农村信用社金融服务水平影响因素基于县域经济差异视角,本文是关于农村信用社专升本毕业论文范文与农村信用社和县域经济和视角有关论文写作技巧范文.
农村信用社论文参考文献：
【摘 要】本文选取陕西2010-2014年35个县域农村信用社为样本．对县域经济发展水平差异下农村信用社金融服务水平影响因素进行研究.首先利用因子一聚类分析法将县域经济发展水平划分为发达、较发达和欠发达三类,之后建立面板数据模型,根据实证结果分析县域经济差异下农村信用社金融服务水平的影响因素.结果发现：不同发展水平县域农村信用社金融服务水平差异较大,这是农民人均收入、就业水平以及城镇化水平对金融服务的需求因素以及农村信用社自身的供给因素共同作用的结果.,
【关键词】金融服务水平；县域经济发展；农村信用社
【中图分类号】F832.3
【文献标志码】A
【文章编号】1003-0166(2016)11-0087-07doi:1 0.3969/j .issn .1003-0166.201 6.11.016
0引言
县域经济在我国经济发展中占有非常重要的地位,发展县域经济是推进城乡经济社会一体化建设的重要内容.金融作为现代经济的核心,对县域经济活动起着金融资本的支撑作用.2014年,国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,指出要进一步提升农村金融服务的能力和水平．实现农村金融与“三农”的共赢发展.农村信用社是县域网点最多的金融机构,作为县域内的主要金融*,对县域经济增长中资本的有效配置起到了十分重要的支持作用.但是,我国县域经济发展具有极强的地域性和层次性,县域经济主体对金融商品和服务的需求也表现出较强的多样性；因此,农村信用社应该根据县域经济发展的差异性来确定其金融商品和服务的供给.虽然农村信用社历经多次改革,但其受政府“一刀切”强制性措施的影响仍然较大,使其并不能完全根据县域经济差异提供多样性的金融商品和服务,从而不能满足当地经济发展的需要.由此来看,本文基于县域经济差异视角下研究农村信用社金融服务水平的影响因素．探讨提升农村信用社金融服务水平的对策．具有一定的理论价值和实践意义.
1文献综述
关于金融服务水平的测度,国内外学者主要从金融服务可及性、金融排除度和普惠金融服务三个方面进行研究.其中,金融服务的可及性主要从机构密度、存贷款水平、拥有银行账户的人数、可及性壁垒四个方面进行测度.金融排斥度是与可及性相对称的另一概念,主要根据Kempson和Whyley定义的地理排斥、可及性排斥、条件排斥、排斥、市场排斥和自我排斥6大维度进行测算．在该维度基础上,Cebulla将金融排斥划分为结构排斥和主体排斥.普惠金融主要采用金融包容性指数(IFI)从银行渗透性、金融机构的可利用性和使用性三个维度进行测算.该方法弥补了以往利用单个指标测度金融服务水平的缺陷．是一个较综合的测度方法.我国学者运用金融包容性指数(IFI)测算县域金融服务水平,认为绝大多数县金融服务水平较低,且存在很大差异.
关于金融服务水平影响因素的研究．国内外学者主要认为存在金融需求和金融供给两个方面的因素.在金融需求因素方面,个人金融服务的获得会受到其自身状况的影响,国内外学者指出个人的年龄、家庭人口、户主性别、婚姻状况、非农收入、土地规模、受教育年限和信用水平等都对个人实际使用借款服务存在着不同程度的影响.就金融机构供给因素而言,认为金融机构的非货币性壁垒（指一些进入“门槛”条件）和货币性壁垒（指金融服务的高成本）对金融服务水平的影响较大.其中,银行的金融生态环境、监管和风险管理,信贷配给和利率管制是主要导致金融服务可及性水平较低的原因.
相较于以往评价整个地方金融体系的服务水平,本文主要着眼于县域金融主力军——农村信用社金融服务水平的研究.以陕西2010-2014年35个县域中的农村信用社为样本,从有效供给角度对比不同县域经济发展水平下农村信用社的金融服务水平,找出影响其服务水平高低的主要因素,以此来提出县域经济发展差异下农村信用社金融服务水平提升的建议.
2变量选取、模型设计与数据处理
2.1变量选取
本文被解释变量和解释变量选取如表1所示.
1)被解释变量.
现有文献对金融服务水平测度指标的选取见表2.
从表2可以看出,测度金融服务水平的指标主要有万人金融机构网点数、万人金融机构服务人员数、人均存款额、人均储蓄存款额、人均贷款额、人均农业保险费、获得贷款农户占比、获得贷款企业占比等.农村信用社近几年的改革思路,主要是考虑农村信用社到底应该承担何种功能．如何满足县域经济主体的金融需求；因此,本文选取了反映金融服务覆盖范围（获得贷款居民占比、获得贷款企业占比）、金融服务获取的便利性（万人金融机构网点数、万人职工总人数）和金融产品的可获得性（存款服务、贷款服务和存贷比）3个维度共7个指标,采用主成分分析法对农村信用社金融服务水平进行测度.
2)解释变量.
