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银行类有关在职开题报告范文 跟资管新规下的银行囧境相关论文范文集

主题:银行论文写作 时间:2024-03-06

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银行理财“变局”资管新规颁布一个月之后,银行迎来月考.在打破刚兑,“不保底保息”的新规之下,保本保息类银行理财产品不复存在,这意味着银行理财产品的发行量将缩减.据金牛网公开数据,上周5月28日—6月3日,国内商业银行销售理财产品数量2142 只,较前一周数量(2513只)显著减少.5月平均每周全国银行销售理财产品数量约2530只,相比较4月份的2900只,银行理财产品发行市场相对冷清.

与此同时,银行理财产品收益率有所分化,其中短期理财产品1个月以下、1-3个月和3-6个月的平均预期年化收益率回升至降准前的水平.1个月以下的产品预期年化收益率约4.39%;1-3个月和3-6个月期的产品,年化收益率分别在4.72%和4.75%.中期理财产品收益率微涨至4.87%;12-24个月的理财产品年化收益率突破5%,达到了5.11%.

在“保本理财”被叫停后,银行正在用提升收益率吸引客户.一直以来,国人投资习惯将“保本”摆在首位,银行因“信誉度”较高,即使收益比不上“宝宝类”产品,但相对安全,所以面对宝宝类理财产品时,银行客户群仍有一部分“保本”的坚实拥趸.

但在被摘掉“不保本”的光环后,银行面临的困境就是,那些短期投资的理财者在同样不保本的理财品面前,当然会投向“同样有风险的高收益类理财产品”的怀抱.

另一方面,银行的吸储难度增大.在监管从严之后,基于央行对存款利率上限限制出现松动、储蓄存款流失、理财产品打破刚兑、今年盈利压力较大等因素,商业银行希望通过提高利率来吸储.不过,利率的提高是有认购起点的,也就是说“门槛还挺高”,基本上针对的都是“高净值人群”.在记者走访过程中,很多理财经理都向记者推荐了“大额存款”,在北京银行2018年6月1日-6月15日在售的2018年第11期大额存单共有5种期限,购买起点为20万、50万、100万不等.其个人大额存单利率较5月份有所上调,当然认购起点也从20万提高至30万、50万和100万.以6月发行的大额存单各期的最高利率为例,1年期大额存单利率由之前的2.13%(20万)提高至2.28%(50万);3年期大额存单利率由之前的3.9%(20万)提高至4.14%(100万).

保本不保息

不过,在保本命题被摘除后,各大银行纷纷推出一款名为“结构性理财品”作为吸储和防止客户流失、应对理财转型的压力.据了解,结构性存款是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益.

6月6日,记者在光大银行济南某支行进行理财咨询,在自报风险承受力较低,希望能够保本理财时,理财经理赵科(化名)告诉记者,“保本理财产品还有啊”他推荐了一款名为“安存宝”的理财产品,准入门槛5万元起,预期年化收益率最高4.65%,近期刚刚总行给予了收益上调.

记者并不明白,为什么新规监管理财明确规定不保本,银行还有保本理财型产品?“银行理财正在调结构,这是一种过渡型理财产品,以后肯定都是不保本的理财品.”赵科解释说,这款安存宝相当于“类保本理财”,属于保证收益型结构性存款理财产品,风险评级为一星,同时可以*质押贷款,开立理财持有证明.有3个月、6个月、12个月的选购期限.

记者的疑问随之而来,最高年化收益率是最后的实际收益率吗?赵科解释说,这是有一定上下浮动空间的.在一步步紧紧相逼的询问后,记者才弄清楚,原来所谓的“安存宝”是保本不保收益的.

结构性理财,收益不高还不保息?记者带着这样的疑问走访了其他银行,民生银行正在主推的一款7天定期开放型结构性存款产品,预期年化收益率为3.8%;紧接着,在渤海银行网站上也看到,在售的银行理财产品有3 款,平均收益率5.11%,均为非保本型产品,预期收益率最高的一款产品是“渤海银行2018年共盈渤盛94号封闭式人民币非保本浮动收益型理财产品”,该款理财产品的期限是364天,最高预期收益为5.18%,投资起点为5万元,该款产品从6月4日起已经在发售;天津银行主推的“津银理财—聚富计划”系列产品,经介绍也是保本浮动收益型理财产品,有一款2018聚富计划236期,投资期限为84天,最高预期年化收益率为4.65%.

