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2017 年,我国金融改革进入深水区,金融监管改革力度不断加强.在2017 年6 月20 日的上海陆家嘴论坛上,人民银行行长周小川表示,“全球金融危机的经验告诉我们,要防范金融危机首先要保证金融机构的健康性”.中国银监会副主席王兆星指出：“要深化改革,使得银行业金融机构出现高效完善的风险管控体系、激励约束体系以及业务创新体系……要建立起金融数据、金融信息的集中与共享体系,同时也要真正建立起金融风险的有效化解和处置体系.”
一、金融监管改革需求迫切
金融监管,狭义上指人民银行依据国家法律规定对整个金融业实施的监督管理,广义上还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会*组织的监管等内容.对于银行业,金融监管的主要意义在于维持金融业健康运行的秩序,最大限度地减少金融业的风险,保障存款人和投资者的利益,促进银行业和经济的健康发展,制止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁.
近年来,由于经济增速下行,金融案件频发,对金融秩序和居民的合法权益造成较大的影响.当前我国金融业受制于资源有限、成本因素和信息不对称等因素,金融监管具有一定的滞后性,监管部门的监管措施缺乏及时性.
银行业在信贷等高风险领域存在着监管手段单一、监管效率低、监管难度大、无据可依、审计困难、操作随意性大等问题.例如,地方企业资金困难,向银行申请信贷融资.银行如果不放行,则制约经济发展,如果在缺乏有效监管手段和风险防控机制的情况下贸然放行,则极容易积累风险.由于信息不对称,难以防范企业的信用风险与道德风险.同时,银行内部还存在业务风险,包括外部欺诈、内部作案等风险,亟需通过有效的内部监管手段予以解决.
回顾金融创新发展的历史,每一次银行的历史变革都与先进的科学技术紧密结合.物联网技术的发展为银行监管模式的发展提供了良好契机,这些新兴技术为打击各类金融案件提供了有力的工具,可以有效提高金融监管的效率和准确性,让金融监管发挥更大的效力.
二、物联网技术引领银行监管模式创新升级
技术变革一直是金融发展的动力,技术跨越成就金融行业的大变革与大发展.技术替代将深刻改变金融结构与金融格局,逐渐更替一些落后、高成本、低效率的金融服务模式,传统金融难以替代的功能也会在运用新技术中得以升华,未来金融模式一定是在技术替代中形成传统金融和互联网金融的融合发展.
1. 物联网帮助银行强化客户信用体系
传统金融和互联网金融都是主观信用体系,当前银行业金融机构面临着诸多风险因素,究其原因,正是由于虚拟经济与实体经济严重脱节、银行业金融机构对实体企业缺乏有效掌控所造成的,主要问题就是信息的不对称.在现行信用体系下,银行从业人员基本是通过调研企业运营情况,特别是财务数据以及信用记录等信息,对企业进行信用评级,再给予贷款、投资等融资支持.如果银行从业人员对企业的真实情况了解不够、把握不到位,就容易出现风险.
物联网的信用体系建立在对实体世界的客观感知,是通过物联网建立起来的客观信用体系（如图1 所示）.通过物联网为银行建立起客观信用体系,将帮助银行打造全新的商业模式,可以帮助银行实时、客观地掌控企业的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况,甚至用户使用情况.这将给银行企业提供金融服务增加有力的信用判断武器,可实现按需贷款、按进度放款,并可帮助银行开展贷前调查、贷中管理、贷后预警,预防欺诈违约案件,降低动产抵押风险,减少呆坏账,提高风控水平.
2. 物联网助推金融监管智能化
物联网技术通过对客观世界真实数据的感知采集,使海量数据更广泛地互联互通,更深入挖掘事物的本质与真相,使智能水平与决策能力产生飞跃.因此,对金融业尤其是银行业来说,物联网对金融监管改革有强有力的助推作用.
从整体上看,作为金融核心的银行业,其本质是信用与资金的“媒介”,是连接各行各业的“纽带”.而通过物联网对银行外延的拓展,强化了银行与各经济主体之间的联系,使其更紧密地结合,形成新的生态体系.在这个生态体系中,银行通过物联网对各个产业链进行数据采集,犹如蛛网般掌控着各行各业的客观数据,巨细无遗地把握经济脉搏,构建全产业链监控机制,洞察整体金融风险、形成强有力的银行业金融监管体系.如图2 所示,以物联网为基础可以实现各行业的智能化.
图1 基于物联网的客观信用体系
图2 基于物联网实现各行业的智能化
图3 物联网助力银行重构运营流程
传统金融是以纸质介质为主,以人工处理为核心,以人工借助于计算机网络平台来处理业务.物联网金融通过大量部署传感器,客观采集各类数据,以全网收集的数据来补充内部网集成的数据.大数据金融的典型特征是将金融活动转化为智能数据处理活动,大大降低了人为因素的干扰,提高了风险评估、分析和预警能力.
先进的物联网监控系统可以及时检测金融市场与企业的动态大数据,而电子化渠道可以有效地降低监管的搜索成本.多渠道的信息数据来源可以降低监管面对的信息不对称难题,而通过机器学习可以构建智能监管监测系统.
