农村地区市场建设以四川省安岳县为例,本文是建设毕业论文提纲范文和四川省安岳县和*和建设类毕业论文题目范文.
建设论文参考文献：
农村地区市场建设初探
——以四川省安岳县为例
吴 涛
（中国人民银行资阳市中心支行,四川 资阳 641300）
【摘 要】近年来,人民银行响应国家农村方针政策,相继推出一系列的便民、惠民金融服务,切实改善了农村地区支付服务环境,推动了农村地区市场的快速发展,但在发展的同时,又存在一些主客观因素制约了其健康、可持续发展,为此,人民银行资阳市中心支行（以下简称“资阳中支”）对辖内安岳县进行了专题调查,试图找到建设中存在的问题,并提出相关政策建议.
【关键词】支付结算 农村地区
作为传统的三大非支付工具之一,以其便捷、安全、高效的特点,日益成为人们现代生活的一部分.特别是近年来,随着国家一系列“强农”、“惠农”方针政策的出台,人民银行相继推出农民工特色服务、实施农村支付结算“迅通工程”建设等,各银行机构积极参与,共同推进向农村地区延伸,为广大农村居民提供便捷、高效的金融服务,取得了较好的工作成效.但伴随数量的快速增长,也存在农村地区渗透率不高、同质化严重、受理市场建设滞后等问题.为此,资阳中支对安岳县市场建设进行了调查{1},试图找到建设中存在的问题,并提出相关政策建议.
一、基本情况
安岳县位于四川盆地东部,面积2689平方公里,全辖69个乡镇,926个行政村,35个社区,人口159.6万.2015年,地方国民生产总值280.6亿元,存款310.1亿元,贷款130.6亿元.
(一)银行机构、网点情况
安岳县现有工、农、中、建行,农信联社、农发行、邮储行、成都银行、遂宁商行和村镇银行等10家银行机构,177个营业网点（含邮政网点56个）,1269名银行职工（含邮政网点职工174名）.其中：县城33个网点,人员569名；乡镇144个网点,人员700名.网点遍布全市55个乡镇,均具有处理跨行异地、同城资金汇划业务功能.
(二)产业发展情况
截止2015年末,全县累计发行301万张,其中：289万张、信用卡12万张；布放ATM机113台,其中：城区62台,乡镇51台；发展特约商户353户；布放传统消费POS机441台,其中：乡镇53台,城区388台；电话POS机2145台、商易通话机69部；发展助农取款服务点1690个,消除金融服务空白行政村502个,所有乡镇已实现基础金融服务设施全覆盖.
二、安岳县发展农村地区市场的探索
近年来,人行安岳支行带领辖区银行机构,不断探索新路子、新方法,多措并举,致力于辖区金融服务基础性建设工作.特别是从2009年初开展农村支付服务环境改善试点工作以来,在政府的大力支持下,农村地区市场建设取得了阶段性成效.
(一)人民银行统筹谋划,切实抓好组织推动工作
2008年,资阳市政府办出台《资阳市产业发展意见》.在此《意见》指导下,人行安岳支行积极引导各发卡银行机构和收单机构,以向全社会提供安全、快捷、优质的服务为目标,以建设、规范、拓展受理市场为核心,坚持“统一规划、分步实施、政府推进、规范管理、降低风险”的原则,认真统筹谋划,实现了辖区产业的跨越式发展.
推出农民工特色服务.在资阳中支的全面部署下,安岳支行及时推出了该项服务.在方便农民工异地存、取款和避免农民工携带返乡的各种风险同时,又增长社会公众金融知识,还为产业发展带来了新的机遇,促进了各银行机构发卡量的大量增加.
开展农村支付服务环境改善试点工作.安岳支行一方面将试点推进工作与产业发展相结合,大力推进在农村地区的应用.另一方面,将试点推进工作与为农民办实事相结合,方便农村居民生产生活.在安岳县部分村社设立“便民金融服务点”,通过POS终端*刷卡消费和转账等业务,为边远乡村提供便捷、安全的支付服务找到了有效途径.
实施农村支付结算“迅通工程”建设和助农取款服务.安岳支行以四川省全面实施“迅通工程”建设为契机,确立了以城区、工业园区、重点乡镇支付服务环境改善为突破口,以点带面、以城镇带乡镇、再全面发展最终逐步向所有乡镇、村、社延伸的工作推进思路.一是打造农村金融服务示范乡镇,确定安岳县龙台镇、周礼镇两个镇为示范乡镇,通过增加硬件设施投入,发挥以点代面的示范效应.二是将岳阳镇西大街成功创建为省级刷卡无障碍示范街,拓展用卡环境.三是联合、工商部门开展打击犯罪专项行动,营造“放心用卡、安全支付”的良好环境.四是积极争取财政资金支持,通过表彰先进和机具补贴,创造工作开展良好条件.支行向当地政府争取到两笔（共计60万元）财政资金,有效调动了银行机构参与“迅通工程”建设的积极性.
