互联网小额信贷征信机制现状与,该文是有关小额信贷论文范本和小额信贷和征信和互联网相关论文范文例文.
小额信贷论文参考文献：
王宇洁 路 越
（南京审计大学金融学院,江苏 南京 211815）
基金项目：南京审计大学大学生实践创新训练计划项目资助.
【摘 要】目前,我国针对大中型企业的征信服务市场已经相对来说比较稳定,相对来讲存在缺口,急需要完善和发展的是针对个人征信服务和小微企业服务的征信市场.当前征信市场所存在的问题主要有征信周期过长、征信市场规模较小、相关法律法规不够健全等问题.我们应该健全有关互联网征信的法律法规,完善信息共享渠道,保护信息主体的相关权益,提高监管人员对信息技术和大数据的处理能力,最终推动互联网小额信贷健康,持续发展.
【关键词】互联网金融 小额信贷公司 征信机制 征信体系 我国当前征信
一、互联网金融背景下我国小额信贷市场和征信体制的现状
在当今的时代背景下,我国信息科学技术发展迅猛,对于金融行业也产生了很大的影响,互联网金融兴起并且得到了快速的发展,现在已经成为了我国社会金融体系的一个重要的组成部分,对传统的金融行业产生了巨大的影响.在这样的背景下,互联网小额信贷应运而生,弥补了中小企业融资难、融资贵,与金融机构信息不对称,程序复杂等诸多缺漏,同时也对金融的监管提出来更高的要求.近几年,阿里巴巴、京东在内的各个互联网巨头平台以其自有的生态圈、专业优势开发了许多金融产品,这些金融产品在市场上占据了极大的份额,然而,各个形式对于个人小额信贷平台而言却无疑是在进行一场激烈的突围战.
而信用作为现代社会市场经济的基石之一,换言之现代的市场经济就是一种信用经济,在建设现代化社会主义市场经济的过程当中,征信制度的建设不可或缺.
我国的征信机制建设始于上个世纪,但截至目前,我国的信用体系建设仍未完善.然而,自2008年以来,我国互联网金融,包括小额信贷交易规模持续扩大,互联网征信活动也日益频繁,诸如阿里小贷、宜信等网络贷款平台纷纷自建信用系统.当前,我国已出现了两大互联网征信平台：中国银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统和MPS,更多的互联网征信机构也开始涌现,出现各家机构互相竞争,百家争鸣的情形.
一般来说,征信公司的服务周期为7个工作日,对于传统的征信公司来说,最短的服务周期平均为5个工作日.但是,通常来说,小额贷款客户对于资金的需求比一般的客户更加迫切,他们急需要快速的获得资金以解燃眉之急,小额贷款相对于传统金融机构的贷款的有时就在于它需要的时间段,手续简便等方面,然而征信服务公司关于信用问题的服务周期过长会磨灭小额贷款本身存在的优势,因此,当前传统的征信公司的服务周期对于互联网小额贷款的发展尤为不利.这就要求征信公司在不降低服务质量的前提下,尽量缩短服务周期,提高工作效率,为小额贷款公司提供更快、更好的服务.关于征信公司的服务周期问题,我们主要以维氏盾为例,探索在互联网时代背景下,缩短征信公司服务周期的方法.维氏盾的征信产品是“征查蜂”,它主要依托于互联网,将维氏盾企业数据库和实地征信SV数据库两者相整合.使用维氏盾自己的征信评估模型对实地调查的最终结果进行评价并且给出综合信用分,力求对借款企业的认证结果做到公平公正.现在的维氏盾的服务周期大约是从接受订单开始到订单完成并向客户递交报告,一共保持在24小时之内,他们的目标是争取将未来的服务周期缩短为8个小时,使客户得到的服务更为方便快捷有效.
总而言之,我国的征信体系目前仍然是传统的征信模式占据主导地位,主要由央行为主导,各大银行和金融机构为主要的数据信息来源和征信服务的受益者,但是随着征信需求的缺口远远大于当前征信系统能够提供的服务,我国的征信市场进一步放开,但是目前市场上参与征信服务的企业与其提供的服务仍然远远小于市场的需求,总体市场规模依旧偏小,但是随着政府倡导的“大众创业,万众创新”的进一步推进,我们有理由相信征信市场将会得到进一步的发展和壮大,逐步走向成熟.
二、互联网金融征信体系建设过程中出现的问题
在互联网金融征信体制的建立过程中,诸多问题,譬如信息的共享机制、征信行为无法可依、数据的来源的合法性及分析数据的技术、对于失信问题的惩戒机制和信息的安全等问题也随之而来.
另外,我国的征信市场起步较晚,国家关于征信方面的法律法规不够完善,关于征信系统内部的信息共享体制以及对于安全的保护都比较缺乏,对于失信的行为的惩罚措施相对来说也并不明确,因此征信市场方面的法律法规还有待进一步的发展.
