微信黄金红包风险分析与政策建议,该文是关于红包毕业论文题目范文与风险分析和政策建议和红包有关毕业论文题目范文.
红包论文参考文献：
中国人民银行江苏省徐州市中心支行 郑 爽 董 锦
2017 年2 月14 日,腾讯黄金红包上线,微信红包正式从“人民币时代”进入“黄金时代”,黄金红包与银行在线黄金交易服务对接,实为黄金理财产品.红包的传递属性使其将贵金属投资的波动风险由投资者转嫁到接受者,且黄金变现赎回手续费较高,难以形成有效的交易闭环,同时,商业银行也缺乏对黄金红包持有者风险的合理评估及账户合规性的管理.
一、基本情况
1. 微信黄金红包的流程和特点黄金红包立足于腾讯与工商银行合作推出的“腾讯微黄金”,是以工商银行现货黄金产品为基础的投资理财业务.微信用户可以将本人持有的黄金份额以黄金红包的形式转让给亲友.目前,所有微信实名用户均可以抢黄金红包,其主要流程与特点如下：
（1） 搜索关注“腾讯微黄金”微信公众号,点击底部菜单“微黄金”进入产品页面,在微黄金页面点击“黄金红包”,即可进入发红包流程；
（2）与普通红包不同,黄金红包要先购买黄金再发送红包,购买的黄金暂存在微黄金账户中；
（3）黄金红包的发放与正常红包的发放相似,填好红包个数、黄金克数后,系统根据黄金计算金额,确认支付后即可发送给朋友；
（4）抢到黄金红包的微信用户,可以将其存入自己的“腾讯微黄金”账户中,在交易日9:40 ～22:20 进入该账户选择“卖出”即可按照当时的金价卖出.如果卖出到微信零钱,可实时到账；如卖出到,17:00 前卖出则2小时内到账,22:00 前卖出当日到账,22:00 后卖出次日到账.卖出时收取5‰的手续费.
2. 当前“互联网+ 黄金”交易平台的种类和特点
随着互联网的普及以及公众投资的偏好,“互联网+ 黄金”交易模式近几年迅速发展起来.在“腾讯微黄金”之前,蚂蚁金服与博时基金推出的“存金宝”、“京东黄金”、“国美黄金”、“黄金钱包”以及券商A P P 中的黄金理财产品等已成为比较流行的互联网黄金投资品种.这些产品的主要特点如表1 所示.
二、潜在风险
1. 资金风险承担者由投资者变为红包接受者,消费者权益难以得到保障
与其他黄金交易平台的相关产品不同,黄金红包是将金融产品赋予社交娱乐化,但在有效实现长尾市场的潜在价值的同时也存在着风险的转嫁.黄金红包对应的是实物黄金,其发放者为黄金的投资人,但投资风险最终将转化到红包接受人手中.一方面,黄金红包的发放者买入不需要支付手续费,但接受人想要卖出收到的黄金份额需要支付每笔0.5% 的手续费.工商银行纸黄金交易每笔手续费约0.25%.如果买10 万元黄金,差价为250 元.如果不想支付手续费就只能进行下一轮转嫁,黄金交易闭环难以形成.另一方面,微黄金购买协议中的所有风险提示均在购买环节确认,最终红包接受人没有直接与合作方达成协议,这与《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十八条“支付机构为客户购买合作机构的金融类产品提供网络支付服务的,在首次购买时向客户展示合作机构信息和产品信息,充分提示相关责任、权利、义务及潜在风险,协助客户与合作机构完成协议签订”的规定不相符.
2. 贵金属投资风险较大,没有对投资人群进行有效区分
黄金每天波动,存在一定的投资风险,但黄金红包与使用人群没有做到精准匹配,互联网的普及只能降低其操作门槛.与余额宝货币基金用户较低的认知门槛不同,重金属交易应主要面向具有一定投资经验或拥有一定财富的人群,认知门槛较高.黄金红包与工商银行黄金产品相对应,按照《商业银行理财产品销售管理办法》规定：“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估,由客户签名确认.超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户,未进行评估的商业银行不得再次向其销售理财产品.”针对黄金红包的客户群,商业银行没有进行此项操作.
3. 微黄金账户定位存疑,黄金数字账户和支付体系管理有待规范
按照黄金红包说明,黄金份额收入后会自动存入该用户的微黄金账户,由工商银行保管.但从申办流程看,开通微黄金账户并没有必须要与对应工商银行个人银行Ⅲ类结算账户绑定,因此其黄金份额可能以微黄金资金池的形式存在,这不符合账户实名制要求.如果微黄金账户是客户个人的支付账户,其单笔买入金额上限为10万元,卖出上限为20 万元并与零钱账户挂钩,按照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》及《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的规定,只有Ⅲ类支付账户可以购买理财产品,年累计交易额不超过20 万元,且同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户.因此,微黄金账户是否应该定位为Ⅲ类支付账户,黄金数字账户是否可以作为连接黄金交易所、银行、互联网的金融平台仍有待明确,对整个产业链的规范化管理亟待加强.
三、政策建议
1. 强化创新业务监管,共享数据,共同保障消费者权益
“互联网+ 黄金”模式是互联网金融又一创新举措,监管部门应密切跟踪该业务发展,同时应开放各类行业共享数据以防范风险,不断扩大信息获取维度,共享互金行业黑名单,进一步扩充风险控制数据库,有效避免“一人多债”,提升各类互联网平台的反欺诈能力,增强大金融风险控制的整体水平,保障消费者的合法权益.
2. 强化风险评级落实,构建新金融的大数据管理模式
互联网金融的客户群和资金主体越来越大,但与其相对应的风险控制能力相对薄弱,因此要尽快要求第三方支付机构建立风险控制大数据,包括验证借款人身份、分析信息识别风险、分析线上申请行为识别欺诈、利用黑灰名单识别风险、利用移动设备数据识别欺诈、结合消费记录进行评分、参考社会关系进行信用评估、利用司法信息评估风险等,以精准识别用户的还款意愿和还款能力,进一步优化客户在购买互联网理财产品前的风险评级.
3. 跟进配套政策指导,促进行业健康发展
监管部门要针对互联网金融发展过程中出现的新情况、新问题,在认真研究市场需求的基础上,从结算账户规范资金管理角度,研究制定更加实用的配套政策,维护支付及整个金融市场的和谐、稳定发展.
归纳上述,本文是适合风险分析和政策建议和红包论文写作的大学硕士及关于红包本科毕业论文，相关红包开题报告范文和学术职称论文参考文献.
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