金融消费者权益保护问题,该文是问题研究类论文范文素材与消费者权益保护和金融和问题研究有关论文范文素材.
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一、金融消费者权益保护的必要性
当前,我国实体经济经历了金融危机后十年的调整发展,对金融行业的依赖程度达到了新的高度；我国对外贸易与金融行业结合紧密,需要大量外资进入国内投资；我国的金融机构也面临着国际竞争,急需提高其综合竞争力.在这种大背景下,我国的金融行业蓬勃发展,不断步入新的阶段.然而,金融消费者权益受损的事件却不绝于耳,暴露了我国在金融消费者权益保护问题上还有很长的路要走,还有很大的空间可以提升.如果放任金融消费者权益受损事件发生而不采取任何弥补和防范措施,将不利于提高金融机构的核心竞争力,也不利于提高我国金融监管能力,最终将不利于维护金融安全与稳定.
二、金融消费者权益受损的表征
(一)金融消费者安全权受损
金融消费者安全权指金融消费者在购买、使用金融商品和接受金融服务时享有人身、财产安全不受损害的权利.据报道,近些年来消费者存款丢失案件多次发生,这一现象说明金融机构并没有建立严格的内控监督制度和科学合理的技术监控措施.试想,如果金融消费者将存款存放在银行里都不能保证绝对安全的话,那么消费者就不知道应该把钱存放在哪里才能绝对安全了.
(二)金融消费者知情权受损
金融消费者知情权受损背后的主要原因是金融消费者地位处于弱势而造成的信息不对称问题.消费者难以对金融产品和服务获得足够充分的信息来做出准确判断,也很难对金融市场上每一项金融产品和服务进行分析、筛选和比较.因此,他们需要专业的金融服务机构对金融产品和服务进行分析、提供重要的参考依据,以满足金融消费者的知情权.
(三)金融消费者自主选择权受损
金融消费者选择或购买某种金融产品或服务是为了满足自身需要,获得最大效用,每个金融消费者都有基于自身偏好而引发的追求和需要,如果金融消费者在选择金融产品或服务时不能自主选择,那么金融消费者购买的金融产品或服务就不能最大程度地给其带来效用,而是损害了金融消费者的权益.随着我国金融市场的不断完善,金融消费者的自主选择权得到了很大提高,但不可否认的是,仍然存在金融消费者的自主选择权受损的情况,例如,某些银行利用自己的行政垄断地位强迫某一单位及其员工*自己银行的；消费者在*房贷或者车贷时明明不需要*信用卡却被强制*；专业的群发短信公司或者电信运营商等在未经金融消费者同意或违背金融消费者意愿的前提下强迫金融消费者接收金融垃圾短信的行为等.
(四)金融消费者隐私权受损
近些年来,金融消费者的和金融信息等本该被严密保护的信息时常遭到不法分子的泄露和利用,致使金融消费者的隐私权受损,甚至给金融消费者带来巨大损失.在金融实践中,由于金融消费者往往处于被动和弱势的地位,在与金融机构的博弈以及不法分子的较量中,金融消费者的隐私权往往成为牺牲品.鉴于这种情况,我国法律应加大对金融消费者权益的法律保护,严惩侵害金融消费者隐私权的违法行为,从源头弥补法律和制度上的缺陷.
三、如何解决金融消费者权益保护问题
(一)加强立法层面的保护
目前我国金融消费者被纳入一般消费者的大范畴加以平等保护,然而很多适用于一般消费者的场景在金融领域并不适用,金融领域有其自身特点.特别地,我国法律法规在保护金融消费者权益方面尚存在很多漏洞,既缺乏保护金融消费者合法权益的专门维权机构,又缺少为权益受损金融消费者提供专业化服务的行政机构.事实上,虽然我国存在人民银行、证监会、银保监会等专门的金融监管部门,但它们的工作重点在于监督和管理金融机构和非金融机构以及加强宏观调控、化解各种系统性风险上.以上种种造成了金融消费者当面临权益受损时无法拿起法律的武器捍卫自己的合法权益,也不知道该如何求助于维权机构的局面.要想解决这一困境,就需要国家从立法层面对金融消费者的合法权益进行保护,建立专门的金融消费者保护机构.从金融消费者的立场出发,事前为金融消费者提供充分交易信息；事中制定各种监督监察措施,保障金融交易的公平正义,以及消费者的安全权等权益不受损害；事后一旦发生金融消费者权益受损的事件,及时组织专业人士提供帮助以减少他们的损失.
(二)金融消费者在投资时要理性对待
当前是一个金融产品和服务五花八门、层出不穷的时代,金融消费者在进行金融消费时非常有必要理性对待,具体的措施可以有：
1.投资前多查询信息.近些年来,很多民间借贷、P2P公司、投资公司跑路的新闻屡见不鲜,其中有的公司根本没有设立工商登记或早已注销,有的还涉及诉讼和负面新闻,消费者在投资前需要多留心,切勿盲目跟风、不考察公司的资质就投资.
2.投资前请教专业人士.金融行业是一个知识密集型的行业,很多专业知识一般人未必都能掌握,因此在投资前请教专业人士是很有必要的,这样可以大大减少风险发生的可能性.
3.投资前与家人商议.投资行为往往关系到家庭的财产安全和关系和睦,因此,在投资前应与家人多商议和沟通,确定风险和损失是否能够接受；多与家人商量,也有利于发融产品和服务的潜在风险,减少投资损失.
4.勇于分享经验和教训.金融消费者一旦遭遇投资失败或者机构跑路等权益受损的情况时,一定要及时报警或求助于专业的金融消费者权益保护机构,并且勇于将自己的经历分享出来,避免更多的人权益受损.
四、结束语
金融消费者作为金融产业链最末端的一环,往往以微弱力量承担着整个市场的未知风险.我国金融行业要想健康发展、提高行业竞争力,就要重视金融消费者的权益保护,从立法和制度上为金融消费者保驾护航；金融消费者也要努力提升自己,在选择金融产品和服务时理性对待,增强合法权益的自我保护意识.
参考文献
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