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信用经济论文参考文献：
大数据思维撬动信用经济
文 呼延如生 银联智策联合创始人
中国从2011 年开始已经成为全球第二大经济体,世界认为中国创造了经济奇迹.中国能在这么短的时间内做到,主要有两个方面的原因: 一是党和国家始终坚持经济发展,坚定地走改革开放的道路.二是我们赶上了经济全球化的档期,很快变成了全球加工业的一个中心.但是,随着全球经济增长的放缓,随着过去发展过程当中内部矛盾的积累,我们的经济增长进入了新常态.
很多媒体预测,中国的经济将在2050年超越美国,成为全球第一大经济体.实现这一目标的现实途径,第一条就是要和世界建立联系.《超级版图》的作者Parag Kahanna,对中国的“一带一路”倡议非常赞同.他说中国就应该要走出去.为什么？因为在过去,中国最繁荣的汉唐时代,就有“一带一路”,积极与世界连接.海洋时代,英国、欧洲称霸海上,带来了他们的发展.新技术时代,美国引领了新一轮的经济发展.现在中国要去建立连接,从政策、基础设施、贸易、金融、民心上跟世界互通.
关于信用经济的故事我在美国的时候有一个同学,毕业之后到德州一个小岛上去当教授.过了几年,我去看他,看他家里有一个小黑板.我说你用小黑板干什么？他说教孩子学中文.我说你不送他去中文学校吗？他说我们这个岛上就五家中国人,没有一个中国老师,只能互助.他们就轮流,五家的孩子这一周到这一家下一周到下一家.正好我去的时候赶上他轮空.他们还有另外一个需求,要离开小岛去休斯敦很远的地方买菜,他们也是每周轮流做这个事情.现在想来这是不太容易的事情,把孩子放到别人家里,别人的家长教自己孩子中文.效果怎么样？自己有了事情怎么安排？这其中非常需要个人的诚信素质,包括对彼此的信任.
美国有一个经济学教授引申这个例子,论证了金融和货币体系产生.每个孩子都不是一次性被放在别人家里的,有的人会把孩子送去让别人照顾,然后自己出去旅游或工作或做其他的事情.在这种情况下,如果不只五家,可能是在一个小区里面的几十家、上百家,那怎么办？这位教授提出,实际上最有效的方法就是创造一个小纸条.谁为别家孩子提供了看护的服务就获得一个小纸条,有需要的时候可以拿小纸条去抵换,这就是货币的产生.
反过来讲,货币是信用的一个表达形式,但它并不能完全代表诚信和信用本身.为什么？比如我去看我朋友这件事,我若明天去找他,他很可能要给别人家带孩子,可是他手头又没有这么一个能确实证明自己看过孩子的纸条,他用光了.他跟别人去兑换的话,要跟谁兑换,有可能别人都没有.这在经济学上,就是束缚了需求,也就是束缚了发展.信用经济的建立可以释放这种需求,并在很大程度上提升经济体量.这就是信用经济产生的一个途径.
信用经济如何应用？
信用卡是美国五六十年明的一样东西,它让一个人可以凭信用去消费.这样一种发明需要庞大的技术体系来支撑信用消费,这就演变成今天非常复杂的卡组织模式,有授予持卡人信用的发卡银行,有替商户接收货款的收单银行,还有相应的服务商.
那么怎么样让这种体系能够工作呢？这就回到诚信本身,里面的每一个个体都应该互相信任.我们现在为什么面临这么多问题？就是因为信任有时候很难达成.比如一个黑商户,它会趁我们刷卡时把磁条测录下来,然后拿伪卡去变现.生态体系大了,也就是所谓的“林子大了什么鸟都有”,会产生很多问题.
但是生态体系可以用其中沉淀下来的数据做很多研究.所以清华大学经管学院和数据科学院的很多数据科学研究员和教授都对此感兴趣,我们就联合开展了大数据驱动的新型经济分析.这些经济分析都是实证型的基础研究,旨在建立新的经济指标和分析框架.
围绕着信用经济和解决城市信用问题的目的,我们与上海征信办联合做了一个案例,开发了一个商圈的诚信指数体系.
这套诚信指数体系的理念在于,诚信是吸引消费的,消费又反映诚信本身,因此形成一个闭环.诚信提高经营水平,经营水平可以反推诚信质量,诚信吸引的客群又可以反映诚信,诚信因此形成品牌效应.消费征信体系有三个板块：第一个与商圈经营状况有关,涉及商圈里商户财务稳健度、商圈市场渗透度、市场占有率等；第二个与商圈的吸引力有关,主要看节日里客流的热度和节日消费的热度；第三个与商圈的品质有关,主要看客群本身的忠诚度和品牌商户的比例.
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