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【摘 要】改革开放以来,我国以私人经济为主体的中小企业快速发展,其不管是对我国经济的发展还是社会的稳定,有着重要的意义.目前我国中小企业发展面临的最大问题就是融资困难,这已经成为制约其发展的“瓶颈”.根据我国中小企业的现实情况,对其融资难的原因进行剖析并提出合理化的对策具有现实意义.
【关键词】中小企业 融资难 原因 对策
一、我国中小企业融资难的原因
（一）从中小企业自身层面看
我国小企业在融资的过程中受限于自身情况的各种局限,例如经营规模小,资产数量不足,融资的渠道匮乏；中小企业还存在拥有少量的有效贷款抵押物和难以得到足够的贷款担保难,而且企业在对自我的剖析和审视不足,企业与银行的之间存在信息的不对称现象；同时企业刚开始时缺乏对自身信誉度的建立及维护,最终严重加剧了中小企业在融资过程中的困难.
1.经营风险大.我国中小企业的经营状况容易受到外部环境的影响,其面临的不仅是风险大而且变数也大.企业在融资过程中应该符合银行贷款的基本要求,其分别是安全性、流动性和盈利性等.然而我国中小企业普谝存在经营过程中风险过高的情况,根据金融机构实行贷款的要求中可以看出,中小企业要从银行这一融资渠道获得满足自身资金需求的可能性在一定程度上就有相当大的困难,再加上我国中小企业的平均寿命都非常短,据调查显示,我国中小企业平均寿命仅2.5年,而银行为了防止面临坏账的损失,金融机构也就只好对其慎之又慎.与此同时,中小企业自身发展存在局限,主要体现在,大多数中小企业人才缺乏,素质明显偏低,管理水平低,职责不清晰,缺乏良好的公司治理结构.
2.企业缺乏抵押物,负债能力有限.中小企业大多都有一个特性,那就是企业初始时大多数都没有外来资金的投入,大多都是依靠着自有资金的维持,而且自有资金在数量上本身就有限.同时中小企业担保力量弱,没有太多的资产作为担保,并且企业在偿债能力上也有限,而目前银行普遍采取的贷款方式就是质押和抵押,这种方式对银行来说是风险性及安全性都有利于银行,但是这样的形式在很大程度上就加剧了中小企业的融资成本,对于中小企业也不是合适的选择.
3.融资渠道匮乏、单调,且成本高.目前,中小企业的融资渠道依然还是以依靠向银行借款款这一渠道为主,而要想获得银行贷款大多数主要是通过向银行抵押贷款,其纯粹的通过以信用来的方式来获取足够贷款中小企业的非常少.由于中小企业自身的局限性,缺乏抵押物,负债能力有限,创业初期大多都是依靠自有资金,然而自有资金数量有限,同时中小企业只拥有极少的厂房或者是资产作为担保,最终造成的结果是能够提供给银行作为贷款抵质押用资产匮乏,中小企业在急需资金的同时又无法获得银行及时的贷款额,最终迫于无奈之下就只能寻找担保公司来获得资金担保,而担保公司对于中小企业来说有一大痛点就是其有高额的担保手续费,再加上多数担保公司出于自身对资金的流动性和安全性两方面的考虑,为此采取只向中小型企业提供的担保业务通常是短期性的,这就使得企业在融资过程中成本的增大.就银行贷款而言,中小企业在贷款上存在一定的特性,比如每次贷款大多数都是小量的；且在一定时期内具有较高的贷款频率,而且每次贷款的程序非常复杂,这样就导致了中小企业向银行贷款的融资渠道具有较高的贷款利率,中小企业就融资利息的支付就提高许多,最终造成不断增高的融资成本.
