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[摘 要]通过对“天鸽”台风案例中人保财险珠海分公司对投保人家属进行61万的通融赔付的分析,发现在此次通融赔付中存在的几个疑问,对疑问进行解答,并解释保险公司在赔付时为何要进行通融赔付,以及对此次通融赔付进行了合理性分析.
[关键词]通融赔付 “天鸽”台风 保险契约
一、引言
台风无情,人间有爱.2017年8月23日,台风“天鸽”在广东珠海登陆,广州珠海一周姓男子在台风中意图阻止被刮倒的小货车却被车辆压在车下当场身亡.事后,人保财险珠海分公司得知后,公司为客户周先生做出“主动、迅速、准确、合理”的理赔服务,启动紧急预案,简化流程处理理赔案,并与25日向周先生的家属通融赔付了61万保险金.原本这一事关荣誉的理赔典范,却在媒体和保险公司的炒作下使得舆论导向走偏,使社会舆论持续发酵,使人觉得这次赔付与保险公司的契约精神相违背,更有人会担忧保险公司的通融理赔如果轮到自己的时候得不到理赔岂不是很冤枉？本文通过对案例的再回顾以及对这次通融赔付中的几个疑问进行分析,解释保险公司在赔付时为何要进行通融赔付,以及这次赔付的合理性.
二、通融赔付
通融赔付是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任,但仍赔付全部或部分保险金的行为.且通融赔付有一定的原则,并不是随便进行赔付.通融理赔最常见予保险公司的案件,通常声明保险公司是出于宽怀与友好,而不是出于合同义务的赔付.保险公司进行通融赔付通常发生在：一．承担社会责任,维护社会稳定的案件里.二．是为维护与重要客户及中间商的良好关系的案件里.三．保险公司没有赔偿责任,但客户反复投诉、甚至滋事的案件中.通融赔付的作法不仅在我国沿用,在世界各保险国家也都在使用,一般法庭在进行理赔案件判决时也认可“通融赔付”.
三、案件回顾
2017年8月23日“飞鸽”登陆广东珠海,广东珠海54岁的周先生不忍自己新买的货车在台风中被刮倒,于是冲入风中去扶车组织车辆倒下,结果被货车碾压致死.事后人保财险在得知周先生在两个月前曾在自己公司投保了事故货车相关车辆保险后,迅速理赔,仅用两天时间就完成了61万保险金的理赔.而这一事件在经过一系列炒作和发酵后,社会舆论却产生了另一种声音,那就是这次通融赔付是不是保险公司为了炒作的刻意而为？这种做法是否有失公平和契约型？舆论导向中最具代表性的问题主要集中在61万理赔金的由哪些保额组成？这笔理赔金在正常情况下是否能够理赔？是因为通融理赔才得到这么多理赔金的吗？
四、疑问解答
(一)61万理赔金由哪些保额组成
据当时的新闻报道,由于是新车,周先生投保的的是“全险”.“全险”这一词对于不懂车辆保险的人理解就是什么都保了,其实从商业保险上来说并不存在“全险”这一概念,保险公司所谓的全险即交强险+车损险十三者险+盗抢险+车上座位责任险+玻璃单独破碎险+自燃险+划痕险+不计免赔等一系列附加险.从保险责任我们可以看出这些保险中对人身有保障的只有交强险、车上人员以及第三者责任保险.从保额来说交强险的保额为1 1万死亡伤残赔偿限额+1万医疗费用补偿限额+2000财产损失补偿限额.车上人员一般来说是每个座位2 5万不等,但此项只保车内发生的事故,基本可以排除.第三者责任险一般保额为30万、50万或100万.由此我们不难看出这61万理赔金应该由1 1万交强险加50万商业三者险构成.
（二）这笔理赔金在正常情况下是否能够理赔
首先说关于第三者责任保险的理赔,本案最大争议点在于车主本人在车外被自己的车砸伤,是否属于理赔范围？在保险合同中,保险人即保险公司为第一者,被保人或致害人为第二者,因保险车辆的意外事故遭受人身伤害或财产损失的受害人为第三者.而从2016年1月1日起,实施的汽车保险新规,扩大了保险责任范围,在商业车险条款责任免除中,将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”排除了免责范围,也就是说从商业三者的角度看,这50万的赔偿是保险公司按条款办事.所通融之处仅仅在于免除了责任认定,因为在面对自然灾害时,受害方和施害方均无过错可言,周先生的积极施救行为无论从舆论还是法院都倾向与支持全额赔付.
再说关于交强险的理赔,根据2006年制定的中保协条款[2006]1号《机动车交通事故责任强制保险条款》第五条规定：“交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤害或者财产损失的人,但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人.”从条款的的解读上,车主属于被保险人,是不在交强险的保障范围之内的.但是,在2013年12月5日,成都发生的一起司机下车停车登记时被自己车辆撞死的案件,当时法院的判决时认为当时司机在车下*其他事务,已完成驾驶任务,因此对于事故车辆来说,应属于第三者,故保险公司应在交强险和商业三者险的限额内进行赔偿.从这里我们可以看出,法院在实际宣判中是倾向于保护受害人的,从许多法院的判决案例中,如果事发时与致害车辆完全分离的车主和家人,基本在判决中,都会获得法院支持.与其等打官司败诉赔偿,反倒不如自己积极主动赔偿,这11万的交强险赔付也是保险公司通过多年的理赔经验给予的合理理赔,并不存在随意而为.
（三）是否是因为通融理赔才得到这么多理赔金
从以上两个问题的分析其实我们不难看出,这61万的理赔款是保险公司在结合了历史理赔经验给出的理赔数额,即交强险11万十三者险50万,在理赔过程中虽存在一定的通融行,但是这笔理赔款如果在周先生家属起诉后,法院按照历史经验和保护受害人的原则依旧会判决给周先生家属.人保财险在特殊时期,坚持大原则不变的前提下,对受害人给予及时足够的关怀,是基于维护每一个投保人利益出发的.
五、总结
通融赔付是保险公司在特殊时期特殊环境下的坚持大数原则进行特事特办的一种产物,但它与保险公司的契约精神并不相悖,它是保险公司在坚持原则下对与受害人的一种人文关怀,其目的是为了快速抚平受害人的心里创伤,减少不必要的时间及经济成本,是保险公司基于精算前提下充分维护投保人权益的一种行为.
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