贷款方面论文范本 和基于信用共同体的担保贷款风险保障机制以福建沙县养猪协会担保贷款为例类硕士论文范文

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摘 要：在我国农村金融发展中,农户贷款难问题依然严峻,最大瓶颈在于其缺乏一般金融机构认可和接受的抵押物或担保物,解决农户贷款难题是农村金融工作的重点.基于信用共同体的协会担保贷款模式,作为一种融资创新,有效解决了单个农户的高风险特性与商业银行低风险偏好之间的矛盾.本文以福建沙县养猪协会为案例进行研究,提出协会担保贷款通过横向监督机制、抵押资产处置机制、贷款损失补偿机制、熟人社会机制等,在为农户提供担保物的同时又降低了银行的贷款风险.

关键词：信用共同体；协会担保贷款；声誉监督机制；横向监督

中图分类号：F3239　　文献标志码：A　　文章编号：1004－390X （2016）05－0039－06

InnovationintheSecurityMechani ofGuaranteedLoanRiskBasedonCreditCommunity：ACaseStudyofthePigAssociationsGuaranteedLoaninShaxianCountyofFujian

ZHONGGuiping,WANGLinping,SHENZhengmao

（CollegeofEconomics,FujianAgricultureandForestryUniversity,Fuzhou350002,China）

Abstract：Inthedevelopmentofourcountrysruralfinance,itisstillseverethatfarmerstogetloans．Lackingcollateralorguaranteewhichfinancialinstitutionsgenerallyrecognizedandacceptedisthebiggestproblem．Sosolvingthefarmersloansproblemisthefocusoftheruralfinancialwork．Basedoncreditcommunity,theassociationguaranteeloanpattern,asakindoffinanceinnovation,solvedcontradictionbetweenthehighriskoftheindividualfarmerandcommercialbanksriskpreference．TheauthorsattempttoinvestigatetheperformanceofthePigAssociationsGuaranteeLoaninShaXianCountyofFuJianProvince．Thisarticlesuggestsassociationguaranteedloanshefouraspectsadvantageaollows：memberspeermonitoringandconstraint,mortgageassethandle,Loanlosscompensationmechani,andfacetofacesociety．Soitcanprovidefarmerswithcollateralmeanwhilereducetheloanriskofthebank．

Keywords：creditcommunity；associationsguaranteedloan；reputationsystem；peermonitoring

农村创业主体通常具有很强的融资需求,但是由于农户经营分散、贷款额度小、生产周期长以及农业贷款受自然、农产品市场等诸多不可测因素影响,使得农村信贷机构面临着高成本、高风险、低效益的农村金融环境, 惜贷、慎贷现象普遍存在,同时农民的土地、房屋、林地等自有资产作为担保物在实际执行中不仅存在抵押物处置难题而且也缺少法律制度的保障.以上因素共同导致农民贷款难和农村信贷机构难贷款的现象.“两难” 问题归根结底在于担保抵押难.为了解决农户“担保抵押” 难题,缓解农业经营主体的融资困境,金融机构努力创新农户抵押担保方式,但农户融资难问题仍然存在,因此相继而生的民间融资方式仍然是农户融资的重要渠道,比如担保协会、资金互助社、民间标会,甚至高利息社会融资.

一、目前农村金融在担保贷款方面的现状

根据福建省农村信用社、农商银行2015年12月的信贷数据,不同担保方式占信贷总额的比重方面,信用贷款为1149％,保证贷款为37％（其中担保公司担保占总体的195％,其余为农户联保、公司＋农户）,抵押和质押贷款的比重达到5152％.虽然抵质押贷款的比重占一半以上,但是平均每笔额度为8472万元,而且大部分是通过房产和存单方式,农户仍然缺乏政策性担保抵押类贷款的抵押担保物.农户信贷担保仍以保证与信用贷款为主,但是小额信用贷款的额度较低,针对性不高,约束性不强,随着农村经济的发展越来越不适应新型农业经营主体扩大经营规模的资金需求［1］,农户联保同样存在授信额度不能满足农户需求的问题,且常常出现“多贷一用”现象［2］,增加银行的信贷风险.谢锦华等在2012年通过对福建省1736家农户的调查发现,35％的调查农户认为因缺乏足够的抵押品和合格的担保人造成其贷款难［3］.

