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保险论文参考文献：
“你认为我有必要买保险吗？”
对于这个问题,大多数人会自然而然地回答：“人人都有必要买保险啊１ 可是,如果问这句话的人,家里有矿呢？家里有BAT的原始股呢？家里的钱几辈子都花不完呢？他也需要买保险吗？
对此,大多数人会无语凝噎了吧—他那么有钱,还需要保险吗？为什么需要？
一般人认为,保险主要用来保障风险发生时所需的各种费用（例如医疗费用、伤残赔偿、住院费用）以及未来所需的流（例如养老费用、收益等）,这体现出保险的两大功能：保障功能和理财功能,以及习惯性地将保险分为两大产品品类：保障类产品和理财类产品.
无论是保障类保险,还是理财类保险,能有效弥补风险发生时家庭生活所需的资金困难,对于存在资金缺口的家庭来说,非常有必要.
保险无用论
但是,对于财富比较多、流比较充裕的家庭而言,这两个功能却意义不大.
首先,保障未来医疗费的意义不大.一个人一辈子需要多少医疗费？600万应该足够了吧？当然会有人反驳说600万可能不够.但是,如果600万都治不好的病还要继续治疗,往往病人受的是过度医疗之苦了.好吧,1000万吧,那么一个人如果已经买了1000万医疗费的保险,是不是就不需要保险了？
其次,保障未来生活费的意义也不大.一个人一辈子需要多少生活费？几百万不嫌少,几个亿不觉得多,对吗？所以关键并不是有多少财富,而是流是否稳定.对于大多数没有财产性收入的家庭而言,未来生活所需的流确实是个问题,但对于一些高净值或超高净值家庭来说,由于有家族产业和投资能力的保障,可以说区区生活费不足为虑.
再者,追益率的意义也不大.对于投资渠道单一的普通人而言,保险公司给出的5%～6%的收益率确实有一定吸引力,但是对于高净值客户而言,大多不会满意.
这样看来,保险的保障功能和理财功能对于财富人群来说,似乎真的没有多大意义.
说实话,没钱人的烦恼只有一个,那就是没钱,但有钱人的烦恼却很多.这些烦恼中,家庭财富保护和传承的风险不可小觑,不但可能导致财富的重大损失,更可能导致家人的重大伤害,甚至可能令家族几代人因此一蹶不振.例如：家人内斗、财产旁落、传承成本、子女败家、子女离婚、家人照顾、他人图谋等等.而保险作为一种重要的财富管理工具,可以作为财富传承的载体,无风险、无缝隙、无争议、低成本甚至无成本地持有、管理和传承财富.
无争议财产
一位客户很烦恼地问我：“我家里婆媳关系紧张,你说我该怎么办？”我不是情感专家,但指出一点：“既然现在你在的时候关系紧张,万一你不在,请问会发生什么？”
他目瞪口呆之后,继而说：“那我写份遗嘱,是不是就可以了？”“写遗嘱的想法很好,但是请问,你打算给父母多少钱？”
“500万吧……”
“这500万你父母要跟谁伸手？”
“我太太……”他的眼神开始迷离起来.
“立刻掏500万出来,你太太愿意吗？两个人会因此再次闹起来吗？”
“这个……”他思考之后问：“你有什么好的建议？”
我说：“你可以用200万元买一份保险,指定父母作为受益人,将来你万一不在的时候,保险公司会立刻给你父母钱,你父母不但不必伸手跟你太太要钱,还可以令200万立刻变成500万.”“同时,你再配套一份遗嘱,把房子的所有份额都留给太太.”
在这里,保险传承的是一笔无争议的财产,直接给到自己想照顾的家人,快速平衡家人关系,不必让家人为了财产伤心伤情又伤神.
定向传承
这位客户的兴趣被我撩拨起来了.他问我：“那你再说说,我还有哪些问题值得关注？”
“你看你这一辈子赚了那么多钱,你希望主要留给谁？”我问他.“当然是给孩子！”他说.
“让你把财产分一大部分给大舅子、小舅子、大姨子、小姨子,你愿意吗？”
“没想过……不愿意！”
“法律上,你的财产只有一半是你的,另一半是太太的.你太太的这一半,你岳父岳母都有继承权.二老在世的情况下,继承权和你及你女儿的继承权一样多,也就是分走太太的一半的一半,就是四分之一.四分之一是多少？”
他脑门上青筋开始跳了：“得有不少……但是,他们应该不会要吧？”他心存侥幸.
我笑了：“你太太在,他们当然不会要,但如果你太太不在,你要是给他们的外孙女再找一个后妈,你觉得他们会要吗？而且,你希望主动权在自己手里,还是在别人手里？不要在利益面前考验人性哦！”
财富按照法定继承的分配结果,往往出乎意料,而保险确是一种可以定向传承的工具.保险完全可以很简单地取代遗嘱在部分的功能,不需要请律师写遗嘱,只需要在保险单上写下子女的名字,这笔钱就确定无疑地由子女得到,不需要征得他人的同意,也不需要考验他人的人性.
无缝传承
对于财富传承而言,传承成本不可不防.
传承成本有两种：财务成本和时间成本.财务成本指子女获得财富时所需缴纳的各种税费,例如遗产税、公证费、律师费、诉讼费和资产处置费用等.值得注意的是,所有这些费用,都是按照财产比例来征收的,也就是说,财产越多,子女要交的钱越多.时间成本则更加可怕,在*继承过户手续中存在的各种匪夷所思的困难,足以让财产可望不可及.
用保险传承财富,却可以由受益人直接获取财产,无须复杂手续,也无须任何费用,可以说无缝传承的优势发挥得酣畅淋漓.
持续管理“你的财产打算都给孩子是吗？”我重复一遍.
“当然是……”
“这么多财产啊,一次性都给她,你不担心吗?”
“这有什么好担心的,她又不傻……”
其实,“富不过三代”是一个很有意思的话题,财富达到一定数量的时候,往往带来的是对家人人生观、价值观的挑战,如果不能有效地管理财富,财富反而会成为家人的负累,例如挥霍财产、被他人骗取或者各种主动的或被动的财富风险接踵而来.
把财富放置于保险之中,令子女一辈子有钱花,却无法一次性挥霍财产,更无法被外人窃取或欺诈.
由此看来,保险不仅仅是一种保障和理财的产品,更是一种财富管理的载体.
保险万能吗？
很多高净值人士去咨询理财师关于财富传承的规划,得到的答案往往会包含保险.但是很多高净值人士也有困惑：“为什么说来说去都是保险,保险真的那么好吗？”
没错,所有困惑,一保了之—只不过,您得把财富变成；您得保证自己健康无疾病而且要赶在70岁之前买保险；您得立刻把钱交给保险公司而不是留在自己手里.
是的,保险确实很好,但并不是万能的：对于股权房产这些占到高净值人士资产份额重大比例的非资产,保险无能为力；对于身患疾病或者已经70岁以上的家族富一代,保险无能为力；对于想要自己去投资收益的钱,保险无能为力.
高净值人士的风险仍然存在,怎么办呢？
没有遗嘱这一非资产管理工具的配合,所有的方案都是有漏洞的方案,不全面的方案,蕴含着巨大风险的方案.对此,财富人群应当有清醒认识.
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