我国P2P网络借贷的风险和防范,该文是关于借贷相关论文范本和借贷和风险和防范相关论文范文资料.
借贷论文参考文献：
P2P为英文Peer to Peer lengding的缩写,指的是依托互联网技术进行的个人和个人之间的贷款,是互联网金融创新的产物.近几年来,P2P网络借贷在我国逐渐发展兴盛起来.与此同时,相应的风险持续暴露,给投资人的经济财产带来了巨大的损失的案件频发,如“”“钱宝网”等案件.
一、P2P网络借贷的风险
(一)法律风险
P2P网贷行业是金融机构以及互联网机构的中间产物,对于其所属身份的具体划分界定困难,目前我国还没有专门的法律对P2P网贷行业进行严格规范以及指导,有针对性的法律条文几乎没有.我国出台的仅仅是一些指导意见,比如2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,而这种指导意见并没有法律具有威慑力度,主要侧重于行业内的自律性.当出借人与借款人在交易后,产生资金相关方面纠纷的时候,缺乏明确的法律条文会使得问题难以解决,且缺乏法律条文会使得行业缺乏规范性,从而限制其健康发展.
(二)监管风险
目前我国还没有专门针对P2P网络借贷的相关法律,因而在监管上没有相应的依据可寻.
P2P网贷行业是互联网时代下的新生事物,P2P网贷平台在工商局登记的时候,通常将自身登记为资讯类或者技术咨询类的公司,但从实际交易来看,则是金融借贷方面的,这就使得监管的内容和对象的明确性模糊了,银监会认为其不属于银行机构、不纳入监管,而央行亦对P2P网贷的金融机构身份持谨慎态度,因而没有将其纳入自己的监管范围.而监管主体角色的缺失使得这个行业缺乏必要的监管,难免滋生了潜在的风险.
(三)洗钱风险
犯罪分子通过犯法活动取得的钱财,总是需要通过一系列的非法操作,从而隐瞒钱财的来源以及性质,使其合法化.他们往往利用网贷平台,充当两种身份,既是借款者也是出借人,在交易的过程为自己非法活动得来的资金进行转移,从而达到使非法钱财合理合法化的目的.网贷平台需要投资者、需要资金,而且网贷平台的审批程序简便,对信息的审核并非严格,因此在吸引投资者以及借款者的过程当中,也为这些不法分子提供了可乘之机.而且我国的《反洗钱法》没有涉猎到互联网金融这块领域,这也是不法分子看中的P2P网贷平台的原因.
(四)信用风险
在交易过程之前,网贷平台会要求借款人进行一系列的网上信息认证过程,而这给了借款人的可乘之机,借款人可以通过伪造信息来达到要求,而今信息已经屡见不鲜.与此同时,网贷平台的相关技术发展不成熟,对于伪造信息,网上认证无法做到百分之百可靠.而线下通过相关资料的审查,需要付出一定成本,因而大多数P2P网贷平台是没有进行这一个程序的.因而需要建立起一套专业化成熟的个人信用系统,从而降低借款人带来的信用风险.
(五)信息安全风险
在P2P网贷交易的过程当中,借贷双方都需要事先完成一系列认证流程,包括工作的证明、个人身份的证明、收入来源的证明、银行流水等证明,而这些信息都是双方重要的征信证明.这些信息一旦泄露,对于双方而言都是一种危害,借款人的信息若是被不法分子滥用,对于自身的信用以及财产都可能造成威胁,而出借人大多数都是中小型的企业,企业重要的内部信息就会被外界知晓,从而造成对公司造成不可预估的巨大损失.
(六)投资风险
在P2P网贷平台上的交易是透明的,双方都能对对方的信息进行了解判断,但是现今网贷平台的技术发展还不够成熟,对于信息的审核还存在漏洞,借贷双方真伪性,有时难以分辨.特别是网贷平台充当中介者的模式时,出借人要承担的风险更大.因为平台不会参与进交易,这虽然保证了双方交易的独立性,但出借人在对借款方的信息进行判断的时候只是依靠自己有限的判断力,而这个判断出现偏差,对方的信息存在的情况或者到期并没有经济实力进行付款时,出借人会遭受很大的投资损失,甚至血本无归.
