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负面频发的校园贷已经步入“禁区”.媒体频与舆论压力之下,监管部门拉起了警戒红线,校园内也三令五申要禁止其滋生.面对此情景,较知名的校园贷平台纷纷转型,宣布退出校园市场.
从火热到戛然而止,校园贷的“红”与“黑”,该如何评判？由此衍生的悲剧,谁来买单？
校园贷是“屠宰场”
“今年新生教育课上,学校提醒大一学生不要轻信校园网贷平台,并声明将严肃处理为平台发传单的学生和校园*,评价其为‘诈骗’.”山东一高校辅导员李莉（化名）告诉记者.
校园贷曾是为大学生提供分期贷款与快钱的小型金融平台,在经过野蛮生长后,面对偿还能力极弱的大学生,成了高校净土上的,随时可与“暴力”“诈骗”“失信”“勒索”挂钩.
据悉,校园贷主要分为三种形式,一是专门针对大学生的分期购物平台,部分平台提供较低额度的提现；二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业；三是传统电商平台提供的信贷服务.趣分期和分期乐是比较知名的校园贷平台.
在一高校,面对记者的采访,很多学生的态度都是对校园贷避之不及,认其为“毒”.最引发舆论哗然的当属2016年3月9日,一位21岁的河南学生因欠下网贷平台本金加利息60万元无法偿还而跳楼自杀.此后,裸条风波、跳楼、卖身的丑闻不断被曝出来.校园贷甚至被媒体评价为“屠宰场”,这让监管部门也意识到了问题的严重性.就在4月,银监会就联合教育部发布了校园网贷行业第一份正式的约束性文件——《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》.随后半年时间里,重庆、广西、深圳和广州等地的地方互联网金融监管组织也相继出手.8月银监会“停、移、整、教、引”的五字方针公布,“停”意味着停止暴力催收、暂停校园网贷业务；“移”指的是违法行为移交给相应部门处理；“整”就是整改校园网贷,增加借款人资格审定和第二还款来源等；“教”和“引”的责任在学校方面,即增加对学生合理消费观的培育和引导.
校园贷来到生存的决堤处,很多大规模的平台纷纷闻声而动.9月5日,趣分期（如今已更名为趣店集团）旗下分期购物和消费贷业务在校园的市场推广在一夜之间停止运作,一线地推员工几乎全数遭到清洗；9月27日,名校贷宣布进军白领市场；壹宝贷10月初宣布退出校园贷市场.
如今依然存在校园的是分期乐,就在10月,其正式宣布升级为“乐信集团”,依然与传统电商捆绑在一起.
诱人入“毒”
在山东一高校校园内,记者仍然能在卫生间的墙壁、宣传栏的不明显处、树上、地面上发现校园贷的小广告.“花钱找我,风险低利率小”“凭就可以拿钱”“额度可以成千上万”……这样的广告对尚未赚钱且拥有不高生活费的大学生们来说,非常诱人.
记者凭小广告上的号,联系上一位姓肖的校园贷*.据他介绍,他们是通过*手机分期来拿款,如果是要借10000元,就要通过分期方式支付两台苹果手机的钱进行套现,一般是分期24个月,除了要缴纳1100元作为负责人伪造身份的费用外,每个月还得支付大约300元左右的利息.照此算法,如果要借10000元,按24期还款的话学生最终要偿还的数额为18300元,利息快顶上本金高了.随后登录了肖*所说的平台,该网站上一部64G的iPhone6s标价为5499元,12期还款,借款者一共需要还款6599元,其中利息将近1100元,计算下来年利率高达20%,远高于银行同期贷款基准利率.
肖*进一步介绍：“学生想要获得信用额度分期消费必须经过面签,由平台工作人员亲自与贷款人签订授信合同,需学生以宿舍为背景举着拍照,同时填写宿舍室友、学校辅导员和父母的作为保证.工作人员将信息上传到后台后,平台运营的呼叫中心会随机抽检打电话核实信息.如果信息确认无误,最短一天之内即可放款.”
