养老金上涨幅度变小，养老规划越早越好,该文是养老金方面论文范文数据库和越早越好和养老金和规划方面论文范文数据库.
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今年的养老金又涨了！据人社部、财政部发布的通知,2018年退休人员养老金迎来“14连涨”,总体涨幅是5%左右.
这是件可喜的事,意味着退休人员拿到手的钱又会变多.但有一个现象,也应该引起大家的关注.是什么现象呢？我们来看看养老金历年调整情况：
在2005年的时候,退休人员的养老金平均每个月是714元.虽然这个数字并不高,但可以看出,拥有人口红利的中国开始了养老金的大幅调整.
2006年,养老金上调了23.7%,可见当时的养老金结余非常给力.但结余太多也不是什么好事,降低了钱的使用效率,还不如把钱发出去,一来可以提高居民生活水平,二来还可以刺激消费.
2007年,在上一年的基础上继续上调9.1%.2008-2015年,这8年的时间,养老金每年维持10%的增长速度.2015年月均养老金为2200元,相比2005年的714元,整整增长了3倍,可以说享尽了人口红利.
从2016年开始,养老金的上调速度开始变慢了,从10%的增速变成了6.5%.到2017年,变成平均5.5%的水平；而今年,总体上涨是5%.养老金的上涨幅度继续走低,这就是应该关注的地方.
人口老龄化加速
养老金每年的总体调整水平,是国家综合考虑职工平均工资增长、物价上涨以及基金支撑能力等因素,慎重决策确定的.
从2016年开始每年上涨幅度在变小,主要还是受人口老龄化的影响.2017年3月,人社部相关负责人在《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》新闻发布会上说过一番话：截至2016年底,我国60岁以上人口已达2.3亿人,占总人口的16.7%,65岁以上人口达1.5亿人,占10.8%,据预测,我国老年抚养比将由目前的2.8：1达到2050年的1.3：1.
也就是说,现在是2.8个人赡养1个老人,而到了2050年,很有可能会变成1.3个人赡养1个老人.而2050年,也就是现在的青壮年,大部分将进入老年阶段的时候.
我国的养老保险制度实施的是统账结合,也就是社会统筹与个人账户相结合,一部分用于现在的养老,一部分积累起来用于以后的养老.具体来说,社会统筹部分的养老金为现收现付,由现在的年轻人交钱,支付给现在的老年人养老；而个人账户部分的养老金不断缴纳积累,用于年轻人退休以后的养老所需.
为了方便大家理解,举个例子.小李今年22岁,大学毕业后在广州工作,月薪5000元.每月缴纳养老保险的额度,个人是工资的8%,单位是工资的20%.那么,这些缴纳的钱都是属于小李的吗？并不全是.因为实行统账结合,小李自己缴纳的钱是放入“个人账户”,而单位缴纳的钱则是放在“社会统筹账户”.“个人账户”中的钱是小李的,在他退休时按月发放,而“社会统筹账户”中的钱是发放给现在已经退休的老年人.
当小李退休的时候,他也会拿到那个时候青壮年缴纳到“社会统筹账户”中的钱.但是,如果“社会统筹账户”中的钱不够支付退休人员的养老金时,就会借用“个人账户”里面的钱,如果还不够,国家就会用财政支出补贴.2017年11月,国务院公布《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》,就是为了应对未来养老金支出压力不断增大.
从客观层面来讲,我国的养老金体制兼顾了社会的公平和缴费群体的利益.但从现在的趋势来看,养老金的社会统筹部分越来越不够用了.据2017年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》,全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年,个别地区赤字超过200亿元.所以,遇到这种情况,只有动用个人积累的部分来填补资金缺口.
随着老龄化加速,退休人员越来越多,寿命越来越长,相对应的养老金支付规模不断增加,而劳动年龄人口不断减少导致养老保险缴费来源不断减少,于是形成养老金收支“剪刀差”,带来养老金缺口不断扩大.
养老规划越早越好
要享受高品质的退休生活,仅靠基本养老保险是不够的.包括西方发达国家在内的全球很多国家,都建立了多层养老制度体系,即养老保险的“三大支柱”：一是基本养老保险,二是企业年金和职业年金,三是个人储蓄性养老保险和商业保险,由国家、社会、个人共同分担社会养老负担.
企业年金作为养老金第二支柱,是最重要的补充养老保险.去年12月《企业年金办法》公布,企业年金由“自愿建立”变成“自主建立”,表明了国家鼓励企业建立企业年金的态度.但目前建立企业年金制度的企业并不多.
而较为普遍的“4-2-1”家庭人口结构,让我国传统的“养儿防老”“子女养老”观念受到冲击,一对夫妻往往要赡养4个老人,压力实在太大.
如此一来,尽早做好个人养老规划就显得非常必要了.或许有人会想,我现在还年轻,等退休前10年再来规划也不迟,那时候孩子长大成人了,生活压力也没那么大了,自己再来储蓄养老金就比较轻松了.
其实不然.养老规划越早越好,越早投入,成本越低.这就好比登山,退休年龄是山顶,越早起步,到达山顶就越容易,从30岁开始爬,每天只需要爬几十米,如果从55岁开始爬,每天需要爬几百米.
巴菲特曾经说过：“做一项投资,最好的时间点是10年前,其次是现在.”越早进行养老规划,积累自己的养老金,在退休时就能收获越多.在现实生活中,很多人将养老想得过于遥远,错过了“早规划”的好时机,等到真的面临养老,却无法在短时间内填补养老金缺口.
《中国养老前景调查报告（2018）》显示,超过95%的年轻人对养老金制度并不了解,超过50%的年轻人尚未对养老有任何计划和储备.
我国正在完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度,构建包括职业年金、企业年金,以及个人储蓄性养老保险和商业保险的多层次养老保险体系.作为个体,宜未雨绸缪,毋临渴掘井,养老规划是个长期规划,越早开始越好.■
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