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以房养老论文参考文献：
刚从北欧四国旅行回来的康叔（化名）,又在和妻子计划着下一次出境游的目的地了.
自从投保了老年人住房反向抵押贷款养老保险,在北京拥有住房的康叔和妻子每月都能从保险公司领取9000多元的养老金,加上每个月的退休工资,老两口一个月的收入将近17000元.这让他们的退休生活过得还算宽裕.
被人们习惯地称为“以房养老”的老年人住房反向抵押贷款,是一种新型商业养老保险产品.年龄在60～85岁之间、拥有房屋完全产权的老年人,可以将房产抵押给保险公司,在继续享有房屋占有权和使用权的情况下,每月从保险公司领取一定金额的养老金.老人身故后,其生前指定的继承人可以对房屋进行处置,处置所得需优先用于偿还保险公司支付给老人的养老保险相关费用.
2018年8月,银保监会发出通知,提出将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展.在中国,或许会有更多的老人过上像康叔一样的退休生活.
第一个“吃螃蟹”的人
75岁的康叔夫妇是全国第一对*“以房养老”保险的老人.
十年前,康叔的独生女因病去世.除了每月固定的退休工资,夫妻俩最大的资产就是北京五环外的一套三居室住宅.
“过去我们俩每个月收入加在一起只有6000多块钱,要说维持日常生活肯定够用,但随着年纪越来越大,一旦将来需要请保姆照护或住进养老院,这些钱显然不够.”康叔告诉记者,老两口最大心愿就是度过一个平静、幸福的晚年,为此他这些年一直在寻找适合自己的投资或养老方式.
2014年6月,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定从2014年7月起在北京、上海、广州、武汉四座城市率先开展“以房养老”保险试点.
2015年年初,康叔在社区服务中心的介绍下,听了一场关于“以房养老”保险产品的项目推介会,他当场决定参加,头一个在报名表上签了名.
同年3月,原保监会正式批复幸福人寿保险公司提交的《关于保险条款和保险费率审批的请示》,国内首个“以房养老”保险产品正式问世.
在明确房屋产权归属和认可房屋评估价值后,康叔两口子在2015年4月28日成功签约,正式投保老年人住房反向抵押养老保险.
康叔笑称自己是全国第一个“吃螃蟹”的人.他这套建筑面积80多平方米的房屋经评估价值305万元,在扣除了房屋折【日和未来变现成本等相关因素后,这套房子的有效保险价值为274.5万元.由于是夫妻共同投保,康叔夫妻俩各占一半的份额,即每人的有效保险价值为137. 25万元.
依照原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表》,由于老两口的预期寿命有所不同,因此两人每月所能领取的养老金也不完全相同.记者从幸福人寿了解到,康叔和妻子每月分别可以领到养老金5126.78元和3980.33元.
告别“战战兢兢”的日子
“女儿走了以后,我们再没了别的牵挂,只希望自己的生活能够尽量舒适一些,从容一些.”康叔告诉记者.
过去,老两口的花钱习惯是“抠抠索索”,因为年纪大了,总惦记着“要给医院存点儿钱”；但自从投了“以房养老”保险产品后,老两口的生活开始发生变化.
“因为手头宽裕了,我们不需要再像原来那样‘战战兢兢’过日子了.如今不仅出门的时候有底气打车,平时也敢逛逛商场、买买保健品了.”康叔对记者表示,过去老两口吃饭都是去菜市场挑些最便宜的菜品回来自己做,如今则是联系了一家送餐机构,每天中午会按时配送两荤两素四个热菜,还配有各种杂粮、主食,“把夫人彻底从厨房解放出来”.
除了一日三餐的水准提升,康叔这几年也把家用电器置换一新：用了十几年的单开门小冰箱换成三开门大冰箱,客厅添置一台49寸的大彩电,书房里也买了一套高配置的电脑.
康叔说,考虑到将来的医疗和照护问题,他和妻子这段时间走访了不少养老机构,也试住体验了一些.老两口打算将来住进专门接收失独老人的公立养老院,每人每月的床值费大约在2500元左右.
老爷子算得很清楚,将来住进养老院,就把房子租出去,每个月的租金正好可以用来缴纳两口子养老院的床位费,剩下的钱足够用于医疗照护和日常开支.
经济问题解决了,康叔面对生活的态度都跟原来大不一样.老两口这些年从港澳游开始“试水”,每年都会安排至少一次的出境旅行,为了记录旅途的美好时光,康叔夫妇还更换了手机和平板电脑.
“既然现在有这个经济实力,我们就希望趁身体好的时候多出去走走,好好享受生活.”康叔说,“以房养老”保险产品彻底解决了他牵挂多年的养老之忧.