并且当今时代,我国信贷资源的分配非常的不平衡,并且,由于国家的适度从紧的货币政策,这种不平衡正在向越来越严重的方向发展.另外,除了小额信贷发展的外部坏境存在一定的问题,小额信贷内部管理机制存在的问题也是不可忽略的.
三、政策建议
首先,我们要建立健全有关互联网征信机制的法律法规,让互联网征信行为做到有法可依.当前,由于对于互联网金融没有具体严格的规范,互联网小额贷款可能存在非法集资、集资诈骗、洗钱犯罪等法律隐患,而互联网借贷行为也缺乏相应的监管,没有设立相关的经营底线,导致互联网金融“野蛮生长”.针对于这些问题,我们第一步要做的应当是设立严格的行业规范、行业准入机制和监管部门,并通过法律赋予监管部门相应的权利.另外行业内部的自律也是必不可少的,这将有利于互联网金融行业的内部管控,在英美等发达国家,行业协会的自律对互联网行业的发展、规范和对消费者权益的保护起到了非常积极的作用.在这个数据信息传播速度不可估量的时代,信息的安全已经成为了一个重大的问题,和隐私以及企业和政府机密的泄漏已经造成了许多重大的危害.我们要在提高互联网金融行业内部信息透明化程度的同时,确保对于个人的数据信息、隐私和商业、政治机密的保护,制订、健全和完善关于互联网个人隐私和信息安全的法律法规.对于失信问题,我们要加强对其惩罚的力度,尤其是针对互联网平台下的违法和失信行为进行严厉的打击.最后,我们还需要建立和完善科学合理的信用评级机制,统一信用评级的标准,从信息种类、地域和人员方面扩大信息和数据收集的范围,尽量完善数据库的内容,多方面综合角度分析,确保数据的科学有效合理性.
其次,当下的时代,是大数据的时代,征信作为一个与数据信息密切相关的机制,依赖于对数据的统计分析来刻画金融主体的信用状况,因此大数据必将成为我国的征信机制的发展方向.而金融监管需要同步于互联网金融的发展,因此对于监管人员的信息技术和大数据处理能力也提出来很高的要求.由于数据主要来自于互联网金融交易,虽然数据量很大,涵盖范围广泛,但是同时,这些数据鱼龙混杂,质量不一,有大量的无用甚至是垃圾信息,缺乏相关的信用信息,数据有用的部分没有具体的需求分析和针对性.处理这些庞杂的数据需要相应的大数据处理技术和非常大的工作量,工作人员要对这些数据进行提取、分类、整合,信息之间相互进行补充,也会导致一定程度上的操作风险.因此在我国对于信息的处理人员无论是技能还是素质都提出了非常高的要求.
最终,我们还需要选择一个适合我们国家体制和社会要求的征信模式.通过结合我们国家的集权、社会主义市场经济的具体国情,实事求是,借鉴现在已有的征信体制模式,探索出适合我们国家的征信体系.推动互联网金融的进步和完善,引导互联网小额贷款的发展.
参考文献
[1]王家卓,徐红伟,马骏.基于互联网小额借贷基础知识介绍.《2013中国网络借贷行业蓝皮书》.2014-04-01.
[2]黄武.基于互联网小额借贷的技术评估和风险预测概述.《小额贷款评估技术和风险预测》.2013-04-01.
[3]基于小微贷款的市场分析、贷款品种及案例和贷款金融知识培训总结.《小微贷款信贷实务培训》.北京立金银行培训中心.2014-05-01.
[4]基于对P2P借贷行业知识的一些基本介绍.《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》.第一财经新金融研究公司.2013-07-01.
本文汇总：这是一篇适合不知如何写小额信贷和征信和互联网方面的小额信贷专业大学硕士和本科毕业论文以及关于小额信贷论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
以互联网思维构建微信公众号的版权保护机制
文刘晶晶互联网已经成为当代经济社会发展中最重要的基础设施,渗透到人们生产生活的各个领域,引起了经济社会生活的重大变化,改变着人们的生产生活方式和思维方式 由于技术的进步,不断地催生出新的互联网形态和产.
该给商业公司发个人征信牌照吗
□南周2015年1月央行下发关于做好个人征信业务准备工作的通知,同意8家社会机构开展个人征信业务,但迄今个人征信牌照仍未下发 央行征信局局长万存知表示,为何到现在还没有发牌照,主要有三个“.
养老产业迎蓝海市场征信体系建设迫在眉睫
由于我国的养老产业才刚刚开始发展,尚无真正成熟的模式,也没有以养老产业为主业的上市公司,并且养老产业是一个涉及极广的新兴市场,其发展空间广阔 全国老龄工作委员会办公室最新公布的资料显示,截至2016年.
国外如何保护个人征信
美国是当今世界上征信业最发达的国家,在美国保护个人信用权益的成文法律中,最重要的就是公平信用报告法,该法从信用报告使用目的、信用报告机构和用户的义务、消费者的权利及法律责任……方面做了详细规定 为了保.