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摘 要：随着我国经济的稳定发展,人均收入水平在不断增长,农村生活条件有了较大的改善,农村金融服务体系也基本形成,但是受农村资源约束条件的影响,以及近些年来市场竞争的激烈性,现行农村金融服务已经不能满足我国广大农村对服务和产品的需求.论文基于我国农村金融服务现状,探讨其目前存在不足,以及未来的发展方向.
关键词：农村金融服务；产品与服务需求；可持续发展
一、农村金融服务的意义
农民是农村金融服务的主要对象,该体系的建立是为了满足农民及农业对于金融产品的需求,促进农民经济发展,金融机构将网点设立在农村地区,在满足农村经济发展需要的同时,实现自身业务的拓展,达到双方共赢的理想状态.金融机构近些年来响应政府号召,不断创新改革自身服务,在控制金融风险的同时,有效带动了当地经济发展.在金融机构成立以前,农民只能通过地下钱庄借款,这不仅带来极大的风险,高额的利息费用也是农民无法承受的巨担.
二、我国农村金融服务发展现状
（一）农村金融服务体系不断向适度竞争.目前在农村中存在的金融机构非常多,形成政策性金融机构与商业银行相互协作、功能互补的格局,农村信用社、邮储银行、农发行是农村金融体系的三大主体,在广覆盖、多层次的金融服务体系下,金融机构充分发挥主力军作用,我国支农能力不断增强.另外,小额贷款公司、村镇银行的网点覆盖规模不断增加,这得益于政府不断放低金融市场准入门槛,丰富金融体系的举措有关.
（二）金融产品和服务不断创新.农村金融产品和服务方式创新不断推进,随着互联网的普及,许多机构正在尝试在“三农”扶持领域中运用更多现代化手段,创新供给方式.通过移动支付、手机银行、网络销售金融产品、众筹融资等方式开展金融业务,拓展信贷市场.另外,我国南方沿海地区的乡镇也不断推出创新型产品,例如直接债务融资工具、中小企业集合票据、“信贷＋保险”产品、大型农机具抵押贷款、集体林权抵押贷款等等,拓宽农村集体联保贷款和抵押担保的范围,为农村经济发展提供大力支持.
（三）农村融资环境改善,农业保险覆盖面扩大.截至2016年底,包括农产品加工和农林牧渔业在内,全国共有324家涉农企业,他们在债券市场发生2953.58亿元融资,直接融资力度大于间接融资力度.另外,在我国行政村中,超过一半的村庄设立了村级服务点和乡级服务站,保险惠农产品从渔业、农具、制种、农房,再到农作物等等,逐步覆盖至更广的范围.
三、我国农村金融服务存在不足
（一）金融产品体系与农业现代化发展不匹配.我国农业已经由传统生产方式向现代化发展,单纯的信贷资金要求无法满足农业的发展需求,需要金融机构从证券、期货、保险等多个角度提供综合型产品,满足新形势下的发展需求.
（二）农村金融体系仍需向多层次发展.与我国农业目前发展现状的多元化相比,金融机构类型还是比较单一,无论是从服务还是产品上,都不满满足农村主体的需求,尤其在服务功能上更是亟待改善.另外,政策性担保机制、公共服务体系以及农村的信用和投资环境等外部因素也存在不健全的情况,制约资源有效分配.
（三）保险保障范围和覆盖面有待提升.目前我国农村现有的保险产品,保额较小,保障范围狭窄,主要由财政进行资金补贴,保障水平低,不足以抵抗农业重大风险,也不能满足新型产业化的需求.
四、我国农村金融服务的改善思路
（一）深化农村金融改革,健全农村金融机构.支持“三农”发展,推动农村金融更深层次的改革,鼓励政策性银行与邮储银行制定更多适宜农业发展的信贷政策,为其提供利率低、期限长的信贷资金,深化信用社改革,再次加强其立足“三农”的定位,提高管理能力和资本实力,开展农民合作社内部资金互助试点,探索有效发展途径,引导新型农村合作金融组织发展.
（二）创新金融服务,鼓励金融创新工具的运用.政府通过政策鼓励金融机构创新供应链融资服务,综合运用担保、保险、期货、租赁、信贷等融资工具使得农村融资过程更加灵活.鼓励涉农企业发行股票、债权等融资方式,鼓励他们走出去参与竞争.
（三）完善政策考核评价机制,创新扶持方式.政府加大力度完善银担合作机制,鼓励再担保机构发展,对于支农贷款行为给予更多财政补贴,优化涉农贷款结构,完善涉农贷款统计制度,保证农业贷款稳步增加,鼓励国内资金资源更多倾向“三农”领域,完善政策支持考核评价机制,创新支持方式,加强政策之间的协调力度,分担农业风险.
五、结语
在经济新常态下,想要促进农村经济发展,需要加快建设城乡一体化,减少城乡之间金融产品及服务的差距,客观评价我国农村金融服务发展现状,针对性解决存在问题,进一步保障我国“三农”发展.
参考文献
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[2]闫艳.农村金融服务体系存在的主要问题与解决对策.经济纵横[J].2015-02
（作者单位：安徽外国语学院）
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