中国支付业在欧洲比荷卢经济联盟篇,本文是欧洲方面论文范文集跟比荷和经济联盟和中国支付业类专科开题报告范文.
欧洲论文参考文献：
比荷卢经济联盟（UnionEconomique Benelux）（以下简称“联盟”）是比利时、荷兰和卢森堡三国的经济集团,总部设在布鲁塞尔.三国于1944 年成立比荷卢关税联盟,1946 年扩大为经济联盟,1958 年签署《比荷卢经济联盟条约》,联盟正式成立,旨在发展三国关系,协调三国间财经和社会事务政策,增强与大国的谈判能力,并提高国际竞争地位.联盟地理位置优越,面朝北海,东北与丹麦、挪威、瑞典隔海相望,西北与英国一衣带水,正东与德国比邻,西南与法国接壤,居欧洲中心,是“一带一路”倡议之“丝绸之路经济带”在欧洲的重要枢纽和节点,中国支付业在开拓欧洲市场时要对联盟区域内的业务发展进行统一部署和整体布局.
联盟经济发展水平高,与中国往来密切
联盟是欧洲最重要的组织和共同体之一,成员国的文化传承、语言文字、宗教习俗彼此接近,政治局势稳定,经济金融发达,法律与税收环境良好,人民富足程度位列欧洲前茅,对于欧盟乃至欧洲整体发展来说举足轻重.欧盟统计局2013 年的数据显示,比利时人均消费高出欧盟平均水平15%,人均国民生产总值是欧盟平均水平的119%.欧盟统计局于2014 年6月发布的有关人均收入的数据显示,荷兰人均收入是欧盟平均水平的127%,卢森堡更是达到欧盟平均水平的264%,为欧盟国家最高,卢森堡人均消费水平在欧盟所有成员国中排名第一,超出欧盟平均水平38%.
中国与联盟成员国关系密切.比利时同中国建交40 多年来,双边贸易额增长了1000 多倍,已成为中国在欧盟的第六大贸易伙伴；中比两国相互投资持续增长,2009 ～2014 年间,中国对比利时直接投资增长了近10 倍,为当地创造了大量的就业机会.荷兰超过10 年连续保持中国在欧盟内的第二大贸易伙伴地位,中国则是荷兰在欧盟外的第一大贸易伙伴和第二大投资来源国；中国与荷兰在2014年3 月共同发表《中华人民共和国和荷兰王国关于建立开放务实的全面合作伙伴关系的联合声明》,双方商定将加强在高端制造业、智慧城市、金融服务、创意产业等新兴领域的合作,鼓励两国企业共同开发第三方市场.卢森堡是国际金融中心,提供多样化的金融服务,未来将成为世界级投资基金管理中心；中国是卢森堡在亚洲的最大合作伙伴,除欧盟之外的第二大贸易伙伴,人民币国际化正推动卢森堡成为人民币储蓄和投资的离岸中心.
中国与联盟之间日益增长的贸易量伴生庞大的商品流、资金流、信息流、人员流、物资流、能源流,促使货币清结算业务和融资规模不断成长壮大.人民币已正式进入国际货币基金组织特别提款权货币篮子,在欧洲市场的话语权与日俱增,币值具备中长期稳定基础,欧洲国家对人民币的接受程度逐步上升.联盟成员国同时也是欧盟和欧元区成员国,随着与中国经济金融合作的深入展开,联盟会从以欧元、美元为主的清结算迈向欧元、美元与人民币并行的清结算.中国支付业在这一区域站稳脚跟,相当于在欧洲腹地打开一爿市场,闯出一片天地,前程远大.
联盟的金融支付业发展活跃
联盟法律法规健全,投资环境良好,鼓励创新创业,互联网普及率接近90%,智能手机普及率超过60%,是培育现代金融支付的一方沃土.联盟内各大银行顺应时代潮流,抱团支持新兴支付,不仅主导并扶持本国支付机构的合规成长与发展,还相互帮衬,加速联盟内部支付业大融合,使得联盟成为欧洲金融科技创新活跃之地,涌现出一批享誉欧洲和世界的支付机构和品牌.
