我国商业银行经营过程中面临的主要困境和改善策略,本文是有关商业银行论文范文数据库与商业银行和主要困境和策略方面论文范文数据库.
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摘 要：商业银行是以货币借贷与结算为主营业务,具有高负债、高风险的经营特征,是基于信用为基础的金融机构.这一经营特征决定了商业银行在国民经济中处于关键地位,并在市场经济经营过程中面临各种各样的风险.有鉴于此,本文在分析我国商业银行经营现状的基础上,提出当前商业银行面临的主要困境,并针对主要困境给出改善策略,以期为商业银行稳健发展提供新思路.
关键词：商业银行；经营管理；风险；互联网金融；防范策略
近年来,我国商业银行大力改进风险管理和内部控制,使得风险抵补能力继续加强,经营效益逐步提高.据银监会2018年2月公布数据显示,截至2017年末,银行业金融机构资产总额252.4万亿元,同比增长8.7%；商业银行全年累计实现净利润1.75万亿元,同比增长5.99%.然而,在商业银行经营过程中,依然面临着许多困境.为此,本文通过深入分析商业银行的经营过程,进而提出相关改善建议,以期促进我国商业银行良好稳健发展.
一、我国商业银行经营现状分析
（一）城市商业银行发展平稳,资产规模不断扩大
目前,我国城市商业银行保持着稳健的发展势头,且经营指标保持着较好的水平.在国际排名方面,2017年7月英国《银行家》杂志“2017全球银行1000强”榜单上,我国126家银行上榜,其中北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行6家城商行位列前200名.在国内排名方面,2017年在中国城市商业银行排行榜100强中,北京银行、江苏银行、南京银行分别以总分91.69分、90.82分、90.09分位列排行榜前三位.同时,城商行整体保持稳健发展势头,主要经营指标保持较好水平.据中国产业信息网资料显示,截止2017年12月31日,我国城市商业银行总资产达到了28.2378万亿元,同比增长了近3.5个百分点.另据中商情报网资料显示,2016年我国城商行各项贷款余额9.5万亿元,各项存款余额15.6万亿元.而在2017年末这一数据分别上涨了2.38%和4.62%,年均增速近32%,资产规模达28.4682万亿元,同比增长23.1%,在各类金融机构中增长最快.总体来看,我国商业银行发展比较平稳,且资产规模在不断扩大.
（二）理财产品逐步向净值型靠拢
目前,我国多家商业银行通过发行大量的理财产品抢占市场.其中,在商业银行理财产品中,由于净值型产品具有良好的整体收益表现,以及受监管政策引导的优势,发行数量增长较快.据2017中国财富管理市场报告显示,截止2017年末,各商业银行共发行978款净值型理财产品,较2016年发行的756款增长了29.36%,而保本收益、非保本收益、浮动收益理财产品的增长率仅为15.64%.其中,净值型理财产品发行数量最多的包括招商银行、光大银行、渤海银行等,占据市场的大壁江山；其次是城商行,发行数量为237款,占比33%；国有商业银行与农村金融机构,分别发行114款和66款,合计所占比例超过了18%.另外,截至2018年3月,18家国有商业银行和股份制商业银行在全国范围内,已发售针对个人的净值型理财产品296只,增长幅度达到2.5%,其他如储蓄、基金、债券等产品的增长合计总量不足120只,比同期降低了1.2个百分点.为此,我国商业银行理财产品已经开始向净值型方向靠拢.
（三）手机APP业务逐步成为商业银行运营的主流形式
目前,我国商业银行正积极运用金融科技最新成果,加快推进各类渠道的智能化转型,降低金融服务门槛,以此提升客户交互体验.为此,近2-3年的时间,商业银行手机银行APP,从最初仅具有转账、汇款、缴费、信用卡等基本功能业务,向移动营销、移动生活等特色服务发展,由此集聚了大批量的用户.从使用量来看,根据《2017年度银行服务应用TOP30榜单》显示,截止2017年12月,工商银行、建设银行、农业银行掌上银行分别以4278.0万、4252.3万和2581.4万的活跃用户位列前三甲.从功能使用与产品研发方面来看,招行、浦发、建行、农行等商业银行充分发展移动支付,并率先公布了各自在移动支付领域的最新产品.例如,建行和银联推出的银联手机支付、农行的“掌尚钱包”、招行的“手机钱包”.在此条件下,2017年,在地级以上城市中,商业银行网上银行与手机银行用户比例均为51%,用户占比较上年分别提升5个百分点和9个百分点.目前,国内商业银行都在不断研发并更新自己的手机APP,并不断增加APP的功能以适应消费者的多元化的金融业务需要.
