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金融科技论文参考文献：
文/申宇婧
传统金融机构已清楚地认识到来自行业外的颠覆力量,因此正加大对金融科技的投资.而新型金融服务提供者同样加紧在金融科技领域内的布局.
2017年开始,互联网金融这面大旗进入到金融科技的创新驱动阶段.新技术在金融领域的应用已深入到金融各个体系中.如大数据、云计算、人工智能、区块链等技术,在支付、货币市场、IPO发行市场、保险市场等已广泛应用.新技术提升了金融领域服务水平,降低了成本,这都是金融科技的魔力所在.
“做金融科技首先需要大量的数据和技术积累,其次是要致力于向行业输出自己的技术能力,而不是关起门来自己做金融.”在京东金融CEO陈生强看来,互联网金融是场景的拓展,多是将互联网作为金融产品的销售渠道；科技金融则是互联网企业用技术给自己做金融产品；而金融科技是技术的革命,用技术帮助行业提高效率,降低成本.金融科技最准确的定义应该是：遵从金融本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融行业服务,从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入.
金融科技产业大爆发
从金融科技的定义及发展阶段不难看出,技术必将会是行业发展的重要发力点之一.中国的金融科技活动,主要集中在三大类机构,包括传统金融企业、新兴科技（互联网）公司、支持服务（通信、基础设施、相关专业服务）机构,主要的业态包括互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网销售（基金、保险）,消费金融、企业金融服务、征信与数据服务等七类,未来一段时期这些业态将不断创新,日益繁荣.
华软资本董事长王广宇为金融科技发展梳理出四个阶段.1.0阶段,可以理解为IT加金融,实现业务办公的电子化、自动化,商业银行的信贷系统、清算系统就是典型的代表,确实大大提高了企业的效率；之后的2.0阶段,则是对传统金融渠道的变革,金融业利用互联网移动终端渠道汇聚大量用户和信息,实现信息共享、业务融合,互联网保险就是这个范畴；再之后的3.0阶段,许多科技企业进入资本市场,借助机器、数据、网络、用户信息、交易行为提供金融服务；如今的4.0时代,金融机构和科技机构的融合加速,金融产品和服务的创新形式主要以数字化形式提供,科技企业也在技术研发和平台建设上侧重与金融产品、服务和监管的结合,包括人工智能、VR、大数据、云计算、区块链这些新的IT技术会更多的服务于科技金融.
“未来三到五年,人工智能方面创新空间巨大,结合硬件加以突破,将会是一个全新的金融图景.以中国的智能投顾行业为例,2016年我国的智能投顾行业获得较大规模的融资,相较于2015年有了大幅度的增长.可以预见,智能投顾行业将会是未来金融科技行业的一个新风口.”金融科技领域著名投资人、尚诺集团CEO杨大勇认为.
传统金融机构拥抱金融科技
如今,在金融科技领域的玩家不仅有传统金融机构,如银行、保险、证券公司等,还有互联网公司、科技公司、技术公司等极具创新意识的群体.由于国内金融监管严格,导致我国金融体系缺乏活力,传统金融机构转型金融科技领域步履维艰.
以直销银行为例,直销银行是传统银行向金融科技领域转型的重要举措之一.中国直销银行联盟理事、大成基金副总经理肖剑称,“未来5年内,我国直销银行的金融资产规模总计将不低于10万亿元,高于P2P的市场规模.”
央行金融研究所原所长姚余栋也表示,直销银行的发展方兴未艾,跟传统银行一样承载了普惠金融的使命,也是帮助90%以上中国居民家庭进行理财的渠道.直销银行主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户.由于国内直销银行现阶段各体系均依托于母公司,为避免与母公司的业务竞争,所以业务策略偏保守,并没有形成独立的门户、独立的客群、独立的产品体系与核算体系.“未来直销银行要想获得长远发展,必须开展跨界合作并打造精准的产品体系和建立完善的风控制度.”
中国知名互联网机构参与金融科技的路径各不相同.阿里巴巴是电商场景,首先有交易,有了支付和大量数据,就能延伸到信贷、征信、借贷和众筹；腾讯有很强大的社交场景,社交场景本来离金融活动有一定距离,但是以微信红包为载体进入到支付领域,由社交到微信红包,从红包再到微信支付,之后进入到个人消费,再到小额信贷、保险等领域；百度有可能在金融科技2.0或3.0的阶段,应用搜索场景和网络流量介入到人工智能分析和大数据分析等领域；京东金融2017年的战略规划涉及风控、支付、技术投入、农村金融等六个方面,并且京东金融将从京东集团独立分拆,形成独立的法人.京东金融的1.0是在用技术在做自营的金融业务,到了2.0,定位也相应地发生了改变——做金融科技,从单维度的增长转向服务金融机构的平台式发展.
中国金融科技产业后来居上
花旗集团研究报告显示,金融科技近 5 年来吸引的投资额累计达到 497 亿美元,增长超过 10 倍,2015 年投资额达到190 亿美元,相比 2014 年的 120 亿美元增长 58.3%,而这一数字在 2010 年还仅有 18 亿美元.但是,最近一年金融科技行业的融资状况有所变化.毕马威和CB Insights 联合发布的《金融科技行业脉动》季度报告显示,2016 年第三季度全球风投支持的金融科技吸引投资24 亿美元,下降了17%,交易活动下降了12%,为178 宗.全球市场外部环境困难,风投态度趋于谨慎.
虽然全球金融科技行业融资热度有所降温,但是中国乃至亚洲金融科技行业的融资热度后来居上,中国金融科技投资还逆势上涨,2016年第三季度环比增加67%达10亿美元.2016 年7月,中国金融科技公司获得投资额首次超越美国.据埃森哲（Accenture）数据显示,截至 2016年7月,亚洲地区金融科技公司获得 96 亿美元投资,远超过美国同类公司的 46 亿美元,而96亿美元中有90%以上来自中国企业的募资.但是受全球行业整体大环境影响,风险资本对中国金融科技行业的投资同样日趋谨慎.
中国金融科技的兴起在三个方面最为显著：第一个领域是在日常生活中显而易见的移动支付；第二个领域是网络贷款.在大多数国家,银行忽视了小额借贷人,这个问题在中国尤为严重；第三个领域是投资.
近日出版的《经济学人》杂志刊文指出：“中国是最早使用算盘的国家,但是埋没了很长时间,如今中国再次在金融领域里开创先河.”文章说,中国Fintech领跑全球的原因是：“先进的技术,落后的银行体系和迅速累积的财富”.业内专家一致认为,这是继高铁后,中国另一个弯道超车引领全球的行业.
（作者系中关村互联网金融研究院研究员）
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