荷兰国际集团（ING）开发的移动支付应用——汇可抵（Payconiq）一向得到比利时和荷兰各大银行的鼎力支持,在比荷两国用户众多.2017 年,荷兰国际集团收购卢森堡移动钱包公司数字（Digicash）,并将总部迁往卢森堡,将业务扩展至欧洲其他地区.数字拥有银行、商家、保险公司、能源提供商等众多合作伙伴,有四分之一的卢森堡人使用该公司的服务.荷兰国际集团借此次收购之机,携手比利时联合银行（KBC）,打造全功能泛欧移动钱包,整合两家机构的跨国支付平台.比利时和荷兰的其他大型银行,如比弗斯银行（Belfius Bank）、荷兰银行（ABNAmro）、拉博银行（Rabobank）、ASN 银行、SNS 银行和Regio 银行等,纷纷加入全功能泛欧移动钱包的推广队伍.荷兰国际集团还于2017 年联手比弗斯银行、富通银行、比利时联合银行,同欧洲电信运营商合作开发“真我”（ite）应用,以单一代码或指纹替代用户在线登录名、、令牌和读卡器,为用户提供便捷安全的服务.截至2017 年末,比利时人也能使用“真我”接入政府服务.荷兰国际集团另创在线银行ING-DiBa,不设网点,负责打理800 多万客户名下的1330 亿欧元资产,净资产收益率已超20%,堪为欧洲金融科技“领头羊”.荷兰银行不仅创建数字化工作单元,为50 万荷兰和德国客户提供集成多钱包、多卡片的全产品系列,还于2016 年6 月推出深受“千禧一代”欢迎的还款类应用秒达（Tikkie）,截至2018年1 月,用户数达200 万,成为荷兰增长最快的移动支付应用.荷兰银行乘胜追击,于2018 年初挺进可穿戴支付领域,志在引领欧洲移动支付潮流.荷兰银行、ASN银行、荷兰国际集团、拉博银行、SNS 银行、Regio 银行等荷兰标志性银行,早在2005 年合作开发的完美付（iDEAL）系统中就已支持基于银行账户的直接借记业务,用于网上购物、转账、充值、捐赠、缴纳税款和罚款等,多年来运行良好,客户数已超7000 万,声名远播英美等国.荷兰还出现了爱得银（Adyen）一类的创业公司,提供全渠道支付平台,不仅受理银联卡、Visa 卡和万事达卡卡片,支持比特币等250 种支付方式,还处理人民币、美元、欧元、英镑等187 种支付货币交易；2015 年推出的线下支付解决方案应用于欧美众多高端服务零售商店,当年处理的交易流水就达到500 亿美元,收入达3.6 亿美元；平台客户包括脸书、优步、爱彼迎（Airbnb）、网飞（Netflix） 等国际知名公司；平台还于2017 年在解决方案中嵌入支付宝,支持旗下全球商户受理支付宝交易.
比利时自创的预付卡品牌银卡通（Bancontact）支持线上和线下交易,是最受比利时人信任的卡品牌,持有量在当地是信用卡持有量的3 倍；持卡人使用银卡通可绑定20 家银行的卡片；商户可通过其支付系统受理不同的付款方式,2016 年,比利时超过80% 的线上商店接受银卡通；银卡通还在比利时20 家银行的支持下,于2017 年下半年推出智能手机非接支付,25欧元以下交易免密,即挥即走,深受市场欢迎,月处理交易笔数达到100 万笔.
卢森堡是两大伙伴国的金融大后方,巧妙运用自身欧洲支付之都的优势,为联盟的金融科技发展营造创新创业的氛围.2017年成立的金融科技卢森堡办公室（The Luxembourg House ofFinancial Technology）（ 以下简称“LHoFT”） 旨在以政府与社会资本合作模式（Public-PrivatePartnership）将卢森堡打造成欧洲金融科技中心,为创新创业公司提供孵化器和合作空间.LHoFT已招募法国巴黎银行、德勤数字、毕马威、SIX 集团、法国兴业银行、美国道富银行等会员机构,共同应对融资科技（FundTech）和监管科技（RegTech）给传统金融业带来的机遇和挑战.
联盟成员国在推动区域支付一体化进程中各有分工、相互补台,政府部门、商业银行、支付机构、创新创业机构之间也形成了相互借力、彼此帮扶的良好关系,支付产业因此大踏步发展.联盟对外部支付机构在联盟成员国展业保持开放态度,只要获颁营业资质、符合欧盟法律法规和单一欧元支付区相关规定的机构都可展业,并未特设进入壁垒.近年来,包括安全交易（Secure Trading）和条纹支付（Stripe）等在内的国际化支付平台和机构都在联盟内成功展业.联盟成员国在支付业内默契合作、开放包容,成就了百花齐放、共生共荣的支付市场,同“一带一路”提倡的“共商、共建、共享”原则不谋而合,对中国支付业进入联盟成员国创造了友好条件.中国支付业虽是联盟内的行业后来者,不具备先发优势,但如能发掘自身优势,从特定角度切入这一开放度较高的市场,也有机会在联盟支付市场大展身手,推动人民币在欧洲腹地的国际化进程.