4.银行与中小企业信息不对称.银行同中小企业进行贷款业务时两者之间存在着信息的不对称现象,最终是业务交易停止或者是破败.银行出于对自身风险的控制,就企业的经营状况或者是风险的暴露等相关信息所掌握情况通常的比中小企业向银行所提供的资料更加全面,而企业在融资过程中出于自身考虑没有按照银行的要求,如实告知银行且严格履行要求；或者由于各种原因误导贷款人,使其获得的信息并不准确全面,最终使款人在决策过程中无法确定信息的全面性.我国的中小企业特别是大多数的小型微型企业,存在不健全的财务制度,同时专门的财务会计人员相当缺乏,在企业财务信息方面具有较低的透明度,更甚至有些企业会针对不同的目的,从而对财务报表进行不同的编制,这就导致企业财务信息的真实性难以评估.在这样的背景下,导致中小企业信贷调查的成本相比财务信息披露完善的大型企业又远远高于,银行会选择贷款给既能节省成本又能规避风险的大型企业特别是大型的国有企业,从而导致银行对中小企业少贷甚至拒贷的现象屡屡发生.与此同时财务制度也不健全,缺乏专业的财务管理人员,对自身的财务状况及当前形势分析不清楚,导致在决策过程中容易过高估计自身发展方向,同时财务透明度较低,财务数据失真,投资人无法清除看到企业当前发展形势及对以后发展的估量.
5.中小企业信用度较低.从本质上来讲,企业的融资历程应该信誉良好,给对方提供全面并且真实的企业信息,但是我国企业大多数在进行融资活动的过程中时存在诸多问题.其一,中小企业的发展往往需要突破扩大规模来促进发展这一瓶颈,且这个过程往往伴随着需要大量的资金投入,从总体上看来企业的融资活动贯穿着发展的整个过程.但在现实经营中,我国部分中小企业往往由于各种对后期还款的开展往往不利,如在经营风险上缺少评估,致使经营活动的后期存在着不稳定状态,再而,出于企业过度的乐观心态和不透彻的市场调查所带来损失也非常大.其二,从中小企业人力资源上看,首先,专业型人才比较匮乏；其次,企业资金的管理和融资活动的开展都需要有专业人才的参与,从而降低企业的经营风险,人才的投入和积极参与扮演着不可替代的作用.
从实践中看,在人才上由于企业的局限性导致专业型人才匮乏而且大多数经验不足,能力欠缺等；在经营上企业在后期的还贷中,不少企业缺乏信用观念,在交易和融资过程中不注重信用的讲究,有些甚至是针对贷款故意拖欠；在政策法规上,由于地方政府保护、政府干涉和惩治失信行为等法律法规不完善,导致银行面临着屡屡发生逃避债务的现象；最后,银行遇到偿款违约企业后,由于很难回收贷款的本金和利息,出于防范之下银行在信贷管理上不得不加强管理,在放贷条件上不断提高,最终导致银行对中小企业的越来越匮乏的现象发生.
(二)从外部环境看
外部环境上,我国中小企业的外部环境较为严重,其生存压力巨大,主要体现在：首先,我国的金融制度长期存在不合理现象；其次,我国中小企业的融资成本在不断的上,加大企业的偿债压力；再而,我国在政策、法律等方面不足；最后,银行同中小企业之间存在信息不对称的现象.
1.不合理的金融制度.从客观上看金融本质上就是资源的一种自我配置的过程,该过程最终目的就是达到促进一个国家或者是一个地区经济的良性发展和社会进步的重要作用,其主就是通过不断促进储蓄者将自身的储蓄资金向投资者的投资转化过程.然而,我国现阶段的金融制度大多是建国初期根据国有企业资金的供给而配套设立的.近年来,虽然政府随着我国经济的不断发展的同时也积极提出不少有关企业在融资方面的政策和措施,然而我国金融制度扮演主者角色的以国有金融为主体的金融制度依然存在,地方性的融资机构处于弱势状态,从而造成了国有大中型企业的资金配置上依然处于领先地位,而被排斥在金融制度的大门之外的以非公有制为主的中小企业融资过程仍然是处于举步艰难的局面.虽然我国的国有大银行在金融体系中占领先、垄断的优势,但是其受于自身局限性的阻碍,导致在面对中小企业的服务却往往是效率低下,没有真正上做到为中小企业服务,相比之下,而以中小企业为主要业务对象的地方性金融机构,却常常苦于自身实力有限,无法在该业务领域发挥的更大作用.