房价上涨不分享利润,房价下跌分担风险
虽然现在康叔两口子日子过得不错,但最开始打算投保的时候,他们也遭遇了不小的压力,身边的亲戚朋友都劝他们要慎重考虑.
“很多人都怕我被骗,让我不要办.但政府已经明确发文要开展老年人住房反向抵押养老保险,而且整个*过程中各项手续都很齐备.”康叔指着桌子上的保险合同、公证书和房屋所有权证说,“我一点儿都不担心被骗,我相信国家鼓励开展的养老保险是不会骗人的.”
记者在采访中了解到,投保“以房养老”保险产品的整个过程公开透明：当老人明确投保意向后,保险公司会先安排老人选择的评估机构上门评估房屋价值．并联系律师对老人的房产和家庭情况做法律尽职调查.只有当老人认可评估价值,且房屋产权明晰后,双方才会正式签署保险合同.此外,保险公司还会陪同老人对房屋进行抵押登记,并由公证处就相关法律文本和继承情况予以公证.
对于房产现值的评估,本着公平公正原则,保险公司会筛选出一批具有国家一级房屋评估资质的评估公司,投保老人可以从中自主选择机构对房屋进行评估.
目前评估机构对房屋的价值评估主要采取市场法和比较法,即选取同一地区最近一段时间内的三例房屋成交价,根据房屋具体情况,如面积、朝向、楼层、位置等因素加权平均,最终计算出老人这套房子的评估价值；如果老人对评估出来的持有异议,也可以再选其他公司进行评估.
幸福人寿反向抵押养老保险试点工作负责人赵水龙告诉记者,保险公司跟一些评估机构、律师事务所和公证处都有合作,会给予特惠.以北京为例,房产评估、律师调查、抵押和公证这四项业务加在一起的优惠在8000元左右,目前保险公司为了降低老人负担,这四项服务的费用会与老人各承担50%.
作为目前市场上仅有的老年人住房反向抵押养老保险,幸福人寿“房来宝”是一款非分享型产品,即房价上涨时保险公司不分享利润,但房价下跌时则要承担相应风险；保险公司所赚取的收益是：支付给老人的养老金按年利率5.5%复利计息.
除此之外,为保护老年人的权益,相较于一般保险产品10～15天的犹豫期,老年人住房反向抵押养老保险的犹豫期为30天；老人或继承人还可以随时退保赎回房屋,终止保险合同.不过,这样的话需要承担一定的手续费用.
“我给父母买保险”
记者在采访中了解到,目前*“房来宝”的客户有近一半都是像康叔这样的孤寡失独老人,不少老人虽然自己有兴趣投保,但却遭到了子女的反对,甚至还有老人因为家庭阻力太大而中途退保.
家住上海的杜先生2017年听说了老年人住房反向抵押养老保险后,认为这种有抵押、有公证的“以房养老”保险产品令人放心,于是主动上门联系保险公司.
“当时那个业务经理跟我说,他们开展这项业务将近两年,之前接待的所有客户都是老人,我是头一个主动过来替父母了解情况的.”杜先生告诉记者,他的父母己年过八旬,老两口每月退休工资加在一起不到800C元,虽然两人都能自理,但母亲之前做过两次手术,日常生活还是希望有人关照.
杜先生的父母起初还是对“以房养老”有所疑虑,老两口总觉得应该把房子留给孩子.但杜先生坚决表示,既然现在可以通过房子解决老人的经济问题,那么理当让他们优先享受更好的生活,而不是过分考虑子女利益.
最终通过抵押房产,杜先生的父母每个月可以多领取—万元左右的养老金.因为手头宽裕了,老两口就请了个保姆负责生活照料,每个月花费约在5000元左右.
“投保之前,身边有不少人都说这个事不划算.他们认为与其现在把房子抵押给保险公司,不如子女每个月补贴给老人些钱,将来踏踏实实继承房子.”杜先生说,即便如今已经成功投保,还是有人认为他“傻”.但在杜先生看来,子女最大的责任就是尽可能帮助父母在有生之年过得祥和安乐.（资料来源：《晾望东方周刊》）
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老年人住房反向抵押养老保险（“以房养老”）自2014年7月开展试点已有三年多 从试点情况来看,截至7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共有65户家庭90位老人完成.
国外是怎样以房养老的
英国生命周期贷款较为受欢迎 英国的资产释放计划,是老年房主可以把部分或者全部住房价值转换成,并居住在抵押住房内直至生命终结 资产释放计划有两大品种,即生命周期贷款和转换计划 生命周期贷款建立在住房价值.