目前．国内学者对金融服务水平的影响因素指标选取见表3.
从表3可以看出,不同地区金融服务水平的影响因素大致相同,主要包括城镇人口、农民人均纯收入、贷款占GDP比值、农业占比、财政支出、金融机构网点数、地区教育水平、设施便利性及不良贷款率.本文主要从县域金融需求与农村信用社供给两个方面找出农村信用社金融服务水平的影响因素.在县域金融需求方面,国内外学者认为经济主体的年龄、家庭人口、户主性别、婚姻状况、非农收入、受教育年限和信用水平等都不同程度影响着其对借款服务的实际使用情况.而本文的研究对象是农村信用社,农村信用社面向的服务主体是“三农”；因此,本文选取农民人均收入、农业产值占GDP比重、就业水平以及城镇化水平这些变量来表示县域经济主体对金融产品和服务的实际需求.至于农村信用社的供给方面,本文选取不良贷款率作为解释农村信用社提供产品和服务的变量.凶为不良贷款率较高,银行在贷款上就会加强贷款审批的权限,控制贷款风险,从而缩小金融服务的供给,阻碍农村信用社金融服务水平的提高.
2.2模型设计
农村信用社金融服务水平是一个多维度复杂的概念,面板数据不仅可以克服时间序列分析受多重共线性的困扰．而且能够提供更多的信息和更高的估计效率；因此,本文采用面板数据模型,根据上
2.3数据来源及数据处理
1)数据来源.
陕西省83个县（市）社会经济统计数据来源于2011-2015年的《陕西统计年鉴》《中国县（市）社会经济统计年鉴》和《中国区域经济统计年鉴》.而农村信用社的数据来源,本文以陕西农村信用社为例,通过调研2010-2014年陕西35个县农村信用社的贷款和经营情况,共获得有效样本175个.
2)数据处理.
通过2014年陕西省83个县（市）的经济数据,采用因子分析和聚类分析,对陕西省83个县（市）的经济发展水平进行分类,将陕西省县域经济发展水平划分为三类：发达型县、较发达型县和欠发达型县.然后,根据县域经济发展水平的分类结果．将调研的35个县的农村信用社按照分类结果一一对应．分为发达型县的农村信用社、较发达型县的农村信用社和欠发达型县的农村信用社,具体见表4所示.
3金融服务水平及其影响因素的实证分析
3.1金融服务水平的测度
本文运用主成分分析方法,对上述被解释变量选取的7个指标进行综合评价．得出陕西省2010-2014年35个县域农村信用社金融服务水平的测度结果.各类型县域农村信用社金融服务水平及排名结果如表5所示.
根据表5可以看出,不同经济发展水平县域的农村信用社金融服务水平差异较大,农村信用社金融服务水平总体存在着发达型县<欠发达型县<较发达型县.主要由于较发达型县是农业的主产区,农业产业化发展较好,“三农”贷款占比较高,使得较发达型县的农村信用社金融服务水平总体较高.而发达型县的农村信用社对当地县域经济的有效金融供给较低,一方面是由于发达型县的金融机构体系较为完善,县域经济主体有多样化的选择,农村信用社的金融服务较为落后,使得县域经济主体不愿意选择农村信用社：另一方是农村信用社的股份制改造,越来越追求利润最大化,使得县域资金大量外流．导致发达型县的农村信用社金融服务水平总体较低.欠发达型县近几年农村信用社金融服务水平相对稳定,随县域经济的发展呈稳步上升趋势,金融支持县域经济发展的效果越渐明显.
3.2面板数据模型的建立
根据上文测度出的农村信用社金融服务水平．运用面板数据,采用统计软件Eviews 6.0对县域经济差异下的农村信用社金融服务水平影响因素进行分析.
首先,对面板数据模型进行F检验,得出三类地区的混合估计模型的残差平方和SSEr,个体固定效应模型的残差平方和SSEu,通过F统计量得出发达型县、较发达型县和欠发达型县都为个体固定效应模型.
其次,通过Hauan检验结果,在lo/o的显著性水平下发达型县、较发达型县和欠发达型县均拒绝了随机效应模型的原假设,得出发达型县、较发达型县和欠发达型县都为固定效应模型.
再次,为了避免“伪回归”,通过单位根检验进行序列的平稳性检查,各变量序列都存在单位根．但在取一阶差分后,各变量均在1%和5%的显著性水平下平稳,说明发达型县、较发达型县和欠发达型县的各个变量都为一阶单整,即I(l).
最后,利用Eviews对不同经济发展水平县域的农村信用社金融服务水平影响因素进行回归分析,回归结果见表6.
根据面板数据对发达型县、较发达型县和欠发达型县的农村信用社金融服务水平与其影响因素相关程度的分析,可以得出：
1)农民人均纯收入( LNXl)与不同经济发展水平县域的农村信用社金融服务水平均呈负相关关系.说明目前农村信用社的金融服务产品落后,当农民收入增多时．,农民金融需求和金融产品的可选择范围增多,导致农民人均纯收入与金融服务水平呈负相关关系.
