中外商业银行中间业务的比较,本文是商业银行类有关论文写作资料范文跟中间业务和商业银行和比较研究相关在职开题报告范文.
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摘 要：随着时代不断发展,中间业务在商业银行运作中也发挥着越来越重要的作用,成为衡量商业银行发展能力的一项重要指标.由于西方国家金融业发达,在上世纪六十年代西方很多国家就已经展开了关于银行中间业务的研究,通过比较分析中外商业银行的中间业务有助于推动我国商业银行中间业务的发展.
关键词：商业银行；中间业务；比较研究
一、背景分析
银行业在传统存贷款业务上的竞争主要依靠自身经营、管理体制的优化,特别是依靠企业治理机制的完善,扩大原先的客户群.而银行新兴的业务竞争则主要指代中间业务的竞争.因为中间业务有一系列优点,比如占用资金较少、品种多样、收益稳定等,西方国家由于金融管制放松,其商业银行早在很多年前就已经拿它用作规避风险、增加额外营业利润的重要手段了.然而由于我国一直处于严厉的金融管制之中,各家银行一直处于分业经营的大环境中.即使中间业务对于银行增加利润极其重要,但直到商业银行法正式公布后,它才正式浮出水面.本文分析了西方商业银行的中间业务,进行对比分析并借鉴其发展的成功经验,从而推动我国商业银行中间业务更好更快的发展.
二、文献研究
LazarusAngbazo(1997)探究了银行中间业务信息公开程度和风险之间的关系,得出了银行为尽可能降低风险应该披露其中间业务信息的结论.Rogers(1998)建立了两个经济模型,其中仅有一个模型包含有中间业务的数据计算,由此来探究美国商业银行中,开展中间业务如何影响商业银行的经营水平.他借助美国和瑞士两国的商业银行核心指标,包括净利润、净资产收益率等做为自变量,发现不包含中间业务相关数据的模型测定出商业银行的经营效率较弱,而加入中间业务数据,商业银行的经营效率会得到很大提升,所以他认可了中间业务对银行的积极作用.Khambat和Hirche(2002)择取了美国若干银行以及二十家欧洲商业银行的数据为样本,发现了信息透明化对于银行规避风险是非常重要的.他们还择取出二十家日本商业银行,他们在详实研究了样本银行的年报后,发融衍生品风险是引发整个系统风险的根本原因.所以,他们建议加强金融衍生品的监管和规模控制,减小风险.Ihsan和Kabir(2003)运用Malmqulst的生产率方法研究了上世纪80年代表外业务和商业银行生产率的关系.Ansina和Tortosa(2003)则研究了1987到2002年西班牙商业银行的相关情况.他们都得出了相同的结论：中间业务的发展与运行效率的提升密不可分.RobertDeYoung和TaraRice(2004)同样肯定了中间业务对商业银行盈利能力的巨大帮助.银行需要紧跟时代脉搏,利用体制的完善和信息化愈发成熟的机会,大力发展多元盈利模式——中间业务.Claudia和Barbara(2005)反驳了中间业务对银行生产效率的不利影响,以五个欧洲国家的银行在1994到2000年期间的运行情况说明中间业务会一定程度上提高银行生产率.但是FotiosPasiouras(2006)运用数据包络分析法,得出在希腊中间业务与银行运行效率之间的关系并没有人们想象的那么大.
三、中外商业银行中间业务的比较分析
（一）中间业务产品品种比较分析
国外商业银行中间业务发展初期时,品种主要以代售基金、保险和信用卡业务为主,并且不断推出日新月异的金融产品,业务方式也层出不穷.到了上世纪80年代,随着金融衍生品的创新,与此相关的中间业务产品,例如期权、期货、互换、信用担保等衍生品相关的业务迅速发展,在20世纪90年代,西方发达国家面临全新的经济环境,走上了混业经营的道路.其商业银行的中间业务从传统的支付结算类进一步发展到资产管理和代客理财的阶段.现如今其中间业务品种已达到两万多种,仅花旗银行一家中间业务的品种就高达5000多种,且范围涉及知识含量较高的业务,比如融资、担保、衍生金融工具交易等.
通过比较我们发现我国商业银行的中间业务品种还远远不够,我国银行的中间业务品种共计只有约600项,而单个商业银行,比如我国国有四大银行,中间业务品种存在同质性、单一性和传统性等特点,在*和结算等传统简单的中间业务上的比重较大、收入较高,而在像期权期货、信息咨询、资信调查等高层次、具有高技术含量的新型业务所占比重较低.我国银行要在中间业务的深度上不断拓展,才能寻求更大发展.
（二）中间业务的规模和收入水平比较分析
银行业广泛认为非利息收入占银行营业收入的比重越高,说明该银行经营越趋于合理,说明银行利润来源稳定,受到宏观政策的影响越小.
由于民生银行近几年中间业务发展迅速,本文以其中间业务数据作为比较研究对象（见表3）.从表2渣打银行和汇丰银行中间业务数据我们可以发现外资银行的非利息收入占营业收入的比重将近为50%,其数值远大于民生银行且趋于稳定.民生银行在2014年中间业务飞速发展,非利息收入占营业收入之比为历年最高的31.99%,但与汇丰银行和渣打银行相比仍然很低,无法达到其平均水平.可见外资银行的中间业务发展较成熟且规模很大.