一般说来,各大股份制银行与城商行的理财品收益率要高一些,但是在走访完一圈后发现,目前各大股份制银行与城商银行主推的“结构性存款”产品,其起投门槛均是5万元起,收益率却在5%以下,既然都不“保本保收益”了,这相比其他基金类、贷款类产品,可不占据优势.因为同样是不保本不保收益,风险自担,当然是投收益率可能更高的理财产品了.

“结构性存款”的“风险”

实际上结构性存款不等于存款,它其实和大额存单、活期、普通存款不一样,严格说起来它应该算是理财产品.它是将一部分资金存起来以寻求保本,剩下的小部分作为金融衍生品投资,博取高收益,可以理解为产品是两部分结构组成,所以叫做结构性存款.

举例说明,假如一位理财者买了100万1年期结构性存款,其中97万用于保本,按照最高预期收益率4.5%来计算的话,一年之后97×4.5%+97等于101.3万元,这部分钱用来保本.那剩下的3万元,银行就会拿去做金融衍生产品投资,如果这3万元在投资的时候全亏了,那最后1年期的实际年化收益率才为1.3%,与承诺的“最高预期收益率4.5%”相去甚远.因为金融衍生品的保证金交易原则,许多是有高杠杆的,一般来讲保证金限额只有百分之几,这样使得少量资金可以进行高达几十倍的衍生品交易,放大了交易结果,同样也增加了结构性存款的风险,极端情况下3万元全亏掉也是可能的.

本着“买者自负、卖者尽责”的新规资管规定,原本银行的理财人员在销售过程中应该给理财者估算一下,最低的预期年化收益率,让理财者有个“心理准备”,因为他们本身就是风险承受力比较低的人群.但记者在调研中发现,很多理财人员在实际销售过程中,存在模糊销售的“违规操作”,并未明确告诉投资者,这种结构性存款产品,实际上承诺的是“最高预期年化收益”,并不是“实际预期年化收益”,也就是说,很多理财经理在推销过程中,为追求业绩,防止客户流失,存在“口头兜底”的情况.

这就提醒了不爱看合同的“投资者”们,一定要仔细看合同,并坚持“步步紧逼”式的追问.一定要在购买银行理财产品时记得看条款,不能只相信银行理财人员的“口头条约”.如果条款写的是预期收益率,那么它并不保证投资者一定能获得那么高的收益,甚至可能连本金都不能保证.只有条款明确写明保本,才能对收回本金有所保证.

另外,记者上网查询了一下,这种银行保本型理财产品对本金的保本是有“保本期限”的,即在一定投资期限内,对投资者所投资的资金提供100%保证,如果投资者在保本到期日前提前赎回,且市场走势刚好不尽人意,就会存在损失本金的风险.

实际上,结构性存款只是资管新规落地后的“过渡性产品”,一定程度上有“钻政策的空子”之嫌.一方面,“资管新规”堵住了银行发行保本理财的途径,结构性存款的“保本”属性使其成为保本理财的替代品.因为相较于理财产品,结构性存款不需要进行风险评估,降低了银行销售的难度.

“结构性存款也会面临监管.”一位不愿意透露姓名的金融从业人士表示,随着发行量剧增,进一步厘清发行和销售等环节的规则也显得较为迫切.此前,据知情人士透露,目前市场中部分结构性存款在设计中存在变相的违规套利,也就是大家常听到的“假结构”,主要表现是,商业银行将内部转移提高,再让利给客户,从而使得客户获得了无风险的较高利息收益;或者是通过假分层的固收产品,如设置一个100%会实现某固定利率的触发条件,把原本存在风险和概率问题的收益稳定成固定收益,这显然违背了资管新规的初衷.

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