互联网金融背景下小微企业融资方式比较分析,该文是互联网金融方面论文范文数据库和企业融资和小微和互联网类论文如何写.
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[摘 要]对于一个企业而言,资金就是流动在血管里的血液.小微企业作为我国国民经济的毛细血管,是社会主义市场经济的重要组成部分,对我国经济发展和社会进步起着不可替代的重要作用.互联网金融的出现和发展将成为小微企业融资问题的新出路.但是,目前国内外对互联网金融的商业模式研究甚少,也没有较为系统的理论.这种商业模式的运作机制到底是什么样的,以及具有哪些特色等都是值得研究的问题.所以,本文试图,对上述问题做一些探究,首先概述了小微企业融资模式以及融资难的成因,其次就互联网金融相较传统融资模式而言,对小微企业融资的作用及风险,并提出了相应的对策建议.
[关键词]互联网金融 小微企业 融资模式 金融创新
一、互联网金融概念
我国金融经济的发展,主要依靠发行货币,对企业进行融资等实现.而融通资金的理解就是把那些手上有富余的人的资金投入到需要融资的小型企业中,金融服务最应该要做到的.谢平学者曾经对互联网金融做过阐述,在这篇文章中对它做了一个引用,互联网随着时代的发展变的越来越重要,越来越普遍,所以它很有可能使以前的金融模式发生变化,使以后的金融模式既不是直接的也不是间接的,而是又发展出了一种新的金融模式,被定义成互联网金融模式.对于互联网金融的理解就是互联网和以前的金融相结合起来,依据互联网的快速,范围广从而使金融发展的更快,更方便,而且成本也很低.这样做与以前的金融方式相比来说,在时间上占了优势,在空间上也比较方便,可以不出门就能够了解金融以及工作.这样做的意义就是可以使金融行业快速发展.
二、互联网金融支持小微企业融资的比较分析
(一)商业模式
l电商小贷模式.电子商务小额信贷是小额信贷中一种新型的模式,属于网络范围,是伴随着金融业和互联网的共同发展而出现的.而针对电子商务小额贷款的定义,理论上还没有规范的定义.电子商务在《中国互联网金融报告》中的定义是——电子商务小额贷款就是电商企业运用一些信息化手段,如云计算和互联网等,来对积累下来的平台客户交易数据进行更加专业化的分析和总结,运用与银行合作或者自建小贷公司的方式,来为平台上的一些小型企业提供小额信贷服务.在《2013年互联网创新金融模式研究》中,艾瑞给出了关于电子商务小额信贷的定义——是指通过对平台长期累积的企业数据和贷款企业上下游产业链之间的关系的运用,来完成一些小额信贷需求的信用审核并且放贷,是一种新产生的贷款模式.电商小贷模式中最成功的例子就是阿里巴巴的小额贷款的公司.
2.P2P小贷模式.P2P是PeretoPere的简写,是个人对个人的意思.这种模式的出现对于资金提供者和资金需求者来说都是一个好消息.因为资金的需求者可以根据自己的条件来制定自己借款时的要求,例如还款的利息和还款的时间,对于资金的提供者来说可以选择想要借的人,这给每个人都提供了很大的自由度和选择度.
3.众筹融资模式.众筹指的是项目的发起人,平台和投资者三方构成的平台,众筹是一种新的融资方式,一些项目创始人借助网络发布创业信息的项目后,可以吸引网友们为这笔项目筹集资金,在互联网的金融中起着重要的作用.众所周知,融资难是中小企业发展所面临的最大的问题,正是因为众筹的出现缓解了中小企业的困难,提供了新的解决方法,所以这种新型的融资方式影响力也在不断扩大.随着众筹融资方式的不断普及,现在也遇到了所谓新生事物都要遇到的瓶颈阶段.
(二)优势与劣势分析
l相比商业银行的优势.第一,贷款的手续十分简单,效率十分高,商业银行需要根据传统型的流程按部就班,接下来的流程会导致最终的周期不断延长,资金需求者的当务之急很难被解决,互联网金融根据先进的信息技术重新开展金融的活动,使得金融的处理方式变得更加快速和便捷,随着互联网金融的快速发展,虚拟的营业网开始开始成为可能,最终使得金融的服务突破了空间和实践的限制,点对点的对小微企业的融资的需要进行满足,此外,互联网金融使得贷款的手续变得十分简单,*的时间的跨度比较短,客户从起初的申请指导后期的全部的对于贷款的偿还都是直接在网络上进行,贷款的*的周期被缩短,这些和小微企业的特点是相契合的.第二,交易成本低.是经济生活中不可或缺的金融机构,银行的融资虽然对于经济的增长和配置有很大的推动力,但是在经过一段时间的经营之下,也会加剧银行的交易成本,而在互联网金融当中,只需要简单的沟通,并在手续齐全情况下进行交易,不仅可以实现一对一的交易模式,还能够让多人同时进行交易,效率比银行效率快几十倍以上,融资交易成本也比银行小的多.
