农村信用社金融风险的防范和化解问题分析,本文是关于农村信用社类硕士学位论文范文和金融风险和农村信用社和问题分析类论文范文集.
农村信用社论文参考文献：
王文峰 林州市农村信用合作联社
摘 要：我国的农村信用社发展已久,如今已经成为广大农村地区金融方面的主力军,农村信用社在联系群众方面做出了卓越的贡献,极大的促进了农村地区经济的发展.本文从我国农村信用社的发展现状,提出了目前农村信用社出现的金融风险防范问题.并针对这些问题,提出来了相应的建议以及策略.
关键词：农村信用社 风险问题 相关措施
一、农村信用社风险问题
农村信用社发展的好坏,对于农村经济的发展,具有至关重要的作用.大力发展农村信用社,促进农村信用社又快又好的发展,对于促进农村经济发展,解决农村信用社所面临的风险问题十分重要.如今,农村信用社风险成因不仅有自身的因素,还有一定的社会外因.目前农村信用社所面临的危险主要有以下几点.
1.农村信用社的经营亏损严重,存在着巨大的信用危机
在此之前,农村信用社支钱与农村与农业银行相关联在农村信用社与农业银行,分开之后,农村信用社面临着巨大的风险,之前潜藏的巨大风险在这之后逐渐暴露出来.农村信用社的经营一直处于亏损状态,这是由多种原因造成的.原因之一就是政策性原因.例如保值储蓄贴息.由于农村信用社开展保值储蓄业务,这就造成储蓄业务形成的利率出现倒挂现象.这一问题长期得不到解决就直接导致了农村信用社的基金无法得到及时运转.原因之二在于经营者的因素.农村信用社的经营者经营管理经验不够.没有,根据贷款人的条件就胡乱发放贷款.这不仅导致了贷款的利息无法收回甚至贷款的本金也无法及时收回.原因之三在于体制改革的因素.体制改革使得农村信用社与农业银行脱离开来,农业银行趁机将想摆脱掉的包袱都扔给农村信用社,农村信用社不得不背上许多不良贷款,严重影响了农村信用社的发展.原因之四在于许多小型乡镇企业大肆逃避提供给他们支持的农村信用社,值得许多信贷资产转变为不良资产.这种情况由于农村信用社的不解决态度而变得更加严重.这大大限制了农村信用社的发展.
2.农村信用社经营环境差,盈利能力低
农村信用社在1996年于农业银行脱节之后.尽管拥有了独立的法人资,但在竞争中,仍然处于不利的地位.农村信用社在信贷业务受到了很大的影响.邮政储蓄作为农村信用社的主要经营渠道并没有出现经营风险.这主要是由于邮政储蓄银行只*存款业务不*贷款业务.加之邮政储蓄银行在全国范围内,拥有通存通兑的优势.这就使得邮政储蓄银行在负债业务上远远没有农村信用社所面临的负债业务压力大.有数据显示.仅在2001年,邮政储蓄的系统存款余额就达到了5911亿元,其中将近65%都来自县级以下地区.除了邮政储蓄银行方面的影响,还有一些经济以及金融方面的政策,直接制约了农村信用社的发展.这主要体现在：政府部门规定,政府财政部门的存款以及建筑行业的存款,不能够使用信用社系统.这就使得信用社存款数目大大降低,严重阻碍了农村信用社进一步扩大发展.
3.农村信用社资金成本不足、经营方面存在问题
我国农村信用社的股金主要由社员的古今组成.从某方面来说,农村信用社的股金相当于变相存款.人们将资金存入农村信用社,不仅可以随时支配,还可以获得利息.这也就是说,农村信用社没有任何的经济效益.所以农村信用社的抗风险能力很低.为了增强自身的抗风险能力,农村信用社不得不采取一些另外的手段来实现盈利.为了扩大资金成本,增加存款规模.农村信用社通过给予回扣、提高利息等方式,增加一时的资金存储规模.这样的经营方式势必导致的农村信用社在经营方面出现极高的风险.
