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传统国有银行已不再是一块“铁板”,而是银行管理部门正在深化体制机制的改革创新.商业银行在改革大潮中,迫切需要通过改革创建自己的经营模式.
当下,国家十分重视实体经济的发展,但实体经济特别是大中企业集团的发展面临巨大的资金压力,商业银行备受互联网金融和金融多元化等多重冲击.因此,加快银企深度融合发展,开展金融模式创新,创建企业银行,为经济发展新常态下的瓶颈和短板提供了思路.
创建企业银行的必要性
从当下发展现状来看,我国创建企业银行主要基于以下两方面原因.
企业集团发展需要资金管理的平台
随着兼并、联合、做大做强的快速发展,企业集团化已成为一种趋势.一般的大中型企业集团拥有十多家、几十家,甚至上百家子/ 分公司,其地域较为分散,发展不一,资金状况也不同.这不仅造成了集团内部资金浪费,而且加重了集团的财务成本.
任何企业的发展都不是直线式上升,而是在市场经济的浪潮中呈现螺旋式发展.当银行贷款紧缩时,企业经营不可能紧缩,国有企业集团子公司之间资金无法相互拆借,只能努力寻找银行.固贷、流贷,一个城市多家银行齐头并进,无疑给企业申请贷款带来很大困难.如果一家银行允许承贷,前后需要几个月甚至更长的时间.在合规的前提下,企业间的拆借资金,其借款利息涉及增值税、企业所得税等.当流贷到期时,还要想办法解决掉头资金.如果银根收紧或企业经营出现暂时性困难,再次借款很难实现.更有甚者,当一个企业经营出现暂时性困难时,很可能出现多家银行一拥而上的情况,最终导致企业因资金断流而倒闭.
无论是理论还是实践均已证明,仅凭现行的银企贷款模式,无法解决企业集团长期发展的资金困境.因此,企业集团迫切需要创建自己的资金管理平台——企业银行,从而突破发展瓶颈,发展难题.
商业银行发展需要经营模式的创新
随着互联网金融和多元化金融的发展,商业银行面临新的挑战.商业银行加快创新发展已成为不可抗拒的发展趋势.
民营银行的试点是银行业主身份的创新.2014年,我国5 家民营银行分别在天津、上海、浙江和广东开展试点,4 种发展模式创造了银行新业态.随着存款保险制度和银行退出机制建立,利率市场化改革推进,民营银行必将在中国银行业中扮演重要角色,一个更有活力的金融市场将随之到来.
投贷联动的试点是银行业务内涵的转型.2016年4 月,央行、银监会、科技部联合发文,确定了包括中国银行在内的10 家银行机构在中关村等5个国家自主创新示范区开展投贷联动试点.银监会在部署2017 年银行业改革发展及监管重点工作时提到,“继续积极稳妥、有序推进投贷联动试点工作,全力协助试点银行机构设立投资功能子公司,适时扩大试点范围”.随着商业银行投资子公司的陆续成立,投贷联动业务有望步入快车道.综上所述,传统国有银行已不再是一块“铁板”,而是银行管理部门正在深化体制机制的改革创新.商业银行在改革大潮中,迫切需要通过改革,创建自己的经营模式.银行管理部门的改革和商业银行自身需要的创新,为企业银行的创建开启了可探索之门.
创建企业银行的可行性
那么,创建企业银行是否可行？笔者从实体经济、政策导向和民间资本3 个维度进行了思考.
发展实体经济需要大量的资金投入
要加快新旧动能转换、走转型升级之路,发展实体经济不仅需要盘活存量资金,更需要大量增量资金,包括用于科技研发、转型升级、市场拓展等.同时,工人工资上涨、原材料上涨、税赋比较重,资本的逐利性致使许多资本脱离了实体经济,流向房地产市场、股票市场、期货市场,产生了许多经济泡沫.因此,要加快实体经济的发展,必须资金难题.
政策导向为创建企业银行指明方向
自党的十八大以后,党和国家十分重视改革创新,总书记亲自担任组长,提出改革新理念、新思路、新方法.国家有关部委出台了相关政策和措施,为企业银行的创建指明了前进方向.
第一,发展实体经济,需要大胆探索改革创新；第二,推进供给侧改革,实施体制机制创新；第三,构建多元化服务体系,打造新型金融平台的模式创新；第四,降低企业财务成本,促进集团健康发展；第五,引入长期资金概念,保障资金需求.
挖掘社会资金潜力参与实体经济建设发展实体经济需要大量资金投入,而国家资金供给有限,仅依靠银行并不现实.能否调动员工积极性,让员工自有资金参与实体企业经济建设是一个新命题.
充分利用民间资本充裕和民间资金回归实体经济的发展趋势,通过企业银行这一平台,让员工自有资金参与本集团经济发展,并分享企业发展的红利,将是一股巨大的力量.如果一个万人规模的企业集团,每个员工存入10 万元,总数将是10 亿元.如果有1000 个企业集团这样做,就可能增加万亿元资金.
由此可见,企业集团是我国建设“制造强国”的主力军,迫切需要发展实体经济雄厚的资金支撑.商业银行是我国实体经济资金的主要供给者,实施银企深度融合,开展体制机制创新已势在必行；利用员工自有资金参与本集团实体经济建设将是一股巨大的力量.尽管目前尚无完整的规范性政策或文件,但已有了良好的政策环境和改革氛围,加之企业、银行、员工三方的内生需求,为企业银行的创建成为可能.
