论校园贷的风险防范和教育引导,本文是风险防范类有关毕业论文格式模板范文和风险防范和教育引导和校园类论文写作参考范文.
风险防范论文参考文献：
摘 要“校园贷”是指网贷机构专门面向在校大学生所开展的贷款业务.它以门槛低、放款迅速、方便快捷等特点获得大学生青睐.近几年,不良网贷在大学校园的泛滥给学生个人、家庭、学校和社会造成了不良影响和伤害.因此,形成教育合力,加强对校园贷的防范和引导,建立大学生保护屏障迫在眉睫.
关键词 校园贷 风险防范 教育引导
OnRiskPreventionandEducationGuidanceofCampus Loan // Yue Yuxiang
Abstract "Campusloan" refersto theloanbusinessspecially developed byonlinelending institutionorcollegestudents.Itis fored bycollegestudentswithitslowthreshold, quick release, convenienceandefficiency.Inrecentyears,theproliferationof badonlineloansoncollegecampuseshascausedadverse effects andharmto students,families,schoolsandsociety.Therefore,it isextremely urgenttoforma joint effortineducation,strengthen the prevention andguidanceofcampusloans,andestablisha protectivebarrierforcollegestudents.
Keywords campusloan;riskprevention;educationguidance
随着互联网在金融领域的应用普及,互联网金融业务取得飞速发展并呈现出一派繁荣景象.与此同时,网络借贷平台不断兴起,并将顾客群体目标瞄准在校大学生,想从这个庞大的群体中获取利益.“学生无力承担贷款跳楼自杀” “大学生裸贷隐私泄露”“暴力”等事件频发让校园贷逐渐步入人们视线,其野蛮生长和恶性事件的爆发造成了严重的不良影响.高校作为学生培养的责任人,在探寻校园贷风险事件成因基础上,应有的放矢地进行风险防范和教育引导,帮助学生树立良好的行为习惯,营造和谐校园.
1 校园贷风险事件产生的原因
1.1 收入来源单一,消费观念不合理
当前身处校园的“95 后”是以“独生子女”为主体,并且是和互联网一起成长的一群人.他们热衷网络社交,喜爱网络购物,备受家庭宠爱并拥有较强烈的消费.根据中国人民大学的一份调查报告显示,高校 50.84%的大学生每月资金完全没有盈余,23%的大学生经常感到手头缺钱.由此可看出,生活费不够和资金不足是当前大学生需要面对的常态问题,其收入单一,强烈的消费和消费不能满足之间的矛盾在很大程度上成为了校园贷的导火索.另外,大学生的超前消费理念和错误的消费观念催生出贷款的需求.多数校园贷的用途是什么呢？最常见的是日常生活以及娱乐消费,购买苹果手机、购买高档服饰和化妆品,甚至还有些利用校园进行网上.大学生的主要收入来自于父母,用有限的零花钱进行不正确、不合理消费,往往催生出贷款需求,走上校园贷的不归路.
1.2 金融知识匮乏,风险意识低
校园贷申请门槛低、到款速度快、审批手续简单,大学生往往经不住诱惑掉入风险陷阱.在很多贷款平台,学生只需要提供相应的号、学号或者学信网*等可以证明申请人为在校就读的大学生,简单填写父母和辅导员的信息后就立马有工作人员打电话过来进行核对,有时贷款者是否为申请者本人都无法确定.一旦手续完成,贷款到账可能只需要几分钟.但看似方便简单的校园贷其实隐藏着巨大的陷阱.一是校园贷平台中所涉及的贷款利率往往写的模糊不清.“最低利息”、“利息低至 0.99%”的广告词让大学生容易忽视合同中提到的逾期还款责任、平台服务费、逾期指标费等各种高额的隐藏费用.例如在平台贷款 10000元,贷款人实际拿到的只有 9000 元,其中 1000 元则为隐藏的服务费用,加上 10%的利率,最终需要还款 10900 元,贷款利率实则为 21%,但合同上往往没有标明.二是分期贷款,看似分解了压力,实则为.部分校园贷在宣传的时候一再强调可以分期还款,压力小.如贷款 4000 元,分 12 个月还清,每月只需要偿还 435 元,听起来很划算,但实际学生支付总额为 5220,需要多还 1220 元,此时的利率已经属于范畴.三是扣押部分贷款作为担保,本息还清后才放款.由于校园贷审核手续简单,平台一般会扣除部分贷款作为担保,等到所有钱还清后再将担保费退还.这看似有其合理性,但这其中除开隐藏高额利率之外,还存在逾期还款,平台将直接把这部分钱扣除的不合理条款.校园贷中的这些陷阱如果不仔细根本不可能发现.大学生在选择逃避监管的校园贷时,看似方便快捷,实则是选择了更多的风险,但对这一点,学生往往认识不足.
1.3 危机应对能力差,法律观念淡薄
校园贷利率高,学生一旦偿还不了往往拆东墙补西墙,遇到问题选择私了,法律意识淡薄.当学生所借贷款到了还款日期却又无力还款时,害怕上门却又担心父母的责备和同学异样的眼光,不向老师和家长求助.为了掩盖问题往往会选择在另外的平台借钱来弥补当下的窟窿,拆东墙补西墙以解燃眉之急,因此往往陷入连环债务.最后实在无力承担所借款项,才知道自己已经酿成大祸.面对暴力、威胁恐吓等危急情况时并没有选择用法律途径保护自己的人生和财产安全,而是选择进行私了,成为校园贷的牺牲品.于是学生退学外出躲债、家庭倾尽财力偿还贷款、学生跳楼自杀等事件时有发生.这给家庭造成难以弥补的创伤,也给学校和社会造成了不良影响.而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率超过年利率 36% 即属于,超过部分的利息约定无效.面对高利率的校园贷,多数借贷的大学生并不知道用相关的法律知识来保护自己的安全,维护自己的权益,只能忍气吞声.