2)农业产值占地区GDP的比重(X2)与较发达型县和欠发达型县的农村信用社金融服务水平呈正相关关系,与发达型县的农村信用社金融服务水平呈负相关关系．．回归参数存在着发达型县<欠发达型县<较发达型县.说明农业产值占比越高,越有利于较发达型和欠发达型农村信用社金融服务水平的提升,而发达型县都属于工业化县域．农业产值占比越高,说明工业产值占比就越低,服务于工业化县域的农村信用社服务水平就越低.
3)就业水平(X3)和城镇化水平(X4)与农村信用社金融服务水平总体呈负相关关系.说明就业水平和城镇化水平的上升,使得县域居民的金融需求和选择多样化,农村信用社的金融服务落后、产品单一,又无法满足县域居民的需求多样化．最终呈现出负相关关系．,
4)不良贷款率(X5)与发达型县、较发达型县的农村信用社金融眼务水平呈负相关关系．说明不良贷款率越高,资产质量就越低,农村信用社在贷款上就会加强贷款审批的权限,控制贷款风险,从而缩小了金融服务的供给,阻碍了地区金融服务水平的提高.即不良贷款率对农村信用社金融服务水平的提高存在着阻碍的作用.
4结论
本文以陕西农村信用社为例,对在县域经济差异下的农村信用社金融服务水平及其影响因素进行了研究,得出以下结论：
1)不同县域经济发展水平下农村信用社金融服务水平差异较大.在本文的研究中,发达型县的农村信用社金融服务水平排名较低．较发达型县的农村信用社金融服务水平排名较高.主要是由于不同于其他农村信用社,农村信用社以服务“三农”为宗旨.对于较发达型县域来说．农业产值占GDP比重较高,该地区要加快经济发展,就必须大力扶持“三农”的发展,农村信用社的服务宗旨与该地区的经济发展相适应；因此,较发达型县域的农村信用社金融服务水平排名较高.而经济发展水平较高的县域,即发达型县域的农业产值占比较低,以农业为基础的工业化经济活动较多,农民人均收入增多,对于金融产品和服务的需求多样化,县域经济主体则会根据不同的金融需求选择不同的金融服务供给主体,农村信用社的服务水平与该县域的经济发展水平差异较大；因此,发达型县的农村信用的金融服务水平排名较低.从本文的研究可以看出,不同县域经济发展水平下,县域经济主体对农村信用社金融产品和服务需求是不同的,而农村信用社则是根据各自的服务宗旨以及可持续发展原则实施“一刀切”的服务策略,致使不同县域经济发展水平下的农村信用社金融服务水平差异较大.
2)农民人均收入、就业水平以及城镇化水平对不同县域经济发展水平下农村信用社金融服务水平的影响较大.在本文的研究中,农民人均收入、就业水平、城镇化水平与不同县域发展水平下的农村信用社金融服务水平均呈负相关关系.主要是由于农村信用社作为被研究的金融产品与服务供给主体,它的金融产品相对落后,服务单一,而农民人均收入的增长、就业水平以及城镇化水平的提高,致使县域经济主体对金融产品及服务需求的多样化．农村信用社的金融服务水平逐步下降.实际上,农民是县域经济的主要劳动者,以陕西为例,其83个县（市）人口2 600万,其中农业人口就有1 910万,占县域人口的73.5%；因此,农户个人因素对农村信用社金融服务水平的影响较大,而著名的银行费用贫困陷阱问题则认为贫困居民、信用评级等因素往往不被金融机构所青睐．较多的农户个人处于金融排斥状态中,这种状态不利于以农民为基础的农村信用社金融服务水平的提升；因此,不同县域经济发展水平下农民人均收入的增加、就业水平以及城镇化水平的提升对农村信用社金融产品和服务的提升是一大挑战.
3)县域经济差异下农村信用社金融服务水平的提高,金融机构自身的供给是关键因素.在本文的研究中,不良贷款率与不同县域经济水平下农村信用社金融服务水平均呈负相关关系．主要是由于不良贷款率在一定程度上反映了农村信用社的资产质量状况,而资产质量是反映金融机构信用风险高低的重要指标；因此,不良贷款率越低,资产质量越高,金融机构才能够提供有效的金融供给,即金融服务水平的提高.实际上,在金融机构供给方面,金融机构作为一个追求利益最大化的个体．向金融需求者提供金融产品和服务的主要目标是利润的最大化,主要表现为以下几个方面：提供金融服务的成本,比如资金成本、员工工资和管理费用等：提供金融服务的收益,比如信贷产品的利息收益等；提供金融服务所承担的风险．比如金融需求方的违约率等；因此,金融机构更愿意服务有还款能力的客户,排除贫困农户和资产质量较差的中小企业.而我国农村在县域内占据绝大部分的地域．农村经济是县域经济的重要组成部分．农业是县域经济的主体产业,农民是县域经济的主要劳动者.由此来看,县域经济的实际情况与地方金融机构服务的主观意愿之间存在差异,农村信用社等地方金融机构服务水平的提高,就必须借助于该金融机构有效的供给．即根据不同的县域经济情况来确定该金融机构供给的金融产品和服务.
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