关于商业银行贷后管理,该文是商业银行方面有关论文怎么写和贷后管理和几点思考和商业银行相关论文范本.
商业银行论文参考文献：
关于商业银行贷后管理的几点思考
代英华
中国建设银行辽宁省分行,辽宁沈阳110000
摘 要：商业银行贷后管理工作对于降低信贷风险,提升资产质量,发掘潜在需求,抢占营销先机,规范银企行为,落实金融监管要求有着重要意义.但是由于贷后管理有着流程长、内容多、差异性强等特点,客观上加大工作的难度,对工作的要求较高.且各商业银行贷后管理中存在的较为普遍问题是“重贷轻管”、缺乏有效的管理工具、队伍建设薄弱、信息不对称.因此各商业银行在贷后管理工作中应着力培育严谨的贷后管理文化、建设完善的风险预警体系、培养专业化人才队伍、推动社会信用体系建设与资源共享,不断提升贷后管理水平与效率,有效遏制信贷风险.
关键词：商业银行；贷后管理；信贷风险
1贷后管理的意义
1.1降低银行信贷风险,提升资产质量
近年来,随着经济发展进入新常态,新增贷款的平稳上升,国有商业银行不良贷款余额不断攀高的情况下,规范的贷后管理显得尤为重要,不仅可以有效识别市场、行业、企业的各类风险信号,判断风险的发展方向与传导范围,提高风险预警的前瞻性,而且有利于及时制定风险化解方案,最大限度降低银行信贷风险,不断提升银行资产质量与经营效益.
1.2发掘企业潜在需求,抢占营销先机
银行在贷后管理中,通过采用现场调研、非现场分析等手段,找准企业“痛点”、“痒点”,有效发掘、引导企业潜在需求,增强企业粘性,促进合作关系升级,同时,有利于银行不断提升金融服务水平与服务效率,有针对性进行产品创新,从而引领市场,提升竞争力.
1.3规范银企行为,落实金融监管要求
2017年被称为“史上最严金融监管年”,“三行一会”先后制定一系列监管政策与措施,加强金融监管,整治金融乱象,不断强化监管的专业性、统一性和穿透性,在防范和化解金融风险,促进合规经营方面取得明显成效.提高银行贷后管理水平,有利于规范银企行为,落实金融监管要求.
2贷后管理的特点
2.1流程较长
贷后管理是指从贷款发放或信贷业务发生后,到本息回收或信用结束的全过程管理,覆盖的流程较长,时间跨度较大,这也给贷后管理工作带来较大难度.
2.2内容较多
贷后管理工作涉及客户、业务、担保、产品等检查内容,随时掌握并及时更新相关情况,内容较多,既要关注企业的生产、经营、财务、上下游、股权关系、人员、市场地位、舆情、信用等变化,又要掌握搜集资金使用、账户流水、还款来源、关联交易等凭证,既要熟悉具体产品的政策要求,及时落实贷后检查动作,又要对押品、权证、价值、担保方等做好跟踪管理.
2.3个性化强
贷后管理工作因业务不同、产品不同,内容就会不同,因客户群体、性质、规模不同,关键风险点把握就会不同,担保方式不同,流程与要求就不同.例如：大中型与小企业、国有企业与民营企业、流动资金贷款与银行承兑汇、动产质押与第三方保证,在贷后管理环节,检查内容、方式、要求均有差异.
3普遍存在的问题
3.1重贷轻管现象仍然存在
在信贷管理实践中,商业银行作为金融企业,基于客户拓展、内部考核等多方面因素,普遍高度重视贷前调查、评估、申报、支用审核等工作,但贷后管理整个过程持续时间长,内外部不确定因素多,是较为容易出问题的环节,也是管理中的薄弱环节,仍然存在“重贷轻管”现象,虽在制度建设上做了大量工作,但在执行层面,认识不足、检查不够深入、流于形势、人员配备不足、资源分配不均衡等情况较为普遍.
3.2缺乏有效的管理工具与平台支撑
贷后管理工作流程较长、内容丰富,覆盖从业务发生到贷款本息收回或信用结束,涉及客户、生产经营、具体业务、押品等各个方面,工作量较大.但实践中客户经理缺乏有效的管理工具,没有集中管理的平台支撑,无法通过系统对客户的经营、财务信息进行分析判断、对行业发展趋势进行提示、对各类到期工作进行提醒、对预警等风险事项进行揭示、对监管等外部信息进行汇总、对商机进行系统挖掘,使得贷后管理人员的工作主观性强,且难以从繁琐的具体事务中脱身.
