小微企业信贷的能和不能,该文是小微企业类有关学术论文怎么写和小微企业信贷和不能和小微类在职开题报告范文.
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小微企业业务可以大有作为.无论是大银行、小银行,还是其他金融机构,都可以找到自己的市场机会和空间.只是需要长期积累,不可能一个产品、一个业务模式一蹴而就.
文│刘晓春
小微企业信贷,无论是大型银行机构还是小型信贷机构,国内还是国外机构,都在寻找可以批量做业务的门道.原因在于,小微企业相对风险大,单笔业务金额小.所谓相对风险大,不是真实的不良率一定会高于大型企业,而在于做同样金额贷款评估风险的成本高、效率低,如果将成本和效率拉平,则意味着对小微企业的风险评估不充分,这样情况下,风险当然就相对高.
另一方面,由于单笔金额小,要在同样时间达到同样的规模效益,难度相对要高得多.所以,小微企业信贷之所以成为世界难题,不是单纯的风险问题,其实是一个经济问题,即规模经济问题.
业务要批量做,必须标准化.其中关键不在于银行内部操作流程的标准化、自动化,而在于风险评估的标准化.因为技术手段能较大程度地解决操作流程的标准化、自动化,甚至完全解决；但在风险评估领域很难.
尤努斯因开创“小额贷款”服务获得诺贝尔和平奖已经十二年了,他一直在全世界各地推广他的模式.我们一些小银行也在这方面进行了有益的探索.一些银行在当地的小微企业信贷业务做得有声有色,效益相当不错.但把分行开到其他地区,同样的业务模式,效果却乏善可陈.
再往前追索,我们也引进了信贷工厂理念,搞小微企业信贷业务的集中*、集中审批,实际上就是把业务标准化、批量化操作.现在来看,效果依然有限.前些年的互保联保贷款,也是批量做业务的一种探索.火烧连营后,已经成为一种深刻教训.
这些年互联网金融、金融科技崛起,也在这个领域进行探索.在一些特定领域取得了成功,就像一些小银行在本地成功,跨地区不成功一样,互联网金融和科技金融技术的应用,脱离一些特定领域,也很难取得大面积的成功.
“零售业务批发做”、“小微业务批发做”,曾经是一些银行的业务模式创新口号.现在回头看,怎么理解“批发”这个词,还是需要探讨的.
小微企业,作为一个大群体,内部并不是同质的,所以不可能用一个产品、一种业务模式、一种风控方式来满足业务的需求.这不仅是小微企业对于信贷的需求,也包括银行或信贷机构自身*业务的内部管理需求.
小微企业的不同,有行业的不同.即使在同一行业中,也有细分领域的差别.由于这些差别,会导致不同的经营模式、交易模式,也因此有了不同的运作规律,风险的表现形式也不同,银行相应的风险管理方式也应该是不一样的.比如,为大企业或核心企业做上下游配套的小微企业,商贸市场做同类商品的商户、电商、散兵游勇式的企业等,都是不同的群体.
不应该把“小微企业”当作一个整体,作为一个批量.而应该把其中不同的群体作为不同的批量、批次来分别对待.
批量看待客户和批量做业务是两个概念.批量看待客户,就是把同类客户或同类客户需求当作一个整体来对待,进行有针对性的产品设计,确定标准化的准入门槛、必要资料、审查标准、风控措施、操作流程,确定合理的风险损失底线和业务拓展过程的评价考核体系等.批量做业务就是像生产企业那样,产品一批一批的生产.恰恰是在这个批量做业务环节上,信贷业务出了许多风险.
所以,首先要把不同的客户、不同的需求、不同的商业模式、不同的区域划分成不同的批次,进行分别的业务模式开发.绝不能因为某一种业务模式在某一类客户运用得效果好,就复制到其他批次的客户或商业模式中去.否则,必然会产生产品移用的风险.比如供应链金融,面对不同行业、地域、上下游商业模式等因素,可以有不同做法,并不是一定要由核心企业做担保或增信.
在批量评估客户、开发业务模式的基础上做业务,是不是可以批量,也要看不同的客户和业务模式.从目前的实践看,一上来就可以批量做业务的还是少数.这样的业务往往是在一个明确的闭环内,比如供应链金融、同一个电商平台中的商户.
更多的批量做业务只是一个过程.在业务的开始阶段,按业务或产品的标准要求营销相应的客户,一个一个地做,当做到一定的量,持续的业务就是批量了.
小微企业业务与个人业务有相似的规律,就是在产品推广初期,有一个客户的认知过程,一旦被一定数量的客户接受,口耳相传,很快同类客户就会批量接受.
利用金融科技,全自动化、智能化做业务,是一个美好理想.在达到这样的理想前,要像看待批量一样.有些业务和模式现在可以完全做到线上化、自动化.比如,商业模式全闭环、流程要素完全标准化、风险控制可以完全利用大数法则的业务.这样的领域相对来说是少数.更多的业务则需要搞清楚,哪些环节可以数字化、自动化,哪些环节仍需要人工处理.有的时候,业务到某个阶段后,就可以完全线上化、自动化.例如,某一种产品是针对某一类客户群体的,产品的设计是按这类客户批量开发的,但营销却需要一个一个来.营销成功后,业务持续经营基本上就是线上化、自动化了.
小微企业老想着发展壮大,有时反而容易出风险,真能发展成大企业的毕竟是少数.你可以做些稳健的小微企业.如果能把这个城市里的这类客户都一家一家做成你的客户,下载你的APP,后面你就是躺着赚钱了.难的是开初阶段.
我想说,小微企业业务是可以做的,大有作为.无论是大银行、小银行,还是其他金融机构,都可以找到自己的市场机会和空间.只是需要长期积累,不可能一个产品、一个业务模式一蹴而就.要有耐心下功夫去研究不同的小微企业群体,需要分别开发不同的有针对性的产品和业务.
关于批量,不能片面性的理解.对不同的客户群要分不同的批次.产品和业务按批量开发设计,营销要分不同的客户和业务,不能简单化地搞批发营销.金融科技的应用也是同样道理,必须明白哪些环节可以数字化、自动化、智能化,哪些阶段可以达到数字化、自动化、智能化.从目前的技术水平看,大部分风险评估、风险处置、营销阶段,还不能完全做到数字化、自动化、智能化,营销后的持续业务*,却是可以数字化、自动化、智能化的.
如何让各类机构更愿意发展小微企业信贷业务？首先是政府减少对大型企业的优惠扶持和隐性担保,让金融机构丢掉大企业天然安全的幻想,迫使金融机构必须在大、中、小客户资产的布局上确定相对合理的比例.其次,利率彻底市场化.让金融机构及其股东看到,小微企业业务不仅是安全的,而且有很好的盈利前景. (作者系浙商银行原行长)
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