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智慧论文参考文献：
现在以智慧科技辅助管理财富,就像以往折扣券商用电子交易平台在散户市场中,逐渐蚕食个人经纪的市场一样,将成为新常态.传统的基金公司将专门化成为智能投资平台的产品的供货商,而智能投顾平台则成为提供投资顾问及投资管理的平台.
统财富管理市场的中高端客户,一般对『智慧理财顾问』持审慎态度.然而香港券商和欧美券商已积极拓展智慧理财顾问市场.香港有折扣券商推出以零佣金,鼓励投资者使用智慧投资服务,并以个人理财目标为本,辅以自动化的智能投资平台,逐步让大众投资者习惯新一代的理财体验.领航投资(Vanguard)在三月也加盟了一家德国初创智慧投顾平台公司,并将其下部分投资产品上线到知慧投资平台.那家初创公司叫Raisin,他为储蓄存款客户比较泛欧地区银行的储蓄产品,并替客户作遥距网上开户银行储蓄户口,把客户存款存到利率较高的欧洲银行户口里,以便客户获取更高存款收益.这个原本以比较存款产品为主的智能平台,逐渐转向以投资产品为主导的平台,现时这平台已有超过十万名客户,处理逾五十亿欧元的存款,在中国的市场规模来说,十万客户是十分小的数目,但这数目的客户群正在于欧洲高速增长,这新的智慧投资平台很有机会成为新的金融产品分销的趋势,以冲击传统银行和基金公司的分销模式.
高透明度的产品跨平台性
现在以智慧科技辅助管理财富,就像以往折扣券商用电子交易平台在散户市场中,逐渐蚕食个人经纪的市场一样,将成为新常态.传统的基金公司将专门化成为智能投资平台的产品的供货商,而智能投顾平台则成为提供投资顾问及投资管理的平台.过往智能投顾平台只提供交易所基金(ETF)这类相对交易费便宜的投资产品,现在这类智慧投顾平台开始引入一些较专门化的基金产品,包括指数基金和股债混合型基金.而基金公司亦很愿意跟这类智慧投顾平台合作,因为这里平台可以提供更据透明和简单的收费模式,供投资者选择.传统资产管理公司投资经理,一般会向基金公司每年收取销售渠道费用和分享客户认购费,基金成本最终大部份转嫁到投资者的回报里.
像Raisin这类在德国以比较银行存款率产品为基础的智能投资平台,对中国的银行服务有参考意义.传统上,德国和中国都是高存款比率的国家,尤其在低息环境下,这些国家的投资者对存款利率和债券孳息率比较敏感,亦较为容易接受这类产品,智能投资平台若以此为市场切入点,就比较容易取得成功.在整个商业模式里,替投资者比较完储蓄存款收益之后,就是要替客户开户口并存入存款,这个过程需要配合当地法规,例如监管机构对客户KYC的要求和对银行业开放银行服务API的要求.如果法规硬性要求开户的是要与客户面对面进行的话,业务流程就不可以全部在网上进行,又或者当地银行业界不愿意开放银行服务API的话,这类新的智慧投资平台就不能全面地提供服务.
如果以基金公司作为投资产品的供货商,来比较传统银行作为存款产品的供货商,来分析两大金融服务行业的业务模式,就不难推断银行提供银行服务API将会成为不可逆转的趋势.基金投资者一直以来都是借着不同的认购平台包括保险公司、资产管理公司和私人银行作销售渠道,而基金投资者在每一个认购平台都可以选择多家基金公司的投资基金.但是现在银行存款市场缺乏一些综合平台以供储蓄存款客户,作跨银行的存款选择,当储蓄存款客户认识到有新的平台,可将存款获取更高的存款利率时,他们将不再满足于单一银行的存款产品选择,也不再满足于需要亲身在各银行开户和转账的麻烦,届时如果银行不开放银行服务API供智能投资平台使用.存款客户就不再容易使用该银行的产品.情况就像现时旅客要订酒店房间,会直接去该酒店*吗？可见智能投资平台将不单颠覆了产品销售渠道,还冲击了传统银行销售储蓄存款产品的既有模式.笔者以此认为,智慧投资平台首先是需要具备『高透明度的产品跨平台性』作为背书.具人性化的智慧投顾服务 笔者自香港持区政府举办首届金融科技奖起,每届也有幸当评判员,亦因在资产管理公司工作的关系,见了不少在香港和海外的智慧投顾的公司,当中有部分『智能投顾』只会为销售团队作自动化开户流程,或只会为投资经理测试投资组合.这些冒充『智慧投顾』的既智能元素不足,也不全面.笔者认为『智能投顾』除了在开户流程中了解客户的理财需求外,还要有足够广阔的产品基础,和具有组合产品成为动态的理财和投资计划的能力的,才可以认定是r智慧投顾J.Betterment作为北美洲智能投顾的先驱,去年也得顾用了真人为客人作投顾,可见完全用计算器作投顾还是有挑战的.