1.4 行业法规不健全,监管力度小
2017 年 4月中国银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》,其中明确“网络借贷信息*机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满 18岁的在校大学生提供网贷服务”.《意见》中进行了明确约束,但根据目前实际情况,在校大学生的平均年龄已超过 18岁,由于社会阅历少,思想比较单纯,上当受骗几率大,因此本《意见》基本对校园贷不具有约束力.另外,校园贷往往通过网络进行交易,只需要借款人和平台间达成协议即可完成贷款,外界的介入和监管力度相对而言比较薄弱.而在2016 年发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,对于校园贷总体倾向于引导,惩罚力度较小,其惩罚在内容和方式上也模棱两可,这对肆意滋生的校园贷还是达不到打压和震慑作用.
2 校园贷的风险防范与教育引导
2.1 加强思想政治教育,构建家校安全防护网络
防控校园贷应该形成学校教育和家庭教育合力.一方面,高校作为人才培养的第一责任人,应努力构建校园防护体系,抵制不良文化的侵入.校园贷在学生群体中能够盛行的一个根本原因是学生不能根据当前的实际情况进行理性及合理消费.面对当下空前的消费热潮,并且受到花今天的钱圆明天的梦的超前消费思想的影响,大学生往往陷入校园贷的漩涡之中.因此,在进行校园贷相关知识的教育活动之中,应该从实际出发,了解学生的心理,通过课堂活动帮助大学生树立正确的消费观念,从而使学生在这个过程之中能够了解自我、认识自我、合理规划自我,避免冲动消费.同时,在课堂之外,高校可以通过召开主题班会、开展校园活动、进行网络思想政治教育等方式对学生进行防控校园贷的安全教育和知识普及,让更多人了解校园贷及其危害,避免不必要的损失.另外一方面,在日常生活中进行隐性思想政治教育,加强家庭教育.在潜移默化中帮助孩子树立理性消费、合理消费的观念和勤俭节约的优良品德.在校园贷的很多案例中,父母的骄纵溺爱、有求必应让很多孩子不能处理好自己生活中的需求,不能形成对待金钱的正确态度,不能养成良好的行为方式.因此,在家庭教育之中,父母应该扮演好教育者的角色,关心孩子的金钱去向以及吃穿用度,适当调整孩子的零花钱数额,纠正不良消费行为,培养孩子良好的消费习惯,构建学校、家庭双重防护网络.
2.2 普及金融和法律知识,增强危机应对能力
校园贷往往打着“最低利息、快速放款”的广告吸引在校大学生,然而实际的校园贷往往都是,“最低利息” 后往往隐藏着平台费、服务费、逾期还款费等,但这些如果不仔细看很容易被忽视.而一旦陷入校园贷的泥潭后,面对校园贷的高额利息和恶意催贷,如何保护自我安全,又如何正确维护自身合法利益,这些都是需要了解的问题.步入校园的大学生思想单纯,社会经验缺乏,学校加强对金融知识和法律知识的普及显得十分必要,让学生拥有基本的金融和法律常识,在关键时候不至于自乱阵脚,增强危机应对能力.首先,学校可以开设相关的金融和法律选修课,让更多的在校大学生接触到金融和法律知识,并运用相关知识增强对日常生活中某些现象的辨别能力,提高金融和法律方面的涵养.其次,开展与金融和法律相关的校园文化活动.如金融知识竞赛、法律小讲堂等,以多种多样的形式增强学生接受面.让学生在校园文化生活之中提高相关知识和水平,为增强社会适应能力提供应有的保障.
2.3 健全法律法规,营造良好氛围
在当前的社会环境之中,将校园贷完全取消可能性较小.因此,我们急需完善相关法律法规,规范网络贷款制度,加强对校园贷的网络监管.首先,在申请贷款时,需要进行严格审批,除开提供完善的外,还需对学生的还款能力进行相应评估,在规定的金额范围内进行贷款,防止学生盲目的超前消费造成贷款过多而无力偿还的现象.其次,还需要加强网络平台的共享性.避免学生因手续审批简单进行多平台贷款,拆东墙补西墙造成雪球越滚越大,最后父母为避免孩子背上法律责任不得不偿还巨额贷款,这给一个家庭带来巨大伤害.此外,规范网络贷款平台十分必要.在取缔违规平台的基础上,相关部门应该出台政策对贷款的利率、平台费、手续费、违约费等进行详细规定,一方面可以防止相关平台在贷款过程中谋取暴利,另一方面也可以避免学生在贷款后需偿还高额利息,上当受骗.当前良好的校园环境需要监管部门制定详细的措施,同时也需要社会各界的配合来共同营造一个合理、合法的贷款环境,促进学生成长成才.
校园贷是当前社会环境催生的产物,它以手续简单、方便快捷等吸引了在校大学生的注意,但校园贷背后的陷阱和危害往往容易被忽视.在引导在校大学生树立良好消费观念、加强思想政治教育的同时,普及金融法律知识,构建家校防护网络,加强对网络平台的监管,社会、学校、家庭形成合力,让校园贷成为大学生的帮手而不是深渊.
参考文献
[1]黄志敏.“校园贷”类 P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建学院学报,2016(3).
[2]宋雁慧.大学生网贷行为的社会心理分析[J].中国青年社会科学,2016(5).
编辑 李前锋
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