（四）与大型互联网金融公司建立合作关系
随着互联网技术的不断升级,客户金融需求和消费习惯发生深刻变迁,为了更好地满足客户金融消费需求,商业银行与大型互联网金融公司开始建立合作关系.2017年以来,商业银行与互联网金融公司共同创新金融产品、打造金融科技生态,进而尝试构筑新型的竞合关系.例如,2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴（中国）有限公司、浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司在杭州签署合作协议.蚂蚁金服协助建设银行推进信用卡线上开卡业务；双方推进打通信用体系,未来还将实现二维码支付互认互扫.再如,2017年6月19日,中国工商银行与京东集团签署了金融业务合作框架协议.双方将在消费金融、资产管理、金融科技、个人联名账户等方面进行全方位的合作.2017年6月20日,中国农业银行与百度达成合作,双方将在智能掌银、交易反欺诈、精准营销、信用分等领域展开合作.并于11月16日上线了双方合作的AB贷产品,第一笔AB贷贷款已发布.这些战略合作协议的签约,能够推动商业银行金融服务的进一步发展.
二、我国商业银行经营过程中面临的主要困境
（一）多业态的跨界竞争形势加剧,抑制了商业银行的优势发挥
现阶段,金融业市场改革不断加快,使得多主体、多层次的综合金融市场格局逐步形成.特别是网贷平台、第三方支付机构等新业态的呈现,促使跨界竞争形势愈加严峻,导致商业银行面临着更多的威胁,使其专有优势不再.据网贷之家测算,2017年网贷行业投资人数与借款人数分别约为1713万人和2243万人,较2016年分别增长24.58%和156.05%.与网贷平台借贷人数相比,我国商业银行2017年网贷人数同比降低2.84个百分点,利润虽有提升,但总体处于较低的发展水平.另外,从支付市场份额与支付群体方面来看,商业银行所占比例要远低于支付宝、微信的比例.据搜狐科技网资料显示,截止2017年底,移动支付市场份额方面,支付宝以53.73%市占率遥遥领先,以微信支付为主体的腾讯金融占39.35%,二者合计市场占有率高达93.08%,在市场占有绝对主导地位.在客户群体方面,青年和中年等对于互联网金融接受程度较高的人群,活跃度要高于银行客户群.规模庞大的客户基础以及较高的客户活跃度牢牢把控了客户流量的入口,成为了商业银行短期内难以应对的挑战.
（二）互联网金融的兴起严重冲击了商业银行的业务
移动电子商务的快速发展,使得第三方支付突破了时间、空间的限制,已经逐步成为“互联网金融”的一个巨大产业,对商业银行的金融业务产生了严重的冲击.在支付方面,我国商业银行处理的网上支付业务金额有所下降,非银支付机构处理的支付金额却在大幅提升.据中国金融新闻网资料显示,2017年我国商业银行业共处理电子支付业务1525.80亿笔,金额达2419.20万亿元.相对而言,2017年非银行支付机构发生电子支付业务2867.47亿笔,金额143.26万亿元,同比分别增长74.95%和44.32%.由此来看,我国商业银行支付笔数与支付金额的增长幅度与非银机构的差异在增大,对商业银行金融业务产生了较大的冲击.同时,部分第三方支付平台利用自身积累的“资金量”,为大量用户提供了无需审批手续、抵押物品的小额信度的借贷功能,以此解决了部分客户对小额资金的需求.例如阿里巴巴的网商贷,该平台能够绕开银行,直接将沉淀资金供给有资金需求的用户,从而完成资金的银行外循环,为商业银行带来了全新的挑战.
