我国互联网消费金融现状、问题与,本文是发展现状有关专升本论文范文与对策研究和互联网和金融有关论文写作资料范文.
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摘 要:对我国互联网消费金融市场现状进行了分析,发现该市场发展潜力巨大,但是同时也存在一些问题,如互联网消费金融法律制度不完备、征信体系不健全等.通过对现状和问题的分析,提出相应的解决策略.
关键词:互联网消费金融;现状;问题;对策
中图分类号:F８３ 文献标识码:A doi:１０．１９３１１/j．cnki．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．１９．０４３
１ 互联网消费金融概述
１．１ 互联网消费金融的涵义
随着互联网技术的发展,互联网技术与消费金融开始融合在一起,因而互联网消费金融的这一个新概念逐渐步入人们的视线.互联网消费金融就是以互联网为基础平台,社会各阶层都可以享受的一种金融服务,从本质上来讲互联网消费金融仍然是消费金融,不过是通过互联网技术将传统的消费金融服务一体化、网络化和信息化的一种新型模式.因此,互联网消费金融相比传统的消费金融而言它的服务效率和专业化得到了大的提升.
１．２ 互联网消费金融的特征
１．２．１ 互联网消费金融产品的信息透明度提高
随着网络的发展,信息的传播已经不再受到制约.而互联网消费金融依托互联网技术和大数据资源,信息的传播速度和透明度得到大大的提高.同时消费者也可以利用互联网资源对其信息进行监督检查.
１．２．２ 进入互联网消费金融行业很容易
不管是社会中的任何一个阶层都可以进入互联网消费金融行业,享受到他们应得到的服务,因此互联网消费金融行业对于进入门槛没有一个严格的标准和要求.
１．２．３ 用户体验在互联网金融消费中占有重要地位
用户体验在当下时代的发展中逐渐受到人们的重视,好的用户体验给予人们更大的满意度.同样,在互联网消费金融的发展中也离不开消费者的体验.另外从消费者的消费心理来说,用户体验可以提高品牌度,使消费者的依赖度提高.
１．３ 互联网消费金融的主要三种模式
１．３．１ 大学生分期消费金融模式
在这种模式下,大学生消费者需要一个可以担保他们按时还款的一个相当于信用*的机构,因此,大学生分期平台应运而生,他们依靠自身的信用和资产来保证大学生可以到期足额还款,如果大学生消费者到期不能够足额还款的话,大学生分期平台则需要自己来承担后果.因此,为了使大学生分期平台承担较小的风险,在选择大学生消费者时具有严格的风控标准和对大学生有授信额度的限制.
１．３．２ P２P平台下的消费金融模式
在这种模式下,P２P平台的功能和大学生分期平台的功能不同,大学生分期平台是充当一个信用*的角色,而P２P平台则是一个信息*,通常P２P平台会对借款人的借款需求和借款的用途进行审核,这有利于P２P平台履行它的职能,审核和监管借款人的各个方面.但是,在审核和监管的过程中,往往没有那么轻松,因为审核和监管的难度和成本都非常高,P２P平台只能从借款人的表面信息当中进行审核和监管,并不能了解到借款人深层次的信息,因此无法很好地把握和监控借款人借款的真实意图.
１．３．３ 电商平台消费金融模式
在这种模式下,蚂蚁微贷作为了商家和消费者之间的连接纽带.蚂蚁既作为像淘宝、天猫商城的放款方,也作为消费者的资金支持方.在像淘宝和天猫商城这样的商家,它们的商城中会为消费者开设分期购物的服务,那么什么样的消费者才能进行商品的分期支付呢? 这时,作为淘宝和天猫商城的放款者—蚂蚁微贷,它会依据消费者之前的购物数据的大数据分析来给消费者确定一个信用等级并给予一定的额度.这样被授予授信额度的消费者就可以在给定的额度内消费.在消费者完成消费后,蚂蚁微贷又作为消费者的资金支付方先像商家支付货款,最后消费者需要在到期日偿还即可.
２ 我国互联网消费金融发展现状
２．１ 我国消费信贷规模逐年增加
根据我国中国人民银行的公开数据表明,我国金融机构提供的短期信贷规模总量逐年增长,并且我国消费信贷的支出比也逐年增长.在２００８年,我国金融机构提供的短期信贷规模只有０．４１万亿元,但是在２０１５年时消费信贷规模就达到了４．１万亿元,增长速度十分惊人,自２００８年以来,我国消费信贷规模呈现出逐渐上升的趋势.同时,我国消费信贷占消费支出的比重也越来越大,由２００８年的３．５６％上升到２００５年的１５．４１％.随着人们可支配收入和消费支出的增加,消费信贷也成为了人们生活中必不可少的一部分,消费信贷规模的大幅增加也为我国互联网消费金融的发展奠定了一定基础.
２．２ 我国互联网消费金融市场保持高速增长
根据艾瑞咨询数据库、综合行业访谈及艾瑞统计预测模型推算得出下面我国互联网消费金融交易规模及增长率如图１.
中国互联网消费金融在２０１２年到２０１３年才正式兴起.在２０１５年,“互联网＋”计划的进一步推行与互联网消费金融的快速发展,央行也开始开放征信牌照,促使了商业银行、互联网巨头和新兴的创业公司纷纷转战互联网消费金融的战场.所以,中国互联网消费金融在２０１５年的时候迎来了爆发式的增长,直接进入了快速的发展阶段.中国互联网消费金融交易规模在２０１１年还只是６.８ 亿元但是在２０１６ 年就达到了８６９５.１亿元,年增速超过了２００％.根据艾瑞咨询统计预测２０１９年我国互联网消费金融交易规模将达到６７６５２.５亿元.虽然我国互联网消费金融的交易规模增长率有所下降,但是从整体来看交易规模仍有很大的增长潜力.