中国支付业在联盟的业务突破口
联盟成员国面积仅7.4 万多平方千米,人口规模2710 万人,即便人均收入为欧盟最高,针对个人客户的支付市场容量仍然有限.中国支付业进入联盟时应避免出现与联盟内现有支付机构正面拼抢个人客户的局面,应尝试找到与中国企业、中国资金、中国贸易紧密相联的领域,争取从侧翼拉开口子,先在利基市场展现出中国金融支付的特色和水平,再逐步扩大市场份额.
联盟最大的特点是地理位置优越,比利时和荷兰两国凭借北海边的安特卫普港、鹿特丹港、阿姆斯特丹港,扼守欧洲北大门,掌控经由北部入欧洲腹地的通道,这一区位优势是欧洲多数国家无法复制的.比利时安特卫普港是欧洲第二大港、世界第四大港,集装箱吞吐量达155 万个标准箱,世界排名第14 位.安特卫普港地处莱茵河三角洲南翼,有发达的内河网与本国及欧洲的河网连接,兼具海港和河港之利；陆路交通网也很发达,有300 多条公路的定期货运路线和每天开出的100 趟铁路列车,通往欧洲各国各大城市,港口价值极高.从海运贸易来看,中国是安特卫普港第五大贸易国.2015 年,安特卫普港来自中国的货物吞吐量超过1300 万吨,集装箱吞吐量106 万吨.待到中国西部至安特卫普的中欧班列开通,两地陆路货物贸易量势必大增,彼此间的经济依存度和黏性会更高.荷兰鹿特丹港是欧洲第一大港口、亚欧大陆桥的西桥头堡（东桥头堡是中国连云港市）,位于莱茵河、马斯河汇合处,距北海约25 千米,连接欧、美、亚、非、澳五大洲,公路、铁路、河道、空运、海运等多种运输路线在此汇集,素有“欧洲门户”之称,奉行自由港政策.2010 年,中国在鹿特丹港的集装箱装载量达到295.6 万个标准箱,占鹿特丹港当年全港集装箱总量的27%.此后,鹿特丹港吞吐的中国集装箱货运量始终强势增长.阿姆斯特丹港位于荷兰西部沿海的北海运河,是荷兰第二大海港,也是通往德国、比利时、法国、英国和北欧国家的重要中转集散咽喉之地.近年来,落户阿姆斯特丹港的跨国企业倍增,其中有几十家中国大型企业.港口于2016 年开设中国贸易中心,打造中国公司的欧洲基地,便利中国企业,特别是中小企业进入欧洲市场.三大港口涉及大量中国企业和中国贸易,其中流转的中国资金不可胜数,中国支付业进入港口既有必要也有优势.
近年来,三大港口对现有支付体系和流程革故鼎新.2015 年下半年,安特卫普港弃用支票,启用当地电子支付企业Twikey 提供的直接借记服务.该企业协同航运*、转运公司,以及比利时富通银行、比利时联合银行、荷兰国际集团比利时分行等大型金融机构,以《单一欧元支付区企业间直接借记法案》（B2B SEPA DirectDebits）为法律依据,为港口开发电子账户系统,免去港口内部纸质材料的处理,节约了运营成本,提高了工作效率.鹿特丹港的电子数据交换系统除传送传统信息外,还推广电子商务网络,提高了货品流转效率.鹿特丹港和阿姆斯特丹港共用一套港口信息系统,加强了相互间的协同,提高了两个港口的作业效率.三大港口内部支付系统和流程的数字化都处于起步阶段,是中国支付业布局港口的机遇.2017年11 月,中国国家交通运输物流公共信息平台与安特卫普港签署合作备忘录,意在共同推进“一带一路”沿线港口物流信息互联共享,构建港口命运共同体；该平台已初步建成物流信息互联标准体系和基础交换网络,是当前国际上唯一具有规模的“物流信息根服务器”,2016 年服务货物总值13.5万亿元；本次合作为中国支付机构携手国家信息单位形成合力,渐次进入联盟三大港口的支付生态圈提供了强有力的信息基础设施和良好条件.
