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“存钱多、借钱少”是我国一般家庭长期以来的写照,但近年二者出现颠倒迹象.工商银行董事长易会满介绍,居民储蓄增速近些年下降幅度较大,从2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%,增速降至历史最低值.从居民储蓄在可支配收入中的占比来看,这一下降趋势更加明显.2010至2017年,居民储蓄存款增长与可支配收入之比从25.4%下降至12.7%,下降了一半.今年初央行公布的数据也显示,2017年全年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36 万亿元.
银行储蓄增速为何下降？易会满分析称,除了人口老龄化、消费观念和方式转变、社会保障体系完善等因素外,有三个原因值得关注.一是金融脱媒与利率市场化加快了居民财富多元化布局,其中金融市场的资管产品体系日渐丰富,为家庭投资提供了更多选择,对传统和单一形式的储蓄形成了一定冲击.2013年以来,银行理财、信托、公募基金、私募产品规模合计增长超过两倍,存款则成为这五年间居要金融资产中唯一占比下降的资产.
第二个原因是金融科技背景下互联网理财的兴起加速了存款分流.易会满以基于互联网理财的货币基金为例,货币基金2013年以来出现爆发式增长,规模由不到1万亿元迅猛增长到2017 年末的6.74万亿元,其中仅2017年当年就增长近2.5万亿元,而同年储蓄存款增长只有4.6万亿元,分流效应显著.
第三个原因是房地产吸引了家庭大量资金流入.2016年和2017年,居民贷款增量连续超过存款增量,开始由资金供给方转变为资金需求方.
（本报综合）
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