当然大部分学生并不完全理解这张授信合同签订之后,除了沉浸在“有钱”或者“有苹果手机”的“虚荣”里,还像吸毒一样会有不可知的后果.
“我们学校里有很多下线地推人员,上门面签能拿到10元签单费,说服一个新用户注册就有50元的推广费.有人一天能签100多单,也就是日薪5000元.”肖*为了拉拢记者做地推做了详细的介绍,“分临期当天,系统会提醒用户还款,一旦用户出现逾期但未满30天,公司的呼叫中心会按顺序打电话给本人、家长和学校辅导员催款.当然,很多学生伪造信息,这就需要线下催收,滞纳金比例为万分之五,其中70%奖励给催收人员.你要是能做催收工作,基本上每个月能赚10000元.”他看记者很有兴趣,补充了一句：“必要时可以动用一些非常手段,比如威胁.”
此前,有关媒体报道的女大学生“裸条”风波,实际上就是为催收坏账想出的“手段”.借款时,需要一些女大学生全身、手持照张相给贷款公司,而一旦产生逾期,就会被以裸照要挟.
商业的“穷途”
与良心的“末路”
谁能想到,校园贷作为互联网金融机构,其风控全靠一大帮的在校学生的催收达成？这也道出了其生存的危机所在,风控是其“弊”.面对学生这样无稳定、高额流的群体,风控从何谈起？
而其更大的生存困境在于,其考验的是一个社会的良心.学生自身无收入,消费观、理财观尚不成熟,放贷给这个群体,始终都将备受舆论拷问,并将会是监管的重心.因为一旦债台高筑,就可能有鲜血喷溅高校净土.
而面对监管,校园始降低利率.在2014年底之前,校园贷普遍利率还在30%.今年,校园始逐渐降低利率至16%.与其他金融机构相比,在相对更低的利率之下,其资金成本、运营成本、风险成本却都要远远高于持牌系.据悉,大的几家平台,确实至今仍然处于亏损状态.而少有的一两个已经获取少许利润的平台,比如分期乐,也并不是从校园贷部分赚取,而是从电商业务获取的.
业内人士评价,在监管政策松绑之前,以及平台推广和获客方式不能真正改变、征信系统未能完善的情况下,校园贷是很难持续获得盈利的,并且目前来说,也很难上市.因此,从某种意义上讲,放弃校园市场,对于这些想要上市的平台来讲,或许是“丢芝麻捡西瓜”的策略.
就在11月9日,乐信集团联合共青团、教育部和银监会举办了一场“送金融知识进校园的活动”,这无疑是在向监管和教育机构示好.在和监管部门一起召开的启动会上,乐信集团CEO肖文杰表示,“90%不合规平台将面临倒闭或转型,被市场和政策淘汰；真正为用户创造价值的公司才能走到最后,分期乐将推出多项举措,净化和规范行业环境,终结行业乱象.”
这意味着校园分期贷款行业的野蛮生长最终告一段落.它只留下了一片狼籍,和一堆亟待解决的难题.中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示,校园贷应以解决学生正常的学习如生活需要为目的,其利率、平台服务费、交易模式,产品都应该由相关部门制定统一标准.■
（上青荐自《齐鲁周刊》）
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校园贷有毒
这两年,校园贷成了舆论焦点,但不少是负面的 “男生跳楼”、“女生裸条”,这些不幸事件告诉我们,不规范的校园贷,它就像一条毒蛇,诱惑着年轻人的,扭曲他们的.
高校思想政治教育视野下校园贷问题
中图分类号G641 文献标识码A DOI10 16871j cnki kjwhb 2018 12 008摘要随着互联网时代的到来,目前高校中校园贷款盛行,因有关部门对校园借贷平台监管不到位,诸多不良或.
高等职业院校学生P2P模式下的校园贷风险教育管理工作分析
【摘 要】随着“互联网”技术的发展,在此金融领域中,校园网贷（P2P）算是现阶段新生的一个极具特色的产物,校园网贷在短时间之内实现了迅速的发展 但是,随着校园网贷过快的发展速度.