2.融资成本急剧上升.中小企业融资难,资金难在两个方面,首先是单一的融资渠道来源,其次是急剧上升的融资成本.银行为了减低自身在放贷过程中的风险则对中小企业实施严格要求,银行则建立了一系列的评审要求体制,而这些体制大多数复杂,中小企业无法在短时间内充分了解复杂的体制要求只好出费咨询,而这部分费用具有固定型,中小企业一般一次融资数额较小,再加上其评审时间长,放贷速度慢等原因加剧了融资成本.苦于银行融资的困恼,中小企业将方向投向民间融资或者是小额贷款公司,然而民间融资虽能在短期内融聚到资金,但其大多数是放贷时间有限,且融资成本高.
3.政府扶持制度不足.政府在中小企业融资问题上的干预应该是积极的、有效的,而目前政策方针不明确,责任不清晰,实施力度不到位等现象依然没有得到改善的局面,如融资结构设置的不合理、操作行为的不规范、部门所属分工不协调以及服务效率低下等问题.政府层面,首先认识上不足,其次政策明显不对等,再而缺乏设立专门为中小企业贷款服务的金融机构,例如信贷担保体系的建设.法律制度层面,针对中小企业的公共服务供给不足,例如确保中小企业各种融资渠道的金融制度,具有明确可依据的关于融资市场的法律、法规体制,以及对我国市场进行维护的制度,可提供信贷担保条款以及信息服务体系等.
4.银行获取中小企业信息途径不畅.我国缺少三方机构对我国中小企业的评估机构,该机构首先在隶属关系上应该是在银行、企业、政府三者之间；其次在信息披露上,发挥收集中小企业的有效信息的作用,而且要对信息进行真实及可靠性的评估,出具有权威的企业信息报告；在担保上,有严格的担保制度和责任体系.我国银行在企业信息的收集上有一定的局限性,各种因素容易导致判断失误,导致放贷过程中极易产生信息不对称等现象.
二、解决我国中小企业融资难的对策
中小企业融资难,要解决这一问题并不是一时一刻就能够解决,需要再发展过程中根据发展形势及环境的不同不断的而做出解决,其还受制于企业自身发展状况,还仅限于国家金融制度、政策法规等外部大环境的影响,其解决对策应该是多个方面的共同努力.
(一)企业层面
1.企业优化,加快创新.企业管理.管理上,改善现有管理的缺陷,优化企业管理制度,制定适合自身需求的管理制度,不断进行管理创新,逐步建立起完善的现代化企业制度,力求在管理上降低成本,实现资源的最优配置.在权责分配上,企业实行决策权、执行权、监督权三权分离,明确员工角色分工,各司其职,提高员工工作效率.在财务制度上,建立一套完善的企业财务制度,加强企业财务人才的引进及培养,并提高财务信息的透明度,如保障财务报表的真实、可靠性等.通过以上措施优化企业内部结构,提升企业管理水平和融资能力.
技术创新.我国中小企业在技术创新上,应提高企业及员工的创新意识,根据外部环境发展的现状和趋势,对企业的结构进行适当的调整,灵活应对多变的市场环境,及时进行产业升级、结构调整和科技创新,努力创造新的市场需求,提高产品的附加值,实现以特色产业或者是优势企业的产品品牌,提升企业的软实力.中小企业应该坚持自身的内涵发展,实现从配置需求驱动转向以创新驱动为主的转变,提升员工及企业的创新能力.加强企业与企业之间的交流与合作,实现企业之间的信息分享.企业联合的同时可以共同搞创新,在节省研究成本及人力的同时,达到共同分享创新成果,实现企业实力的提升,提高在行业内的整体地位.加快技术改造,提高装备及生产水平,做好生产、学习、交流、研究的结合,与高等大学、科技研究机构结成战略联盟,共同研发新技术,创新产品,解决企业在生产经营中遇到的问题,提升中小企业在新兴领域的融资实力.
人才战略.制定完善的人才引进、选拔、任用体系,同时中小型企业应发挥自身所拥有的特点,管理层次少、结构简单、信息传递速度快、机制灵活自如、适应性强、市场反映敏捷、富于创新精神、信息沟通快捷、薪酬方式多样、企业负担轻等优势,搭建一个有效的、适用、完善的人力资源管理体系.最后达到不断提升中小企业自身竞争力,这是解决我国中小企业在融资过程中难的根本和关键所在.
