移动互联时代的支付应用,本文是关于时代相关毕业论文格式范文和移动互联和移动互联时代和支付应用创新有关毕业论文怎么写.
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近年来,现代经济高速发展,金融科技不断创新,各式各样的电子货币及电子支付方式也随之产生,在社会运转和人们的生活中扮演着越来越重要的角色,可以说,支付方式的发展一定程度上反映了同时期的科技水平和社会文明程度.
一、当前主流支付方式及其局限性
传统支付所需的货币从生产发行、流通到回收销毁,需要耗费大量的社会资源和成本,而且存在支付速度慢、清点找零麻烦、难携带、等问题,随着支付技术的迅速发展,各类非支付方式大量涌现.除了传统的支付外,我国当前主流的支付方式主要包括以下几类.
1. 电子支付
电子支付即基于PBOC标准的金融IC 卡脱机闪付,自人民银行2011 年组织开展金融IC卡在公共服务领域应用试点工作以来,金融IC 卡电子在各地交通、旅游、校园、医疗等公共服务领域的应用取得了许多突破,其毫秒级小额快速支付功能使其在公交等需要快速通过的场合有着独特的优势,全国各地的公交车大多可受理金融IC 卡电子.早在2013 年,在贵州全省88 个县级以上的城市中,已形成规模化公交运营的全部74 个城市均支持金融IC 卡乘车,任何一张符合PBOC标准的金融IC 卡均可使用,极大地方便了居民和广大游客乘车.但由于电子存在需要事先进行圈存、最大余额只有1000 元、丢失后无法挂失、圈存时有闪卡风险等方面限制因素,从实际应用和交易数据来看,目前最普遍的应用也主要在公交方面,在其他领域的应用渗透性不足.
2. 支付
（包括和信用卡）支付一般需要输入和签名,要求POS 终端实时联网,与发卡行进行数据交换,目前额度较大的线下支付还是以支付为主.尽管2015 年中国银联推了联机小额免密免签闪付,即在某些场合刷支付300 元以下金额时无需和签名,但也需要受理终端处于联网状态,这进一步限制了支付的应用场景.
3. 云闪付
云闪付是中国银联与国内主要金融机构、主流手机厂商等联合推出的移动支付品牌,它以NFC近场通信技术、HCE 基于主机的卡模拟技术、T 可信服务管理平台和Token 令牌等技术作为支撑,实现了用手机终端上的虚拟卡片代替实体卡片进行支付的功能.云闪付在基于iOS 的苹果终端上通过Apple Pay 实现；在基于安卓系统的终端上通过HCE 实现.基于移动终端的云闪付在信息安全、隐私保护、卡片管理、支付速度方面都有较大优势,在便利零售店、自助售货机等场景得到了一定规模的应用.但基于移动终端的云闪付对手机操作系统有一定的要求,在软硬件兼容适配方面也存在较多问题,苹果公司不对普通开发者开放NFC 功能接口,经过几年的推广,总体用户体验欠佳,市场规模远远未达预期.
4. 二维码支付
二维码支付是指基于银行账户体系或第三方支付体系搭建起来的无线支付方案,实现收款人与付款人之间货币资金转移.二维码支付具有技术成熟、操作简单、成本低廉等优势,应用十分广泛.清算机构、商业银行、第三方支付机构都陆续推出了二维码支付产品,特别是微信、支付宝等机构凭借其庞大的用户存量和长期、大幅度的优惠活动吸引了大量商户和用户,二维码支付在超市便利店、餐饮零售行业等都得到了广泛使用.但二维码支付也存在资金安全和信息安全问题,如二维码容易被恶意篡改并携带.此外,二维码支付需要用户打开手机相关应用软件并联网,其交易速度与网络速度及终端的响应速度有关,这限制了二维码支付在需要快速通过应用场景中的进一步推广.
二、移动互联时代下的支付应用创新
现代人们的生活节奏越来越快,对支付的速度、安全性、易用性等都有很高的要求,随着信息技术特别是移动互联和智能终端技术的高速发展,支付场景越发呈现“随时、随地、随心”的碎片化趋势,用户体验成为支付方式能否广泛推广的重要因素.