二、农村信用社金融风险形成原因
1.相关责任人法律意识淡薄,违约现象严重
农村信用社的经营风险大多来自于违约风险,由于一些企业的相关责任人的法律意识淡薄.在规定的时间内,没有按照期限偿还.这种不讲诚信的现象在农村信用社时常发生.一些债主为了逃避还债,经常出现外出逃债.倒闭率债.甚至直接抵赖的现象.这些债权人,甚至没有意识到自己的行为是违法的.他们荒谬的认为这是国家的便宜,不占白不占.甚至有一些人,从银行贷款,用到吃喝玩乐上.造成这一现象的原因在于大部分的贷款人均为农民,文化水平较低,不重视诚信方面的问题.为了从根本上解决这一问题,农村信用社需要从根本上完善自身的体制建设.还需要相关政府出面,支持.只有提贷款人的诚信意识,才能避免这一现象,促进农村信用社又快又好发展.
2.队伍人员素质偏低,竞争方法使用不当
从某些方面来看,农村信用社之所以发展不够好与其工作人员的素质有很大的关系.农村信用社的工作人员自身的业务素质偏低,学历水平不高,有一些工作人员甚至高中都没有完成,对他们能否保质保量完成工作存在着一定得怀疑.还有一部分工作人员没有树立正确的职业道德,造成了一部分的道德风险.农村信用社中的些高级管理人员为了扩大自身的经营,制造虚假的业绩,为自身树立良好的形象却没有充分考虑到信用社的危机.还有某些工作人员违反规章制度,滥用职权,将贷款随意发放给与自己关系好的人,造成了很大的经济损失.农村信用社在管理方面存在着很大的漏洞,部分会计人员对出纳的账目私自修改甚至制造虚假的存单汇票等来侵吞客户的资金,这很大的损失了农村信用社在客户心目中的形象.还有一部分技术人员在未经允许的情况下非法进入甚至修改工作站中的内容,造成工作站内的资金流失.农村信用社的工作人员思想问题也同样严重,真正务实的人很少,工作态度懒散不思进取,这就造成了农村信用社没有竞争能力,在市场中处于不战而败的地位.
三、农村信用社金融风险的防范与化解的措施
1.降低亏损,加强治理诚信问题
对于历史遗留的问题以及政治方面的不利因素,农村信用社应当努力.然而对于主要亏损原因,还用当从根本问题,不良的贷款来解决.对于农业银行在“脱钩”之前强加给农村信用社的不良贷款,农村信用社要本着分清责任、共同解决的原则,将这些风险贷款同农业银行划清责任之后立刻解决.国家在财政方面也应当给予信用社一部分资助.国家对之前开办的保值储蓄业务已经做出了贴补支出,因此对于农村信用社的支出贴补,国家也应出一份力.
2.提高盈利水平,增强抗风险的能力
为了提高农村信用社的抗风险能力,首先需要提高其盈利水平.国家可以在税收方面给予一定得支持,降低农村信用社的税收,在一定程度上增强了农村信用社的盈利水平.其次,在政策上扩大农村信用社的服务范围,采取一定的手段提高其服务质量,扩大农村信用社的经济来源.农村信用社应当加强内部管理,提高顾客的满意度,获得顾客的支持,对根本上扩大自身的资金存储.
3.提高自身的资本充足率
信用社的股金主要由社员股、个体户股以及团体股份组成.要增资扩股可以从以下几个方面着手.首先可以通过扩大信用社的股东数量开始,将传统农业户、各级农户、乡镇企业等都吸收到农村信用社中去.农村信用社可以根据每一位股东的自身情况,制定不同的股份起点,对于股金不够充足的股东,可以适当降低门槛,对于经济情况比较优良的股东,起点可以适当的调高.在招资入股时,信用社要加大宣传力度,明确规定持股人的各项权益,例如选举权、分红权以及继承权等.这样有利于提高大家的积极性,实现扩充资本的目的.
总之,当前我国的农村信用社正处于改革的关键时期,对于农村信用社中出现的经营风险问题要加快解决.农村信用社作为合作性的机构,涉及到众多家庭的切身利益.农村信用社要想进一步发展就需要加强内部管理,提高顾客的满意度.国家也应当给予农村信用社一定得政策支持,提高信用社的资金存储,提高抗风险能力.
参考文献
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[2] 黄家英. 试析农村信用社隐形不良贷款风险防范及化解措施-- 以呼伦贝尔市农村信用社为例[J]. 商业故事,2016(11):95-95,96
[3] 袁慧婷. 我国农村信用社的金融风险防范[J]. 商场现代化,2014(24):140-142
作者简介
王文峰,男,汉,1976-,河南安阳人,本科学历,现就职于林州市农村信用合作联社,研究方向：金融.
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