二、针对P2P网络借贷的风险应对措施
(一)制定相应法律
我国目前在P2P网贷行业方面并没有出台专门的法律条文,需要制定有针对性的法律条文,明确监管主体,明确监管内容.通过对网贷平台的市场调研,听取专家的意见,对网贷平台中的借款人出借人的具体要求、交易活动中的事项进行明确规定,对违法惩处事项进行明示,使网贷行业有法可依,违法必究,促使行业规范发展.与此同时,法律条文也要对P2P网贷行业的性质做出规定,使其身份合法化、才能更好地运营.
(二)完善监管体系
在监管方面,我国的P2P网贷行业缺乏针对性的监管部门,因此,在出台相关法律条文之后,相关政府部门要建立起一套完备的分工明确的监管体系,监管办法、监管措施.对于网贷行业中的突出风险问题,即网贷平台中的流动资金问题,政府要设立起专门的一个监管机构,对其进行重点防范.同时,还要开放平台、,欢迎对广大人民群众对网贷平台中的不良现象进行,加强外部监督,以便及时查证并进行处罚以及整改.
(三)加强行业自律
P2P网贷行业需要建立起自己的行业协会,明确协会的宗旨以及协会的目的、协会的工作内容.协会的负责人需要做好规律性的日常监督,定期组织协会成员进行交流总结,相互探讨促使行业规范发展的举措,促进协会成员之间的协作、协调、资源的共享.对出现的新问题、新情况研究,及时应对、及时处理,维护好协会成员的共同利益,促进这个行业的健康发展.
(四)完善征信体系
目前对于P2P网贷平台中借款者的信用审核程序比较简单,仅限于线上的认证也为信息的真实性打了折扣.借款者若是不能按期付款,或是提供的信息,都会影响平台以及出借人的利益.因而应该建立起完善的征信体系,根据借款者提供的信息以及证明,按照不同类别,为其信用打分并进行信用评级,这样才能最大程度保证借款者的真实性以及有效性.出借人才可以很直接也更明确借款者的个人信用情况,以此作为自己出借的判断标准,减少由于借款人信用等级低带来的无法还款的风险,保护了出借人以及网贷平台自身的利益.
(五)设置市场准入门槛
P2P网贷行业注册资本要求并不高,网贷行业内平台发展状况参差不齐,甚至有些为了牟取钱财的不法分子,成立的是“皮包公司”,只是为了投机圈钱,卷到自己想要的金额时就立马“走人”,这就严重损害了投资人的利益.因此,网贷行业需要重新设置一个平台的准入门槛,提高进入这个行业的准入条件.对想进入的公司提供的信息严格审查,杜绝资质不够,注册资金偏低的公司进入这个行业,危害行业的有序发展.同时,对于不达标的网贷企业还应建立退出机制.
(六)建立风险评估机制
在互联网领域,的存在始终是一个巨大的威胁,P2P网贷平台中的交易都是在互联网中进行,一旦入侵并平台中借款人以及出借人的信息,借贷双方的利益都会遭到侵害.平台需要建立起一套完备的风险评估机制,针对的特性以及常用的手段设计风险评估机制,通过量化的指标,科学的指标设定,划定风险线,以便在日常操作中对平台加强风险防范、风险预警,有针对性地做好风险应对措施.
（七）完善内部控制
P2P网贷平台内部也是潜在风险存在的重要领域,特别是在流动资金方面,内部人员可能会对资金进行其他投资或者非法利用,这对投资者的利益是一种威胁.因此平台需要建立起一套严密严格的资金内部控制体系.针对每一个操作程序,测试其存在的漏洞以及设想其人员可能进行的非法操作,有针对性地设立起系统性的完备的防范机制.网贷平台也需要经常组织成员进行不同模块的学习,提高人员的专业素质,及时了解网贷行业出现的新情况,新问题,才能在日常的操作中规范操作,科学应对,使平台内部良序运行.
参考文献
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基金项目：本文是2017年度广州市哲学社会科学发展“十三五”规划课题“大数据时代的政府会计环境极其影响研究”（编号：2017GZGJ30）的阶段性研究成果.
作者简介：宫兆辉(1966-),男,满族,辽宁宽甸人,副教授,毕业于东北财经大学,就职于广东外语外贸大学会计学院,研究方向:互联网金融.
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