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理财产品论文参考文献：
文／刘乙端
买了理财产品后,万一急用钱怎么办？除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让理财产品.近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现难题.
转让理财产品可用手机*
俗话说,鱼与熊掌不可兼得.期限长的理财产品收益率高,但资金流动性差；期限短的理财产品流动性好,但收益率不高,对于购买长期理财产品而又在投资期间急需用钱不可提前中止投资的市民来说,理财产品流动性太差一直到市民的诟病.
近日,中信银行个人网银、手机银行推出了理财产品挂单转让功能,实现了客户自主报价转让.据介绍,中信银行目前开通转让功能的主要是封闭式预期收益性理财产品,投资者可全部转让,也可部分转让,但净值型、结构性理财产品等不在转让范围之内.客户所有挂单产品均可自主定价,银行免费搭建平台,不收取任何手续费.对于完成转让的产品,资金当日即可到账.
无独有偶,浦发银行和兴业银行分别于去年年底和今年2月也推出了理财产品转让业务.其中,浦发银行的大多数固定期限类理财产品均支持转让,客户可通过柜面和网银等渠道进行操作；兴业银行也提供了柜面、个人网银、手机银行等多个转让渠道,目前支持的是封闭式／开放式天天万利宝、签约型产品、万利宝类产品（包括万利宝理财管理计划）等产品.
部分银行要收转让手续费
在转让模式上,银行主要支持两种模式,一种是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让后前往银行网点,提交转让申请.另—种模式是出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销.市民在线上以合适的挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买.如果当天18时前成交,当晚资金就会到达卖家账户.
“比如说,客户A登录中信银行网上银行,通过理财转让功能转让100万份理财份额,转让设为102.5万元（折合收益率为5%/年）.转让申请提交后,100万份理财份额将被冻结.客户B通过对比发现,客户A转让的理财份额的收益率、期限和金额与自己的需求一致,确认购买.当天,银行系统进行资金清算和份额转让登记.客户A收到102.5万元转让款,流动性释放,客户B收到100万份理财份额.”中信银行介绍.不过,部分银行会收取手续费.如浦发银行表示,如果是客户自己找下家,银行收取手续费50元／笔；如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%.
质押理财产品也能申请贷款
除了转让外,如急需钱,理财产品还有质押贷款变现渠道,市民可直接拿理财产品向银行质押贷款,银行按80%～90%比例放款.市民也可通过个人网上银行、手机银行*.
日前,招商银行正式推出“质押闪电贷”.客户只要通过招商银行手机APP,在线质押理财产品,即可获得一定金额的贷款,短期拆借随借随还、长期贷款先息后本,减轻了还款压力.试运行期间利率6折,年化利率仅为5%～5.4%.此外,工商银行、建设银行等多家银行早已推出“质押贷”服务,向持有该行个人金融资产（含保本理财产品、定期储蓄存款、电子类国债、大额存单等）的消费者提供了质押贷款服务.
如是短期周转,直接用理财产品质押几天后及时还款,所付利息不多,且省下了寻找下家的烦恼.如市民购买理财产品后急用钱且资金要长期使用,中途转让则相对省钱,因为质押贷款利率—般比银行理财产品预期收益率高.
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