当新世代在投资管理上渴望取得更高的自主性,他们并不希望受到传统投资销售人员的硬销,继而促进了智慧投顾平台的兴起.但就如大众面对着所有科技的兴起一样,我们发现并不会所有投资者都只追求以最新科技去取代传统获取投资咨询的方法.笔者认为,现时以全面使用自动化的智能投顾平台,来取代传统的独立投资顾问的商业模式并不可取.比较有效的方法可以是,将投资咨询及管理资产值在一定规模以下的客户,以全自动化的智能投顾平台来减省初级投资顾问的人手,并藉此培育新投资客群.而现有的中高端资产值客户,则可选择完全由智慧投顾平台来提供投资咨询,或选择由真人辅以智能投顾科技来提供投资咨询服务.有部分客户在市况大幅波动时,都希望可以跟真人投资顾问作互动,而人性化的投顾服务亦可强化跟客户的个人关系.当然亦有另一批客户,特意选择不在市况大幅波动时寻找真人投顾的意见,以避免接收可能到受情绪化影响的咨询.在这种多样化的客户需求中,并不应该只有单一的服务模式,故此笔者认为,以智慧投顾平台辅以真人投资咨询服务,为不同类型和需求的客户提供综合服务,是比较现实的业务模式.
Nutmeg是在英国业务规模最大的一家智能投顾平台,管理逾十亿英镑的资产.这平台去年亦已开始提供按次收费的真人投顾咨询服务.尽管有不少英国客户欣赏便宜的智慧投顾服务,他们都希望有一些简短的、面对面的人性化理财顾问服务,但这些客户并不需要传统冗长的和全面个人理财检讨,他们只希望就着个别的理财问题寻找真人理财顾问的意见.就此可见,客户真正需要的可能是碎片化的理财顾问意见,即是说,在整体理财计划中,有部分理财意见由智慧投顾作出,而另外一部分则由真人理财顾问提出.
除了部分长期投资客户之外,还有一些资深的投资顾问对智慧投顾平台缺乏热情.这可能反映了许多顾问已有一个固定可观的旧顾客群,并且他们自己的职业生涯已经接近尾声.这意味着几乎没有动力整合专为年轻富裕的投资者而设计的智能投顾服务.
具“合适性”和具“透明度”的
理财建议
笔者去年举办了一场以财富管理为题的金融科技论坛.席上嘉宾讲者有券商创办人、有金融科技公司负责人,也有管理咨询顾问,主流意见认为智慧理财顾问将如网上购物、手机银行般流行.传统银行若不为业务加入智能化元素,将会如柯达菲林般被淘汰.在论坛席下讨论间,笔者发现不少与会人士也是银行和保险业界的主管和从业员,他们普遍认同传统财富管理行业需要革新.
与会人士即场结果显示,近四成人士对使用『智能理财顾问』服务并没有顾虑,其他六成人士则认为投资顾问的『合适性』是他们最大的顾虑.整体来说,有超过七成人士会考虑在未来12个月中,使用『智能理财顾问』服务.如果与会人士的意见反映普遍市场的意见,智慧理财顾问的潜在市场价值十分可观！
笔者对智慧理财顾问行业的发展也不是全无顾虑的.以笔者跟友人的一段谈话,可说明行业当中的成功关键.友人为专科医生,多年来默默地为病人服务,并累积了财富,但每当有金融市场动荡时,他就发现自己的私人银行户口中的一些理财产品,为他带来不少损失,也不明白为何当初负责销售的职员会建议他购买那些产品.当笔者向他解释智慧理财顾问科技可以如何为客户提供具『合适性』的和具『透明度』的理财建议时,他抱怨为何如此科技不早廿多年就已推出市面.
其实智慧理财顾问只是一项科技建设,藉以提升理财成效.如果智慧理财顾问的背后不能为理财人士提供具合适性的建议,继而为理财人士坚守投资纪律,例如令投资组合自动按理财人士默认的理财目标而调节投资组合的话,智能理财顾问将失去理财人士的信任.反之,当智慧投顾成功获得大众投资者信任其能作出具『合适性』的建议时,智能投顾就得到了不可多得的背书.
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