（三）创新力度不足,理财产品同质化严重
近年来,我国商业银行主营商业业务涉及公司、个人的金融、资金、金融机构等理财产品,但其金融创新水平依然较低.多数商业银行理财产品相互借鉴,产品类型普遍集中在货币基金、智能存款、定期存款、理财产品、贷款产品五类,同质化现象较为严重.这就难以满足投资者多样化的需求,无法有效抵御互联网金融对商业银行理财产品市场的冲击.就投资型产品而言,主要集中在货币基金等低风险活期理财产品,均呈现出风险低、期限短、收益稳定的同质特征,同业之间的产品类型极为相似.据亚洲财经网资料显示,截至2017年底,国内商业银行出售的理财产品多数集中于基金理财、保本收益理财、非保本浮动收益理财、固定收益理财、保证收益理财等产品数共计9.35万只,存续余额29.54万亿元.据《中国直销银行白皮书》显示,2017年12月,民生银行货币基金产品“如意宝”总规模目前已达到700多亿元,在直销银行总资产中占比达72%.若将手机银行与网上银行同质化产品排除在外,属于自己独立开发的理财产品仅有四分之一.因此,同质化的金融理财产品竞争的大量存在,会大幅增加商业银行获客成本与客户经营成本,长此以往,高成本市场拓展模式将成为商业银行发展的沉重负担.
（四）商业银行内部监管不足,极易引发资金坏账的风险
目前,我国商业银行信用风险管控责任落实不足,由此会出现一些因涉及虚假信息、虚假交易造成资金坏账的风险事件.具体而言,商业银行内部在审核企业或个人资料时,未能够依照程序有效核实信息的真实性与可靠性.例如,2015年8月,曾某在中国某商业银行重庆黔江支行申办了一张信用额度50万元的信用卡,自以来到2017年初共透支499599.41元用于个人消费.该银行员工多次催款而曾某拒不归还,遂于2017年12月21日报警,经黔江区局局经侦支队侦查发现,曾某还在中国银行、平安银行、中信银行、工商银行、华夏银行申办了5张信用卡,截至2017年12月21日案发,其恶意透支本金共计66万元.经查,曾某没有正式工作和稳定收入,在时存在不同程度的伪造收入证明、资产状况、工作单位等情形.这充分凸显了某商业银行在对信用卡持有人授信时,未详细核实其财产、经营、收入情况,存在发卡、授信审查不严,甚至流于形式、监管不到位等问题.
（五）商业银行传统物理网点关闭数量在逐步增加
伴随新型金融技术如移动支付的应用领域不断扩张,商业银行电子业务发展呈快速上升趋势,使得多种类型的商业银行不断出现.2017年以来,大量直销银行子公司不断出现,比较典型的包括北京银行、平安银行、民生银行等；纯粹的互联网银行包括网商银行、微众银行等已经开始运营.用户可通过手机端口的微信、支付宝、手机银行等软件,对账户进行实时转账、查询等操作.在此形势下,2017年末商业银行离柜业务率为84.31%,同比提高6.55%.另据新浪财经网资料显示,2017年11月-2018年2月,我国五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行公告营业网点关停数326家.其中,被关停的银行社区支行和小微支行所占过半,且从2017年11月、12月明显呈现密集趋势.因此,受互联网金融技术的冲击,商业银行传统物理网点的关闭数量增加,凸显了商业银行竞争压力及面临的困境也在不断加剧.
三、我国商业银行应对困境的改善策略
（一）深入挖掘大数据价值,提高商业银行的获客能力
商业银行应通过手机、IPAD等移动终端设备和微信等社交网络,注重对用户非结构化数据的收集和积累.一是强化大数据的分析应用.依托互联网电商平台和用户的海量交易数据,运用大数据技术深入分析客户消费习惯、投融资偏好及风险承受能力,实现对客户的精准画像和精准营销,及时把握市场商机,实施高效、低成本地获取优质资源.二是借助大数据手段提高风控能力.建立科学的大数据风控模型,实现客户信息透明化,有效对客户信用状况进行风险甄别,降低长尾客户交易成本,实现对长尾客户的有效风险管理.三是整合服务渠道优势.深入运用移动互联、云计算等信息技术,打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等服务渠道,推动线上线下的无缝对接,创造优质的用户体验,带动流量的快速增加.
