小微企业互联网金融融资的风险与防范,该文是互联网金融类论文写作技巧范文与小微和融资和互联网方面论文写作技巧范文.
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摘 要：近几年,互联网金融的快速发展,给小微企业融资带来机遇同时,也带来了风险.因此,文章分析在互联网金融背景下,小微企业互联网金融融资活动过程中可能面临的风险及其风险产生的成因,从而提出相应的风险防范措施和建议,从而促进小微企业的健康发展.
关键词：小微企业 互联网金融 融资风险 防范措施
中图分类号：F202 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）12-281-02
小微企业是我国国民经济中重要组成部分,在促进就业、增加居民收入和国家税收等各方面均起到举足轻重的作用.但是,小微企业的发展也面临融资困难等诸多难题.而互联网金融的快速发展,为小微企业带来了新曙光,在一定程度上缓解了小微企业的融资困境.然而,互联网金融作为一种新型金融,在我国起步较晚,其发展仍处于发育阶段.在运营、数据安全、技术、法律等各方面存在问题,机遇与风险并存.因此,本文从小微企业的角度出发,分析在互联网金融背景下,融资活动过程中可能存在的风险及其成因,从而提出相应的风险防范措施和建议,旨在帮助小微企业正确认识互联网金融融资方式,改善融资困境,降低融资风险,从而促进小微企业的健康发展.
一、小微企业的融资模式分析
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称.随着政府进一步推行对小微企业的优惠政策,社会各界对小微企业的关注也越来越多.如何小微企业融资难,成为当前热点问题.
（一）传统金融下小微企业的融资模式分析
小微企业传统融资模式包括内源性融资和外源性融资两大类.其中,内源性融资模式是指依靠企业主个人财产和亲朋借款、企业生产经营留存收益以及企业成员内部集资进行融资活动.在《中国银行业》杂志中通过对1800家小微企业进行为期两年的研究调查发现,22%的小微企业内源融资占总资金来源超过90%,58%的小微企业内源融资占总资金来源为80%~90%以上,15%的企业占总资金来源在50%~80%,仅有小于5%的小微企业内源融资占总资金来源在50%以下.
而外源性融资在我国小微企业外源融资渠道中,主要是银行、民间借贷和小额贷款公司.目前,小微企业向商业银行的借款规模已超过20万亿元,向民间借贷机构的借款的规模在10万亿元左右,向小贷公司借款的规模超过了1万亿元.
传统的融资模式经过日积月累的发展,已形成一套较为成熟和严格的规则,如信用评级、风险评估、抵押、信息披露等,而由于融资机构趋利避险的规则下,小微企业融资难成为了一种常态.根据广州发展银行调研数据显示,被调查的千家中小微企业的平均资金缺口是70.5万元.
（二）互联网金融下小微企业的融资优势分析
小微企业融资难的问题,其中心就在于小微企业与借款人之间信息不对称、资金风险难以控制等问题.互联网金融最大的优势是信息优势；其次,互联网金融覆盖面广,即金融产品丰富；再次,互联网金融还具有效率高的优势；最后,互联网金融具有降低成本的优势.这正好契合了小微企业资金需求“短、小、急、频、无抵押”的特点,为小微企业解决其融资困境带来了福音.
二、小微企业互联网金融融资的风险
互联网金融基于大数据,实现了资金需求的供给的有效匹配,在解决资金供求的信息不对称与风险控制管理上作出了创新,其发展固然为小微企业融资带来了新的生机与活力,但是也应注意到其所带来的一系列风险和问题.
（一）小微企业内部问题
首先,小微企业对互联网金融的过度依赖.由于通过传统融资途径获取资金较为困难,而互联网金融则具有渠道更宽、成本更低、快捷便利的特点,小微企业对网络金融产品青睐有加,对其产生极大的信任,更有甚者将网络融资视为唯一的融资渠道.然而,“把所有的鸡蛋放在一个篮子里”,容易造成不可估量的巨大损失.
其次,小微企业自身的管理水平不高.小微企业多数都是家族式企业或者是个人创业企业,通常缺乏优秀的管理人员,管理水平参差不齐.在通过互联网进行融资时,识别风险的意识和能力不足,容易被低成本和高效益诱惑,忽略风险的存在,做出错误的选择.
（二）小微企业融资的外部环境问题
首先,互联网金融企业自身存在固有的风险漏洞.互联网以大数据为载体,互联网金融主要依据数据的记载和传送为小微企业提供服务.网络的脆弱性是其本身固有的风险,在数据处理的过程中,某一环节的失误将会导致数据严重失真,进而造成金融机构和小微企业的风险损失.
