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中国私人银行理财产品总体概况当前,中国私人银行服务主要以各类私人银行理财产品为载体,大多数私人银行仍未摆脱产品导向型的服务模式,化和个性化服务稍显不足.根据私人银行客户资金供需要求的不同,可将私人银行理财产品分为投资类和融资类,现阶段以投资类产品为主；根据产品设计是否具有普遍性和适用性,可将私人银行理财产品分为标准化产品（满足批量开发客户需求）和个性化产品（满足高端客户个性化需要,形成市场品牌）；按照资金投向类型的不同,可将私人银行理财产品分为管理类、固定收益类、权益投资类以及另类投资类等.
现阶段,中国私人银行理财产品体系主要以“核心产品+ 卫星产品”的方式呈现.核心产品是银行系标准化投资类产品,其他融资类产品、个性化产品和非银产品大多以“卫星”方式环绕在核心产品周围为私人银行客户服务.这一格局的形成主要源于三方面因素：首先,当前私人银行客户的服务需求主要以资产保值增值为主,且出于对银行等金融机构的信赖,私人银行客户习惯于被动接受已有的投资产品；其次,国内市场能够提供的金融产品较少,客户选择面窄,这在一定程度上抑制了客户个性化需求意识的产生；再次,银行等金融机构缺乏相关市场的专业性人才,出于收益和成本的考虑,通常情况下,银行等金融机构没有为客户提供个性化产品的动力.
因此,核心产品的功能特征就成为吸引私人银行客户的主要因素,而卫星产品就像装饰品一样,目的是增强客户黏性.随着市场的日趋成熟,核心产品同质化现象越来越严重,卫星产品将成为各私人银行差异化竞争的重要切入点,这也是各金融机构展示自身实力的重要突破口.
中国私人银行理财产品分析
在经历近10 年的探索期后,国内私人银行近两年进入快速发展阶段.发行私人银行理财产品的银行数量从2010 年的10 家增加至2016 年的80 家,其中,2016 年的增长速度最快,共增加了31 家（如图1 所示）.当前,大型银行和大部分股份制银行均有较为丰富的私人银行理财产品,部分发展较快的城商行和农商行也开始发行私人银行理财产品,截至2016 年,发行了私人银行理财产品的城商行和农商行数量分别为41 家和23 家（如图2 所示）.此外,从私人银行理财产品发行的数量看,2016 年私人银行理财产品数量较2014 年增长了1 倍多（如图3 所示）,此数量还不包括部分银行未披露的化产品.
在产品设计上,私人银行理财产品在多方面表现出不同于普通理财产品的特色.首先,私人银行理财产品投资门槛普遍较高,普通个人理财产品投资起点大都在5 万～ 10万元,而50% 以上的私人银行理财产品投资门槛在100 万元以上（如图4 所示）,对投资门槛的限定是彰显私人银行客户特殊性的重要标志.其次,与普通个人理财产品收益相比,私人银行专属理财产品收益率普遍高出10 ～50BP（如图5 所示）.在2016 年末市场资金面趋紧背景下,普通理财产品收益率大多上涨20BP 左右,而私人银行理财产品收益率一般都上涨40BP 以上,说明私人银行理财产品的收益率对市场资金的敏感性更高.与机构和同业理财产品相比,私人银行理财产品收益率通常也较高（如图6 所示）.
就私人银行理财产品的存续数量和规模而言,根据普益标准数据,2016 年末私人银行理财产品存续数量约为4216 款,存续规模约为1.77 万亿元（见表1）.其中,大型银行私人银行理财产品规模占比50% 以上,股份制银行次之,城商行和农商行规模较小.从产品设计和服务理念看,大型银行私人银行产品与普通理财产品的研发设计一般同属于一个部门,用本行理财产品服务于私人银行客户,化和个性化程度偏弱；而股份制银行,尤其是招商银行的私人银行理财产品更多是由私人银行部门专门研发,化和个性化程度较高,只有极少数私人银行产品隶属于理财部门.
从私人银行理财产品期限角度看,私人银行理财产品的期限大多集中于6 个月以下,其中3 个月及以下的产品占50% 以上（见表2）,表明私人银行客户对资金流动性需求较高,而高流动性需求表明银行留住私人银行客户的难度较大.在私人银行理财产品同质化严重的背景下,一旦私人银行提供的服务稍逊于其他机构,很容易造成客户流失,这意味着各私人银行需要提供更加全面且能充分满足客户需求的个性化和化服务.
从私人银行理财产品收益类型角度看,私人银行理财产品中近75% 是非保本浮动收益型（见表3）,反映出私人银行理财产品的风险等级明显较普通理财产品高,这主要源于私人银行客户的风险承受能力比一般理财客户强.此外,由于私人银行理财产品,尤其是非公开发行的私人银行理财产品具有私募特征,因此相较于普通个人理财产品,监管政策对私人银行理财产品投资于高风险资产的限制相对较少,从而导致私人银行理财产品预期收益较普通个人理财产品收益高.
中国个性化私人银行理财产品分析
银行发行个性化私人银行理财产品主要是为了在满足高端客户的个性化需求的同时,形成市场品牌效应.个性化私人银行理财产品并不局限于一两款产品,而是基于客户需求对一系列产品进行有机整合.该类产品需要私人银行拥有精通包括资本市场、同业拆借市场、票据市场、银行间债券市场、信贷市场、外汇市场、海外市场及商品市场等在内的全方位专业化人才,以充分满足高端客户的多元化配置需求.在产品选择上,私人银行不一定局限于银行自身产品,还需为客户提供其他资管机构的资管产品,如信托、基金资管、券商资管、保险资管、私募基金等,这样才能提供全方位的服务,改善客户服务体验.
在设计个性化私人银行理财产品时,首先需要获取客户基本信息,如资产状况、负债状况、预期收入和支出、投资策略和风险承受能力等,以对客户进行全方位的评估.其次需对客户进行风险偏好、风险容忍度等测评,进而根据需求与风险测评结果为客户制定投资建议方案.再次,在按照方案进行资产配置的过程中需持续与客户沟通,定时跟踪检查投资方案的投资绩效,对异常情况进行实时预警和调整,以改善服务方案,增强客户黏性.
私人银行在基于个性化和化的理财产品改善客户服务体验的同时,可以逐步提供化的综合解决方案,从重金融产品服务向金融与非金融并驾齐驱的全方位服务模式转变,以回归“受人之托,代客理财”的资管本质.
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