互联网金融环境下商业银行转型升级分析,本文是关于互联网金融相关论文参考文献范文和商业银行和转型和互联网方面论文范本.
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摘 要：近年来,互联网金融飞速发展,在增强我国金融市场活力的同时,对传统商业银行产生了一些冲击.商业银行应该如何转型升级加以应对,是当下十分热点的话题.文章通过总结互联网金融的特点,分析其对商业银行带来的具体挑战,提出银行业应对互联网金融冲击的对策.
关键字：互联网金融 特点 挑战 对策
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）11-174-02
随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透,“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点.中国金融改革的浪潮不断推进, 作为新型金融业态的互联网金融异军突起, 不仅仅吸引了投资者的资金和眼光,国家也在积极制定相关政策促进它的发展,党的十八届三中全会提出的普惠金融,2014年的政府报告都有推出政策.现代信息技术不断进入投融资市场参与资源配置, 在互联网金融的推动下, 中国的金融效率、交易结构, 甚至整体金融架构都正在发生深刻变革.如何面对这势如破竹的冲击,对传统商业银行自身乃至我国整个金融系统的健康运行和积极发展具有十分重要的意义.传统金融机构需要用自省和发展的眼光来应对这种迅速的市场变化, 实现互联网时代的创新发展.在互联网金融发展的快车道上,谁能占领先机,把握趋势,谁就能够优先胜出,对于商业银行更是如此.及时把握趋势,传统商业银行才能在激烈的竞争中持续发展.
一、互联网金融及其特性
目前,对于互联网金融的概念,学界尚未达成一致,不同学者从不同角度对互联网金融进行了界定.本文中所指的互联网金融,既不是商业银行业务的电子化,也不是网络化,它是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息*等业务的一种新兴商业和盈利范式.
互联网金融作为一种新兴金融业态,显现出与商业银行完全不同的特性,主要体现在以下三个方面：
1.数据挖掘,效率提高.大数据的应用使得互联网金融从差异化竞争中脱颖而出,产品、服务更加有的放矢.互联网金融依托其搭建的信息平台搜集客户的海量财务、交易数据,通过数据挖掘,借助客户行为分析、个人偏好、习惯等方法,探寻潜在客户并实施精确营销,降低信息不对称风险.与此同时,互联网金融依托其强大的数据支持和运算能力,亦能使客户在互联网上寻找到丰富的金融资源,推动了资金的直接融通.
2.节约交易等各类成本.互联网的特征是开放,平等,去中心化、信息透明度高,资金供需信息直接在网上发布,互联网金融可协助用户自行完成贷前审查、定价和资金交易.对资金供给方而言,可及时全面地掌握企业信息,降低现行金融范式下逐户调查、逐笔审核而付出的物理与人工等授信成本.随时掌控企业违约和高风险行为,并通过降低其信用等级、互联网分享等方式,增加企业违约成本；对企业而言,能及时有效地寻到资金供给方,缓解资金压力,降低获取资金的成本.可见,信息结构的改善使互联网金融能清晰甄别出企业资质,以极低成本给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率,远高于传统融资方式的资源配置效率,有效降低了信息在传递过程中的消耗和磨损.
3.降低大众准入门槛.传统金融的最大瓶颈是众多低收入群体或小微企业难以获得相对平等的金融服务,面临贷款难、收费高、服务项目少等一系列准入门槛.而基于大数据时代的互联网金融则明显带有普惠金融的意义,适应小微客户消费和融资的需求,恰恰弥补了传统金融在服务小微客户的短板.另一方面,互联网金融亦研发出面向资金不多的个人投资者的余额宝等金融产品,降低了金融服务的准入门槛,使得金融服务不再为少数精英控制.
二、互联网金融给银行带来的挑战
以阿里金融为代表的新金融势力,在支付、结算和融资领域内的“大举措”给银行的传统经营管理带来了“两点风险”与“一个需求”.
首先,银行面临着被边缘化的风险.随着新金融势力涉足并不断蚕食银行的业务领域,金融替代效应日益显现.银行面临着被边缘化的风险,表现为客户流失严重、中收渠道受到挤压、资产业务竞争加剧等.从本质上来说,风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息,银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断,从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新.
其次,银行面临着优势被蚕食的风险.长期以来,银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面相对于其他非银行金融机构占据绝对优势.但在互联网金融业态下,新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式,逐步占据了信用成本和作业成本方面的主动.如果新金融势力能够取得金融牌照,具备政策红利,即使没有吸储权限,仅凭第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势.