其次,互联网金融发展历史较短,经营管理者经验不足.互联网金融作为炙手可热的金融“新贵”,吸引了众多金融机构一拥而上,纷纷开展互联网金融业务,导致乱象丛生.《互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告(2016)》指出,2015年P2P网贷问题平台数量为896家,“跑路”类问题平台数量最多,占比55%,这正是反映出互联网金融存在着突出的运营风险.给小微企业带来融资风险隐患.
最后,监管法律体系的缺失是互联网金融风险产生的重要原因.由于互联网金融在我国还处于起步阶段,相应的法律法规仍缺乏规范化、体系化.导致网络金融业务的操作面临一定的法律风险.有的金融机构为牟利而借用互联网金融产品之便进行非法集资,导致小微企业利益受损.
三、互联网金融下小微企业融资的风险防范
（一）小微企业内部的风险防范
小微企业防范融资风险,首先应从自身着手,提高其经营能力,加强内部风险控制,提高自身的管理水平,不断健全企业的管理体制.通过完善企业内部的股权结构,提高管理者和领导者的理财能力和管理能力,以及完善企业内部的财务制度,保证财务公开、透明,来增强小微企业自身的综合实力和融资能力.同时,在通过互联网金融途径进行融资的时候,需要考虑多方面因素,关注融资风险,根据自身能力以及外部情况,理性选择合适的金融产品,并注意分散投资,避免孤注一掷所带来的危害.
（二）小微企业外部的风险防范
首先,加大互联网金融安全投入,加强安全监管力度,尽可能降低互联网固有风险漏洞所带来的风险.同时,国家监管机构应组织制订互联网安全标准,形成互联网安全监控机制,并由银监会向各门户网站和银行发布统一标准的安全控件,提高互联网安全系数,及时发现和预防互联网金融犯罪.另外,应由等相关部门向运营商发布插件,加强控制进入管理和监控（下转第283页）（上接第281页）,实时监控网络,加强终端安全的统一管理等.
其次,完善对互联网金融的内部控制,金融机构应增强内部控制职能,建立互联网金融系统风险预警机制.互联网金融服务能够满足小微企业融资“短、小、急、频、无抵押”的典型需求,资金周转率的提高使得小微企业对互联网金融产品服务的需求膨胀.如果金融机构执业人员及系统技术跟不上日益扩大的需求,可能会导致小微企业对互联网网络金融业的信心.因此,要充实内部科技力量,加大对执业人员的审查监管力度,确保互联网金融系统的安全运行.
最后,加快互联网金融法律监管体系建设,用前瞻性和预期性眼光进行建设,做到有法可依、执法必严、违法必究.在体系建设过程中,首先,要修正和完善金融立法体系,使之适合现代金融市场的特征、适合现代金融市场的特征；其次,要开展互联网金融领域基础性立法工作,明确法律规范；再次,要制订互联网金融行业的规章制度,强调行业规范要求；最后,要加强互联网金融消费者权益的保护,普及互联网金融消费者的教育,提高小微企业在互联网金融融资过程中的风险意识和自我防范能力.
四、结语
互联网金融是金融市场发展和网络技术进步的必然产物.对于小微企业而言,互联网金融的发展既是机遇又是挑战.它的出现打破了传统金融的业态模式,提供了解决小微企业融资难的思路,增加了小微企业的融资选择,有利于小微企业的发展.但是,互联网金融在为小微企业带来新的希望同时,也带来诸多风险,如运营风险、技术风险、数据安全风险和法律风险等.这些风险的形成,一部分源于小微企业自身条件的不足,另一部分则在于其外部融资环境的限制.因此,加强对互联网金融风险监管,保障互联网金融行业的正常发展,对我国小微企业乃至整个金融市场的良性循环起着至关重要的作用.
[本文是2017年度广州市哲学社会科学发展“十三五”规划课题“大数据时代的政府会计环境及其影响研究”（编号：2017GZGJ30）的阶段性研究成果.]
参考文献：
[1] 李克穆.互联网金融的创新与风险[J].管理世界,2016(2)
[2] 白应童.我国小微企业融资风险及其防范[J].合作经济与科技,2016(2)
[3] 郑庆明.互联网金融下我国小微企业融资风险探讨[J].时代金融,2014(5)
(作者单位：刘惠君,广州大学; 宫兆辉,广东外语外贸大学 广东广州 510006)
[作者简介：刘惠君,广州大学教授,研究方向：会计环境及其影响；宫兆辉,广东外语外贸大学副教授,研究方向：互联网金融.]
（责编：贾伟）
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