综上可知,抵质押担保困难是造成农户贷款困难主要因素.造成这种困境的内在原因如下：首先是农村金融生态环境建设不深入,县域农村的金融生态环境建设工作仍然停留于信用户、信用村、信用乡、信用社区建设层面上,政府未意识到建立农村金融自由市场的重要性,甚至干扰金融部门信贷投放.其次,资产处置市场发育不成熟,提高了农业担保公司处置不良资产的难度,加大了担保公司出现不良资产的可能性,缩小了担保公司的担保范围.虽然十八届三中全会后提出土地经营权及住房财产权两权抵押的方式增加了农户的抵押资产,但是实际执行中不仅存在抵押物处置难题而且也缺少法律制度的保障,使得银行参与的积极性不高.最后,根据福建农信社提供的资料,担保公司担保占全部贷款额的比重仅195％,并且呈逐年下降趋势,尤其是针对农民的政策性担保公司及互助性担保公司提供的担保贷款占比更是微乎其微,无法满足农民对于担保的多样性需求.由此可见,多层次的农村信贷担保体系建设有待进一步完善.

二、协会担保贷款模式创新

（一）基于信用共同体的协会担保贷款模式

信用共同体是一种经济互助组织,它将具有一定地缘、业缘关系的分散个体,组织成为风险共担、相互监督的信用联保体,由信用联保体对单个成员提供担保,提高其贷款额度.金融机构对组织内的单个成员发放贷款,同时由组织成员之间相互承担连带保证责任.从本质上说,贷款者通过参与信用共同体,成功地利用原有的社会资本为自身增强了贷款信用.

协会担保贷款模式是信用共同体的一种创新应用,它是在传统的信用共同体模式中嵌入了行业协会的声誉监督机制,通过对违规企业采取行业制裁的非正式信用制度安排方式,建立各参与者之间的激励与约束机制.协会担保贷款模式在化解农民担保抵押难题,提高金融机构贷款风险保障方面具有以下优势： （1） 提高信息对称性：由于地理接近性和产业专业化等特性,在互助担保协会内部,成员之间信息比较完善,担保协会能够对贷款申请者做出合理的评价,从而提高信息透明度,降低贷款风险.（2） 降低交易成本：集群内成员从事同一个行业,银行可以在行业协会中获得更完备的信息,并且通过对同一行业的许多成员贷款,从规模经济中受益,降低银行从事信贷业务的交易成本［4］；另一方面,协会担保公司的互助担保基金可以在借贷双方谈判中发挥平衡作用,为借款人争取更有利的贷款条件,降低了借款者的贷款成本.（3） 获得政府的金融支持：一般来说,地方政府出于发展本地经济,提升集群竞争力的需要,会采取降低税率、低息或贴息贷款等形式来扶持行业发展.

（二）协会担保贷款模式对银行风险保障机制的创新

在一般的信贷合约中,借款人在自身财务状况、项目风险、收益水平以及资金实际使用方面掌握着比银行更多的信息,信息的不对称性产生的“人为”风险———逆向选择和道德风险使得银行无法实现对自身信贷资产的全部有效控制,从而产生信贷风险［5］.对银行来说,需要通过建立可靠的风险保障机制以尽量减少信贷风险.协会担保贷款,基于信用共同体内部的声誉影响机制,为银行提供了传统风险控制之外的独具自身特色的风险保障机制.

1横向监督及约束机制

以协会为基础组成的信用共同体,成员包括产业大户、上游及下游销售商等,会员之间具有产业上下的交易关系以及同行业之间的联系,一方面信息交流比较频繁,另一方面也存在商业信用关系.因此,协会中的信用共同体成员,在彼此互相了解的基础上承担贷款的连带保障责任,可以激励成员之间的横向监督［6］.借款者一旦违约,将被排斥在这个共生网络之外,因此信用共同体贷款模式则强化了对借款户的约束,地域“根植性”大大增加了成员违约的成本.［7－9］

2抵押资产处置机制

协会对于成员贷款的担保抵押资产具备处置优势,在协会内部,成员是某一产业下的群体,彼此存在平行或上下游关系,因此协会对不良贷款抵押资产的处置具有明显优势.互助担保的成员一旦还不起贷款,担保公司和银行可通过行业协会较便捷地处置用以抵押的房产或设备.

3贷款损失补偿机制

一般来说,小额信用贷款发生坏账损失通常只用贷款损失准备金来补偿.而信用共同体贷款有多重的损失补偿.首先由共同体内成员实施互助,其次金融机构扣划共同体缴纳的担保基金,接着对出现风险的共同体成员资产进行处置,最后落实其他共同体成员的连带担保责任,有保险公司参与时由保险公司赔付一部分损失［10］.

4熟人社会机制

由于信用共同体的成员一般都集中在某个固定的经营场所或村镇之内,地理位置较为集中,相互之间交往较为密切,具有“熟人社会” 的性质.因此担保协会基于血缘、地缘、业缘的人际关系网络和成员之间频繁交往的基础,信息的传递效率和透明度非常高.