2相比民间借贷*公司的优势.第一,手续更加简单.互联网金融平台的模式与传统当中的民间借贷公司的运营模式类似,但是不同的是,民间借贷的要求更多、担保抵押的条件更加严格,这在无形当中又增加了相应的匹配成本.而P2P模式之下,借贷人只需要、户口簿、个人收入证明等简单的程序就能够借贷到所需的金额．此外,互联网金融模式通常不需要借贷人抵押相关,只需要P2P借贷平台来评价个人的信用,一旦信用无不良记录就会完成交易,这样不仅无形当中简化了借贷的手续,还能够便捷的提供资金给所需的企业及个人.第二,安全和保障性更高.民间借贷公司的经营模式分为放款以及吸收存款两种方式,在实际情况下,这种模式是非法的.在近几年,许多借贷公司出现了倒闭的情况,还有一些人甚至走上了违法集资的道路.而互联网金融模式比民间借贷公司具有安全及容易监管的优势.例如阿里小贷模式,许多资金来源于阿里巴巴公司,并不在非法的情况.而且,由于互联网金融具有公开化的信息,让资金所有人,能够清楚的知道自己资金的去向,起到了双向监管的作用,因此互联金融比民间借贷更加安全有保障.
3.劣势分析.第一,直接损害了投资者的利益.我国的互联网金融平台在经济活动中扮演的角色主要是资金的*,它既没有对借贷者信用进行审核的权利和能力,也没有在借贷者违约后对违约资金进行追讨或者补偿投资者损失的能力.所以,一旦出现借贷者违约不偿还利息和本金,投资者将面临经济的直接损失.第二,可能引发行业连锁反应.随着互联网金融平台业务的不断延伸,互联网借贷业务已经逐渐渗透到各个行业,各个领域,首先,各中小企业,个体投资人与互联网金融平台产生了密切联系,其次,许多第三方机
构也被纳入了互联网金融平台,此外,以金融业为基础,越来越多的产业与互联网借贷业产生了联系,如果互联网借贷业信用风险问题得不到妥善解决,长此以往,必定会爆发大规模的危机,进而影响整个社会经济,造成严重的连锁反应.”.
三、小微企业互联网金融融资策略
(一)互联网深化征信体系
到目前为止,我国国内的各个互联网金融平台.都先后建立了黑名单系统.但其共享性有一定限制,无法实现全系统共享.也因此,许多机会主义借贷者通过同样的征信内容在不同的借贷平台中重复借贷,而我国的互联网金融平台还没有被纳入传统的征信系统当中,这使得,违约的借款人所需要付出的违约成本十分低廉,借款人违约的行为屡禁不止.所以,本文建议互联网金融平台要尽快建立行业协会,进行有效的整合和协作,尽快建立出台互联网金融平台的大数据系统,及时更新违约借款人的相关情况,降低各个互联网金融平台的损失.
(二)政府应健全法律法规
随着科技的发展,互联网金融将会往着更高的层次迈进,所以在未来互联网金融会越来越普遍,因此就需要在法律上对于互联网金融有一些法律的约束,但是无论从哪个方面来看法律对于互联网都没有要求,在互联网金融的法律的背景中是一片空白,因此可能会出现一些预料不到的事情,所以必须使法律渗入互联网金融,完善法律在互联网金融方面的知识,同时,提高保护的力度,在交易过程中,确保客户信息的隐私的法律和技术支援,规范良性资本的运营来保护金融健康秩序.
(三)互联网应更新监管模式
目前,对互联网金融平台资金的管理还处于摸索阶段,没有一个明确的规范要求.这使得互联网金融平台不需要将基金托管在金融部门,对资金有着较大的支配权利.这样很容易造成资金的滥用和被挪用现象.为了规范互联网金融平台有序经营,降低互联网金融平台运营风险,应该建立完善的互联网金融平台资金公示制度,同时,要加强对聚集资金的统一管理,实行第三方存管和托管制度.这样既可以保障投资者对自己资金运转情况的掌握,又可以有效降低互联网金融平台运营风险,防止借贷平台违规操作,有利于行业的长期稳定发展.
(四)拓宽小微企业的融资渠道
不完全统计,我国小微企业中约有八成的资金来源主要依仗商业贷款,导致了其融资的渠道及途径十分的单一.值得注意的是,若过于依仗商业贷款,国家的金融及信贷政策一旦发生变化,将对该类企业的融资及产业运作产生不可估量的消极影响.创业板市场自创建以来,为新型的科技型企业的融资提供了极大的帮助,深入推动了国内金融市场的多样化建设.然而小微企业无法进驻创业板市场,使得创业板市场无法为小微企业融资活动发挥作用.所以,要求不断健全国内证券机制,规范证券市场,从而为小微企业的融资需求提供更大的服务.
四、结论
作为现代信息技术与金融行业所融合而成的新兴行业,互联网金融不仅要承担传统金融行业所要面对的风险,还要面临着其独特的风险.而本文通过深入分析互联网金融所面临的各种风险,从而认为互联网金融应该通过深化征信体系、完善基础设施、从健全法律法规、更新监管模式出发解决监管问题等方式进一步完善机制,规避风险.
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作者简介：韩泽放(1997-),安徽合肥人,安徽财经大学金融学院本科在读.
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