创建企业银行的益处主要体现在以下10 个方面.
有利于发展我国实体经济
商业银行进入企业集团,根据共建协议框架,对其产业发展方向、投资内容、资金流向等进行监督和把关,既保证了产业发展所需资金的及时到位,又保证了国家产业政策的落实到位,从而推进我国实体经济的健康发展.
有利于商业银行深化改革
商业银行与企业集团的巧妙结合,“融入产业,扎根企业,服务企业,共生共荣”,不仅是深化金融体制改革的一个重要创举,也有利于商业银行基业长青.与企业集团共建企业银行,对企业要说能及时保证企业发展所需资金,降低财务成本,真正实现雪中送炭；对商业银行来说,存款、放贷有保障,有利于耕耘蓝海金融.可以说,企业银行为经济发展注入新动力、增添新活力、拓展新空间.
有利于资金风险规范管控
商业银行与企业融合一体后,不仅有利企业银行的规范管理与运作,还能随时掌握企业的发展动向和可能出现的风险：一方面,能及时掌握企业集团资金需求,合理提供资金保障,减少不良资产,降低金融风险；另一方面,商业银行是面向大集团整体效益而减少单个企业波动的风险压力,利于商业银行健康发展.
有利于节省资金、降低成本
企业银行通过有效地管控资金,提高资金使用效率,降低资金成本.同时,企业银行是企业集团资金的蓄水池,在整个集团范围内进行资金的流动.商业银行作为企业银行资金的蓄水池,当企业银行资金充裕时,自动进入商业银行的蓄水池中；当企业银行资金紧缺时,商业银行的蓄水池输向企业银行.商业银行总部则可在全国建立更大的蓄水池,以调节各企业银行间的资金平衡与流转.
有利于增加员工的归属感
吸收员工自有资金进入自己的企业银行,让员工资金积极参与实体经济的发展,不仅有利增强员工的归属感,提高企业员工当家做主、精打细算的积极性,也有利于员工分享企业发展带来的红利.
在实践中不断完善
创建企业银行,既没有现行政策可依,也无典型模板可鉴.任何一项新改革,都是对传统管理方式的挑战.创建企业银行是一个系统工程,涉及思想、政策、管控、文化等方面,需要在实践中不断探索与完善.
解放思想,探索创新
要深刻认识新常态下全面深化改革的重大任务,以强烈的使命感和责任感,大胆探索,勇于创新,可以在十大新兴领域和社会亟须、全球化发展的传统产业先行试点,力争在企业银行的创建上取得突破性进展,拓展商业银行融入产业经济的领域和空间,为发展我国实体经济、加速“中国制造2025”的实施,为我国制造强国的发展提供新的动力和体制保障.
完善政策,鼓励发展
企业银行既不同于国家政策性银行、商业银行,地方银行、民营银行、小微银行、社区银行,也不同于企业集团财务公司,它是面向本企业集团和集团内部员工、由企业集团与商业银行结合而创建的新型载体,是银企深度融合的一种创新模式.对这种新载体、新模式的创建,国家有关部门要积极做好引导工作,制定和完善相关的配套政策、措施,通过试点,在改革中不断创新、完善、发展.
创新工作思路和方法
商业银行要根据企业集团的特点与银行业管理要求,研究制定可操作、可落地的企业银行管理与发展的具体方案和退出机制,以确保企业银行健康发展.同时,要根据企业银行的特点,拓展客户增值服务领域,强化对企业集团内部管理与控制,新型营销渠道的建设和新型金融产品的设计与推广.
规范管理,深度融合
企业银行是实体经济发展到一定阶段的产物,是产业与金融结合的新型载体.只有做到以下4 个“融合”,才能确保企业银行的健康发展.
（1）产银体系的融合.企业在其长期的发展中形成了特定的战略与管理体系,商业银行也有自己的信贷与资金管理体系.商业银行要参与企业管理,企业管理层要学习银行的运作与管理知识.通过两者深度融合,建立起企业银行规范的、符合产业发展特点的管理体系,构筑起完整的银企产业链.
（2）风险管控的融合.企业银行要把产业发展风险管控与银行资金风险管控有机结合,建立起产业发展、资金流向、评估与风险管控体系,消除一切风险隐患,稳妥推进企业银行合规稳健发展.严格执行国家产业、金融政策,严格控制非绿色产业的投资,严禁资金违规流入国家限制性领域.
（3）信息体系的融合.企业银行要充分应用现代信息技术成果,将企业与银行信息要素集成,建立信息安全管理体系,确保企业银行运营安全.同时,要及时向公众发布信息,包括企业银行发展评估报告、绿色投资报告和企业社会责任报告等,披露环境绩效状况,投资组合产业发展情况等,接受政府主管部门和社会公众的监督.
（4）产银文化的融合.企业与商业银行是跨界组合,都有各自的文化特点.企业银行在遵守金融职业准则的前提下,要建立企业集团的产业文化与商业银行信贷文化的融合、传承与创新.
总之,探索创建企业银行,对我国发展实体经济,大中企业集团发展难题,深化商业银行改革,具有重要的战略意义和现实意义.
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