三、沙县养猪协会担保贷款模式的运作机制

（一）兴农担保公司的成立背景

2006年以来,福建沙县生猪养殖发展较快,年存栏母猪2万头、出栏生猪30多万头,规模跃升为福建省各县（市）前列.与此同时,生猪饲料等成本上升困扰着众多养猪场,猪场规模小,抵抗风险能力较低,一旦扩大经营规模,融资难题却又成为困扰农户发展的瓶颈.以往农户的解决方式,一种是个人直接向银行申请贷款,但银行通常要求抵押物或保证人等硬性条件,抑制了农户的有效贷款需求；一种是通过高利息社会融资和民间“标会”,该融资渠道的资金成本高,会增加农户的经营风险,因此并不是理想的解决方案.

为了解决农民的“担保抵押” 难题,2007年11月,三明农业银行通过走访沙县众多养猪协会成员,帮助当地养猪协会成立了农民担保公司———兴农担保公司,旨在为协会成员生产经营提供有效的金融贷款担保.在农业银行的指导下,沙县养猪协会制定了一系列担保公司章程、管理办法和实施细则,由25名养猪协会成员出资1000万元成立了沙县兴农担保有限公司,该担保公司主要职责是为沙县养猪协会内部成员的银行贷款提供担保.

（二） 养猪协会担保贷款的运作程序、贷款流程以及风险保障机制

沙县兴农担保有限公司,是由沙县养猪协会成员出资成立的,主要为股东生产经营贷款提供担保.兴农担保有限公司以养猪协会成员为基础,实质上是一种农民互助担保组织,这种组织结构的特点是：在协会组织内部形成互助担保的贷款需求主体,同时公司建立互助担保基金,从而提高成员的贷款额度.互助担保基金只是起到担保和放大授信的作用,不直接向社员提供资金借贷.

1．兴农担保公司组建过程

2007年11月,兴农担保公司由沙县养猪协会成员全额出资成立,注册资本1000万元,实行封闭式运作,只对股东进行担保.截止到2014年末,共有32个股东,注册资本达到2235万元,在保贷款余额7890万元,授信额度为8940万元,近几年累计担保39亿元,担保倍数35倍左右.社员入股资金60万～75万元,单户最高贷款额280万元.兴农担保公司的32位股东,主要分布在沙县的富口、青州、高桥、夏茂、虬江、凤岗等乡镇,其中包括18家养猪专业户,养殖规模在年出栏一万头以上,此外还有10名饲料经销商、3名兽药经销商以及一名生猪经销商.

2．贷款流程

（1）申请受理.申请人需提供相关资料以及个人征信授权书,同时提供反担保人的有关材料,如果反担保为抵（质） 押物时,应提供相关的抵（质）押物有效证明复印件.此外,申请人还需提供担保申请书、沙县养猪协会担保推荐表、反担保承诺书,并在担保申请表中注明借款金额、用途、期限等.

（2）调查论证.担保公司在收到申请时,会对借款人的实际情况进行调查,内容包括：申请人和反担保人担保的各种资料的真实性；申请人的用信金额、期限、用途是否符合《贷款通则》和本公司的有关规定；申请人和反担保人的信用记录、经营情况,以及反担保措施的可行性、合法性等.

（3）审查决策.调查人员经调查论证后,将调查报告提交公司担保评审会进行审查决策.评审会成员包括公司经理、董事、监事以及业务员等,*信用担保业务的董事、监事应回避.

（4）承保.借款申请经过担保公司审核通过后,兴农担保公司将担保意见通知借款银行,同时与被担保人签订借款担保协议书.此外,担保公司与反担保人签订反担保合同,反担保方式为抵（质）押的,*相关抵（质） 押担保手续.担保成功后,担保公司将按照标准向被担保人收取担保费,同时与农行签订保证合同.

　3．担保费用

担保公司在签订担保协议书时一次性收取担保费.

（1）公司的股东在申请担保时收费：用信额×担保月数×15‰

（2）超期期间的担保费标准：担保额×超期担保月数×3‰

股东缴纳的担保金全部存在农业银行,按一年期定期存款利息来计算利息.担保金额倍数最多可以放大到4倍,因为根据相关法律规定融资性担保公司担保最多不能够超过注册资本的四倍.此外,担保公司对老股东在担保费上有一定的优惠.

4．担保机制

担保公司为把控风险,规定借款人需要在公司内部成立3～5个股东组成的反担保小组提供反担保,同时还要求借款人提供一个公司成员外的自然人提供反担保,该自然人的资产需要通过风险防范小组审核,一般风险防范小组由5名股东组成.此外,针对没有小组互保的情况,借款人要提供房产或经济实体（如养猪场）进行反担保.