(二)银行机构积极参与,全面落实各阶段工作任务
在农村地区市场建设中,各银行机构根据自身特色,找准自身定位,特别是涉农银行机构,利用其点多面广的优势,大力推动业务向农村地区延伸.
农行采取行领导分片挂行和整村推进方式,结合小额农贷业务大力发展金穗惠农卡.一是在安岳县石羊镇镇25个行政村211个社逐村逐户开展惠农卡和农户小额贷款整推试点工作,对惠农卡结算费用给予了一定优惠,异地支取按取款金额的0.8%收取,最高不超过20元.二是在全行范围内大力开展、POS机全员营销活动,取得了显著效果.农村信用社围绕农民、个体户、学生三大群体强力推动蜀信卡发行工作,建立了涉农直补直通车.一是坚持做到人人有目标,个个被考核,事事有着落.二是找准市场定位,依托自身网点优势,积极发展以蜀信卡为载体的各类中间业务,大力推动蜀信卡消费和异地结算.三是大力推动蜀信家园卡和综合补贴无折卡的发行.免收开卡工本费、年费及系统内跨地区交易手续费,柜员机跨行取现交易手续费.邮储银行根据外出务工人员需要,积极推广邮政绿卡.一是充分利用其网点优势,向乡镇以下地区大力推广发行邮政绿卡,并拓宽用卡渠道；二是做好农村新农保*业务发放,2015年,*发放60,355户,金额5,584.84万元.
三、农村市场建设中存在的问题
(一)农村居民对认知度低
随着农民经济收入的提高,其消费能力也发生了很大变化.但农民的消费观念仍偏于保守,量入为出的消费理念对人们的行为影响根深蒂固；同时由于银行机构对的宣传不够,广大农民缺乏对相关知识全面了解,刷卡消费的意识更为淡薄等,使农民对认知度低.据调查,有12％的成年农民没有*过,31％的持卡农民认为仅是存折的替代品,67％的人不知道还可以在POS机上刷卡消费购物.
(二)涉农银行机构相关亏损多,风险较大
一是农行、邮储行和农信社承担了大部分农村各类补贴的直补业务和新农保、新农合的*业务,按照政策规定,要免费为客户*存折、配发和免收账户管理费.然而,没有相应的政府补助配套措施,且直补业务存在总额大、单户少的特点,往往直补资金一到帐,客户就会全额取现,导致挤占其柜台资源、增加人工成本,造成亏损较多.二是由于信息不对称,农村地区惠农卡、蜀信卡等推广风险较大.农村地区农户小额贷款信息未完全进入征信系统,银行机构无法准确查询农村居民的小额贷款信用状况和其它相关资信状况,致使其对大规模地推广难免还心存顾虑.据安岳农行反映,越是农村（准）贷记卡不良率越高,2015年该行惠农信用卡不良率已超过上级行规定的上线标准.
(三)睡眠卡数量呈快速增长
在银行机构以发卡数量作为考核指标,任务全员化的前提下,发卡呈现重数量轻质量状态,同时导致信用卡功能雷同,同质化竞争严重,缺乏特色品牌.在县城,往往一人持有多家银行的信用卡,但日常使用的却只有那么一两张,其他的都成了睡眠卡.据统计,2015年末,睡眠卡已占总量的15.47％,既无益于银行经营,又造成成本的增加,导致业务收入与成本严重不匹配.
(四)机具发展不平衡,使用效率不高
一是机具人均拥有量较低,受理终端较少,安岳县平均14123人使用一台ATM机,3619人使用一台POS机.二是机具布放区域不平衡,明显存在重城区、轻乡镇的现象.如ATM机城区62台,占ATM总数的54.87％；POS机城区388台,占POS总数的87.98％.三是部分助农取款服务点布放区域不合理,导致业务量低,机具使用率不高.同时部分农村居民没有养成在ATM、存取款一体机等自助设备上*存取款、转账等业务的意识和习惯,即使在营业网点专职引导员的指引下也不愿意使用,使布放在乡镇以下的自助设备常处于闲置状态.
(五)准入成本较高,农村商户望而生畏
一是目前收单机构发展特约商户一般需要商户开立有对公账户,但开立一个对公账户需要1000元以上,且每年还要缴纳账户管理费.农村地区一些小商品零售店、医药店等本身规模较小,自然不愿意安装POS机具.二是POS刷卡消费手续费成本较高,制约了部分特约商户的使用积极性.POS刷卡消费无论金额大小,均需支付网络拨号费,在农村零星生活用品购买金额小、频率高的实际情况下,增加了乡村农家店的经营成本.
（六）助农取款制约因素较多,存在风险隐患
一是农村留守老人、儿童较多,助农取款服务*点选择较难,业务操作也不够熟练.二是农村地区的固话网络覆盖率较低,据电信部门调查,安岳县覆盖率仅60％左右,没有覆盖的地方通过无线座机解决,但无线座机无法开展助农取款业务.三是助农取款业务的快速发展带来了一些风险隐患.主要表现在*点可以通过转账业务给持卡人支取超过助农取款金额限制的；登记薄登记不规范或漏登,取款凭条也随意丢弃等,容易造成纠纷；部分农村老人*取款由*点一手代劳,容易造成泄露.