３ 我国互联网消费金融存在的问题
３．１ 关于我国互联网消费金融行业法律制度不完善
现阶段我国关于互联网消费金融的法律法规只有在２０１５年７月１８日发布的一部?关于促进互联网金融健康发展的指导意见?.现阶段我国的很多的法律制度只是针对于传统的金融业务,例如银行法、证券法等.现在我国对于互联网消费金融行业在有关互联网消费金融主体之间的有效确认电子合同、对于认证交易者的身份、交易者的保护、市场上资金的监管、互联网消费金融这个市场的准入门槛以及交易者个人的征信采集和使用等方面都没有做出很明确的规定.因此,在互联网消费金融的进行交易的时候容易出现很多的问题,这些问题阻碍了互联网消费金融行业的健康发展.
３．２ 我国互联网消费金融的征信体系不健全
不仅我国互联网征信业务不健全,甚至传统的征信业务在我国的发展都不是很好,在２０１５年末,我国大人口为１３７４６２万人,但是在央行征信系统里收录的仅有８．８亿人,其中留有信贷记录人更加稀少仅为３．８亿人,令人惊讶的是,在仅有的３．８亿人中可以最终形成完整的个人征信报告并且可以评出个人信用分数的仅为２．７５亿人,这个结果表明我国大约有７４％的人不能形成个人征信报告,因此征信问题非常严峻.互联网征信依靠的是互联网技术和大数据的支持,虽然依靠这些发展到现在,但是在它的发展中却存在许多问题.仅仅依据互联网和大数据的支持并不能使互联网征信在互联网消费金融行业做到稳定发展.例如,在互联网征信时必须要从个人用户的信息之中采集数据以分析用户的信用情况,但是在采集的过程中必然要侵入用户的私人领地,所以用户的个人隐私遭到侵害,严重的话甚至会损害到用户个人的利益.另外,在各个征信平台之间没有确定适合并且高效率的合作机制.最后,到目前为止,我国互联网征信系统的评估没有明确的标准,缺乏统一性.这些问题的存在都会阻碍互联网消费金融行业的发展.
３．３ 互联网消费金融未能得到有效监管
在２０１５年?关于促进互联网金融健康发展的指导意见?出台后,至今为止针对互联网消费金融行业的监管细则却没有出台,导致互联网消费金融的分类监管缺乏具体可操作性,造成了从业的持牌金融机构监管过度、其他从业主体监管真空的问题.由于互联网消费金融行业的监管体系还不足够完善,所以这个行业没有得到有效的监管因而发展环境不公平且不规范,因此不利于保护金融消费者的权益.
３．４ 目前没有形成多元化的融资渠道
互联网消费金融行业发展的关键能力是不仅成本控制、获客能力、风控能力和用户体验,而且也有资金获取的能力.能够从多个渠道筹集资金并且很好地营运资金是互联网消费金融行业发展的必要条件.互联网消费金融采用的典型模式之一是批量化的预授信模式,这种模式也有自己的缺点,它使得客户的瞬时性和并发性用信行为对资金的保障能力进行了极大的挑战.总体上来说筹资渠道是比较窄的,更别谈形成多层次资金来源体系了.
４ 关于发展我国互联网消费金融行业的建议
４．１ 完善互联网消费金融行业法律法规建设
健全的法律法规是互联网消费金融行业发展的必要条件,所以我国政府要尽可能地完善关于互联网消费金融相关的法律法规,以此才能够保证我国互联网消费金融行业可以稳定发展.例如在互联网消费金融发达的美国就制定了一系列专门针对与互联网消费金融的法律,例如１９６８年?诚信借贷法?、１９７４年?统一消费信贷法典?和２０００年?信用卡法案?.这些法律法规好处在于它们不仅能够推动互联网消费金融市场公平公正地发展,还能为互联网消费金融市场稳定发展营造良好的环境.
４．２ 完善建设征信体系
征信体系是互联网消费金融发展的基础,建议进一步加强个人征信能力体系的建设,并进一步降低人行征信查询所需费用、加强等政府公共信息分享,提升从业主体的征信能力进一步降低征信成本.同时加快建设行业协会和反欺诈风险联盟,鼓励在行业协会成员之间共享“黑名单”信息,进一步提升行业协会成员防控欺诈风险的能力.
４．３ 加强对互联网消费金融的有效监管
可以在监管体系当中将互联网消费金融作为重要的监管对象,对于互联网消费金融的资金、资产、信息和是否合规经营等进行严密的监管,可以运用互联网技术更加有效地对其监管.进而可以防范由于上述问题可能引发的系统性金融风险.目前来看我国互联网消费金融在交易者的保护、市场上资金的情况、互联网消费金融这个市场的准入门槛、资产质量和规模和用户的使用等方面都缺乏有效监管,这些问题都可能导致消费者和客户的经济损失,所以要对互联网消费金融进行有效地管控.
４．４ 拓宽互联网消费金融的筹资渠道
多元化的融资渠道也是互联网消费金融行业稳定发展的必要条件,所以有必要加大资金流动性的支持,为互联网消费金融行业提供更好的融资便利.要建立多元化的筹资渠道,对于从事互联网消费金融领域的公司来说,可以简化公司金融产品发行核准的程序并且适度地放宽他们的融资条件,进而可以使他们降低融资的成本,另外我们也要采取一些相应的有效措施来监控流动性风险.
结论:此文为一篇关于对策研究和互联网和金融方面的发展现状论文题目、论文提纲、发展现状论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
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