间借贷阳光化.
2.基于大数据的小额贷款融资模式
主要指针对以电子商务为主要经营范围的小微企业的融资需求,由拥有大数据的电子商务企业发起设立的小额贷款公司（如阿里巴巴旗下的阿里金融）,集合海量非结构化数据,通过抓取客户交易和消费的相关数据,进行模型分析后,了解客户偏好,并据此预测客户可能的行为,向小微企业发放贷款的融资模式.
3.大众筹资融资模式
是指小微企业利用社会性网络服务平台的广泛传播特性,将项目在互联网平台上进行展示,以集合出资或预购的形式,吸引到有兴趣的投资者对项目进行资金支持的模式.该模式下又分有两种类型：一是通过股权众筹平台发布项目信息,以股权作为对投资人回报来募集资金的股权众筹模式；二是在互联网平台发布创新产品信息,以产品实物成品为回报,以预购或团购的形式筹资的食物众筹模式.
4.电子金融机构———门户融资模式
是指小微企业利用互联网金融门户,获取金融产品的购买信息,并享受第三方针对所购买金融产品提供的后续服务.利用“搜索+ 比价”的核心模式,在横向比较各家电子金融机构的信贷产品后,自主选择最适合自己的信贷产品,再从相应金融机构获得多层次的融资服务.
(二)互联网金融服务于小微企业融资的优势
业务定位不同于传统的直接融资模式和间接融资模式,互联网金融融资模式更创新性地兼具了针对性、普惠性、便捷性等特点.
1.针对性
互联网平台以融资大数据为基础,通过“线上渠道+线下沙龙”互补使用的形式,提供针对性的对接服务,弱化融资双方信息不对称程度,控制交易成本,提高交易效率与成功率.如京宝贝和阿里小贷,会以客户所处行业的不同及自身的不同特性为切入点,差异化选择产品设计要素,并以客户的反馈作为调整依据.
2.普惠性
在金融市场竞争不足、低端服务所带来的收益不能有效覆盖成本的情况下,金融机构对低端客户的排斥现象存在是在所难免的.而互联网金融的蓬勃发展推动了金融服务的普惠化,提高公众参与度,增强金融普惠,提升资源分配与使用效率,为解决小微企业融资难提供了新角度,为实体经济发展保驾护航.
3.便捷性
在互联网金融生态中,小微企业借助互联网这一广阔的开放平台,拥有了更多的途径去了解投资方信息,获得融资支持,整合融资服务资源.互联网金融服务具有众多的便捷特性,如产品种类多样、处理流程精简、放款速度快捷、交易成本低廉等,大大方便了小微企业融资.
(三)存在的问题
虽然当今金融界已达成普遍共识———互联网金融打破了小微企业融资的高门槛,打破了时间与空间的限制,完成了全方位、多领域、深层次的覆盖.然而,在实际调查分析后却发现,因为对互联网金融潜在的缺少抵押物、融资成本高以及信息泄露等风险仍存有顾虑,很多小微企业会对互联网金融存在抗拒心理.
就P2P网络借贷而言,目前众多网贷平台利率普遍较高,以拍拍贷为例,年利率基本在15%以上,再加上第三方支付平台费用与网贷平台管理费用,总计可达金融机构现行（自2015 年10 月24 日起实行）一年期贷款基准利率4.35%的四倍以上.P2P网贷主要存在两方面的风险,一是平台风险,二是借款者的信用风险.一方面,现在有越来越多的P2P机构都开始同时承担资金*、筹资和担保职能,但由于对P2P机构放贷行为的相关资本约束、资金来源的核实与资质审核的缺失,平台风险是一定存在的；另一方面,虽然大多数P2P 公司都对外宣称融资违约情况是很少出现的,但借出者由于信息不对称无法了解借款者的真实情况与偿还能力,信用风险不言而喻.而一些有较大市场影响力的P2P网贷平台,它们将“自身网络内的客户交易数据+ 相关外部数据”的整合处理分析后,建模推算出借款人可能存在的违约概率,以此作为是否放贷与如何放贷的依据.但要想保证交易记录信息和口碑评价等数据的可信性与真实性,正确引导客户做出决断是很困难的.
三、小微企业如何进行有效融资———以P2P网贷为例
为了维护交易双方的正当权益,降低交易成本、提高交易效率,实现有效融资,小微企业在运用P2P 融资模式时要做到以下两点.
一方面,要加强自身业务信息的透明度,确保资金投向.小微企业在利用P2P网贷平台进行融资时,要提高透明度,在企业内建立完善的信息披露机制,融资前信息披露要详实齐全,融资后要对资金规模、投向、使用与周转等情况定期报告,保证按照事前约定对资金进行使用,实现资金方向与使用效率的清楚明了.要实现以上目标,小微企业需要在建立完善企业会计信息制度的基础上,加强内部控制特别是财务方面.依托完善的企业会计信息制度与会计信息系统,通过运用如用友、金蝶和浪潮等成熟的财务软件,实现财务业务一体化,为编制供管理者经营决策所需的各类报表提供准确的数据和清晰的层次信息,从而加强小微企业有效管理控制经济活动的程度,提高领导管理水平.小微企业应严格遵循重要性、相关性、可比性、实质重于形式等会计核算原则,将成本与效益同时考虑,实行内部控制.调整机构设置、明确权责分配以实现内部结构合理化,加强内部审计.日常监督与专项监督结合实行,保证企业的与财务相关的内控制度得到有效实施.小微企业和资金供给方在首次合作后如果可以建立良好稳定的长期关系,就可以依托于良好的合作关系,对外传递资信良好的信号,保证资金有效周转.
另一方面,要谨慎的选择网贷平台,选择合适的资金供给者.小微企业要充分发挥自主选择权的优势,权衡各因素择优选择金融产品与相关服务,要选择成本更低廉、要素设计更适宜自身融资特点的融资产品以满足差异化的需求.P2P网贷平台的最终目标是为了更好地服务实体经济,深层次、全方位、针对性地满足小微企业差异化的资金需求,搭建便捷普惠的小微企业融资服务平台.在国内的众多P2P网贷平台中涌现出如拍拍贷、宜人贷、陆金所等优质平台,小微企业要通过充分比较选择类似的优质网贷平台,发挥主动性选择最惠己的金融产品与服务,有效控制风险,实现有效融资.
虽然互联网金融在发展完善的道路上存在众多阻力,但我们完全有理由相信,随着互联网金融的自我健全与行业的积极自律管理,在国家政策法规的大力支持与相关机构的有效监督下,互联网金融一定会成为小微企业在融资路上披荆斩棘的一把利刃,更好地服务于小微企业,为小微企业蓬勃发展保驾护航.
（作者单位：山东省食品发酵工业研究设计院）
本文结论:上文是关于经典互联网金融专业范文可作为企业融资和互联网金融和小微方面的大学硕士与本科毕业论文互联网金融论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
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