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到香港买保险性价比更高,比内地便宜很多.不过,“漂洋过海”买保险并非易事,想要掘金,还是要做足功课.
编辑 劳新颖
家庭资产配置中少不了保险一项,海外掘金过程中,也不妨把战略眼光投向保险.相比于普通家庭,中产阶级更倾向于选择海外保险.
对比国内险企推出的各类产品,海外保险的优势主要体现在理赔区域广泛,可享有全球范围的保障,保障额度高,未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右,且保障范围广.海外的重大疾病保险具备65种以上的额外疾病保障赔付,同等条件下,相对于国内保险性价比更高.
海外险 看看看
全职太太李女士一直都善于财富规划,最近她把目光投向了海外保险.在李女士看来,海外险的性价比更高,更适合进行资产配置.
目前国人主要选择的通道是去香港买保险.香港买保险有多火？从一组数据可探知一二：截至2016年9月末,香港保险市场来自内地游客的新增保费高达489亿港元,其中,个人寿险业务新增保费的比例提高至37%.这也就意味着,香港保险业每新增100港元的个人寿险保费,有37港元来自内地.之所以如此有吸引力,主要原因在于香港人生活环境、医疗服务更为完善,某种程度上降低了成本,保费因此比内地低.此外,香港是金融中心,投资渠道广,保险产品享受的优惠政策多,性价比之高不言而喻.
与内地保险相比,在海外买保险的优势体现于保额高、保障范围广,理赔更为规范.具体来说,保额方面,海外保险未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检,单笔寿险保额上限在75万美元左右,如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可达千万美元；重大疾病保障范围上,目前,国内重大疾病保险一般具备45种重大疾病的保障赔付,而海外的重大疾病保险具备65种以上的额外疾病保障赔付,同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高.
在产品的选择上,有保险销售人员表示,重大疾病险和储蓄型分红险、人寿险更受欢迎.举例来说,最受顾客喜欢的香港保险产品主要有两个类型,终身型的重大疾病保险和储蓄型的终身分红险.作为基础配置产品,重大疾病险颇受欢迎,而对于高净值客户来说,储蓄型产品买得更多.
理赔成本高需注意
虽然越来越多的人乐于奔赴海外配置保险,但是有些风险还需警惕.由于内地与香港投资模式、法律、政策等有差异,内地人远赴香港购险存在诸多不便.
根据规定,内地人买香港保险必须在香港本地进行,这样无形中增加了投保人的成本,而且很多香港保险公司为避免纠纷,要求业务员整个销售过程录像,或在该公司的香港办公室拍照,以证明是在香港购买的保单.此外,许多人借赴港短暂旅游之机买保险,对很多条款和风险了解不够,就匆忙签约,将来遇到纠纷时难免吃亏.
对于“高回报”和“理赔便捷”的神话,业内人士也提醒内地人需谨慎.比如,香港保险产品的高回报也不是特别确定,因为香港保险公司的投资回报也是根据市场情况而变化的,不一定都是高回报.
内地人舍近求远,从香港买来的保险在售后服务上一定有许多不便.香港理赔金只能打到客户香港的账户上,内地客户之前要在香港开户,之后在内地取这笔钱,则要支付手续费等等,这样就增加了很多购险成本.不少人就遭遇过这样的尴尬,在香港买的一份保险,理赔等了两个月,还没拿到理赔金,而在国内买的,只用两三天就拿到了钱.
业内人士还指出,港币与美元挂钩,对内地客户而言,在香港买保险存在汇率风险.一旦两地发生认定差异或其他纠纷,内地被保险人则必须要到香港去协商甚至走法律程序,投保人则需要支付高额的诉讼花费.
做足功课再投资
去香港买保险 ,不少投资者都想跃跃一试.事实上,在购买前还是要客观看待海外保险,根据自身情况,量体裁衣,从保险的风险性、流动性、时间成本等多方面估量选择.相关专业保险*人提醒投资者,如果计划每年投入的保费少于2万元人民币的话,配置海外保险的意义不大.想想买香港的保险必须本人亲自前往香港一趟,如果投资金额不多,这路费都不划算.
对于那些真心购买的投资者来说,购买前要看懂价值.香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“价值”这个内容,一般指的就是某个保单当前可收回的价值.价值一般会有两列：一列是保证价值,简单来说就是承诺保底的部分；另一列是非保证价值,是机构根据自己的投资能力和经济形势,预计可以达到的收益水平.关于非保证收益（预期投资回报）,一些保单还会给出一个偏差值.
简单来说,如果你的实际收益老是和非保证收益偏差超过这个值,是要受到监管部门处罚的.所以,不少香港的险企会下调旗下具有储蓄成分的分红保单计划新生意之说明摘 要内的预期价值.客观来说,和内地绝大部分3%左右的分红险收益水平相比,还是香港分红险具备优势.不过,目前全球投资收益率都在下降,这个调整也能说明问题.
风险性方面,这是最不能忽视的因素.配置海外资产的风险主要有两方面,汇率波动风险和投资品本身的波动.投资者想要防范保险投资本身的风险,务必要确定相关条款,了解价值部分,看是否保证价值.
流动性方面,海外保险要么是正常取得分红和返还,要么是通过退保的方式收回资金.流行性信息依旧可以通过查看价值部分获得.去香港买保险,主要需注意两块：一块是了解正规渠道,且第一次必须本人亲自去香港面签,要做相应的准备工作.另外,随着内地赴港投保的队伍越来越庞大,监管部门终于出手,陆续出台了多条“限购令”,比如规定个人刷卡单笔支付金额不得超过人民币3万元整.
可见,“漂洋过海”买保险并非易事,想要掘金,还是要做足功课.
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