3.3贷后管理队伍建设相对薄弱
各商业银行贷后管理的职责分工主要有两种模式,一种是由客户经理全流程负责贷前、贷中、贷后各环节；一种是组建专业团队,配备专门人员,负责贷后管理工作.无论哪种模式,由于业务发展压力巨大等因素影响,银行在贷后环节的人力配备不足,且人员素质参差不齐,对贷后环节的队伍建设相对薄弱,银行人员忙于应付基本流程与动作,忽视了对风险识别的前瞻性、风控措施的有效性的把握,与业务发展不匹配,工作效率严重不足.
3.4信息不对称且获取渠道尚未有效整合
在对银行的贷后管理工作配合上,客户更愿意将积极的信息向银行提供,而刻意规避甚至隐瞒一些风险事项,信息透明度差.企业股权关系、关联关系复杂,增加了识别的难度,信息更加不对称.在互联互通的大背景下,银行虽然可以通过外部系统对客户的信息进行查询,对相关舆情进行监控,例如：人民银行、工商、税务、法院这、信用中国、环境保护等网站查询企业信用、登记注册、被执行、失信、环保等信息,但是这些信息缺乏有效整合,且发布相对滞后.
4相关对策与建议
4.1培育严谨的贷后管理文化
坚决摒弃“重贷轻管”的管理理念,提高对贷后管理工作的重视程度与管理层级,一是在制度建设上,要制定完备的管理规程与操作细则,并与时俱进,定期更新,明确职责与分工,加大检查与督导力度；二是要将贷后管理嵌入流程,抓住重点、要点,扫除盲点,通过关键环节的控制,有效控制关键风险点,提高贷后管理工作效率；三是资源配备适当向贷后管理环节倾斜,选派责任心强、经验丰富、业务能力突出的人员牵头贷后管理工作,精心设计激励、奖惩等考核机制,着力贷后管理工作的价值体现,激发工作积极性与工作热情,培育健康、严谨、合规的贷后管理文化.
4.2建设完善的风险预警体系
为提高贷后管理工作效率,把握关键风险点,提升风险识别前瞻性,提高风险化解能力,银行内部在整合现有系统工作的基础上,应着力搭建风险管理平台,为客户经理贷后管理工作提供有效的工具.一是实现系统自动到期管理,对客户的各类业务到期情况进行提前提示,系统自动向客户经理、企业联系人的手机发送短信,摆脱手工台账.二是对客户的各类风险预警信号进行汇总并统一发布,客户经理可登陆内部系统,查询经营、财务等异常事项、舆情风险、过度融资提示等情况,提前做好风险化解方案.三是将贷后管理与客户深入营销有机结合,减少重复劳力,规范日常基础管理,充分利用“大数据”完善风险预警体系,不断推动贷后管理工作智能力、自动化.
4.3培养专业化人才队伍
建设一支本领过硬的专业化、高素质人才队伍,对贷后管理工作起到引领与带动作用,不断提升贷后管理的整体水平.一是要创新培训形式,通过在各层级设置业务督导人员,定期对督导人员进行培训,展开业务交流,同时各平行机构互相检查,有针对性地进行案例分析,增进交流与学习,都是行之有效的培训方法.二是建立贷后管理人才储备库,将各机构优秀的人员纳入人才储备库管理,在考核、升迁等方面给予相应的优先政策,激励员工研究贷后管理、落实贷后管理.三是定期聘请外部专家,对国家新出台的政策、法规、监管要求等进行解读,促进贷后管理工作与实践相结合,不断与时俱进.
4.4推动社会信用体系建设与资源共享
近年来,我们国家一直致力于社会信用体系建设,推动“信用中国”网站建设,将各类企业信息有效整合,为银行贷后管理工作提供了有效的工具,未来要加快统一信用体系建设,提高信息更新速度.各银行要与外部系统有效对接,特别是海关、工商、税务、产权登记、法院、环保、评估、审计、监管、人民银行、行业协会等部门有效对接,资源共享.
参考文献：
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[4]郑风祥.强化与改进贷后管理势在必行[J].时代金融,2012（15）
作者简介：代英华（1980—）女,硕士,中国建设银行辽宁省分行公司业务部,主要从事公司客户营销、风险与合规管理研究.
综上所述，此文是关于商业银行方面的大学硕士和本科毕业论文以及贷后管理和几点思考和商业银行相关商业银行论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
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