（二）提供多层次线上融资服务
各商业银行应借助先进的互联网金融平台,为客户提供多元化、多层次的线上融资服务.一方面,搭建便利的P2P网络金融平台.商业银行可利用自身强大的信誉保证与信贷风险防控能力,设立规范性的“P2P”网贷平台,增加投融资双方的交易数量,以此增加商业银行的中间收益.另一方面,推出网络借贷款业务,通过完善、便利的线上借贷审核流程,减少传统商业银行信贷流程与时间,从而提升客户的体验.目前,浦发银行已经开通了“网贷通”、建设银行开通了“快贷”等线上借贷平台,其他商业银行可借鉴此类业务,以此提升经济效益.商业银行通过深入开展在线供应链金融服务,提高融资的便捷性,帮助企业降低财务成本.并且,商业银行自主开发相关产品服务,专门面向物流和电商行业推出在线供应链金融解决方案.
（三）拓展业务内容,加大理财产品的创新力度
目前国际市场许多商业银行开始采用混业经营的方式进行获利,为此我国可借鉴美国、欧盟发达国家商业银行混业经营的经验,在存贷款、基本理财等传统业务的基础上,适当增加保险、证券、投行、信托等相关业务,实现银行、保险与证券业产品边界的不断融合,为客户提供全方位的金融服务.加强与各类型电商平台的合作,结合互联网客户“新潮、精致生活”的特点,探索与咖啡店、商店等建立合作进而推出新型业态网点与产品.将金融产品和服务全面嵌入到衣、食、医疗、娱乐等消费场景中,借助手机、iPad移动端构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态圈,不断研发各类金融产品.例如,浦发银行与移动运营商合作,推出基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务,也是一种金融方面的创新.
（四）加强商业银行内部风险管控
商业银行应加强内部风险管控,具体可从以下方面进行.第一,建立贷款、理财产品销售的审批质量考核,督促审批人员加强对重点金融业务、重点客户审批的研究,进而把握实质性的风险要点.具体而言,就是要充分提炼借贷人员的基本信息,如客户的年龄、工作地、收入信息、职业等,交易数据包括缴费、贷款、理财等内容；整合银行征信数据、医疗数据等内容.在此基础上,完善客户的金融数据库并进行标签化处理.在向客户推广商业银行业务时,依据数据库信息判断客户的消费情况、资产状况、风险偏好等资料,以此筛选出较低风险的营销目标客户,建立风险防范措施.第二,强化放款审核制度,确保贷款合规文件、抵押物的收取、担保手续在放款之前得到有效落实.商业银行负责人需要落实审贷分离、钱账分管等制度,定期对账款、票据进行查验,保证内账外账相符合；建立账务自动核对系统,加强实时风险提示与管理.此外,还需加强商业银行与借贷企业的对账工作,对于资金异常变化,以及往来账户资金的频繁现象,进行重点排查,加强对于资金风险管控工作.
（五）丰富应用场景,构建多元化的合作渠道
商业银行的金融业务经验比较丰富,拥有大批量的客户群体,但缺乏将其引入线上的应用场景,难以实现集群化、平台化方式的整合.为此,商业银行需要与互联网技术结合,共同打造适合开展互联网金融业务的生态环境.第一,积极探索与电商企业合作,并推进与第三方支付机构的洽谈进程,以此开发适应当前客户群体需要的金融产品,并借助这些平台进行大力推广.第二,与电信运营商进行深度合作,将商业银行自身金融产品与套餐服务捆绑,从而实现营销迁移工作.第三,与实体商家建立合作关系.借助于实体商家的商业环境,融入商业银行的金融服务,并建立线上线下结合的应用场景,从而实现批量获客、可推广的合作模式.此外,其他金融机构的产品也具有一定的可参考性,与之建立合作关系,共同开发具有特色且适合互联网应用金融产品,以此形成产品优势.▲
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