四、对推进农村地区市场建设的建议
(一)加强宣传力度,提高农村居民对的接受度
一是要针对城乡居民的不同接受能力,编写通俗易懂的宣传资料,通过柜面、专题、入户宣传等深入开展形式多样的宣传活动,有效缩短公众观念转变过程.二是督促各银行机构网点充分发挥窗口指导作用,通过柜员介绍的使用范围、特点及风险防范等,让客户掌握基本知识和使用技能.三是积极利用党校、教师进修校等平台开展知识宣传活动,通过对基层领导干部宣传培训,以取得基层带头人支持,达到事半功倍的效果.四是结合“大学生村官志愿宣传”和“助农取款点义务宣传”,加强与地方政府相关部门的合作,充分利用当地媒体加强宣传,调动农民使用的积极性.
(二)积极争取优惠倾斜政策,共同推进农村市场建设
一是争取各银行机构上级行（社）对农村营业网点的建设给予更大的政策扶持和资金支持,尤其在电子设备和支付结算工具的配备上向农村市场倾斜.二是争取政府相关部门的更多支持,增加对银行机构在农村地区布放ATM、POS等机具的补贴,以有效提高金融机构对硬件设备投入的积极性,使非支付业务得以快速发展.三是对于涉农银行机构*各类补贴的直补业务和新农保、新农合的*业务予以适当的财政补贴,弥补发卡和管理成本,提高银行机构积极性,共同推动国家“强农”、“惠农”方针政策在农村地区的落实.
(三)调整考核办法,增加相关功能,促进良性发展
一是改变过去按发卡数量考核员工的做法,以新发激活率和使用率为标准,贷记卡还可以将刷卡消费频率、还款情况作为考核指标,以有效提高客户质量,降低银行发卡成本.二是在的品种设计上,一方面将各类直补、医保、社保等各类卡进行归并整合到一张上,实现“一卡多用”,减少农村居民持有的数量；另一方面,在城镇,将各类特色功能进行整合,根据客户需要赋予相关功能,以降低睡眠卡数量.三是加强信用卡的管理,按客户资产状况实行综合授信,避免一个人在各家行（社）都有一个信用额度,以降低信用卡风险和不良率.
(四)增加硬件设施投入,积极推广应用受理终端
一是在一些人口稠密、经济活跃、专业市场比较发达的乡镇增加离行式ATM机、存取款一体机等自助设备布放数量,在所有银行网点配备这些自助设备；大力发展特约商户,增加POS机具的布放,改善农村地区受理环境,最大限度满足农村居民的支付结算需求.二是加强对涉农银行机构的指导,引导他们合力布局网点.三是从推动农民工特色服务入手,大力推广使用“惠农卡”、“绿卡”和“蜀信卡”等,引导农民工减少使用,逐步培养这个群体的非支付习惯.
(五)积极发展特约商户并予以规范,提高市场渗透率{2}
一是根据农村地区经济发展状况,对特约商户准入区别对待.对规模较小的商品零售店、医药店等,可以在加强日常监控的前提下,将个人银行结算账户作为其收单账户,以提高特约商户的数量.二是各收单银行机构降低对公账户开户费用,可适当减免账户开户手续费、管理费等,减少商户开户成本,从而提高商户安装POS机的积极性.三是严格执行人民银行和中国银联对扣率标准的相关规定,不得套用抵扣率代码直接降低扣率,或者通过“费用返还”、赠送营销礼品等方式变相降低扣率.四是加强特约商户自身的风险管理,通过定期走访、维护等,由收单机构进行宣传培训,提高商户风险意识和识别能力.
(六)加强对助农取款业务的指导,促进助农取款服务的健康发展
一是指导、督促相关银行机构向上级行（社）申请配备无线POS或支付终端,有效解决农村地区固话网络覆盖率不高的问题.二是着力打造“迅通工程”示范乡镇,充分发挥其示范效应.各银行机构应在硬件设施配置,如离行式ATM、存取款一体机、自动查询机等的配置上,尤其是对特约商户拓展、电话POS布放应优先考虑这些示范乡镇.三是合理布局助农取款服务店,拓宽业务受理范围,提高机具使用率.四是加强对*点经办人员的业务培训,提高风险防范意识.
注释
{1}本次调查,一是走访涉农银行机构；二是在安岳县龙台镇、岳阳镇等发放调查问卷200份.
{2}渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型,消费金额占社会消费品零售总额的比例.渗透率越高表明用卡环境越成熟.
参考文献
[1]张爱武,白宝明.对农村市场建设工作的思考与建议：《时代金融旬刊》,2012(8):64-64.
[2]马旭娜,张永庆.我国受理市场发展状况与国际经验借鉴:《上海金融》,2008(10):55-59.
[3]贾铁山.制约欠发达地区业务发展的主要因素及对策:《金融会计》,2006(7):43-44.
作者简介：吴涛（1976-）,男,四川安岳人,经济师,本科,主要研究方向：支付结算.
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