3. 物联网帮助银行重
构业务运营流程银行内部风险主要是作案风险与运营风险.通过物联网实现物品标识、精准定位、快速查找、自动盘点等,提升银行物品的科学、智能管理水平,重构银行运营流程,减少人工操作,把以人为中心转化为以物为中心的业务模式（ 如图3 所示）.建立客观、可监控、可追溯的管理体系,强化内控合规,控制内外风险,提高整体监管水平, 最大限度减少作案风险.
通过对银行资产和物品的管控和数据采集,结合具体业务,可以提升银行运营管理水平.例如,借助物联网的智能识别、智能容器、定位追踪等技术,对实物贵金属、、凭证、自助机具、档案、票据等银行资产进行管理,用技术引领业务流程的优化.例如,使用动态锁款箱,无需机械钥匙,减少钥匙保管和传递.开闭锁权限与任务绑定,系统感知、记录开闭锁过程信息,实现开闭箱操作集中授权、集中管控.采用指纹认证、人脸识别等技术确保人员身份核验安全可靠.通过GPS、LORA 等技术实现运钞车辆、物品全程监控跟踪,增强银行对物品的管控能力,突出物联网技术对流程改革的重要作用.
三、物联网助力银行融资监管模式创新
基于物联网对银行业金融监管改革的助推作用以及科技引领业务的发展战略,物联网技术与实际银行业务的融合已屡屡获得突破进展.目前,物联网技术在银行信贷融资监管领域的应用,主要有以下应用案例可供借鉴.
1. 动产质押监管
2012 年以来,全球范围经济下行,我国银行金融发展形势严峻.在经济转型过程中,中小企业作为拉动经济增长的主要力量,贷款需求随之增强.近几年来,动产质押融资业务以其独特的融资优势,成为中小企业解决融资难问题的一剂“强心药”,在我国有很大的发展潜力.虽然动产质押具有非常大的发展空间,但在现实当中仍面临巨大挑战.一方面是该融资业务模式的风险高.申请动产质押的企业大多是中小企业,银行为了控制风险,目前常用的授信方式是不动产抵押担保和保证担保等,而中小企业只有大量的存货等动产闲置,没有足够的不动产用作抵押,一旦失去动产质押物的支撑,系统性信用风险不可控. 另一方面是业务监管难度大.目前银行大多委托第三方监管公司对抵押物进行监管,现场监管人员的履职程度决定风险大小,一旦责任界定模糊、利益分配不均,就会产生难以把控的信贷风险.质权人、出质人、监管方等之间的信息不畅,使得重复质押与违规挪用现象时有发生.据媒体报道称,近几年,钢材重复质押总额最高时超过社会库存近3 倍.
物联网技术的高速发展,给动产质押的监管带来新的发展思路.使用物联网技术,可以有效解决长期困扰银行的动产融资业务中抵质押物的监管问题,满足银行对抵质押物的管理要求,构筑质押动产无死角监管平台,以技术创新推进动产质押融资业务模式的创新.
2. 车辆押品监控
在众多应用场景中,“信用卡分期购车”场景具有市场规模大、业务价值高、技术成熟、实施推广快等特点.客户使用信用卡购车专项分期授信额度购车,按照合同约定金额和期数分期偿还贷款,车辆需要抵押给银行.目前需靠人工方式监控车辆使用情况,风控手段单一、专业化程度不高,难以有效确认抵押车辆真实性（避免虚假分期）,存在二次押车等违约风险,资产质量变化反馈环节靠后.基于物联网技术的解决方案是银行给客户*车辆抵押手续时,在车辆上安装防拆的基于GPS定位的追踪器,日常对客户车辆行驶轨迹进行监控和数据分析,发现异常、风险及时预警,有效控制贷后风险.
3. 小微企业生产经营监控
目前银行主要依靠客户提供的财务报表信息和银行资金流水情况掌握信贷客户生产运营情况,缺乏有效监控实体企业运行状况的手段.同时,通过客户经理贷后定期或者不定期现场实地检查的方式,人力成本较高、信息更新滞后,难以全面真实反映企业的实际经营情况.
通过采集物联网技术,以小微生产加工型企业进行试点,在企业厂区出入口、生产车间等关键位置部署智能视频设备和物联网通讯设备.采集企业人员进出信息、车间人员密度信息,并按照业务规则进行分析对比,发现存在疑似异常特征或者潜在风险的客户,进行预警和差异化管控,可以有效提高企业生产经营监控的真实性.
随着金融改革的深化,金融业态已经发生深刻改变,先进的物联网技术和大数据技术将会重塑未来金融监管的方式.当金融业处于相对初级阶段时,受制于资源有限、成本因素和信息不对称,金融监管具有一定的滞后性,监管部门已经很难采取及时的监管措施.
建立物联网金融治理体系,应该成为我国金融治理体系和金融治理能力建设的重要内容,大力发展物联网金融,以物联网金融治理推进中国金融治理体系和治理能力现代化,是金融治理现代化的必由之路.目前,物联网金融的探索还只是刚刚开始,随着物联网技术的发展,大数据的不断积累,金融算法能力的不断提升,大金融机构不断把互联网技术、理念、方法纳入传统体系,物联网金融对传统金融的影响将越来越深刻.
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张喻平 付 沛（武汉城市职业学院计算机与电子信息工程学院 湖北 · 武汉 430064）中图分类号 X928 7 文献标识码 A DOI 10 16871j cnki kjwhc 201.