2.拓宽融资渠道,开辟融资方式.中小企业应该拓宽自身的融资渠道,根据所处环境以及政策,制定良好的企业融资战略.在互联网的信息时代,我国的金融业也步入了网络时代,互联网金融在某种程度上对我国中小企业有一定的意义,同时刚推出不久新型方式,众筹模式在信息时代的今天蓬勃发展,例如我国知名的企业阿里巴巴、百度、苏宁、京东等.风投在我国发展虽然不是很健全,但其对一些具有意义性的项目实为一种有效的融资方式,例如风投对我国的软件产业做出了巨大的贡献；针对中小企业自身而言业还可以通过对自由项目出售、参股、或者是承包等形式来达到企业融资需求,总而言之,我国中小企业应适当选择符合自身需求的融资方式,防止由于资金断裂导致企业破败的情况发生.
中小企业在融资渠道开辟上,可以利用自身拥有的专利技术,进行专利融资.专利融资近几年来随着我国的政策、法律环境的不断完善,特别是在知识产权和专利产权方面的,至今呈现出了良好的发展势头.专利融资对于中小企业发展具有重要的意义,其主要表现在一下几个方面:首先,增加了融资渠道,打破了中小企业长期以来融资渠道单一的现状；其次,有助于中小企业实现专利技术的顺利投产,打破了中小企业虽然拥有技术专利,但是没有资金支持而破败的现象,通过专利的融资模式在某种程度上减低了融资风险和经营风险,降低了企业的融资成本.再而,有助于提升中小企业的核心竞争力.
3.增强信用观念,提高信用水平.企业从始至终应该注重自身信誉的建立与维护,具有良好的信誉意识.同时建立良好的企业文化,规范化管理,增强企业的知名度及可信度,最终力求在融资过程中具有一定的优势,从而加强企业在社会中的竞争力.
(二)金融机制层面
1.宏观角度.金融机制的局限性对我国中小企业融资过程有巨大的阻碍,其改革、完善和优化对企业融资有重要意义.首先,深化我国金融制度的改革,打破结构单一的局面,建立完善有效的市场化金融体制.其次,建立多维度的金融市场体系,巩固和强化大中型银行的地位和作用,增强对地方的服务范围；改革重组地方性中小金融机构经营和管理体制建设,支持中小金融机构差异化经营和发展；规范和发展民间借贷组织,提高监管水平,给与必要的发展空间,使其在专业、法律及制度上不断优化；推进多层次的、系统的直接融资市场体系的建设,达到差异性的满足,例如根据种类、规模、时期的不同实现融资需求,如风险投资、股权融资、私募债权等,同时监管部门应该加强对其的监管,控制相关风险.最后,国家应该推动金融机构的质押贷款方面的业务规模,如增大知识产权、股权、应收账款等.
2.微观角度.银行方面.首先,应该消除歧视,平等地对待中小企业与大型企业,做到漠视所有制、规模大小等,无论是国营还是私营,大型还是小型,其考核的标准只要是经营状况良好、信誉优良,融资需求合理,发展潜力大,能达到放款条件的,都应该积极给与贷款.其次,加快银行管理体制的改革,健全地方银行的服务体系,制定一套高效简捷的管理制度,提高办事效率.合理设置银行基础网点及贷款的权限,做到能使中小企业迅速、及时获取资金；在防范风险的前提条件下,适当简化贷款审批程序,积极减少中小企业在融资过程中的融资成本.同时,银行应该多渠道的控制风险,确实做到为中小企业提供融资服务.最后,积极创新,提出创新性的金融产品和服务方式.
完善融资服务体系.继续推进适合中小企业资金需求的多层次直接融资市场体系的建设,鼓励发展和完善中小金融机构.地方性的中小金融机构熟悉当地情况,容易了解到地方企业的经营状况、项目状况和信用水平,因而得以克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍,大幅降低了咨询或者服务成本,达到资金的供求完美匹配,做到有钱可贷.同时在各个中小金融机构中,容易达成一致的共识,加强服务体系,而中小企业为了创良好的融资环境,企业与企业之间形成自我监督,处于自身利益的考虑往往比金融机构的监督更加有效.