预计中国与联盟之间货物贸易以及金融业务规模将快速增长,中国支付业要时刻关注通往安特卫普的中欧班列开通时间,及早在沿途部署中国规则和标准的支付体系；在三大港口的铁水联运、水水联运、空铁联运中,要依据欧盟相关金融法规和支付法令,搭建中国金融支付环境,合规植入中国各大港口以及长江经济带沿线金融支付实践等中国解决方案,逐步介入当地的清结算业务,尤其要推动人民币清结算,尽早实现中国支付标准与单一欧元支付区的标准对接；要找寻同当地大型金融机构、支付机构以及平台的合作机会,将中国的清结算基础设施和支付解决方案,尤其注重将企业级支付解决方案,在与港口有商业往来的中资企业及其欧洲合作伙伴中推广；将自有解决方案与当地中资金融机构的现有业务结合或捆绑,丰富中资金融机构的产品线,扩大其业务的受众群体规模.港口金融注定是中国支付业进入联盟市场的突破口.
将卢森堡作为中国支付业向欧洲腹地延伸的支点
中国支付业着手港口金融的同时,还要积极在卢森堡布局,为与港口有密切往来的中资企业、中国项目、中国资金进入欧洲腹地创造条件,也为中国支付业步入联盟、欧盟乃至欧洲主流社会架桥铺路.卢森堡透明指数高,腐败问题少,金融发展程度高,全球金融机构纷纷在此地设立办事机构,中国金融机构同样大批集结于此,如工商银行卢森堡分行自2014 年12 月起获人民银行授权,担任卢森堡人民币业务清算行一职.卢森堡对中国支付业的重要性同法兰克福、伦敦、巴黎这三个欧洲金融中心不相上下,中国支付业要同驻卢森堡的中资金融机构商洽,共同创办中国自有品牌的金融支付展示中心,搭建中国品牌、规则和标准的支付环境.展示中心需陈列所有中国金融支付品牌的最新产品和服务,包括为三大港口以及驻港口企业客户的解决方案；配备训练有素的员工提供现场服务和讲解；设立数字专区将客户导向中国品牌的在线和移动金融支付服务；帮助企业客户接入当地资金和各类资源,尤其是中国资金和中国资源；定期会同当地大型金融机构和中资金融机构,开办各类金融支付行业会议等.这种新型业务模式必然吸引企业客户和个人客户前来参观洽谈,也会在欧洲金融界引发一定反响,对营造中欧支付业界互学互鉴的氛围和推广中国支付品牌大有裨益.展示中心开办一段时间后,有望累积起各类企业和个人用户的需求和偏好数据,这些数据经过挖掘和分析,有助于中国支付业界更深入地了解欧洲腹地的金融支付需求,有利于延展中国支付业在港口以外地区的业务半径,打响中国支付业的品牌知名度.
中国支付业还要同在卢森堡展业的中资金融机构协调沟通,争取一道成为LHoFT 的会员机构,共同参与建设卢森堡金融科技孵化器,为有意愿进入欧洲市场的中国支付机构和其他创新企业创造机遇和条件,也为将自身规则和标准快速融入欧盟金融支付业争取时间和空间；要借参与LHoFT 之机,与LHoFT 的会员机构展开各类金融支付业务合作,扩大自有产品和服务在欧洲的市场份额,并在当地受众广泛、接受度高的支付机构和品牌中择一两家合作、参股或并购,尽快熟悉联盟、欧盟乃至整个欧洲支付市场的执业规范和经营模式,加速市场介入进度；还要特别注意将自身规则和标准与欧盟2018 年初正式实施的《第二版支付服务指令》（PSD2）监管框架对接,做好业务创新的合规工作,全力支持中国支付业在欧洲的本地化.
联盟在北海拥有的三大港口与希腊比雷埃夫斯港在欧洲互为犄角,中国支付业如能抓住大港金融经济的特点,在两地港口同时布局,将影响欧洲支付业的市场格局.卢森堡强大的金融支撑力将助推中国支付业在欧洲大陆大踏步发展,对下一步向北欧、中欧、西欧拓展业务产生深远影响.经营好联盟,等同于撬动了进入欧洲腹地的支点,因此值得中国支付业下大力气建设.
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