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“退保理财”应“三问”
近期,部分已经离开保险行业的销售从业人员向保险消费者推介销售所谓的“高收益理财产品”,称消费者持有的保险产品收益低,鼓动消费者退保或利用保单贷款获取资金购买此类产品.在此,北京保监局提示广大消费者,“退保理财”应注意三个问题：
一是退保或贷款前要问自己是否了解“退保理财”的高成本.保险的主要功能是提供风险保障,一旦退保,保险相应的功能也无从发挥.如果销售人员鼓动“退保理财”,消费者应当充分考虑为之付出的高额成本.
二是对高收益动心时要问自己是否了解“理财产品”的高风险.销售人员推销此类“理财产品”大都以“高收益、高回报”为噱头,但此类“理财产品”经营机构大都缺乏有效的风险防控措施,经营风险极高,有的甚至已经构成了金融诈骗或非法集资.在购买此类“理财产品”时,消费者应当充分考虑自身的需求和风险承受能力.
三是决定购买前要问自己是否了解所谓“理财产品”的具体信息.消费者应仔细阅读所购产品的合同条款,并通过多渠道收集信息,全面了解产品性质、是否经过监管机关备案或核准、发行机构情况、募集资金投资领域等.
明白买保险做到“四看”
一看需求.一般来说,年轻时候偏重家庭经济责任；中年时候偏重子女教育储备和养老储备,同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理等.
二看产品.通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高.尽管部分寿险产品偏重投资功能,但本质上属于保险产品,经营主体是保险公司,不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把它作为银行存款的替代品.
三看收入.保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额,通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10至20倍；重大疾病险保险金额设定为5至10倍.一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种,消费者应当考虑选取缴费方式合适的保险产品,一般来说,保费支出在年收入的5%至15%之间为宜.
四看条款.购买人身保险产品时,消费者不能片面听信销售人员的介绍或承诺,一定要仔细阅读合同条款,尤其是保险产品的保障范围和免责条款.（摘自《北京晚报》）
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