(三)政府层面
1.政策支持.深化制度改革,建立有效完善的市场化金融体制,实现大型企业同中小企业的同等竞争形式,实现市场公平对待,形成市场化的融资体制,避免由于投资过于集中而导致的风险问题.在国家提出的“大众创业,大众创新”的口号中持续发展中小企业创业板块,加快政府的扶持环境,建立企业直接融资模式,创造一片创业的沃土.在寻求解决我国中小企业融资渠道单一问题时,注重引导发展我国的资本市场,完善我国的资本市场体制,使企业尽可能多的获得直接融资,大力促进中小企业良性发展.同时,在政府责任分工上应该明确化、透明化和制度化,例如政府和地方政府在对中小企业扶持中的责任、权限和方向,前者应该注重对中小企业的统一扶持政策,而后者应该根据当地的实际情况,针对当地发展状况的不同,对中小企业应该制定多样化的扶持策略,两者之间注重沟通链接.
2.法律、法规.政府应该建立健全扶持我国中小企业融资的相关法律、法规,完善职能加强监管,做好金融机构与中小企业的纽带.完善相关法律法规,为监管提供坚实的法律依据,明确法律规范,做到融资有法可依,同时制定有利于中小企业融资的优惠政策,提供中小企业应有的地位和融资方面的法律指导与保证,对符合政策导向的企业提供融资优惠.建立具有针对性的围绕中小企业融资的服务性机构和区域中小型银行,完善融资在区域上的不足.
3.发展我国中小企业风险投资.风险投资在我国还处于发展阶段,相比国外发达的资本国家而言相距甚远.根据我国国情,借鉴发达国家及地区风险投资的成功经验,鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金,多渠道、多形式扩大企业直接融资范围,并结合实际创建、开拓、发展以国有风险投资公司为主体,其他多种形式并存的风险投资机构,完善我国风险投资相关法律制度,同时加紧培育发展风险投资的良好软环境.
4.加快建立健全“两个体系”.我国当前应该加快“两个体系”的建设,其分别是对中小企业的信用体系和担保体系,中小企业在融资过程中首先在信用上没有一套完善的信用体系,与此同时银行也处于自身对企业信用评估的局限性,有时候也是力不从心,再加上中小企业缺少融资担保,难以贷到所需求的资金,为此加快建立健全“两个体系”已迫在眉睫.
信用体系.加快中小企业信用体系建设,建立健全符合市场经济要求的企业信用制度及发展多层次、多渠道的信用担保制度及机构,推进企业信用信息征集和信用等级评价工作,建立专门的中小企业信用评分系统,全面评估中小企业的信用状况.通过逐步健全中小企业信用体系,使商业银行可以及时充分的掌握中小企业信用状况,降低了银行和企业之间存在的信息不对称,便于商业银行的贷款审批,可以进一步降低信贷违约风险.建立信用评级机构,对于放贷方来说其可以达到如实的披露企业的财务状况、管理状况及企业面临的各方潜在风险,对自身在放贷过程中的风险降到最低点；同时对于参加该机构的中小企业来说首先可以从外部了解自身的经营状况,及时发现并解决薄弱环节的问题所在,从而有针对性的进行完善,建立健全企业财务制度,提高企业的信用水平,其次,有助于企业在以后的融资历程,达到快速的融到所需资金.
担保体系.我国中小企业融资难其中影响最大的就是由于企业信用度的低下是所造成的,设立一些适合我国国情的针对中小企业贷款的担保体系,这样可以有效地减弱中小企业在融资过程中由于信息不对称所引发的逆向选择和道德风险问题,从而为中小企业在融资渠道等方面提供强有力的信用体系支持,建立一个全国统一的,制度规范的信用担保体系,解决了我国长期存在的融资渠道不畅和融资成本高的问题.担保体系的建设需要发挥国家的监督、指挥及协调职能,完善制度的设立和维护,例如担保机构的准入制度；资金资助及补偿制度；风险控制与损失分担制度；担保行业维权与自律制度；政府的协调及监管制度等,同时还要随时适应市场的需求就行不断的优化及改进,达到真正意义上的为中小企业服务,为我国中小企业在融资的道路上开辟一道良好的道路,力助中小企业的不断发展、强大,继续为我国经济增长和社会稳定而贡献.
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作者简介：杨颖婕,女,云南大理人,就职于昆明市体育总会办公室,研究方向：财政金融.
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