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2017年10月11日,中英人寿为因交通事故离世的客户刘先生及其妻子支付了240万元理赔金.事故中的刘先生夫妇均购买了爱相随重大疾病保险和保额100万元附加交通意外伤害保险.
如果人生只买一份保险,高质量的意外险不可或缺,其保障杠杆率最高,最能体现保险的本质.需要注意的是,意外险是每个年龄阶段都应该购置的保险产品,意外险的保额要足够.有个朋友说自己第一次买保险,买了一份15万元保额的意外险.对于意外险来说,这个保额有点太低了.
根据年龄选择保额
作为性价比较高的保障型保险,意外险在个人保险规划中不可或缺.在一个完整的保险计划中,意外险通常用来提高意外身故的保额,或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失,而意外医疗通常用来补偿意外事故引起的诊疗费用报销和误工费.对于不同年龄的被保险人而言,选择多少保额的意外险合适呢？
根据《保险法》规定,未成年子女基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,是按照一个人10年的基本生活费标准确定的.多数地区的少儿身故保额不超过5万元,上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元.因此,在为孩子选择意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分无效.
对于成年人而言,若是作为家庭的经济支柱,这类人群的意外险保障额度最好在经济允许的范围内尽量做高,一般要保证一旦丧失收入能力后,仍能在未来5到7年维持80％的收入水平为宜.
经常外出的商务人士,应投保交通工具意外险.其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交,保险期间还能自由选择.一年期交通工具意外险保费在100至150元不等,保额为70万至100万元.
意外险保额的确认
意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险.意外总是猝不及防,我们要为它做好充足的准备,过低的保额在风险面前不堪一击,我们一定要在自己的能力范围内,将保额做高.作为一年期的消费型意外险,高杆杠是它的特点之一.50万元保额的重疾险可能年缴保费上万元,但是一款100万元保额的意外险,一年缴的保费通常也就几百块钱.
我们购买意外险的目的是抵御意外风险.如果保额太低,不足以抵御风险带来的损失,那我们也就失去购买保险的意义了.那么意外险保额应该怎么确认呢？通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定.
如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量.你的家人需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次,你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额；再次,你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然,你的过世也可能为家人留动性较好的资产,如各类存款、货币市场基金等,所以应该减去这部分.
按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认.
比如A先生是家庭的经济支柱,同时身负90万元的房贷.如果他只购买了10万元保额的意外险,那么一旦他出事,他的妻子和孩子不仅要面临失去亲人的痛苦,还有80万元的房贷压力需要背负.如果A先生购买的是100万元保额的意外险,即使他发生了意外,他的家人用这100万元还清房贷之后,还能剩10万元来保证生活.
总之,投保意外险时,选择保额不能过低,否则就失去了保障的意义,同时也不要超额投保,那样会造成资金的浪费.
购买意外险注意事项
1.综合意外保额要高
购买高保额的意外险,这个保额指的是综合意外的保额,即对综合意外都进行保障,包含但不局限于交通意外等各种意外情况.
一些意外险条款,看起来保额高,但细究你会发现,它是交通意外、航空意外或者其他某些特定意外的保额非常高,但是综合意外的保额很低.这就限制了理赔范围,如果不是在乘坐交通工具或在特定情况下发生意外的话,最后获得的理赔金十分有限,没有达到风险保障的目的.
所以,在购买意外险的时候,一定要注意保障范围,某特定意外的高保额只是噱头,综合意外保额才是选购的关键.像安心守护意外保险,根据保额的高低分为三个档次：50万元、80万元、100万元,年缴保费分别为258元、388元、468元.
2.包含全残保障
全残对于一个家庭来说,造成的损失与身故差不多.如果被保险人意外全残,无法进行工作,不能给家庭带来收入,同时还会消耗一部分家庭生活开销.因此,一款意外险在保障身故的同时,也一定要对全残进行保障.
3.附加意外医疗
在购买意外险的时候,还要注意是否有附加意外医疗,并且保额越高越好.比如张女士意外摔倒了,造成小腿骨折,但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准,那么治疗费用就可以靠意外医疗来进行报销.
较轻的意外事故依靠意外医疗来报销理赔,严重的意外事故靠意外伤残保障进行理赔,完善了保障范围,让被保险人享受到更加全面的保障服务.
意外医疗作为意外险的附加险,在很多情况下还是有所限制的,大部分保额都不会太高,并且有医保范围限制,所以它只能作为意外险的补充,并不能代替医疗险.
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