（三）中间业务的创新技术手段比较分析
西方商业银行正从传统实体银行的经营模式转变为网络虚拟运营的发展模式.发达国家同时也是科技强国,互联网就诞生于美国,西方国家大多具有发达的支付结算体系和金融科技.早在1991年到1995年间,信息技术对银行业就产生了重要影响——如数据挖掘、家庭银行、银行兼并后应用系统整合等.西方发达国家商业银行的中间业务就借助了高速发展的电子通讯技术,极大降低了成本,无论在时间、空间上都突破了限制,为客户带来便捷的同时自身业务效率也得到很大的提升.比如在我国盛行的传统的柜台工作,西方发达国家并不多见,其柜员业务已经不多,其90%的的日常业务都通过电子化处理完成,因此它们对IT专业的复合型人才需求量很大,比如德意志银行有将近25%的员工都从事IT岗位.
而在世界范围内,美国的信息技术一直遥遥领先,商业银行电子化已处最高水平,美国本土的银行皆拥有庞大却快捷的结算支付方式.而法国银行的Visa国际卡则在全世界建立起覆盖300多个国家的电子授权清算系统.
（四）客户群和品牌比较分析
外资银行,比如汇丰银行、渣打银行等,在中国居民尤其是中国高净值客户的心中享有很高的声誉,其品牌优势是显而易见的.外资银行的客户群定位也比较高端,花旗银行高管曾表示,花旗不与我国本土银行竞争受众数量,但会竞争受众质量.花旗将利用其全球优质的网络资源直接定位于我国的中高端客户.渣打银行同样将目标对准重视购物的商务人士,在我国推出年费2500人民币的高端信用卡,而且还推出首年刷够25万人民币第二年即可以免掉年费这一优惠举措.而南洋商业银行则看中了中高端客户“重视健康”这一主题,推出的南商（中国）瑞尔白金信用卡主要服务于跨境旅游消费的客户.花旗银行设计的花旗礼程白金卡,是针对高端商旅人士推出的有关旅行里程的产品,此产品能与全球70多家航空公司里程兑换、拥有超快累积花旗礼程、提供全球超600个机场贵宾室服务、所换里程终身有效,是市场上最好的商旅信用卡之一.我国商业银行的客户群则主要是小微企业和普通民众,相比于外资银行而言是以量取胜.
（五）背景环境比较分析
金融自由化促进了西方国家商业银行的快速发展,自二十世纪八十年代起商业银行的中间业务就步入了发展的黄金时期.西方发达国家金融机构普遍存在于混业经营的背景下,美国更是在1999年《金融服务现代化法》中明确允许金融机构可以混业经营.这使得银行可以发展多种业务,一方面可以获得规模收益,另一方面有利于银行创新业务品种,涉及证券、保险多个领域.中国金融市场虽然从改革开放以来获得了很快的发展,但由于我国始终是发展中国家,在资本市场的深度和广度上都不及西方发达国家.再由于我国人口基数较大,本就不算庞大的资本基数分配到人均层面上更显微薄.而且由于我国现在实行的是分业经营制度,这种制度将货币市场与资本市场分隔开来,制约到金融机构之间业务的交叉与扩张.在当前传统银行业务发展缓慢、竞争激烈的大环境下,我国商业银行中间业务发展任重而道远.
在法律方面,目前我国还没有形成一个完整、操作性强、适用性强的法律规范,重点依靠的是银行内部的具体规范.而国外发达国家商业银行中间业务的发展拥有健全的法律作为保障.比如美国对中间业务专门制定有《电子资金转让规定》、《公平信用卡和债务卡披露法》、《支票托收和资金转移规定》等法规,可谓对中间业务的各项内容都有细化的法律作依据.德国则除去《联邦银行法》的规定外,还增设了《抵押银行法》、《票据法》、《证券保管收购法》、《船舶银行抵押法》等等.日本关系到中间业务的法律有《银行法》、《金融期货法》、《抵押公司债信托法》、《支票法》、《证券投资信托法》等,这一系列法律可以填补中间业务开展所可能导致的风险和漏洞.
四、总结与展望
2016到2017年,我国金融领域改革明显提速,商业银行的转型压力持续加大.随着银行利率市场间存贷款基准利率的全面放开,市场竞争日趋激烈,信息技术的日趋深入发展,在监管法规变革和科技进步的共同作用下,商业银行作为经营性的营销机构,为了生存发展,使得中间业务必将成为商业银行未来业务发展的关键和方向.本文在研究以往相关文献的基础上,分析了我国商业银行与西方国家商业银行的中间业务在品种、规模、收入水平、创新技术手段、客户群与品牌、背景环境等处的诸多差异,认为我国商业银行还应该进一步优化产品创新和定价、增强风险防控、重视人才培养与引进、增强对中间业务的思想认识、树立现代营销观念等.本文通过与国外商业银行的比对,揭露我国商业银行中间业务发展的优势及问题,在当前复杂严峻的经济环境大背景下,进一步提高银行经营服务质量是很有意义的.
参考文献
[1]Rogers,K.E.Non-TraditionalActivitiesandtheEfficiencyofUSCommercialBanks[J].JournalofBankingandFinance,1998
[2]DaraKhambatandStelanW.Hieche,Off:balance-sheetcreditriskoftop20EuropeanBank[J].England:JournalofInternationalBankingRegulation,2002(2)
[3]TortosaandAnsina.ModemBankinginTheoryandPractical[J].EuropeanEconomicReviews,2003(5)
[4]Barbara,CasuandGirardoneClaudia,Ananalysisoftherelevanceofoff-balanceSheetitemsinexplainingproductivityehangeinEuropeanbanking,AppliedFinancialEconomics,2005(15):1053-1061
[5]胡宏兵、宋凯、李春涛.中间业务与银行风险：来自国际银行业的证据[J].财政研究.2014(11)
作者简介：李玥（1990-）,女,山西太原人,硕士,助教,现工作于山西经济管理干部学院.研究方向：银行经营与管理.
结论，上文是一篇关于中间业务和商业银行和比较研究方面的商业银行论文题目、论文提纲、商业银行论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
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