1. 基于金融IC 卡的身份认证
商业银行发行的金融IC 卡具有安全性高、保密性好、存储空间大、支持多应用等优点.近年来,人民银行组织开展了金融IC 卡和移动金融应用试点,并在全国范围内推动开展了大规模的受理终端改造.统计数据显示,截至2017年底,全国金融IC 卡人均持卡量超过3 张,市场上的ATM 和POS终端均已完成升级改造,全部可受理金融IC 卡.
商业银行发行的金融IC 卡均已经通过用户实名认证,只要用户和发卡行之间签署协议,金融IC卡在某些应用场景可以在一定程度上代表用户的信用许可.银联的脱机数据认证（ODA）方案即基于此思想,该方案使用金融IC 卡的安全认证体系进行脱机数据认证,并通过POS 终端延迟发起联机交易的方式实现快速支付.与电子模式相比,ODA 方案使持卡人省去了圈存环节,避免了电子脱机交易在极端情况下可能失败的“闪卡”问题；与当行的二维码支付相比,ODA 方案无需等待POS 终端发起与发卡行之间的联机交易应答,对POS 终端的网络要求不高.ODA 方案为网络环境不佳场景下的刷卡支付提供了新的思路,具有较好的应用价值和应用前景.如贵州辖内各地公交已陆续支持ODA 乘车,支付更加简单便捷.除公交领域外,ODA 方案还适用于出租、地铁、餐饮小吃店、便利零售店、景区闸机等应用场景.
2. 基于关联物的无感支付
当前,我国机动车保有量超过3 亿辆,由汽车衍生出了一系列产业和支付需求,但与汽车相关的日常支付场景包括高速公路通行、停车场收费、加油站加油等未有广泛的应用创新,主要支付方式仍然是支付,人们需要随身携带大量的,不够便捷,安全性也较低,且因为清点和找零的时间较长,容易造成交通拥堵.即便是高速公路ETC 卡、加油卡、停车卡等基于专用行业卡片的非支付方式,也需要提前进行充值或圈存后才能使用,支付速度和用户体验均有待提升.
实际上,车牌号与汽车所有人是一一对应关系,用户签署协议并绑定银行账户后,车牌号在一定范围内可以代表支付交易时的关联信用物.随着移动互联、图像识别、云计算、大数据等技术的兴起,无感支付已完全具备可行性.高速公路、停车场、加油站均有高清摄像头,通过对车牌号进行采集识别,对收费系统和加油站设备稍加改造,即可在这些场景实现“自动收费、快速通过”的无感支付.
3. 基于移动终端和生物识别的身份认证
近年来,智能终端技术和移动互联网飞速发展,智能手机迅速普及,截至2017 年12 月,我国手机网民已接近8 亿人.一方面,通过手机终端的摄像头,结合后台系统数据库、算法和模型,可以广泛应用人脸识别、虹膜识别等生物识别技术,实现身份认证并通过绑定账户完成某些应用场景下的支付.另一方面,手机终端可以通过SE安全单元存储金融IC 卡或个人其他账户的密钥,实现身份认证并完成基于金融IC 卡或关联账户的支付.目前,基于商户收款终端的生物识别支付技术已经在某些领域进行了小范围实验,并取得了明显进展.
三、支付创新健康发展的建议
1. 从立法层面考虑
当前我国支付产业主要遵守的是人民银行发布的一些管理办法、指导意见等行政规章和规范性文件,而与支付相关的立法还处于空白状态.建议相关部门有针对性地研究制定支付领域的法律法规,从法律层面明确支付参与各方的权利、义务、风险承担、权益等,同时加强对安全、资金安全等方面的保护.
2. 从标准规范层面考虑
现行的标准规范明显滞后于支付应用创新的速度,不足于支撑支付创新和规范性发展.建议相关部门应时刻关注支付创新发展动向,从业务运作、技术实现、数据管理、资金管理等方面完善支付相关规范和制度,建立健全标准规范体系,发挥标准规范的引领作用,促进支付创新朝着有序、可控的方向健康发展.
3. 从监管层面考虑
一方面,针对一些新兴支付方式游离于当前监管体系之外的现象,监管各方应共同制定监管制度,形成联合监管机制,并明确各方在行业监管中的职责,遵循“安全、公平和效率”的监管原则,杜绝重叠监管和监管漏洞.另一方面,监管各方应确保信息互通、数据共享,并搭建信息技术基础设施,充分运用大数据、人工智能等新兴技术,从技术和数据层面着手,掌握支付市场、支付机构的动态,识别和防范潜在风险,提升监管的预见性和科学性.
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