5．风险控制（包括赔付、追偿）

（1）银行提供贷款后,担保公司业务人员应及时协同农行客户经理监督被担保人的资金使用情况,督促被担保人按约定用途使用贷款.

（2）被担保人和反担保人应定期向担保公司通报其经营状况,担保公司应当深入进行保后跟踪检查,及时了解反担保中已设置的抵（质） 押物的使用和保管情况,对经检查、监督发现的问题,应及时采取措施,最大限度规避担保风险.

（3）督促被担保人按时履行借款合同,对到期债务应及时配合银行加紧催收.

（4）出现被担保人不能按时还贷时,担保公司有责任按与银行签订的保证合同的赔付条款对银行进行赔付.

（5）对出现贷款逾期的,担保公司应立即向提供反担保的个人进行催收或对其个人资产、抵（质）押物进行保全,催收未果的,可通过法律途径对被担保人、反担保人追偿赔偿金或依法处置其个人资产、抵（质）押物.

四、协会担保贷款模式的实践检验

（一）解决了养殖创业主体的银行融资难题

养殖创业主体通过协会担保方式获得银行融资,一方面为经营主体扩大规模提供了所需的资金,另一方面也减少了银行的贷款风险.协会担保贷款模式是在养殖协会的参与基础上,针对“担保抵押”难题,充分发挥和运用信贷杠杆作用,切实解决农民贷款担保难的问题.在当地,养猪协会成员的猪场是租借得来,农户无法通过猪场抵押*贷款,因此养猪协会股东成立担保公司,对担保公司的成员进行担保贷款.“农民＋担保公司” 正是从产业性、行业性、新型农民角度出发做的探索.

（二）协会成员之间的横向监督加强银行对贷款用途的控制

协会担保贷款有利于促进协会内部成员之间的交流,加强银行对贷款用途的控制,减少银行与农户之间的信息不对称程度,因此成员之间互相担保可以放大贷款的授信额度,对产业升级具有重要作用.利用协会内部成员之间的社会网络以及交易关系,可以对贷款主体的经营情况有及时的了解,减少不良贷款的发生率.比如兴农担保公司的担保资金由32个农户出资,当发生不良贷款时将会首先拿担保公司的资金预先偿付,因此激励了协会成员对贷款主体经营情况的横向监督.此外,一旦成员违约,将会被排除在养殖协会的网络体系之外,因此贷款的违约成本变得相当高,降低了贷款违约率.

（三）协会担保公司为抵押资产的处置提供便利

“养殖专业协会＋担保公司” 模式还为银行抵押资产的处置提供了便利.一般情况下,由于农户自有的经营场地、机械设备、生物资产等存在处置困难现象,所以银行等金融机构不愿意给农户提供抵押贷款.而在协会内部,成员之间经营围绕某一产业,一旦有互助担保的成员无法归还贷款,担保公司、可以将该农户的自有厂房、机械设备以及生物资产等变卖给协会内部其他成员,以变卖资金来抵偿贷款.

（四）协会担保贷款模式存在的问题

作为新兴的农民担保公司,协会担保这一模式还存在担保范围受限、治理不规范、系统性风险控制能力较弱等问题,需要进一步完善.第一,兴农担保公司在最初成立时与农行签订了封闭式协议,当时只有25户成为股东,而兴农担保公司只能为股东进行担保,目前养猪协会的会员已经增加到100多户,越来越多的养猪协会成员都想参与进来,获得协会担保贷款,一些有实力的养殖户却因为这一制度设计而被排除在外.第二,由于养殖户的个人经营出现问题以及银行竞争信贷资源选择了一些质量并不高的项目,导致担保出现了不良贷款.第三,系统性风险难以防范.行业协会大多具有经营的同质性,这种同质性一方面有利于担保公司内部反担保抵押或抵押资产的变现处置,另一方面这种同质性也伴随着系统性风险.一旦出现行业的系统性风险,协会担保公司将陷入极大地危机之中.

五、结束语

文章以福建沙县养猪协会成立的兴农担保有限公司为案例研究,在分析协会担保贷款模式风险保障机制的基础上,提出该融资模式能很好地解决农户的“担保抵押” 难题,为规模化的农户提供生产扩张所必须的贷款.通过引入行业协会创建的担保公司为信用保障的第三方,增强农户向正规金融机构借贷的能力,更高程度上满足其资金需求,这是农户融资自救的强有力通道.同时,该模式也将促进银行等正规金融机构对农户贷款业务的探索,有效改进贷款的质量、速度、内容、方式等,平稳转移贷款风险.行业协会担保公司能通过自身优势把农户、金融机构有效连接起来,创新融资担保模式,将对农户的融资难问题的解决发挥重要作用.

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