最后,银行存在着转型发展和拓展中收的需求.当前银行存贷利差日益收窄、转变盈利方式、发力中间业务的需求也日渐紧迫,下一步转型的重点是发展轻利差业务和拓展中间业务,以摆脱监管对资本充足率的约束和降低业务风险.借助电商平台,银行希望改善客户体验来加强拓展中收的客户基础,并培养客户在平台消费或交易的习惯,来丰富拓展中收的渠道来源.
三、银行业应对互联网金融冲击的对策分析
（一）在战略上：实施“科技兴行”战略
掌握应对互联网金融的技术利器信息化、数字化正在成为金融业的基础设施、生存环境乃至存在形式,对信息技术的掌握和应用已成为商业银行生存和发展的重要支撑力量.商业银行必须全面实施“科技兴行”发展战略,尽快掌握引领未来银行发展的核心技术,并促进信息科技建设向客户、向基层、向业务延伸,实现信息科技从支撑业务发展向引领业务发展转变,促进信息科技与业务发展深度融合.
（二）在战术上：加快电子银行建设,重点革新支付体系
1.打造多渠道整合、服务升级的银行.一是银行业机构应该加快迈入“以客户为中心”的“网点转型3.0时代”,从客户定位出发重塑网点策略和定义网点功能,实现服务升级、多渠道整合各网点间的业务配合.加快推进网点智能化转型升级,在网点布放大量的标准化智能设备,并实现良好的网络接入,提供客户在网点内使用和体验各种电子银行产品的网络环境；其次,应加快布放新型的自助发卡终端、远程业务支持终端、远程智能柜面服务移动设备等.二是要推进新一代电子银行建设,实现线上与线下的积极互动融合.以移动金融为依托,构建无缝渠道体系.第一,打造移动终端全业务条线,逐步涵盖手机银行、个人网上银行、短信银行、微信银行等一系列移动金融产品.进一步完善现有服务渠道,以移动支付为核心,力争做到客户所有金融服务实现系统内封闭循环.第二,建立综合移动金融平台.扩大与基金、证劵、商家等第三方合作,让移动客户端平台功能不局限于银行业务,而是集金融、炒股、购物于一体的电子商务应用综合平台,扩大移动金融的价值.另外,创新移动金融的营销策略.在线下,可利用网点覆盖的规模优势来实现新业务新产品的推广,并制定整合营销方案,为客户提供有价值的体验吸引并留住客户；在线上,利用微信银行、手机银行、网上银行等对新业务、新产品进行推广,培养潜在市场和目标客户.三是要进一步完善电子银行支付功能,提升客户体验.第三方支付机构的便利性胜过银行,为了尽快扭转面对支付脱媒冲击所处的不利局面,银行在发展电子银行业务的过程中,在坚持安全性的前提下,应进一步完善现有的支付体系,重点考虑增强支付功能、提升便捷性和客户体验.
2.加快金融理财产品创新,发展财富管理新模式.为了应对余额宝等互联网金融的冲击,商业银行应尽快启动相关产品的研发工作,认真研究互联网金融理财产品的特点、运作模式、资金运作、风险控制及营销思路,为推出自己的互联网金融理财产品提前做好准备.一旦监管部门对互联网金融理财产品的相关监管措施出台,就顺势推出有银行自身特色的有竞争力的理财产品.借助互联网以及先进的技术手段,结合服务对象特点,充分考虑客户资产状况、风险承受能力、流动性安排、生命周期特征等多方面特征来研发有针对性的线上、线下有效结合的个性化金融理财产品,为客户提供投资理财、分散风险、财富管理等综合金融理财服务.
3.借助“大数据”实现精准营销,增强获客能力.银行机构应重视充分挖掘“大数据”价值,将多部门重叠信息进行整合,努力打破当前一定程度存在的“信息孤岛”格局,实现数据源采集口径统一,实现信息的交叉提供,更加精准地实现数据筛选,降低获客成本.重视分析数据流向,使分散的数据形成数据流、价值流,形成客户信息数据库,充分利用数据挖掘实现精准营销,利用数据挖掘确定客户偏好,尤其在产品购买、服务渠道等方面,借助大数据实现挖掘新客户、增加老客户黏性、提升客户忠诚度等能力.
总而言之,互联网金融虽然给商业银行带来了冲击和挑战,同时也为抓住发展契机,打造互联网金融服务平台,实现转型发展创造了前所未有的机遇.在互联网金融背景下,商业银行要与时俱进,学会利用现有资源和发挥自身优势,借助互联网金融的潮流积极调整自身经营模式,这样才能适应时展的要求,保证商业银行的可持续发展.
参考文献：
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[2] 王莹.互联网金融的现实与未来趋向分析[J].商场现代化.2016(29)
[3] 李书婷.互联网金融对传统金融体系的影响分析[J].现代营销.2016(10)
（作者单位：包商银行股份有限公司宁波分行 浙江宁波 315000）
（责编：李雪）
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